Caratteristiche dei contratti assicurativi

Nonostante tutto contratti condividere concetti fondamentali ed elementi di base, i contratti assicurativi possiedono tipicamente una serie di caratteristiche non ampiamente riscontrate in altri tipi di accordi contrattuali. Le più comuni di queste caratteristiche sono elencate qui:

Aleatorio

Se una delle parti di un contratto potrebbe ricevere un valore considerevolmente maggiore di quello a cui rinuncia secondo i termini dell'accordo, si dice che il contratto aleatorio . I contratti assicurativi sono di questo tipo perché, a seconda del caso o di un numero qualsiasi di esiti incerti, l'assicurato (oi suoi beneficiari) possono ricevere sostanzialmente più proventi del sinistro rispetto a quanto è stato pagato alla compagnia di assicurazione in dollari di premio. D'altra parte, l'assicuratore potrebbe in definitiva ricevere significativamente più dollari dell'assicurato se un reclamo non viene mai presentato.

Adesione

In un contratto di adesione , una parte redige il contratto nella sua interezza e lo presenta all'altra parte su base “prendere o lasciare”; la parte ricevente non ha la possibilità di negoziare, revisione, o cancellando qualsiasi parte o disposizione del documento. I contratti assicurativi sono di questo tipo, perché l'assicuratore scrive il contratto e l'assicurato o "aderisce" ad esso o gli viene negata la copertura. In un tribunale, quando le determinazioni legali devono essere prese a causa di ambiguità in un contratto di adesione, la corte darà la sua interpretazione contro la parte che ha scritto il contratto. Tipicamente, il tribunale concederà qualunque ragionevole aspettativa da parte dell'assicurato (o dei suoi beneficiari) derivante da un contratto preparato dall'assicuratore.

Massima Buona Fede

Sebbene tutti i contratti dovrebbero idealmente essere eseguiti in buona fede, i contratti assicurativi sono tenuti a uno standard ancora più elevato, richiedendo il massimo di questa qualità tra le parti. A causa della natura di un contratto di assicurazione, ciascuna parte ha bisogno - ed è legalmente legittimata - di fare affidamento sulle dichiarazioni e dichiarazioni dell'altra. Ciascuna parte deve avere una ragionevole aspettativa che l'altra parte non stia tentando di frodare, indurre in errore, o nascondono informazioni e si comportano effettivamente in buona fede. In un contratto di massima buona fede , ogni parte ha il dovere di rivelare tutto informazioni materiali (questo è, informazioni che potrebbero influenzare la decisione di una parte di stipulare o rifiutare il contratto), e se tali dati non vengono divulgati, l'altra parte avrà solitamente il diritto di annullare l'accordo.

esecutivo

Un contratto esecutivo è quella in cui le pattuizioni di una o più parti del contratto restano parzialmente o totalmente disattese. I contratti assicurativi ricadono necessariamente in questa definizione rigorosa; Certo, è stabilito nell'assicurazione e nell'accordo che l'assicuratore adempirà al suo obbligo solo dopo che si sono verificati determinati eventi (in altre parole, si verificano perdite).

Unilaterale

Un contratto può essere bilaterale o unilaterale . In un contratto bilaterale, ogni parte scambia una promessa con una promessa. Però, in un contratto unilaterale, la promessa di una parte viene scambiata con un atto specifico dell'altra parte. I contratti assicurativi sono unilaterali; l'assicurato compie l'atto di pagare il premio di polizza, e l'assicuratore si impegna a rimborsare l'assicurato per eventuali perdite coperte che possono verificarsi. Si precisa che una volta che l'assicurato ha pagato il premio di polizza, nient'altro è richiesto da parte sua; non sono state fatte altre promesse di prestazione. Solo l'assicuratore ha concordato ulteriori azioni, e solo l'assicuratore può essere ritenuto responsabile per la violazione del contratto.

Condizionale

UN condizione è una disposizione di un contratto che limita i diritti previsti dal contratto. Oltre ad essere esecutiva, aleatorio, adesivo, e della massima buona fede, anche i contratti assicurativi condizionale . Anche quando si subisce una perdita, alcune condizioni devono essere soddisfatte prima che il contratto possa essere legalmente eseguito. Per esempio, l'assicurato o il beneficiario deve soddisfare la condizione di presentare alla compagnia di assicurazione una prova sufficiente della perdita, o dimostrare di avere un interesse assicurabile nella persona assicurata.

Esistono due tipi fondamentali di condizioni:condizioni precedenti e condizioni successive. UN condizione precedente è qualsiasi evento o atto che deve avvenire o essere eseguito prima che il diritto contrattuale sia concesso. Ad esempio, prima che un assicurato possa riscuotere prestazioni mediche, lui o lei deve ammalarsi o ferirsi. Ulteriore, prima che un beneficiario riceva un'indennità di morte, l'assicurato deve effettivamente essere deceduto. UN condizione successiva è un evento o un atto che serve a cancellare un diritto contrattuale. UN clausola suicida è un esempio di tale condizione. Le tipiche clausole suicidarie annullano il diritto al pagamento dell'indennità di morte se l'assicurato si toglie la vita entro due anni dalla data di entrata in vigore della polizza di assicurazione sulla vita.

Contratto personale

I contratti di assicurazione sono generalmente accordi personali tra la compagnia di assicurazione e l'assicurato, e non sono trasferibili ad un'altra persona senza il consenso dell'assicuratore. ( Assicurazione sulla vita e alcune polizze di assicurazione marittima sono notevoli eccezioni a questo standard.) A titolo illustrativo, se il proprietario di un'auto vende il veicolo e non è previsto che l'acquirente continui l'assicurazione auto esistente (che, in Attualità, sarebbe semplicemente la stesura della nuova politica), quindi la copertura cesserà con il trasferimento della proprietà al nuovo proprietario.

Garanzie e Dichiarazioni

UN garanzia è un'affermazione che si considera garantita come vera e, una volta dichiarato, diventa parte integrante del contratto. Tipicamente, una violazione della garanzia fornisce motivi sufficienti per l'annullamento del contratto. Al contrario, un rappresentazione è un'affermazione che si ritiene essere vera per quanto a conoscenza dell'altra parte. Al fine di annullare un contratto basato su una falsa dichiarazione, una parte deve dimostrare che le informazioni travisate sono effettivamente rilevanti per l'accordo. Secondo le leggi della maggior parte degli stati e nella maggior parte delle circostanze, le risposte che una persona dà su una domanda di assicurazione sono considerate una rappresentazione, e non garanzie.

Come esempio, considera un individuo che cerca una copertura assicurativa sulla vita. Lui o lei sarebbe normalmente tenuto a completare una domanda, su cui sarebbe richiesto il sesso e l'età del richiedente. L'esattezza di queste informazioni è necessaria affinché l'assicuratore possa accertare correttamente il proprio rischio e determinare il premio della polizza. Se il richiedente fornisce queste risposte in modo errato, sarebbero probabilmente ritenuti (in assenza di a titolo definitivo frode ) come false dichiarazioni , e potrebbe eventualmente essere utilizzato dalla compagnia di assicurazione come motivo di annullamento della polizza.

C'è, però, una differenza tra la rappresentazione (o il travisamento) di un fatto e l'espressione di un'opinione. Prendere, ad esempio, una domanda di domanda di assicurazione comune come, "Per quanto a tua conoscenza, ora ti ritieni in buona salute?" Un richiedente che risponde "sì" pur sapendo che soffre di una particolare condizione sarebbe colpevole di travisare un fatto reale. Tuttavia, se il richiedente non aveva sintomi di alcun tipo riconoscibili a una persona media e nessun parere medico contrario, lui o lei starebbe semplicemente affermando un'opinione e non facendo una falsa dichiarazione.

False dichiarazioni e occultamenti

UN falsa dichiarazione è una dichiarazione, sia scritto che orale, questo è falso. Parlando in generale, affinché una compagnia di assicurazioni rescinda un contratto a causa di informazioni travisate, le informazioni in questione devono essere rilevanti per la decisione di estendere la copertura.

Occultamento , d'altra parte, è la mancata divulgazione di informazioni di cui si è chiaramente a conoscenza. Per annullare un contratto per occultamento, l'assicuratore in genere deve dimostrare che il richiedente ha nascosto intenzionalmente e intenzionalmente informazioni di natura materiale.

Frode

Frode è il tentativo intenzionale di persuadere, ingannare, o ingannare qualcuno nel tentativo di ottenere qualcosa di valore. Sebbene false dichiarazioni o occultamenti possano essere utilizzati per perpetrare frodi, in nessun modo tutte le false dichiarazioni e gli occultamenti sono atti di frode. Ad esempio, se un richiedente l'assicurazione mente intenzionalmente al fine di ottenere una copertura o fare una falsa pretesa, potrebbe benissimo essere motivo di accusa di frode. Però, se un richiedente travisa alcune informazioni senza scopo di lucro (come, Per esempio, non rivelare un trattamento medico di cui il richiedente è personalmente imbarazzato a discutere), quindi non si è verificata alcuna frode.

Impersonificazione (false pretese)

Quando una persona assume l'identità di un'altra allo scopo di commettere una frode, quella persona è colpevole del reato di imitazione (conosciuto anche come falsi pretesti ). Ad esempio, un individuo che potrebbe essere rifiutato per la copertura assicurativa a causa di una salute discutibile potrebbe richiedere a un amico di sostituirlo (o lei) per completare un esame fisico.

Regola dell'evidenza Parol (o orale)

Questo principio limita gli effetti che le dichiarazioni orali rese prima dell'esecuzione di un contratto possono avere sul contratto. Il presupposto qui è che tutti gli accordi verbali presi prima che il contratto fosse scritto siano stati automaticamente incorporati nella redazione del contratto. Una volta concluso il contratto, eventuali precedenti dichiarazioni orali non potranno pertanto essere ammesse in sede giudiziaria per alterare o contrastare il contratto.