Esame dei premi di rendita

Ci sono diversi tipi di rendite a disposizione, e vari modi per pagarli. Diamo un'occhiata a come un acquirente può pagare una rendita e come vengono determinati i premi.

Una rendita acquistata con un unico pagamento forfettario è nota come a rendita a premio unico . Per il premio unico, la società si impegna a versare al beneficiario un importo per ogni periodo di pagamento (mensile, trimestrale, semestrale, o annualmente).

Un secondo modo di acquistare è con il rendita di livello premium . In base a tale accordo i premi sono corrisposti in rate periodiche negli anni antecedenti la data di inizio della rendita della rendita. I premi di livello sono, in sostanza, un metodo di "forzato" risparmio ." Un accordo di livello comune a premio è la rendita annuale del premio, in cui i premi sono pagati in rate annuali fino al momento in cui iniziano le prestazioni di rendita. Però, i premi possono essere pagati anche mensilmente, trimestrale, o semestrale.

Come la rendita di livello premium, un rendite a premio flessibile i premi sono pagati per un periodo di tempo (di solito anni) fino all'inizio previsto delle prestazioni di rendita. La rendita flessibile del premio differisce, però, in quanto l'acquirente ha la possibilità di variare l'importo di ciascun pagamento di premio, purché rientri tra un importo minimo e massimo prestabilito, ad esempio tra $ 200 e $ 10, 000. (Se una rendita viene utilizzata per finanziare un IRA , deve prevedere premi flessibili.)

Ci sono cinque fattori utilizzati per determinare i premi di rendita:l'età e il sesso del beneficiario, il tasso di interesse ipotizzato, l'importo del reddito periodico e le eventuali garanzie di pagamento, e spese aziendali (o carico). Il pensionato età è importante perché l'azienda deve determinare per quanto tempo è probabile che sia obbligata a effettuare pagamenti di reddito alla rendita. Per esempio, se il signor Smith vuole ricevere $ 300 al mese per la vita a partire dall'età di 60 anni e il signor Jones vuole ricevere $ 300 al mese per la vita a partire dall'età di 65 anni, a parità di tutte le altre variabili, la società addebiterà al sig. Smith un premio più elevato rispetto al sig. Jones.

Il pensionato sesso è anche un fattore utilizzato nella maggior parte degli stati per determinare i premi. La maggior parte delle statistiche mostra che le donne vivono più a lungo degli uomini. Come tale, ne consegue che se la rendita è una donna, il premio sarà più alto perché è probabile che vivrà più a lungo – e quindi riceverà più pagamenti di reddito – rispetto a un uomo della stessa età. Però, alcuni stati hanno adottato disposizioni unisex che prescindono dal genere nella determinazione dei premi di rendita. In questi stati, il premio addebitato non differirà in base al sesso del beneficiario.

Il terzo fattore utilizzato nella determinazione dei premi di rendita è il tasso di interesse ipotizzato . Assicurazione sulla vita le aziende investono dollari premium e guadagnano un certo tasso di interesse su questi investimenti. Nel determinare i premi per le rendite, le aziende stimano, o supporre, che i dollari di premio investiti guadagneranno un tasso di interesse specificato.

Il quarto fattore nel calcolo del premio di rendita è costituito dal importo del reddito periodico (mensile, annualmente, ecc.) e qualsiasi garanzie di pagamento che la società ha effettuato in merito a tale importo totale (o numero totale di pagamenti) da pagare. Ad esempio, l'azienda può garantire che non saranno pagate meno di 120 mensilità anche se il beneficiario originario muore prima che siano trascorsi 120 mesi. Inutile dire, maggiore è l'importo del pagamento del reddito periodico e più lunga è la garanzia di tale pagamento, maggiore è il premio di rendita che la società addebiterà.

Finalmente, come praticamente per tutte le altre transazioni commerciali, i premi di rendita contengono un importo (chiamato a carico ) per contribuire a compensare le spese operative della società.