Queste persone sono andate in pensione tra i 30 ei 40 anni:puoi farlo anche tu?

Cerca di non odiare Tanja Hester e Mark Bunge. Hanno rispettivamente 38 e 41 anni e sono in pensione.

Hester e Bunge, meglio conosciuti per il loro blog Our Next Life, sono membri di un movimento in crescita chiamato FIRE (indipendenza finanziaria, pensionamento anticipato), un collettivo sciolto di giovani il cui obiettivo è risparmiare abbastanza soldi per uscire dalla corsa al successo prima che Sei troppo vecchio per goderti la vita non lavorativa. Lungo prima in alcuni casi. Peter Adeney, il guru del FIRE dietro il blog Mr. Money Moustache, è andato in pensione a 30 anni.

Allora, come hanno fatto?

Nel caso di Hester e Bunge, entrambi avevano lavori ben pagati nella consulenza politica e nelle comunicazioni, ma spendevano la maggior parte dei loro stipendi in alloggi, cibo e divertimento in città costose (Washington DC e Los Angeles). Il risveglio anticipato del loro pensionamento è arrivato quando hanno deciso di ridimensionarsi in una casa economica a Lake Tahoe nel 2011 e hanno capito che avrebbero potuto ripagarlo interamente in pochi anni.

La coppia di coniugi fece i conti e si rese conto che tagliando consapevolmente le proprie spese, rimanendo liberi da debiti e risparmiando il più aggressivamente possibile, avrebbero potuto mettere da parte abbastanza soldi in investimenti a crescita lenta per coprirli comodamente per il resto della loro vita.

Il Santo Graal per molte persone FIRE è di risparmiare fino a 25 volte le loro spese di soggiorno annuali. Se spendi $ 40.000 all'anno, significa che avrai bisogno di un patrimonio netto di almeno $ 1 milione.

La logica è che investendo quei risparmi in noiose obbligazioni e fondi indicizzati del mercato azionario e reinvestindo continuamente i dividendi, il denaro crescerà costantemente nel tempo (l'S&P 500, pur vivendo alti e bassi a breve termine, è affidabile rialzista sul lungo termine), abbastanza in modo che i pensionati anticipati possano ritirare il 4 per cento all'anno e non rimanere mai senza. Si chiama regola del 4 percento.

I primi aderenti a FIRE erano per lo più uomini con lavori ben pagati nel settore tecnologico e l'ossessione di un ingegnere per la massima efficienza. Su forum come il sub Indipendenza finanziaria di Reddit e Mr. Money Moustache, avrebbero scambiato hack di vita finanziaria per tagliare drasticamente i costi del cibo, offerte di bonus per carte di credito di gioco e creare il foglio di calcolo perfetto per il budget e gli investimenti, il tutto in una corsa per vedere chi potrebbe andare in pensione prima.

Per Hester, il movimento FIRE non ha mai riguardato l'auto-privazione dei monaci o chi ha il più alto tasso di risparmio, ma il raggiungimento di un livello di libertà che la maggior parte delle persone pensa non sia disponibile fino ai 65 anni, se non mai.

"Non si tratta di vincere in matematica", dice. "Non si tratta di raggiungere lo stato ottimale del foglio di calcolo. Si tratta della vita. Avere il controllo della tua vita. Fare ciò che vuoi con il tuo tempo limitato qui. Fare cose che alimentano il tuo scopo invece di spingere l'agenda di un datore di lavoro. È facile perderlo di vista. "

Vita da giovanissimo pensionato

Allora, com'è esattamente la vita quando vai in pensione a 30 anni? Quando vivi in ​​una splendida città di montagna, come Hester e Bunge, devi fare molte escursioni e andare in kayak in estate e sciare e fare snowboard in inverno. Ma significa anche indirizzare le tue energie creative (che Hester ha in abbondanza) verso progetti che siano personalmente appaganti, se non finanziariamente redditizi.

Oltre a scrivere la maggior parte delle voci sul loro blog, Hester ha appena finito un libro, "Lavoro facoltativo" (disponibile a marzo 2019), è co-conduttrice del podcast The Fairer Cents sull'indipendenza finanziaria per le donne e organizza ritiri sullo stesso tema per Cents Positive . Hester è consapevole che questo non è lo stile di vita che la maggior parte delle persone immagina quando pensa alla pensione.

"La verità è che se guardassi solo quello che stiamo facendo, in molti casi sembrerebbe lavoro", dice Hester. "Per me è come giocare, quindi sono felice di farlo. Non ci sono annunci sul blog, perché non mi interessa se fa soldi o meno. Non voglio che venga contaminato in quel modo ."

Non tutti i blogger FIRE sono così puristi. Diversi siti di alto profilo come Mr. Money Moustache e Millennial Revolution includono annunci a pagamento e link di affiliazione per guadagnare un modesto reddito post-pensionamento per diffondere il vangelo del FUOCO.

Attraverso la sua scrittura, Hester vuole anche chiarire che il pensionamento anticipato non è sempre un'esistenza "arcobaleni e unicorni perfetti". Passare da una vita incentrata sul lavoro a una tabula rasa può essere stridente. E se sei sposato o hai figli, anche quelle relazioni dovranno adattarsi, ora che sei sempre a casa.

"C'è un picco ben documentato di divorzi nei primi due anni dopo il pensionamento tradizionale, e penso che si applichi anche al pensionamento anticipato", afferma Hester. "Anche se il pensionamento è davvero positivo e avviene per scelta, è comunque intrinsecamente stressante perché è una transizione di vita così grande. Molte persone non ci pensano fino in fondo."

Gli esperti finanziari hanno un peso

Con la recente copertura di alto profilo sul New York Times, il movimento FIRE è pronto a diventare mainstream, il che solleva la domanda:quante famiglie americane possono davvero permettersi di andare in pensione presto?

Il consulente finanziario Robert Schultz di Rollins Financial ad Atlanta, Georgia, ritiene che i sostenitori di FIRE tra i 20 ei 30 anni possano essere troppo giovani per apprezzare appieno la crisi finanziaria del 2007-2008 e sono stati in qualche modo viziati dal mercato rialzista più lungo della storia.

E se qualcuno avesse tentato di andare in pensione all'inizio del 2006 e ritirasse solo il 3% dei propri investimenti ogni anno per i prossimi cinque anni? Schultz calcola che entro la fine del 2011, il loro gruzzolo di pensionamento si sarebbe ridotto del 18%.

"Il rischio più grande, tuttavia, è che qualcuno avrebbe venduto per contanti e poi non avrebbe partecipato al mercato rialzista", afferma Schultz. "Cronometrare il mercato è incredibilmente difficile per chiunque, quindi pensare di perdere le flessioni è impossibile."

I sostenitori di Hardcore FIRE credono di aver preso in considerazione tali rischi, in particolare diversificando gli investimenti tra il mercato azionario, le obbligazioni e le proprietà in affitto e non esitando quando il mercato "si adegua" di tanto in tanto.

Karen Altfest, Ph.D. con Altfest Personal Wealth Management a New York City afferma che la maggior parte dei suoi clienti sta cercando di continuare a lavorare oltre l'età pensionabile tradizionale, non di andare in pensione decenni prima. Con sempre più persone che vivono fino ai 90 anni, Altfest teme che la maggior parte delle persone non sarà in grado di mettere da parte abbastanza per coprire da 50 a 60 anni di normali spese di soggiorno, per non parlare delle spese mediche ipergonfiate che spesso accompagnano gli ultimi anni di vita.

Hester non può parlare per tutti gli aspiranti FIRE, ma dice di essere stata molto "sfregiata" dal crollo finanziario e sostiene il piano di prepensionamento più conservativo possibile, uno che resisterà alle peggiori correzioni del mercato. Ha anche scritto molto sull'assistenza sanitaria e sul prepensionamento, gran parte dei quali dipende dal futuro dell'Affordable Care Act.

Chiaramente, il pensionamento anticipato non è per tutti. Hester ammette che lei e Bunge sono stati "incredibilmente fortunati" nella loro situazione, non solo avendo lavori ben pagati e senza debiti, ma anche grazie alla "stupida fortuna" di evitare gravi emergenze sanitarie o incidenti. Tuttavia, Hester crede che l'indipendenza finanziaria sia alla portata di molte persone che alla fine del mese hanno del denaro extra.

Potresti non andare in pensione a 30 o 40 anni, ma alcuni anni prima sicuramente batte qualche anno in ritardo.