Come costruire il miglior portafoglio di pensionamento

Uno degli obiettivi principali della pianificazione della pensione è costruire un portafoglio che soddisfi le tue esigenze di reddito in pensione. Costruire questo portafoglio richiede di bilanciare la quantità di rischio che si assume nel proprio portafoglio con la necessità di una crescita a lungo termine.

Da una parte, un portafoglio pensionistico deve generare una crescita a lungo termine sufficiente a superare gli effetti dell'inflazione, che erode il potere d'acquisto del tuo denaro nel tempo. Però, alcune persone esitano a investire troppo in azioni, che sono storicamente più volatili delle obbligazioni o della liquidità, almeno nel breve periodo.

Di conseguenza, una strategia comune consiste nell'investire in un mix di attività progettato per cercare un certo rendimento a un livello di rischio ritenuto accettabile. Questo è indicato anche come rendimento aggiustato per il rischio.

Qui, esamineremo cosa considerare quando si costruisce il giusto mix per il proprio portafoglio pensionistico.

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Mentre costruisci il tuo portafoglio previdenziale ottimizzato, puoi utilizzare strumenti finanziari sicuri come Personal Capital per analizzare i tuoi investimenti in base alla tua tolleranza al rischio, orizzonte temporale, e altri fattori rilevanti, come mandare i figli all'università o estinguere il mutuo. Scopri di più sulla dashboard finanziaria gratuita.

Che cos'è un portafoglio pensionistico?

Ampiamente parlando, un portafoglio pensionistico comprende tutte le attività finanziarie che possiedi che saranno dedicate a sostenere il tuo stile di vita dopo il pensionamento. Ciò include conti di risparmio pensionistico come IRA e piani 401k. Inoltre, un piano pensionistico completo tiene conto di altri beni e risorse disponibili per il tuo piano di reddito, come conti di intermediazione imponibili, Benefici della sicurezza sociale, pensioni, rendite e partecipazioni immobiliari.

Per saperne di più: Definizione di pensione e consigli utili

È tempo di ottenere un piano. Puoi iniziare stimando il tuo portafoglio previdenziale.

Costruire un portafoglio di pensionamento

Quindi, come si fa a costruire il miglior portafoglio pensionistico per te? Inizia concentrandoti su queste aree:

1. Stima il tuo reddito pensionistico desiderato: Quanto vuoi spendere ogni anno in pensione avrà un impatto materiale su come il tuo portafoglio potrebbe essere allocato.

Inizia guardando quanto spendi oggi. Considera le spese che potrebbero andare via in pensione, come quelli relativi al tuo pendolarismo di lavoro o un mutuo che verrà estinto prima di andare in pensione. Considera anche le spese che potrebbero aumentare in pensione per cose come hobby e viaggi.

Quindi, considera fonti di reddito al di fuori del tuo portafoglio pensionistico che ti aiuteranno a far fronte alle tue spese pensionistiche, come le pensioni, Prestazioni di sicurezza sociale o lavoro a tempo parziale. Questo esercizio dovrebbe darti un'idea di quanto reddito dovrà generare il tuo portafoglio.

2. Determina i tuoi orizzonti temporali. Pensa al tuo orizzonte temporale in due modi. Primo, qual è il lasso di tempo fino all'età pensionabile desiderata? Dovresti sapere quanti anni hai per salvare e far crescere il tuo portafoglio, e quanto dovresti risparmiare in quegli anni di lavoro.

Secondo, qual è la tua aspettativa di vita? detto in un altro modo, quanti anni prevedi di vivere dopo la pensione? Il pensionamento può comunemente durare da due a tre decenni (o più!). Il tuo portafoglio deve essere investito in un modo che possa fornirti un reddito affidabile per tutta la vita.

Se sei relativamente giovane e hai decenni prima che prevedi di andare in pensione, probabilmente puoi permetterti di assumerti più rischi con i tuoi investimenti per la pensione. Questo perché hai più tempo per superare la volatilità del mercato e potenzialmente recuperare le perdite di investimento a breve termine. Però, se sei più grande e ti avvicini alla data prevista per il pensionamento, potresti voler iniziare a spostare l'asset allocation del tuo piano pensionistico su un mix più conservativo o costruire una riserva di liquidità più ampia poiché hai meno tempo per recuperare potenziali perdite di mercato.

3. Valuta la tua tolleranza al rischio. Ognuno ha un diverso livello di tolleranza al rischio, quindi non c'è una risposta giusta o sbagliata a questa domanda. Una persona potrebbe sentirsi a proprio agio con un'alta percentuale di investimenti più rischiosi come le azioni nel suo portafoglio pensionistico, mentre un'altra persona potrebbe preferire mantenere l'allocazione azionaria del suo portafoglio più bassa.

Se alti livelli di volatilità del mercato azionario ti mettono a disagio e ti fanno perdere il sonno la notte, potresti avere una bassa tolleranza al rischio e potresti trovare un portafoglio più pesantemente ponderato verso le obbligazioni e la liquidità più tollerabile. Ma se ti concentri sul lungo periodo e riesci a superare i periodi di volatilità senza perdere troppo sonno, potresti sentirti a tuo agio con un portafoglio di pensionamento ponderato più pesantemente verso le azioni.

Ottenere il giusto mix

Sulla base della tua analisi dei fattori sopra descritti, puoi iniziare a costruire il tuo portafoglio pensionistico con classi di attività come azioni, obbligazioni, alternative e contanti. Per esempio, se hai 20 o 30 anni, hai decenni prima che prevedi di andare in pensione e hai una tolleranza al rischio relativamente alta, potresti scegliere un'asset allocation fortemente ponderata per le azioni.

Se sei più grande e sulla buona strada per risparmiare, o hai già salvato, abbastanza per soddisfare il reddito pensionistico desiderato, potresti scegliere un'allocazione degli asset un po' meno rischiosa. Questa allocazione potrebbe aver investito di più in obbligazioni o contanti rispetto ai tuoi anni più giovani, poiché potresti trovarti più preoccupato di preservare ciò che hai accumulato, invece di coltivarlo.

Però, è importante non basare le decisioni di assegnazione solo sull'età. Ci sono molte regole generali che ascolterai oggi, come scegliere quanto investire in azioni o obbligazioni in base alla tua età. Sebbene queste regole siano facili da capire, sono troppo semplificati e possono o meno essere applicabili alla tua situazione personale.

La buona notizia è che non devi fare questa valutazione da solo. Lavorare con un consulente finanziario di fiducia può fornire la sicurezza e la tranquillità che il tuo portafoglio è appropriato per te.

Gestire l'allocazione delle risorse

Col tempo, potrebbe essere necessario spostare l'allocazione delle risorse in base ai cambiamenti nella fase della vita e agli obiettivi futuri. Molti esperti finanziari raccomandano una revisione annuale del portafoglio pensionistico per determinare quali tipi di aggiustamenti potrebbero essere necessari per rimanere sulla buona strada per un pensionamento finanziariamente di successo.

Nel tuo tempo, puoi esplorare il tuo portafoglio pensionistico con Personal Capital Retirement Planner. Milioni di persone utilizzano lo strumento interattivo per vedere cosa possono fare per migliorare le proprie possibilità di successo in pensione. Utilizzando questo strumento, Puoi:

• Esegui diversi scenari in un confronto fianco a fianco
• Esamina l'impatto delle grandi spese sulla tua pensione
• Aggiungi fonti di reddito al tuo piano generale
• Guarda come si sarebbe comportato il tuo piano pensionistico durante le flessioni storiche del mercato
• Ottieni un piano di spesa per la pensione

Potresti anche essere qualificato per parlare con un consulente finanziario fiduciario di Personal Capital, chi può fornire indicazioni più dettagliate quando si tratta di costruire il miglior portafoglio previdenziale.

Pronto a monitorare il tuo portafoglio pensionistico?