Devo acquistare una rendita?

Se potessi acquistare un prodotto che promette di darti un reddito costante per tutta la vita e di non preoccuparti di sopravvivere ai tuoi beni, coglieresti l'occasione? Anche se sembra una decisione facile, questo tipo di prodotto, chiamato rendita, potrebbe non essere adatto a tutti.

Che cos'è una rendita?

Una rendita è un contratto assicurativo che viene generalmente utilizzato per fornire un reddito garantito per tutta la vita. Nel mondo della finanza personale, però, "garanzie" di solito portano cartellini dei prezzi pesanti, e le rendite non fanno eccezione. Dovresti comprendere appieno i pro ei contro di questi prodotti prima di decidere se una rendita è giusta per il tuo portafoglio di investimenti. Inoltre, questi prodotti sono spesso venduti da un broker che riceve una commissione pesante per la vendita di questi prodotti. Prima di acquistare, potrebbe essere nel tuo interesse consultare un consulente finanziario fiduciario prima di acquistare una rendita.

Quali tipi di rendite esistono?

Esistono due tipi fondamentali di rendite:immediate e differite.

1. Rendita immediata – Se hai bisogno di un flusso di reddito garantito subito, puoi convertire una somma forfettaria in una rendita immediata che si paga mensilmente, trimestrale o annuale.
2. Rendita differita – Se mancano anni alla pensione e vuoi assicurarti di avere un reddito fisso in entrata ogni mese durante la pensione, puoi ottenere una rendita differita. Investi denaro con imposte differite nella rendita per ricevere i pagamenti in una data successiva. Fino a quando non sarai pronto per iniziare a ricevere i pagamenti, il tuo denaro crescerà esentasse come il tuo 401k.

Ognuna di queste rendite può avere più opzioni:premio unico, premio flessibile, rendita fissa, rendita variabile, rendita vitalizia, rendita congiunta, e rendita indicizzata al capitale, per dirne alcuni.

• Premio unico – Si acquista una rendita utilizzando una somma forfettaria.
• Premio flessibile – Paghi più premi all'azienda.
• Fisso – I tuoi soldi guadagneranno un tasso di interesse fisso fissato dalla compagnia di assicurazione. Quando inizi a ricevere entrate, un pagamento fisso è garantito.
• Variabile – I tuoi soldi saranno suddivisi in sottoconti a seconda del tuo livello di rischio, ed essere investito in fondi comuni di investimento. La rendita può corrispondere un reddito minimo garantito in base al valore e al rendimento della rendita, ma il rovescio della medaglia è che ha commissioni sostanzialmente più elevate rispetto ai veicoli di investimento tradizionali.
• Indice azionario – Una variazione di una rendita fissa in cui il tasso di interesse è basato su un indice esterno, come un indice di borsa. Come la rendita variabile, questo prodotto paga un tasso minimo che potrebbe aumentare se l'indice ha prestazioni migliori.
• Reddito vita – Ricevi un reddito finché vivi, anche se i pagamenti superano la quantità di denaro che metti nella rendita. Se acquisti un ciclista con rimborso rateale, i tuoi beneficiari continueranno a ricevere pagamenti anche dopo la tua morte fino a quando l'importo totale pagato a te e ai tuoi beneficiari non sarà pari al premio. Se non hai comprato nessun pilota, la compagnia di assicurazione terrà i soldi.
• Reddito congiunto – Questa polizza viene tipicamente acquistata dalle coppie, e i pagamenti sono organizzati in modo simile a quelli di sola vita, tranne che i pagamenti continueranno fino alla morte di te o del tuo coniuge. Sebbene otterrai un reddito mensile inferiore rispetto all'acquisto di un'opzione di sola vita, l'opzione di rendita vitalizia congiunta assicura che il reddito continui per il coniuge superstite.

Quali sono i vantaggi e gli svantaggi?

Vantaggi

• Tranquillità che non sopravviverai al tuo avere di vecchiaia
• Con una rendita variabile puoi correre dei rischi (tramite le opzioni di investimento sottostanti) e avere comunque il controllo del risultato (tramite l'opzione del reddito minimo garantito)
• I guadagni di rendita differita sono fiscalmente differiti, il che può aggiungere una buona fetta di denaro al tuo gruzzolo
• Non esiste un limite di contribuzione annuale per una rendita non qualificata, il che significa che puoi conservare grandi quantità di denaro e differire il pagamento delle tasse. Così, per contestualizzarlo, nel regno dei veicoli in sospensione d'imposta come un IRA o un 401k, c'è un limite a ciò che puoi contribuire. Considerando che in una rendita, puoi mettere tutti i soldi che vuoi

Svantaggi

• Le rendite possono essere costose in termini di benefici che forniscono. Di seguito è riportato un elenco completo dei costi associati alle rendite
  • Canone annuale del contratto:importo fisso in dollari o rapporto spese; per rendite di alto valore, questa tassa può essere revocata
  • Commissioni di gestione degli investimenti
  • Tariffe facoltative per il pilota
  • commissioni
  • Ritiro o spese di consegna
• Possiedi già una rendita rendita – si chiama Social Security
• Liquidità ridotta
• I guadagni delle rendite quando inizi a riscuotere i pagamenti sono tassati come reddito ordinario
• Mancanza di trasparenza:le rendite sono prodotti assicurativi molto complessi

Il nostro Takeaway:prima di acquistare una rendita

È importante tenere presente che acquistando una rendita, stai firmando un contratto con una compagnia di assicurazioni per effettuare pagamenti per un determinato periodo di tempo o per tutta la vita. Per non parlare di, qualsiasi tipo di “garanzia” ha un costo elevato e non tutti ne avranno bisogno. Inoltre ci sono così tante diverse varietà di rendite con centinaia di opzioni, cavalieri, disclaimer, note a piè di pagina e imprevisti, rendendole estremamente complesse. Bloccare i tuoi soldi per lungo tempo ti toglierà la flessibilità ed è importante pensare a quali sono i tuoi veri bisogni.