Come prepararsi finanziariamente alla morte di un genitore

Nessuno VUOLE avere una conversazione con una persona cara su cosa accadrà quando lui o lei muore, ma se tu può superare il disagio dell'argomento, potrebbe esserci un senso di sollievo alla fine della conversazione.

Come si suol dire, nulla è certo se non la morte e le tasse. Ma prova a parlare di entrambi gli argomenti, specialmente con i tuoi genitori, e ti renderai presto conto che, sebbene facciano parte delle certezze della vita, di solito non sono considerati conversazioni gradite.

Certo che non lo sono. Queste sono tutte considerate informazioni altamente personali e le dinamiche familiari possono portare a frustrazione (per tutte le parti). I bambini adulti possono essere percepiti come controllanti, i genitori possono essere percepiti come inutili o diffidenti e tutti sono a disagio nell'affrontare questa conversazione di fine vita. In effetti, circa un quarto di noi teme così tanto l'idea che consideriamo parlare di morte la conversazione più dura che avremo mai tra genitori e figli adulti.

Mentre la maggior parte dei genitori preferirebbe rimandare "il discorso" fino al raggiungimento della pensione, la maggior parte dei bambini adulti preferirebbe ridurre la propria ansia per la situazione e prepararsi mentre i genitori sono sani e lavorano ancora. Questo è un passo nella giusta direzione, perché anche se i tuoi genitori sono sani o troppo giovani nel cuore per preoccuparsi, il tempo non è dalla parte di nessuno. Incidenti, malattie impreviste, demenza e altre circostanze sfortunate possono colpire chiunque e, dopo i 53 anni, la capacità di prendere decisioni finanziarie informate diminuisce [fonte:Setzfand].

Il tempo non aspetta la tua esitazione per scoprire se i tuoi genitori hanno un testamento e dove lo tengono (se ci sei tu in quel testamento è un'altra storia). Sebbene oltre l'80% dei genitori abbia testamento, la metà non ha riconosciuto tale testamento ai propri figli:il suo contenuto, la sua posizione o semplicemente la sua esistenza [fonte:Sullivan].

Guardando al quadro generale, al di là di un testamento, il 40 per cento dei genitori non ha condiviso i dettagli finanziari del proprio pensionamento o pianificazione del fine vita con i propri figli adulti, né ha parlato di argomenti correlati come pianificazione successoria, eredità o Procura. E ben il 15 per cento delle famiglie non ha affatto parlato degli anni della pensione. Esatto:nulla di condiviso, nulla di appreso [fonte:Palmer]. Come puoi immaginare, questo non va bene, ed è solo un passo verso i beni nei conti dei tuoi genitori che finiscono come una parte non reclamata dei 32,9 miliardi di dollari detenuti dai tesorieri statali [fonte:Chaudhuri].

Ci sono alcune nozioni di base da rivedere quando inizi a prepararti finanziariamente per la morte di un genitore. Prima di affrontare l'argomento, però, potrebbe sorprenderti che il primo passo sia mettere ordine nei tuoi affari, per la tua sicurezza finanziaria.

Prepararsi alla morte di un genitore può spesso significare più che agire come esecutore testamentario. Più del 66% degli americani non è sicuro di come o non ha un piano per soddisfare le proprie esigenze di assistenza a lungo termine, come una casa di cura o una vita assistita, e le stime indicano che la maggior parte di noi avrà bisogno di tali cure nella nostra vecchiaia [fonte:Norton].

Mentre circa l'8% degli adulti americani ha un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, circa il 6% dei genitori si aspetta che i propri figli li sosterranno man mano che invecchiano o diventano inabili. Ben più del 6% dei bambini adulti, tuttavia (è quasi il 50%, in realtà), intende aiutare finanziariamente i propri genitori quando si tratta di queste esigenze di assistenza a lungo termine. Si scopre, tuttavia, nonostante le migliori intenzioni, che oltre il 90% degli americani afferma che non sarebbe in grado di sostenere finanziariamente un genitore anziano se si rendesse necessaria l'assistenza a lungo termine.

Molti di noi non hanno idea di quanto valgano i nostri genitori, sottovalutando il valore della loro proprietà fino a $ 300.000 o più [fonte:McGinnis, Fuscaldo]. Rivedere la tua road map finanziaria personale e parlare con un consulente finanziario ti aiuterà a evitare di assumere più di quanto le tue finanze consentano.

Impara, organizza e semplifica

Vuoi assicurarti che ci sia una copia originale di un testamento correttamente eseguito in un luogo sicuro, preferibilmente un deposito sicuro scatola.

Nonostante l'ansia che rende tutti coinvolti, parlare della morte e della relativa pianificazione finanziaria di fine vita in realtà non è la conversazione più difficile che la maggior parte di noi avrà mai con i propri genitori. (E no, nemmeno gli uccelli e le api parlano.) Sorprendentemente, quasi il 40 percento di noi trova più difficile parlare con un genitore anziano di parcheggiare l'auto in modo permanente che parlare di morte [fonte:Rosenblatt].

Discussioni in auto a parte, il 24% degli adulti considera gli accordi finali il peggior argomento di conversazione immaginabile [fonte:Rosenblatt]. Questo è il tipo di conversazione delicata per la quale vuoi dedicare del tempo. All'inizio, assicurati che chiunque dovrebbe prendere parte alla conversazione sia coinvolto, compresi i tuoi fratelli. Procedi con cautela e delicatezza. Offri il tuo aiuto, invece di dettare cosa sarà (o dovrebbe essere) fatto, e valuta la possibilità di ricorrere a un consulente di terze parti (come un avvocato, un consulente finanziario o un professionista medico) per supporto e facilitazione.

Non aver paura di riconoscere che la conversazione è difficile e scomoda, ma non perdere di vista i tuoi obiettivi. Ci sono quattro cose importanti che stai cercando di imparare sulle finanze e sui registri dei tuoi genitori:le loro spese e entrate correnti; la loro situazione finanziaria attuale e le loro registrazioni finanziarie; i loro documenti legali (e le informazioni sull'avvocato); e dove si può trovare tutto.

Per prima cosa, guarda il quadro generale. Prima di poter scavare più a fondo nei dettagli, prova a conoscere l'attuale panorama finanziario chiedendo informazioni sul loro budget. Parla di quanto è il loro reddito mensile e da dove proviene (come una pensione o investimenti), oltre a quali sono le loro spese e debiti mensili (come il mutuo, i pagamenti dell'auto e le carte di credito). I creditori hanno un tempo limitato per riscuotere i debiti non pagati dopo un trapasso e alcuni debiti non dovranno essere rimborsati, ma è meglio sapere quali debiti dovrai affrontare prima di affrontarli.

Esamina tutte le informazioni sul conto finanziario e sugli investimenti e le informazioni di contatto del contabile o del pianificatore finanziario dei tuoi genitori, se applicabile.

Volete quante più informazioni e tutte le specifiche che potete ottenere in risposta alle vostre domande, o svolgere l'esercizio non sarà così vantaggioso alla fine. Lavorando insieme, fare l'inventario di tutto. Ora è anche un buon momento per organizzarsi. Conserva le copie dei documenti importanti in una cassetta di sicurezza (piuttosto che in una cassaforte) e assicurati di sapere dove è conservata la chiave. Conserva i record recenti, ma distruggi tutte quelle vecchie bollette che tua madre aveva inscatolato dagli anni '70:i tuoi genitori non ne hanno bisogno ora e non ne avrai bisogno più tardi.

Fai copie di importanti informazioni finanziarie e documenti legali, tra cui:

• Testamenti (ma tieni presente che le copie dei testamenti possono essere impugnate in tribunale; questo è solo a scopo informativo)
• Fiducia
• Titoli
• Atti
• Polizze assicurative (incluse assicurazioni sulla vita e assicurazioni per l'assistenza a lungo termine)
• Direttive sanitarie
• Procura durevole
• Documenti finanziari e numeri di conto

Per lo meno, stai cercando numeri di polizza, nomi di istituzioni (come banche o società di mutui) e soci importanti (come l'avvocato e il consulente finanziario dei tuoi genitori) e le informazioni di contatto per ciascuno. Per lo meno, scopri dove sono archiviati documenti importanti e altre informazioni e assicurati di avere accesso. Se, ad esempio, un conto bancario è intestato a una persona e quella persona muore, i fondi vengono considerati parte dell'intero patrimonio e non puoi accedervi.

Questo è anche il momento di consolidare e semplificare. Nel tempo, le persone tendono ad accumulare conti bancari. Consolida i conti dei tuoi genitori, comprese carte di credito, conti correnti/di risparmio e conti di investimento, e assicurati che qualcun altro possa accedere ai conti rimanenti se i tuoi genitori non sono in grado di farlo. Considera anche di semplificare i loro affari finanziari utilizzando strumenti come il pagamento automatico delle bollette (assicurati solo di conoscere la password).

Una volta raccolti i documenti necessari, esaminali prima che vengano archiviati per assicurarti che siano aggiornati. Ricontrolla i dettagli, come beneficiari e decisori autorizzati. I documenti sono originali e i documenti ufficiali come testamenti, trust e direttive sanitarie (come un testamento biologico) riflettono gli attuali desideri dei tuoi genitori?

Diventare finanziariamente preparati

Organizzare una procura consente a un procuratore di gestire affari o affari sanitari.

Mettere in ordine gli affari finanziari prima della morte di un genitore non è qualcosa che fai da solo. Avvocati, consulenti finanziari, medici e altri sono a disposizione per aiutare, sia per colmare le lacune (ad esempio, firmare finalmente un testamento), aggiornare la documentazione (come ricontrollare che la casa sia correttamente ceduta), spiegare politiche e direttive o solo per aiutarti a completare questo processo.

Parliamo dei pezzi più importanti della pianificazione successoria. Primo, chi ottiene cosa. Un testamento è un documento legalmente vincolante che spiega come i tuoi genitori desiderano distribuire i loro beni, includendo non solo l'eredità ma anche il rimborso del debito. Se i tuoi genitori hanno un testamento o un fondo fiduciario nell'aldilà, assicurati che sia aggiornato, legalmente vincolante e che sia il documento originale. Prenditi anche questo tempo per conoscere le tasse di successione e se hanno un impatto sul patrimonio dei tuoi genitori. A partire dal 2014, le proprietà per un valore di $ 5,34 milioni o più sono tassabili in caso di morte [fonte:Nolo].

Se non c'è volontà o fiducia, non ci sono istruzioni legali su cosa fare con i beni dei tuoi genitori alla loro morte e il loro patrimonio passerà attraverso un tribunale di successione. Per la maggior parte di noi, tuttavia, sono sufficienti un testamento e una procura duratura.

La procura durevole (POA) conferisce a una persona l'autorità di agire come procuratore per un'altra persona. Esistono due tipi:in primo luogo, la procura sanitaria, che autorizza una persona a prendere decisioni mediche per conto di un altro, e, in secondo luogo, una procura finanziaria, che autorizza una persona a prendere decisioni finanziarie e legali per conto di un altro.

A seconda di come viene scritto il POA (ti consigliamo di scriverlo con il tuo avvocato), potresti avere l'autorità per gestire i beni dei tuoi genitori, pagare le loro bollette e prendere decisioni finanziarie in altro modo se non sono in grado di farlo da soli. Senza un POA, prendere decisioni o semplicemente pagare le bollette per conto di un genitore incapace è impossibile a meno che un tribunale non stabilisca la tutela. Alcune famiglie potrebbero voler stabilire anche un trust vivo o revocabile. Entrambi i fondi fiduciari sono destinati ad essere utilizzati mentre i tuoi genitori sono vivi ma incapaci, insieme al POA.

Oltre a una procura sanitaria, prendi in considerazione l'istituzione di direttive sanitarie, come un testamento biologico o un rilascio sulla privacy medica. Vale anche la pena notare ora se un genitore anziano riceve benefici Medicaid, Medicare o Social Security, invece di aspettare che si manifesti una malattia, una disabilità o una demenza.

E parlando di malattia o della necessità di cure a lungo termine, ora è anche un buon momento per discutere di assicurazione medica. Oltre a comprendere il piano di assicurazione sanitaria dei tuoi genitori, determina se hanno un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, progettata per coprire i costi della vita assistita, dell'assistenza domiciliare e dell'assistenza domiciliare. Se i tuoi genitori sono a loro agio con l'idea, invita i loro operatori sanitari a partecipare alla conversazione.

È un grande progetto, ma avere meno conti e una posizione centrale di archiviazione per tutte le informazioni finanziarie e legali, polizze assicurative, titoli e documenti di prova di proprietà, informazioni mediche e direttive sanitarie semplificherà non solo i record di oggi per i tuoi genitori (e te) , ma semplificherà anche il processo per coloro che avranno bisogno dei documenti in caso di emergenza o secondo necessità.