Che cos'è una conversione Roth IRA?

Un Roth IRA è un tipo di conto pensionistico che finanziate con il vostro reddito al netto delle imposte. Non puoi detrarre i contributi che fai al tuo Roth durante l'anno in corso. Quando apri un Roth e fai i tuoi contributi, i prelievi che effettui in futuro e conformi alle normative e alle leggi saranno esenti da beta.

Un account Roth può essere particolarmente vantaggioso se prevedi di essere in una fascia fiscale più alta in seguito quando vorrai effettuare prelievi. Se è così, allora ha senso pagare le tasse ora e non più tardi durante il pensionamento.

Statistiche di conversione Roth IRA

Nel 2017, gli americani detenevano 810 miliardi di dollari in Roth IRA. Nel 2016, il 70% degli americani che hanno aperto Roth IRAs lo ha fatto solo con i contributi. Un ulteriore 9% delle persone ha utilizzato le conversioni per finanziare i propri account, mentre un altro 17% delle persone ha utilizzato solo rollover Roth per aprire i propri account Roth.

Le persone che scelgono di utilizzare conversioni o rollover Roth lo fanno per una serie di motivi. Potrebbero credere che in futuro saranno in una fascia fiscale più alta o semplicemente voler evitare di dover pagare le tasse sulle loro distribuzioni una volta che andranno in pensione. Ad altri potrebbe piacere la flessibilità di poter effettuare prelievi senza penalità di una parte del capitale indipendentemente dalla loro età.

Perché convertire un Roth IRA?

Ci sono diversi motivi per cui ora potrebbe essere un buon momento per considerare una conversione Roth IRA. Con l'approvazione del Tax Cuts and Jobs Act, le tasse individuali sono diminuite. Tuttavia, queste leggi per gli individui scadranno nel 2025 a meno che il Congresso non le rinnovi, il che significa che le tue tasse potrebbero aumentare di nuovo nel 2026. Se i tagli scadono, potresti trovarti in una fascia fiscale più alta a partire dal 2026.

Un altro motivo per cui potresti trovarti in una fascia fiscale più alta dopo il pensionamento sono le distribuzioni minime richieste che entreranno in vigore per la tua IRA all'età di 70 1/2. Se il tuo saldo IRA è cresciuto fino a raggiungere un importo elevato a quel punto, le distribuzioni possono sia spostarti in una fascia fiscale più alta, causando anche la tassazione di più benefici della previdenza sociale.

Infine, se sei sposato e il tuo coniuge è morto prima di te, potresti trasferire la sua IRA sul tuo conto. Se lo fai, le distribuzioni minime richieste potrebbero anche farti rientrare in una fascia fiscale più alta.

Questi tipi di scenari sono il motivo per cui alcune persone scelgono di trasferire i propri IRA tradizionali e i piani sponsorizzati dal datore di lavoro in account Roth o di completare le conversioni RothIRA degli account.

Quali sono i vantaggi di una conversione Roth IRA?

Una conversione Roth IRA ti consente di godere dei vantaggi di una crescita esentasse nell'account Roth godendo allo stesso tempo di prelievi esentasse dopo il pensionamento. Dovresti anche prendere in considerazione le aliquote fiscali nello stato in cui prevedi di andare in pensione. Se sono più elevate, potrebbe essere utile completare una conversione dell'IRA Roth prima del trasloco in modo da poterlo fare mentre hai aliquote fiscali statali inferiori.

Un altro vantaggio è la mancanza di distribuzioni minime richieste da un Roth IRA. Non sei obbligato a prendere le distribuzioni a partire dall'età di 70 anni e mezzo dal tuo Roth. Puoi anche continuare a contribuire a un account Roth per tutto il tempo che desideri, purché soddisfi i limiti di reddito.

Dettagli conversione Roth IRA

Per comprendere appieno una conversione o un rollover Roth IRA, è importante comprendere tutti i dettagli di questi tipi di account e come funzionano i rollover e le conversioni Roth. Ecco una panoramica delle conversioni e dei rollover Roth in modo che tu possa avere un'idea migliore di come funzionano e se è una buona idea prenderli in considerazione.

Come eseguire un rollover Roth IRA

Se vuoi completare un rollover Roth, ci sono un paio di modi per farlo. Puoi aprire un conto Roth IRA e poi finanziarlo dal tuo vecchio piano IRA o sponsorizzato dal datore di lavoro.

Puoi completare un rollover prendendo una distribuzione dalla tua IRA. Ciò significa che l'amministratore del piano ti invierà un assegno. Quindi invii il denaro sul tuo nuovo account Roth entro 60 giorni. Puoi anche scegliere di completare un trasferimento da fiduciario a fiduciario. Con questo metodo, dici al fiduciario dell'istituto che detiene la tua IRA tradizionale di inviare un importo specifico al nuovo istituto finanziario che detiene il tuo conto Roth. Il fiduciario può quindi inviarti un assegno pagabile al nuovo fiduciario o inviarlo direttamente al fiduciario presso il nuovo istituto finanziario.

Il terzo metodo si verifica quando si trasferisce il saldo del proprio account tradizionale su un account Roth presso lo stesso istituto finanziario. Con questo metodo, devi semplicemente dire al fiduciario di spostare l'importo che desideri dal tuo IRA tradizionale al tuo nuovo IRA Roth.

Chi dovrebbe eseguire un rollover Roth IRA

Le persone che potrebbero beneficiare di un rollover IRA su un account Roth includono coloro che prevedono di essere in una fascia fiscale più alta quando iniziano a prelevare. Anche le persone che desiderano usufruire di prelievi esentasse quando sono più grandi possono trarne vantaggio.

Le persone che vogliono essere in grado di contribuire più a lungo possono anche trarre vantaggio dal trasferimento dei propri risparmi a un Roth. Coloro che non avranno bisogno di effettuare prelievi per sbarcare il lunario in pensione potrebbero trarre vantaggio da ciò perché possono quindi creare i propri account Roth da lasciare in eredità ai propri familiari.

Quando dovresti eseguire un rollover Roth IRA?

Ora è un buon momento per le persone per considerare di trasferire la loro IRA a un Roth. Dall'approvazione del TCJA, le aliquote fiscali sono più basse. Mentre è apparentemente possibile che le aliquote fiscali diminuiscano di più, le aliquote fiscali nel corso della storia hanno avuto la tendenza ad aumentare. Attualmente, c'è una finestra di tempo fino al 2026 durante la quale le aliquote fiscali rimarranno basse.

Se le aliquote fiscali possono scadere, le aliquote torneranno ai livelli precedenti. Ciò significa che ora puoi sfruttare le aliquote fiscali più basse per godere di tasse più basse sull'importo che rinnovi e prelievi esentasse durante il tuo pensionamento.

Un altro buon momento per completare un rollover a un Roth IRA è durante una flessione del mercato. Questo perché il valore delle azioni nella tua IRA sarà inferiore durante una flessione del mercato rispetto a quando il mercato rimbalza. Se completi il ​​passaggio a un Roth IRA durante una recessione, il valore su cui verrai tassato sarà artificialmente basso. Nel tuo account Roth, le tue risorse potranno quindi crescere esentasse.

Scadenze Roth IRA

Se prevedi di completare una conversione Roth, è importante essere a conoscenza delle scadenze Roth IRA. Affinché la tua conversione RothIRA sia effettiva per l'anno fiscale in cui effettui i contributi ammissibili, il tuo account Roth deve essere aperto non oltre il termine di dichiarazione dei redditi per rispettare il termine di conversione IRA in Roth.

Affinché la tua Roth IRA sia valida per i contributi, la tua domanda Roth IRA deve essere timbrata entro e non oltre il 15 aprile ^th di quell'anno, supponendo che le leggi rimangano le stesse. Ciò ti consentirà di trasferire il saldo dal tuo conto pensionistico esistente e allo stesso tempo di essere in grado di effettuare il contributo massimo di $ 5.500 per l'anno fiscale 2018. Successivamente puoi iniziare a versare il contributo consentito di $ 6.000 per il 2019 con il contributo di recupero aggiuntivo di $ 1.000.

Implicazioni fiscali, commissioni e sanzioni dell'IRA Roth

È importante comprendere le implicazioni fiscali, le commissioni e le sanzioni dell'IRA Roth quando si effettuano prelievi. Questi dipendono dalla tua età al momento del prelievo. Se hai meno di 59 anni e mezzo, puoi ritirare i tuoi contributi senza essere tassato o penalizzato. Tuttavia, se ritiri gli interessi che hai maturato, ti verranno addebitate tasse e sanzioni.

Puoi anche ricevere sanzioni se hai 59 anni o meno e ritirare parte dei tuoi guadagni quando il tuo account ha meno di cinque anni. Potresti essere in grado di evitare queste sanzioni ma non le tasse nelle seguenti situazioni:

• Prelevi denaro per acquistare la tua prima casa fino a un massimo di $ 10.000 a vita;
• Sei disoccupato e usi i soldi per pagare l'assicurazione sanitaria;
• Diventi disabilitato;
• Utilizzi il prelievo per pagare determinate spese educative qualificate; o
• La tua distribuzione avviene in pagamenti periodici sostanzialmente uguali.

Se hai 59 anni o meno e il tuo account ha più di cinque anni, puoi evitare sia le tasse che le sanzioni quando ritiri i guadagni per uno degli scopi precedentemente indicati.

Calcolatore Roth IRA

Prima del 2010, le uniche persone che potevano aprire un Rothaccount erano quelle che potevano soddisfare i limiti di reddito. A partire dal 2010, quella barriera è stata rimossa, consentendo alle persone benestanti di aprire conti Roth e di completare le conversioni Roth. L'utilizzo di una conversione Roth IRA può aiutarti a capire se ti sarebbe di beneficio.

Una conversione Roth IRA può consentirti di trasferire i saldi del tuo conto esistente nel tuo conto Roth in modo da poter godere di alcuni dei vantaggi fiscali. Tuttavia, non potrai versare contributi annuali regolari sull'account. Questa operazione viene definita creazione di un RothIRA backdoor. Per verificare se una conversione IRA in un Roth potrebbe avvantaggiarti, puoi utilizzare il calcolatore di conversione IRA Roth da Investopedia qui.

Prelievi da un Roth IRA

I prelievi che si effettuano da un Roth IRA sono esenti da imposte e sanzioni purché si rispettino i regolamenti Roth IRA come descritto in precedenza. Se hai 59 anni o meno e hai il tuo conto Roth IRA da più di cinque anni, puoi ritirare i tuoi contributi senza pagare tasse o sanzioni.

Se hai 59 1/2 anni o più, puoi ritirare sia i tuoi contributi che i tuoi guadagni senza pagare tasse o sanzioni. Se hai bisogno di prelevare i tuoi guadagni prima di raggiungere i 59 anni e mezzo, assicurati che sia per uno degli scopi elencati in precedenza per evitare sanzioni e tasse.

Opzioni di rollover/conversione Roth IRA

Esistono diversi modi per completare una conversione di Roth. È possibile completare un rollover tramite un trasferimento da fiduciario a fiduciario tra istituti finanziari. Puoi anche prelevare l'addistribuzione dal tuo vecchio conto e utilizzarlo per finanziare il tuo conto Roth entro 60 giorni. Se la conversione avverrà all'interno dello stesso istituto finanziario, puoi semplicemente indirizzare il fiduciario a trasferire fondi dalla tua IRA alla tua RothIRA.

Oltre a un rollover o una conversione, puoi anche convertire per creare un Roth IRA backdoor. Un Roth IRA backdoor è un modo per le persone ad alto reddito che altrimenti non soddisferebbero i limiti di reddito per versare contributi RothIRA possono comunque aprire un Roth IRA backdoor e rinnovare i saldi del loro conto pensionistico per finanziarlo.

Conversione di un'IRA tradizionale in un'IRA Roth

Per completare una conversione IRA Roth backdoor, ci sono alcuni passaggi che dovresti eseguire. Dovrai prima aprire un conto IRA tradizionale se non ne hai già uno e contribuire ad esso. Anche se non puoi contribuire direttamente a un RothIRA se il tuo reddito è troppo alto, i rollover da altri account non contano.

Ciò significa che è possibile apportare contributi a un IRA tradizionale e quindi trasferirli sul proprio account Roth utilizzando uno dei metodi di rollover IRA descritti in precedenza per completare una ricaratterizzazione dell'IRA. Ad esempio, un'IRA tradizionale non è a reddito limitato, il che significa che puoi guadagnare fino a $ 6.000 in contributi all'anno anche se il tuo reddito è molto alto.

Puoi contribuire con $ 6.000 all'IRA tradizionale e poi trasferirlo sul tuo account Roth per creare un contributo IRA Roth backdoor senza entrare in conflitto con leggi o regolamenti. Quando completi una conversione a un Roth IRA, la regola di un rollover all'anno non si applica. Ecco come creare un IRA backdoor. Non c'è limite a quanto puoi trasferire in un Roth IRA.

Conversione da 401k a Roth IRA

Per completare una conversione dal tuo 401k a un Roth IRA, puoi prima aprire un account IRA tradizionale. Puoi quindi indirizzare l'amministratore del piano per il tuo 401k a completare un trasferimento diretto dei tuoi fondi sul tuo account tradizionale. Questo è il primo passo per una conversione 401k in Roth IRA.

Successivamente, puoi aprire il tuo account Roth IRA. Puoi quindi dire al fiduciario presso l'istituto finanziario in cui è detenuta la tua IRA tradizionale di inviare i fondi al fiduciario presso l'istituto finanziario in cui si trova il tuo account Roth IRA. In questo modo puoi convertire 401k in Roth IRA.

SEP-IRA a Roth IRA

Puoi convertire un SEP-IRA in un Roth IRA completando un trasferimento diretto o un rollover. Con un trasferimento, dici al fiduciario del tuo SEP di inviare i fondi all'istituto in cui è tenuto il tuo conto Roth.

Con un rollover, ti viene inviato il denaro tramite assegno. Devi quindi depositare il denaro sul tuo conto Roth entro 60 giorni per evitare sanzioni. Ti verranno addebitate le tasse di conversione Roth IRA durante l'anno in cui effettui la conversione.

IRA SEMPLICE a Roth IRA

Per convertire un SIMPLE IRA in un Roth IRA, è importante seguire le regole. Non puoi completare una conversione della tua SIMPLEIRA in una Roth IRA entro i primi due anni dalla data in cui hai iniziato a partecipare al piano SIMPLE del tuo datore di lavoro.

Se violi la regola e invii denaro al tuo RothIRA entro quel periodo di due anni, dovrai pagare una penale del 25% oltre alle tasse che ti verranno addebitate. Questo perché conterà come una distribuzione piuttosto che come una distribuzione come rollover.

Altri concetti Roth IRA

Ci sono alcuni altri concetti di Roth IRA che dovresti conoscere. Li abbiamo affrontati di seguito.

Conversione di un'IRA in Roth dopo il pensionamento

È possibile completare una conversione Roth dopo il pensionamento, ma è importante che tu decida se ha senso farlo. Non esiste un limite di età per la conversione Roth, il che significa che sei in grado di completare una conversione tradizionale in Roth IRA indipendentemente dalla tua età.

Vorrai assicurarti che il completamento di una conversione IRA tradizionale in Roth non ti spinga in una fascia fiscale molto più alta durante l'anno in cui si verifica. In tal caso, potrebbero essere tassati più benefici della Social Security, potresti dover affrontare un'imposta sul reddito ingente e potresti essere costretto a pagare un supplemento Medicare elevato.

Scala di conversione Roth

Una scala di conversione Roth IRA è un metodo che puoi utilizzare per accedere anticipatamente ai tuoi fondi pensione in modo da poter andare in pensione prima di raggiungere la normale età pensionabile. Puoi farlo contribuendo al massimo che puoi a un account con vantaggi fiscali sul tuo lavoro come un 401 (k).

Quando lasci il tuo lavoro, trasferisci i soldi dal tuo 401 (k) in un IRA tradizionale. Non ci sono sanzioni per farlo. Se ritieni di dover accedere a parte del denaro dopo cinque anni, completa il rollover di tale importo nel tuo account Roth IRA. Sarà quindi necessario attendere cinque anni per conformarsi alla regola di 5 anni di conversione Roth IRA. Una volta trascorsi questi cinque anni, puoi effettuare prelievi senza incorrere in tasse o sanzioni aggiuntive.

Impatto sui beneficiari

Se sei un beneficiario di un IRA ereditato, è possibile convertirlo in un IRA Roth. Tuttavia, pochi beneficiari lo fanno perché l'importo della conversione sarà riflesso sulle imposte sul reddito per quell'anno.

Una conversione potrebbe avere più senso se la tua attuale fascia fiscale è bassa e la tua fascia fiscale futura prevista sarà più alta. Quindi, potrebbe essere più vantaggioso per te completare questo tipo di conversione.

Rinvolgimenti parziali per Roth IRA

È possibile completare un rollover parziale su un RothIRA. Alcune persone scelgono di farlo in modo da poter distribuire il pagamento delle tasse sui propri saldi effettuando diversi rollover negli anni successivi dai loro conti tradizionali al loro conto Roth.

Questo approccio potrebbe avere molto senso se il saldo del tuo conto tradizionale è molto alto. Invece di saltare un paio di parentesi fiscali, puoi dividere il saldo in alcuni anni in modo che le tue tasse siano più gestibili.

Inversione di una conversione Roth IRA

Mentre era possibile invertire una conversione Roth IRA, non è più così. Il Tax Cuts and Jobs Act ha annullato la possibilità per le persone di annullare le conversioni Roth IRA una volta all'anno.

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