401k vs 403 (b):somiglianze e differenze

Ci sono molti diversi veicoli di risparmio previdenziale tra cui scegliere, ma alcuni dei veicoli più potenti e comuni sono forniti da un datore di lavoro, come 401 k e 403 (b) piani. Forse ti starai chiedendo quale sia la differenza tra i piani 401k e 403(b). La principale differenza tra un 401k e un 403(b) è il tipo di datore di lavoro che può offrire questi piani; 403 (b) i piani sono offerti principalmente da organizzazioni senza scopo di lucro.

La buona notizia è che per la maggior parte dei dipendenti, c'è poca differenza pratica tra i due tipi di piano. In questo articolo, daremo un'occhiata alle principali somiglianze e differenze tra i piani 401k e 403 (b).

401k piani

Uno dei veicoli di investimento più comuni, un 401k è un vantaggio fiscale, piano sponsorizzato dal datore di lavoro che ti consente di risparmiare per la pensione in modo protetto dalle tasse per aiutarti a massimizzare i tuoi soldi per la pensione. Qualche volta, il tuo datore di lavoro potrebbe anche contribuire al tuo piano.

Per saperne di più: Cos'è un 401k? – Una guida completa

I piani 401k sono stati tradizionalmente offerti solo da privati, società a scopo di lucro, anche se questo ha iniziato a cambiare negli ultimi anni.

403(b) Piani

403 (b) piani, a volte chiamate rendite fiscalmente protette (TSA), sono piani pensionistici offerti da organizzazioni non profit esenti da imposta 501(c)(3), compresi i sistemi scolastici pubblici e alcuni ministeri. I partecipanti al piano possono includere insegnanti, dirigenti scolastici, professori, Impiegati governativi, infermieri, medici, bibliotecari, e clero.

Per saperne di più: Tipi di piani pensionistici per individui

Somiglianze tra contributi e prelievi

Entrambi i piani 401k e 403 (b) sono veicoli pensionistici agevolati dalle tasse offerti dai datori di lavoro. Esistono diverse modalità di finanziamento, e quello con cui la maggior parte delle persone ha familiarità è il differimento nel piano direttamente dalla busta paga. Per il 2021, I piani 401k e 403(b) hanno i seguenti limiti di differimento:

• I dipendenti possono contribuire fino a un importo massimo di $ 19, 500
• Per i lavoratori dai 50 anni in su, il limite di contribuzione aumenta di $6, 500, per un differimento massimo di $ 26, 000 all'anno.

Alcuni piani 401k e 403(b) sono progettati per consentire anche al datore di lavoro di versare contributi. Questi possono assumere la forma di contributi forfettari del datore di lavoro a vari intervalli o di abbinamento in cui il datore di lavoro contribuisce con un determinato importo oltre al proprio differimento. Il limite massimo di contribuzione totale tra i differimenti dei dipendenti e i contributi del datore di lavoro per il 2020 è di $ 57, 000, o $ 63, 500 se oltre i 50 anni.

Entrambi i piani 401k e 403 (b) offrono una crescita fiscalmente differita, il che significa che i contributi all'interno dei conti non vengono tassati nel tempo man mano che crescono. Tutti i piani 401k e 403 (b) offrono un'opzione di differimento al lordo delle imposte in cui i tuoi contributi sono esenti da imposte sul reddito, e i contributi del datore di lavoro sono sempre effettuati al lordo delle imposte. Le distribuzioni di fondi al lordo delle imposte dal conto un giorno vengono tassate come reddito ordinario. Alcuni piani offrono anche un'opzione Roth in cui i contributi sono tassati come reddito ordinario quando rinviati al piano, con prelievi futuri totalmente esentasse a patto di seguire tutte le regole. Rivolgiti all'amministratore del piano per ulteriori informazioni sulle opzioni di contributo.

I piani 401k e 403(b) condividono per lo più simili regole sui prelievi . In genere, non puoi richiedere un prelievo da nessuno dei due tipi di piano mentre sei ancora impiegato presso l'azienda fino al raggiungimento dell'età di 59 anni e mezzo, anche se ci sono alcune eccezioni IRS. Se prendi un prelievo prima dei 59 anni e mezzo e non ti qualifichi per una delle eccezioni IRS, ti potrebbe essere applicata una penale del 10% oltre alle imposte sul reddito. Alcuni piani 401k e 403 (b) offrono un'opzione di prestito in cui è possibile effettuare prelievi esentasse, anche se questo è subordinato al rimborso del piano fino a quando il prestito non viene estinto. Le distribuzioni sono richieste nella maggior parte dei casi da entrambi i piani una volta raggiunta l'età di 72 anni.

Dovuto al legge CARES recentemente approvata , alcuni piani 401k e 403 (b) consentono ai partecipanti di effettuare una distribuzione anticipata fino a $ 100, 000 nel 2020 per le difficoltà legate al coronavirus, indipendentemente dall'età, senza incorrere nella penale di recesso anticipato del 10%. La legge CARES ti dà fino a tre anni per ridepositare il denaro prelevato invece dei normali 60 giorni. Le tasse possono essere scaglionate su un periodo di tre anni, ma se restituisci i fondi distribuiti entro tre anni, non dovrai pagare le tasse fino a quando non prendi le distribuzioni in pensione. Potresti, però, devono presentare una dichiarazione dei redditi modificata per recuperare qualsiasi imposta pagata prima di ridepositare i fondi in risparmi per la pensione. Non tutti i piani offrono queste opzioni, quindi rivolgiti all'amministratore del piano per saperne di più. Ti consigliamo di collaborare con i tuoi consulenti fiscali e finanziari prima di prelevare eventuali prelievi anticipati dai tuoi conti pensionistici.

Per saperne di più:quando puoi prelevare dal tuo 401k o IRA senza penali?

Differenze tra i piani 401k e 403(b)

Come ho accennato in precedenza, la differenza principale tra i due è il datore di lavoro che sponsorizza i piani:i piani 401k sono offerti da privati, società a scopo di lucro, mentre i piani 403 (b) sono disponibili solo per organizzazioni senza scopo di lucro e datori di lavoro governativi. Oltre ai dati demografici del datore di lavoro per entrambi i conti pensionistici, I piani 401k e 403(b) possono avere costi e scelte di investimento variabili.

1. Partita datore di lavoro

Sebbene entrambi i piani consentano l'abbinamento del datore di lavoro, meno datori di lavoro offrono contributi ai piani 403 (b) dei loro dipendenti. Questo perché se un datore di lavoro che offre un 403 (b) offre una corrispondenza, devono rispettare regolamenti creati dal Employee Retirement Income Security Act (ERISA), che regola il datore di lavoro, investimenti previdenziali fiscalmente differiti, inclusi 401k e 403(b)s.

Un'altra differenza è che per i piani non ERISA 403(b), i rapporti di spesa possono essere molto più bassi poiché sono soggetti a requisiti di rendicontazione meno rigorosi.

Quindi, anche se i piani 403 (b) sono legalmente in grado di fornire fondi abbinati al datore di lavoro, la maggior parte dei datori di lavoro non lo fa per non perdere l'esenzione ERISA.

2. Opzioni di investimento e costi

Alcuni piani 403 (b) offrono un ulteriore risparmio di recupero di $ 3, 000 per i dipendenti di lunga data dell'organizzazione. Questo può trasformarsi in una significativa opzione di risparmio extra, quindi verifica con l'amministratore del tuo piano per sapere se il tuo piano consente questo trattamento speciale.

A seconda delle opzioni di investimento offerte nei tuoi piani 401k o 403(b), le tasse e i costi che finisci per pagare possono essere bassi o alti. In alcuni casi, le tasse e i costi amministrativi possono essere più elevati con alcuni piani 403 (b) poiché le organizzazioni senza scopo di lucro e altre entità qualificate possono essere più piccole di quelle private, società a scopo di lucro. I piani 403 (b) hanno anche maggiori probabilità di avere costosi fondi comuni di investimento e rendite nell'elenco delle opzioni di investimento disponibili, mentre i piani 401k possono presentare una maggiore varietà attraverso fondi indicizzati ed ETF a basso costo.

Prossimi passaggi suggeriti per te

Entrambi i piani 401k e 403(b) sono potenti veicoli di risparmio, soprattutto se il datore di lavoro versa i contributi. Uno non è necessariamente migliore dell'altro, e la maggior parte dei dipendenti non può scegliere quale piano utilizzare, quindi la cosa più importante su cui concentrarsi è diligente, risparmi disciplinati nel tempo per perseguire i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

1. Cerca le opzioni di investimento più economiche disponibili in ogni piano
2. Lavora con un consulente finanziario fiduciario che può aiutarti a consigliarti sul tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro
3. Usa strumenti come Analizzatore delle commissioni del capitale personale per dare uno sguardo più approfondito alle commissioni nascoste che potresti pagare