Cosa significa IRA?

L'apprendimento delle basi dell'IRA inizia con la comprensione di cos'è un'IRA. Secondo l'IRS, un'IRA sta per un accordo di pensionamento individuale. L'acronimo IRA sta anche per un conto pensionistico individuale. È un tipo di prodotto di investimento che può aiutarti a risparmiare denaro per i tuoi anni d'oro. Questa è una panoramica dell'IRA 101 e scoprirai che esistono diversi tipi di IRA tra cui puoi scegliere.

I diversi tipi di conti IRA possono offrire diversi vantaggi, avere diversi limiti di contribuzione e diverse tassazioni. È importante che tu comprenda le basi dell'IRA in modo da poter scegliere il tipo di account che potrebbe aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

Cosa significa IRA?

Se ti stai chiedendo cosa significhi IRA, è un tipo di conto pensionistico individuale che puoi aprire da solo. Il significato dell'IRA è una domanda comune:un'IRA consente ai tuoi soldi di crescere in modo agevolato dalle tasse, il che può aiutarti a godere di un buon reddito in modo da poterti sentire più a tuo agio dopo il pensionamento.

Quando si imposta un conto IRA, lo si apre presso un'istituzione finanziaria. Il denaro che depositi può crescere su base differita o esentasse, a seconda del tipo di conto IRA che scegli.

Statistiche sugli IRA

Secondo i dati pubblicati da ICI Research, un terzo delle famiglie negli Stati Uniti possedeva IRA nel 2018. Il tipo più popolare di IRA posseduto dalle persone era un conto tradizionale. Il secondo tipo più popolare era un Rothaccount. Più del 50% delle persone che hanno riferito di avere account tradizionali ha dichiarato di aver trasferito i piani sponsorizzati dal datore di lavoro nei propri IRA.

Questo ha senso perché molte persone non vogliono lasciare i propri conti alle spalle quando lasciano il lavoro precedente. Può essere difficile tenere traccia di più account 401k. Trasformando i piani sponsorizzati dal datore di lavoro in un'IRA, le persone possono tenere traccia dei propri risparmi.

Come funzionano gli IRA?

Il modo in cui l'IRA potrebbe funzionare e la sua definizione IRA dipenderanno dal tipo di IRA. Se hai un conto tradizionale, la definizione IRA significa che i contributi che fai sono effettuati su base ante imposte. Ciò consente ai tuoi risparmi di crescere in differita fiscale fino al tuo pensionamento. Pagherai le tasse sulle tue distribuzioni nel momento in cui inizi a prenderle. Non puoi effettuare prelievi prima di aver raggiunto i 59 anni e mezzo senza incorrere in pesanti sanzioni.

Se hai un account Roth, il modo in cui viene definita la tua IRA è che effettui contributi al netto delle imposte. I tuoi risparmi possono quindi crescere nel tempo. Quando effettui prelievi dopo il pensionamento, non dovrai pagare le tasse. I conti Roth ti consentono anche di prelevare denaro dal tuo saldo principale senza incorrere in sanzioni o pagare tasse prima dei 59 anni e mezzo. Approfondiremo come funzionano i diversi IRA e cosa significa un'IRA in modo più dettagliato di seguito.

Tipi di IRAS

Esistono diversi tipi di IRA che influiscono sulla definizione di un IRA, inclusi i seguenti:

• IRA tradizionali
• IRA Roth
• 401k piani
• IRA-SEP
• IRA SEMPLICI

Ciascuno di questi diversi tipi di IRA offre i propri vantaggi e svantaggi. Scegliere il tipo di account che meglio soddisfa i tuoi obiettivi e le tue esigenze potrebbe essere più facile quando capisci come funziona ciascuno di questi diversi tipi di IRA.

IRA tradizionale

Un'IRA tradizionale è stata istituita per la prima volta ai sensi dell'Employee Retirement Income Security Act del 1974. Prima dell'emanazione dell'ERISA, esistevano anche IRA regolari. I conti IRA sono conti detenuti da un istituto finanziario.

Chiunque può contribuire a un'IRA se ha un reddito sufficiente per farlo. Ci sono restrizioni sulla possibilità di prendere una detrazione fiscale in base al tuo reddito, agli altri piani che hai e allo stato di deposito. Un'IRA tradizionale prevede un limite di contribuzione annuale di $ 6.000 se hai meno di 50 anni. Se hai più di 50 anni, puoi effettuare contributi annuali di recupero di $ 1.000 per un importo totale di $ 7.000.

I contributi sono effettuati al lordo delle imposte. Possono aumentare l'imposta differita fino a quando non inizi a effettuare prelievi. Pagherai le tasse sui tuoi prelievi all'aliquota fiscale che hai in quel momento.

IRA Roth

Istituito dal Taxpayer Relief Act del 1997, il RothIRA prende il nome da William Roth, il senatore del Delaware che ha sponsorizzato il disegno di legge. Gli IRA Roth presentano diverse importanti differenze rispetto agli IRA tradizionali. Come per i conti tradizionali, sei limitato a contributi annuali di $ 6.000 se hai meno di 50 anni e contributi di recupero di $ 1.000 all'anno se hai più di 50 anni.

A differenza di un account tradizionale, un Roth ti consente di effettuare contributi al netto delle tasse. Anche se non puoi prelevare detrazioni fiscali, non sarai nemmeno tassato quando in seguito ritirerai il capitale dal tuo conto. Un RothIRA è una buona scelta per le persone che credono che cadranno in una fascia fiscale più alta quando andranno in pensione.

Ci sono limiti di reddito per il contributo a un Roth IRA. Se sei single, puoi contribuire solo se il tuo reddito è inferiore a $ 137.000 all'anno. Se sei sposato, non puoi versare contributi se il tuo reddito congiunto supera $ 204.000 all'anno. Sono previste anche abolizioni graduali dei contributi massimi a determinati livelli di reddito.

401k

La storia dell'account 401(k) iniziò all'inizio degli anni '70. Un gruppo di dipendenti Kodak che guadagnavano molto ha chiesto al Congresso di consentire loro di investire una percentuale dei loro guadagni nel mercato azionario. Successivamente, la sezione 401(k) è stata aggiunta all'Internal Revenue Code per consentire che ciò avvenga.

Un piano 401k è un piano sponsorizzato dai datori di lavoro. I dipendenti sono in grado di effettuare differimenti elettivi dai loro redditi al lordo delle imposte ai loro conti 401k. Il denaro viene quindi investito dal fiduciario in una varietà di diversi prodotti di investimento.

I limiti di contribuzione su un piano 401k sono più alti. I dipendenti possono contribuire fino a $ 19.000 all'anno dai loro stipendi. I datori di lavoro possono scegliere di versare contributi corrispondenti o di non farlo. Il denaro è versato su base ante imposte, il che significa che i tuoi risparmi possono crescere con imposte differite. Sarai tassato quando inizierai a prelevare il denaro dopo i 59 anni e mezzo all'aliquota dell'imposta sul reddito in vigore in quel momento.

IRA SETTEMBRE

Il SEP è una variazione dell'IRA che è stata istituita dal Revenue Act del 1978. Il SEP IRA sta per l'accordo di pensionamento individuale semplificato per i dipendenti. È un tipo di piano che i datori di lavoro possono offrire ai propri dipendenti come beneficio marginale.

Tutti i contributi versati a un SEP sono effettuati dal datore di lavoro. I datori di lavoro possono contribuire fino al 25% dello stipendio di un dipendente. Il contributo massimo di un datore di lavoro è di $ 56.000.

IRA SEMPLICE

Nel 1996, lo Small Business Job Protection Act ha consentito la creazione di un SIMPLE IRA. SIMPLE è l'acronimo di Savings Incentive Match Plan per i dipendenti. I datori di lavoro possono scegliere di offrire questo tipo di piano invece di un 401k a causa della sua facilità di attuazione e relativa semplicità.

Il limite di contribuzione annuale differita elettiva di un'IRA SEMPLICE è di $ 13.000. Gli individui di età superiore ai 50 anni possono versare un contributo aggiuntivo di recupero di $ 3.000 all'anno. I contributi vengono effettuati al lordo delle imposte in modo che il tuo account possa crescere in differita fiscale. Quando andrai in pensione, sarai tassato con l'aliquota fiscale in vigore in quel momento.

Limiti contributivi/Idoneità

Esistono diversi limiti di contribuzione e regole di ammissibilità, a seconda del tipo di conto IRA scelto. Per i conti tradizionali e Roth, le persone di età inferiore ai 50 anni possono contribuire con $ 6.000 all'anno. A partire dai 50 anni, possono contribuire con ulteriori $ 1.000 all'anno per un totale di $ 7.000 all'anno.

I conti SIMPLE hanno limiti di contribuzione più elevati. Se hai meno di 50 anni, puoi contribuire con $ 13.000 all'anno. Se hai più di 50 anni, puoi contribuire con altri $ 3.000 all'anno per un totale di $ 16.000.

I SEP-IRA sono diversi perché i datori di lavoro versano i contributi invece dei dipendenti. Con questi tipi di account, i datori di lavoro possono contribuire fino al 25% dello stipendio annuale di un dipendente fino a un massimo di $ 56.000 all'anno. Gli account 401 (k) sono piani sponsorizzati dal datore di lavoro con limiti di contribuzione più elevati. Puoi contribuire con $ 19.000 all'anno al tuo 401(k) tramite dilazioni elettive dal tuo stipendio.

Le regole di idoneità per ogni tipo di account sono le seguenti:

• Conto IRA tradizionale:chiunque può partecipare indipendentemente dall'età o dall'importo del reddito purché abbia un reddito sufficiente per contribuire;
• Conto Roth IRA:le persone possono contribuire se guadagnano meno dei limiti di reddito, che sono $ 137.000 Reddito lordo rettificato modificato per persone single e $ 204.000 MAGI coppie formate;
• SEP-IRA – Deve avere almeno 21 anni, aver lavorato per il datore di lavoro per almeno tre degli ultimi cinque anni e avere un reddito guadagnato dal datore di lavoro di almeno $ 600;
• IRA SEMPLICE – Deve lavorare per un datore di lavoro sponsor con meno di 100 dipendenti e aver guadagnato almeno $ 5.000 in due anni recenti con un reddito previsto di oltre $ 5.000 nel prossimo anno; e
• 401(k) – Ha almeno 21 anni e lavora per il datore di lavoro da almeno un anno.

Detrazioni

Le detrazioni potrebbero essere disponibili per te, a seconda del tipo di conto IRA che apri. I contributi ai conti tradizionali possono essere deducibili, a seconda del tuo reddito e dello stato di dichiarazione dei redditi. I contributi agli account Roth non sono deducibili, ma non sarai tassato quando effettui prelievi dopo il tuo pensionamento.

SIMPLE e SEP-IRA forniscono detrazioni fiscali ai datori di lavoro che contribuiscono ai piani. Con i conti 401k, i dipendenti non sono in grado di richiedere una detrazione fiscale perché il denaro è stato sottratto al lordo delle imposte e non è incluso nei loro redditi lordi rettificati modificati. Tuttavia, versare contributi a un 401 (k) riduce il reddito lordo in modo che lo farai pagare meno in tasse.

Ribaltamento

Le persone a volte scelgono di trasferire i propri account in altri tipi di account IRA. Ad esempio, le persone che hanno lasciato i lavori in cui hanno partecipato a piani sponsorizzati dal datore di lavoro potrebbero scegliere di trasferire i propri risparmi su conti presso i loro nuovi lavori o su conti tradizionali o Roth.

È importante che tu conosca le regole di rollover per il tuo particolare tipo di account. Ad esempio, un account SEMPLICE non può essere trasferito in un altro tipo di IRA entro i primi due anni, oppure verrà conteggiato come prelievo e inflitta una penale del 25%. Gli account tradizionali dovrebbero essere trasferiti direttamente al nuovo account in modo da evitare di incorrere in una penale di prelievo anticipato del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo. La cosa fondamentale è che dovresti assicurarti di conoscere le regole di rollover in modo da evitare di commettere errori costosi.

Prelievi/Distribuzioni

Altrettanto importante è conoscere le regole di ritiro e di distribuzione minima richiesta. Se hai un account 401 (k), un account tradizionale o un account SEMPLICE, non puoi effettuare prelievi fino a quando non raggiungi l'età di 59 1/2. Quando raggiungi l'età di 70 1/2, ti sarà richiesto di iniziare a prendere le distribuzioni minime a partire dal 1 aprile successivo al compimento dell'età. Inoltre, dopo tale periodo non potrai più versare contributi a questi tipi di account.

Gli account Roth hanno regole diverse. Puoi prelevare parte del tuo saldo principale prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo senza incorrere in sanzioni o tasse. Se ritiri i tuoi guadagni, tuttavia, potresti essere tassato su quella parte. Gli account Roth non hanno una distribuzione minima richiesta e puoi continuare a contribuire al tuo account per tutto il tempo che desideri.

Opzioni di investimento pensionistico

Potresti avere più opzioni di investimento all'interno di conti individuali rispetto a quanto potresti con piani sponsorizzati dal datore di lavoro. I conti tradizionali e Roth in genere ti offrono una scelta molto più ampia negli investimenti che puoi scegliere.

I piani 401(k) sono generalmente limitati a circa 20 opzioni di investimento che sono state preselezionate dal fiduciario del piano. I piani SIMPLE possono anche essere limitati in modo simile e ci sono alcuni tipi di investimenti non consentiti come gli oggetti da collezione. Avere più opzioni può permetterti di creare un portafoglio personalizzato che potrebbe aiutarti a creare più ricchezza.

Vantaggi fiscali

Ci sono diversi vantaggi fiscali con diversi IRA. I contributi che si fanno ai conti tradizionali sono deducibili nell'anno in cui vengono effettuati. I tuoi risparmi possono crescere su base fiscale differita in un conto tradizionale. Tuttavia, sarai tassato sulle tue distribuzioni quando inizi a prenderle.

I contributi Roth non sono deducibili quando li fai. Poiché vengono versati dopo che hai pagato le tasse, non sarai tassato quando inizi a prelevare dopo il tuo pensionamento. Un account Roth potrebbe essere vantaggioso per le persone che credono che in futuro entreranno in uno scaglione fiscale più elevato.

Beneficiari

Un beneficiario può essere nominato per ricevere i proventi della tua IRA dopo la tua morte. Il modo in cui verrà trattata l'eredità dipenderà dal rapporto che il beneficiario ha con te. Un coniuge può trattare l'IRA come propria o trasferirla sul proprio conto.

I beneficiari di conti tradizionali che non sono coniugi non possono trattare gli IRA come propri. Il beneficiario non sarà tassato fino a quando non inizierà a ricevere le distribuzioni. Il conto ARoth deve essere distribuito nella sua interezza entro cinque anni a meno che non sia stata stabilita una rendita per la vita prevista del beneficiario.

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