Roth IRA

Roth IRA:un'opzione di pianificazione pensionistica

Ti sei mai chiesto se stai risparmiando abbastanza del tuo reddito oggi per goderti i tuoi anni d'oro della pensione? Ci sono molti modi in cui gli americani possono risparmiare di più per la pensione oltre a riporre semplicemente denaro extra in un conto di risparmio - e chi ha denaro "extra", comunque?

I programmi pensionistici stabiliti dai datori di lavoro sono un modo estremamente popolare per risparmiare, ma ci sono altre alternative disponibili per sovvenzionare il reddito generato dal piano pensionistico del datore di lavoro o dalla previdenza sociale. Sfortunatamente, i fondi dei piani pensionistici e della previdenza sociale da soli sono raramente sufficienti per garantirti lo stile di vita in pensione a cui potresti essere abituato oggi. Scopri quanto puoi aspettarti di guadagnare dalla previdenza sociale quando vai in pensione controllando questo calcolatore di pensionamento.

Sebbene ci siano molte opzioni diverse per investire per la tua pensione, i conti pensionistici individuali (IRA) sono una scelta popolare. Esistono diversi tipi di IRA:

• Occupazione:i datori di lavoro hanno la possibilità di istituire IRA per i propri dipendenti.
• Matrimonio:i contribuenti sposati possono istituire IRA per i loro coniugi.
• Eredità:gli IRA possono essere ereditati da benefattori deceduti e gli IRA possono essere strutturati rigorosamente per coprire i costi dell'istruzione superiore.

Esamineremo in modo specifico come funzionano gli IRA Roth. Fortunatamente, gli IRA Roth includono molti dei vantaggi offerti in tutti questi diversi tipi di conti pensionistici individuali. Prima di immergerci, prendiamo familiarità con alcune parole chiave:

• Contributo :la quantità di denaro che investi personalmente in un Roth IRA
• Guadagni :denaro che tu, contributore, guadagni sui tuoi investimenti
• Erede :una persona che designi nel tuo testamento a ricevere beni quando muori
• Profitto :il ritorno che ottieni dal tuo investimento

Un Roth IRA è simile a un conto di risparmio, ma a differenza di un conto di risparmio, investi questi soldi per generare un profitto considerevole. Tale profitto viene quindi reinvestito nella Roth IRA fino alla data di scadenza del conto. Poiché investi i tuoi soldi in un Roth IRA al netto delle tasse, non devi pagare le tasse sui guadagni al ritiro dei fondi alla o dopo la data di scadenza. Questo è diverso da altri tipi di IRA, 401 (k) o 403 (b) in cui pagherai le tasse quando ritirerai fondi. Gli IRA Roth offrono flessibilità al contributore, poiché i fondi possono essere ritirati prima della scadenza senza essere penalizzati (una volta soddisfatti determinati criteri).

Continua a leggere per saperne di più sulla storia, le qualifiche, le opzioni di investimento e le restrizioni degli IRA Roth.

Cos'è un Roth IRA?

Negli anni '70, il governo degli Stati Uniti si rese conto che molti americani non avevano piani pensionistici disponibili attraverso i loro datori di lavoro e la sicurezza sociale semplicemente non avrebbe fornito entrate sufficienti per l'americano medio per andare in pensione e godersi uno stile di vita confortevole. La tradizionale IRA è stata creata nel 1975 per aiutare a risarcire gli americani che non avevano piani pensionistici sponsorizzati dai dipendenti. Negli anni '90 il governo degli Stati Uniti ha ampliato l'IRA tradizionale per offrire maggiore flessibilità ai contributori dell'IRA. La Roth IRA è nata a seguito del Taxpayer Relief Act del 1997.

Prende il nome dal defunto senatore William V. Roth Jr., la Roth IRA è stata sviluppata non solo per aiutare la classe media americana a risparmiare per la pensione, ma anche per offrire un piano di risparmio che potrebbe essere utilizzato per acquistare una residenza primaria, pagare le spese mediche o finanziare l'istruzione universitaria di un bambino. La Roth IRA può essere istituita presso qualsiasi banca o società di intermediazione e le sue condizioni sono estremamente flessibili. I Roth IRA consentono il ritiro anticipato del contributo originale (non dei guadagni) senza sanzioni dopo un periodo di attesa di 5 anni. I guadagni generati dal contributo originale Roth IRA possono anche essere ritirati anticipatamente, ma il profitto è soggetto a sanzioni.

Il denaro investito in un Roth IRA è già stato tassato, quindi qualsiasi rendimento che guadagni sui tuoi investimenti Roth IRA non verrà tassato, purché aspetti di avere almeno 59 anni e mezzo per ritirare i tuoi profitti. D'altra parte, i contributi a un'IRA tradizionale sono tassati come reddito al momento del ritiro. Ricorda solo che un'IRA tradizionale è deducibile dalle tasse, ma un'IRA Roth no.

La bellezza dell'IRA, in generale, è che sei libero di investire i soldi nella tua IRA come preferisci. Alcune opzioni di investimento Roth IRA comuni sono azioni ordinarie, fondi indicizzati, obbligazioni, certificati di deposito (CD) e REIT (fondi di investimento immobiliare). La flessibilità che deriva dalla possibilità di investire il tuo Roth IRA come preferisci, oltre a poter prelevare fondi in anticipo o lasciarli molto tempo dopo il tuo 71esimo compleanno, rendono il Roth IRA immensamente popolare. Continua a leggere per scoprire quale ruolo gioca l'età nei contributi di Roth IRA.

• IRA tradizionali:questo tipo di IRA consente ai contributi di essere deducibili dalle tasse. I contributori devono iniziare a prelevare fondi entro i 70 anni e mezzo. I fondi prelevati saranno tassati come reddito ordinario.
• Roth IRA:questo tipo di IRA consente al contributore di prelevare fondi esentasse e non richiede che i fondi vengano mai ritirati.
• IRA SEP (Simplified Employee Pension):questo tipo di IRA che aiuta i proprietari di piccole imprese a fornire piani pensionistici ai propri dipendenti.
• IRA SEMPLICI (piani di abbinamento con incentivi al risparmio):questo tipo di IRA consente ai proprietari di piccole imprese e ai lavoratori autonomi di avere un piano contributivo corrispondente non dissimile da un piano 401(k).
• Istruzione IRA:questo tipo di IRA aiuta a pagare per l'istruzione superiore.

Contributi Roth IRA:cosa c'entra l'età con esso?

Iniziare presto può far sì che il tuo investimento funzioni davvero per te.

I giovani hanno un vantaggio quando investono in un conto pensionistico individuale Roth (IRA) rispetto agli americani più anziani che non hanno approfittato di questa opportunità di pensionamento. (A proposito, non devi essere cittadino americano per creare una Roth IRA, ma i fondi che contribuisci a una Roth IRA devono essere guadagnati dal lavoro negli Stati Uniti. Se non sei cittadino americano, devi soddisfare determinate linee guida per partecipare a un Roth IRA.) Pensaci:un 25enne può contribuire con un massimo di $ 5.000 all'anno a un Roth IRA. Questo ha il potenziale per crescere in modo significativo nel corso degli anni. Se quello stesso 25enne avesse investito solo $ 5.000 uno tempo e guadagnava l'8% all'anno sui soldi, lui o lei avrebbe $ 7.346,63 dopo 5 anni. Ecco come sarebbero i soldi in un periodo di 10 anni di guadagno percentuale di interessi su un investimento iniziale di $ 5.000:

$5,000.00 @ 8.0% =$5,400.00 $5,400.00 @ 8.0% =$5,832.00 $5,832.00 @ 8.0% =$6,298.56 $6,298.56 @ 8.0% =$6,802.44 $6,802.44 @ 8.0% =$7,346.63 $7,346.63 @ 8.0% =$7,934.36 $7,934.36 @ 8.0% =$8,569.11 $8,569.11 @ 8.0% =$9,254.64 $9,254.64 @ 8,0% =$ 9.995,01 $ 9.995,01 @ 8,0% =$ 10.794,61

Sembra semplice, vero? Immagina quanto farà quell'investimento iniziale di $ 5.000 nei 34 anni necessari per raggiungere la maturità. Oh, il potere dell'interesse composto!

Questo non vuol dire che gli americani anziani non traggano vantaggio dal contribuire a un Roth IRA - certamente lo fanno. In effetti, gli americani che hanno almeno 50 anni possono contribuire con $ 6.000 all'anno a un Roth IRA rispetto al limite di contributo di $ 5.000 per coloro che hanno meno di 50 anni. Diamo un'occhiata allo stesso scenario per qualcuno che ha 50 anni di età . Questa persona contribuisce con $ 6.000 a un Roth IRA uno tempo e con un tasso di rendimento dell'8%, ecco come appare in un periodo di 10 anni:

$6,000.00 @ 8.0% =$6,480.00 $6,480.00 @ 8.0% =$6,998.40 $6,998.40 @ 8.0% =$7,558.27 $7,558.27 @ 8.0% =$8,162.93 $8,162.93 @ 8.0% =$8,815.96 $8,815.96 @ 8.0% =$9,521.24 $9,521.24 @ 8.0% =$10,282.93 $10,282.93 @ 8.0% =$11,105.56 $11,105.56 @ 8,0% =$ 11.994,00 $ 11.994,00 @ 8,0% =$ 12.953,52

L'investimento iniziale è più che raddoppiato! È probabile che questo non sia sufficiente per andare in pensione da solo, ma se quello stesso cinquantenne ha contribuito con $ 6.000 ogni anno per 10 anni, ci sarebbe una notevole quantità di denaro disponibile.

Nel tempo, l'interesse composto può moltiplicare il tuo investimento Roth IRA.

Un altro vantaggio di contribuire a un Roth IRA è che non esiste una data di ritiro obbligatoria. Questo è molto importante quando si esaminano le opzioni di investimento per se stessi. La maggior parte dei programmi di investimento pensionistico richiede che tu inizi a prelevare dal tuo investimento quando raggiungi i 70 anni e mezzo di età. La Roth IRA non ha tale requisito. In effetti, puoi contribuire alla tua Roth IRA senza l'intenzione di effettuare mai prelievi e i tuoi beneficiari possono ereditare il conto senza sanzioni allegate. Immagina quanto sarebbe cresciuto l'investimento iniziale di $ 5.000 Roth IRA del 25enne dopo 60 anni di potenziale di guadagno. Prova questo calcolatore Roth IRA per saperne di più.

Qualifiche per la partecipazione a Roth IRA

Assicurati di conoscere le regole Roth IRA.

Come tutte le cose buone, ci sono alcune limitazioni imposte alla Roth IRA. Questo tipo di IRA è stato sviluppato specificamente pensando agli americani della classe media, quindi ci sono ovviamente restrizioni sul reddito e limitazioni contributive, ma i limiti di età previsti potrebbero sorprenderti.

Sfortunatamente, se sei single e hai un reddito lordo rettificato (AGI) di $ 110.000 o più, o se sei sposato e dichiara le tasse insieme e hai un AGI di $ 160.000 o superiore, non sei idoneo a contribuire a un Roth IRA. Pensa a investire quegli stipendi a sei cifre in altre opzioni di pensionamento ad alto rendimento. Un'altra regola di reddito con Roth IRA è che devi guadagnare un reddito annuo minimo pari a quello che contribuisci al tuo Roth IRA. Se guadagni solo $ 3.000 all'anno, non puoi contribuire con non più di $ 3.000 all'anno alla tua Roth IRA. Tutti gli altri possono contribuire con un importo fisso, determinato dall'età, annualmente.

Nel 2007, qualcuno di età inferiore ai 50 anni potrebbe contribuire con $ 4.000 all'anno a un Roth IRA e una persona di almeno 50 anni potrebbe contribuire con $ 5.000. Tale limite è stato aumentato nel 2008 a $ 5.000 all'anno per chi ha meno di 50 anni. Una persona che ha almeno 50 anni di età può contribuire con $ 6.000 all'anno a un Roth IRA. A partire dal 2009, questi limiti aumenteranno di $ 500 ogni anno per far fronte all'inflazione. Quindi, ad esempio, nel 2011, un 35enne può contribuire con $ 6.000 quell'anno. Quindi, passando all'anno 2012, la stessa persona può contribuire con $ 6.500 a un Roth IRA.

La cosa complicata di un IRA tradizionale, come molti altri piani pensionistici, è che devi iniziare a fare prelievi quando compi 70 anni e mezzo. Ciò può soffocare alcune speranze di pensionamento, dal momento che la maggior parte degli americani lavorerà bene fino all'età pensionabile tradizionale e spera di continuare a generare un ritorno sulle opzioni di investimento pensionistico. La buona notizia, tuttavia, è che un Roth IRA ti consente di contribuire per tutto il tempo che desideri. Non c'è una data di ritiro prestabilita. In effetti, puoi lasciare i tuoi soldi in questo conto al riparo dalle tasse come eredità per i tuoi eredi, senza intenzione di usarli mai per te stesso. Questo è un grande vantaggio per i tuoi eredi, dal momento che non c'è alcuna penalità per un beneficiario che eredita un Roth IRA. Il tuo beneficiario può semplicemente mantenere il conto Roth IRA e continuare a farlo crescere, oppure può prelevare fondi, tutti esentasse.

Pro e contro dei contributi Roth IRA

Un Roth IRA può aiutare ad aumentare le dimensioni del tuo gruzzolo.

Un Roth IRA offre molti vantaggi redditizi, come flessibilità su prelievi e distribuzioni, una serie di opportunità di investimento e le sanzioni fiscali minime ad esso associate. Ci sono, tuttavia, alcuni inconvenienti in un Roth IRA.

Prima di tutto, se hai un programma pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k) o un 403 (b), e il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi, dovresti sempre utilizzare prima questa opportunità di investimento. Non perdere mai l'opportunità di ricevere denaro gratuito dal tuo datore di lavoro! Investire in un Roth IRA dovrebbe essere usato come secondario piano di investimento per la pensione, dopo aver raggiunto l'importo contributivo massimo con il programma di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro.

In secondo luogo, il contributo annuale massimo che puoi apportare a un Roth IRA può essere sostanziale per alcune persone, ma non molto per altre persone. È tutto relativo al tuo stile di vita. Mentre la maggior parte dei programmi 401 (k) hanno un importo di contributo massimo annuo del 12 percento del reddito lordo rettificato (reddito imponibile), l'importo del contributo Roth IRA impostato di $ 5.000 o $ 6.000 all'anno può essere significativamente inferiore. Ad esempio, un solo ragazzo di 33 anni che guadagna $ 70.000 all'anno può contribuire solo con poco più del 7% del suo stipendio annuale a un Roth IRA. Fortunatamente, un Roth IRA può essere impostato in aggiunta ad altri conti pensionistici.

Un altro inconveniente della Roth IRA è che i contributi ad essa non sono deducibili dalle tasse. Per molte persone che considerano l'apertura di un Roth IRA, questo è un fattore molto importante. Tuttavia, il vantaggio di nessuna imposta sui guadagni di Roth IRA al momento del ritiro alla data di scadenza tende a superare i vantaggi di avere una detrazione fiscale.

Ecco altre due cose importanti che dovresti sapere su un Roth IRA. Innanzitutto, tieni a mente gli attuali limiti di contributo Roth IRA. Se si supera il limite massimo di contribuzione per l'anno, è necessario ritirare i fondi in eccesso prima di presentare le imposte sul reddito per quell'anno. Se non prelevi questi fondi in tempo, sarai soggetto a una tassa del 6% sui fondi in eccesso. Quindi, essere consapevoli dei limiti di reddito di Roth IRA. Se il tuo reddito annuo aumenta gradualmente nel corso degli anni e ti trovi al livello di reddito massimo, non sei più idoneo a contribuire alla tua Roth IRA. Puoi lasciare i soldi nella tua Roth IRA così com'è e guardarli crescere nel tempo mentre investi il ​​tuo grande e grasso stipendio in altri piani pensionistici. Per trovare il miglior Roth IRA e altri piani pensionistici per te, consulta un pianificatore finanziario.

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Fonti

• Internal Revenue Service, Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti:IRA Online Resource Guide - Informazioni sugli IRA Roth.
• Koch, Edward T., et al. The Complete Idiot's Guide to Investing, terza edizione. New York:Penguin Group, 2005.
• The Washington Post:membri del Congresso/William Roth.