Assicurazione spese finali:ne vale la pena?

Avere la giusta assicurazione è fondamentale per proteggere te stesso e i tuoi cari. L'assicurazione sulle spese finali è un tipo di polizza di cui potresti aver sentito parlare. Essenzialmente, è un tipo specifico di assicurazione sulla vita che fornisce un piccolo beneficio in caso di morte solitamente destinato alle spese funerarie.

Se stai pianificando in anticipo di proteggere finanziariamente la tua famiglia in caso di morte, valutare attentamente se l'acquisto di un'assicurazione sulle spese finali sia una scelta intelligente.

• Assicurazione spese finali:le basi
• Come funziona l'assicurazione spese finali?
• È possibile utilizzare l'assicurazione sulle spese finali per pianificare in anticipo un funerale?
• Alternative all'assicurazione delle spese finali
• FAQ
• La linea di fondo

Assicurazione spese finali:le basi

Le compagnie di assicurazione sulla vita spesso commercializzano l'assicurazione sulle spese finali come "assicurazione funeraria" o "assicurazione funeraria". Gli annunci per l'assicurazione delle spese finali potrebbero promettere una facile approvazione per gli anziani, indipendentemente da problemi di salute e senza visita medica. E questo tipo di copertura offre in genere un piccolo beneficio in caso di morte.

I membri della famiglia possono scegliere di utilizzare l'assicurazione sulle spese finali per coprire i costi funerari e di sepoltura, che potrebbero arrivare a decine di migliaia di dollari. Però, potrebbero anche utilizzare il rimborso dell'assicurazione sulle spese finali per coprire le spese di fine vita, le spese mediche, o qualsiasi altra cosa.

L'assicurazione sulle spese finali è un'alternativa a un piano funebre prepagato, che in genere organizzeresti con un'impresa di pompe funebri o un fornitore di contratto di terze parti. Con un piano funebre prepagato, pianifichi in anticipo il tuo funerale e ne paghi le spese nel tempo, con il prezzo della sepoltura bloccato.

Come funziona l'assicurazione spese finali?

L'assicurazione sulle spese finali è un particolare tipo di polizza assicurativa sulla vita permanente commercializzata per le persone anziane preoccupate per le spese di fine vita. Tipicamente, le polizze di spesa finale sono disponibili per le persone tra i 50 e gli 80 anni di età, anche se questo può variare a seconda dell'assicuratore.

Le polizze assicurative per spese finali sono generalmente rilasciate a persone che potrebbero non qualificarsi per l'assicurazione sulla vita tradizionale a causa della loro età o stato di salute. Le polizze potrebbero potenzialmente essere emesse senza esame medico dell'assicurazione sulla vita e talvolta senza che l'assicurato debba rispondere a qualsiasi domanda sulla salute.

Queste polizze hanno generalmente importi di copertura bassi, come $ 10, 000 cap o $ 25, 000 cap, a seconda dell'assicuratore. Gli assicurati in genere pagano i premi mensilmente o annualmente, e la polizza può rimanere in vigore finché l'assicuratore riceve i pagamenti del premio. Una volta che l'assicurato passa, un'indennità di morte viene corrisposta a un beneficiario prescelto. I beneficiari possono in genere utilizzare il pagamento per qualsiasi scopo, nonostante il nome "assicurazione spese finali".

Esistono diverse tipologie di polizze assicurative spese finali?

Le polizze assicurative spese finali possono essere sostanzialmente suddivise in due diverse tipologie di prodotti assicurativi:

• Problema garantito :Come suggerisce il nome, le politiche di emissione garantita sono in genere disponibili per chiunque ne faccia richiesta. I richiedenti potrebbero non aver nemmeno bisogno di fornire alcuna informazione sanitaria per ottenere la copertura. L'assicurazione sulla vita con emissione garantita di solito ha benefici in caso di morte inferiori rispetto alle polizze a emissione semplificata, e i costi mensili possono essere più alti. I premi possono arrivare fino a $ 180 al mese, sebbene i costi dell'assicurazione possano variare a seconda dell'età e dell'importo dell'indennità di morte.
• Problema semplificato: Le politiche di emissione semplificate generalmente non richiedono un esame medico durante il processo di sottoscrizione, ma probabilmente dovrai rispondere a domande sul tuo stato di salute, che potrebbe rendere più difficile ottenere questo tipo di polizza in caso di problemi di salute. Potresti avere diritto a una polizza con un'indennità di morte più elevata, e i premi mensili sono di solito circa la metà del costo di una polizza di emissione garantita, sebbene possano variare in base all'età, importo dell'indennità di morte, e il tuo stato di salute.

Quali compagnie offrono un'assicurazione sulle spese finali?

Molte compagnie diverse offrono un'assicurazione sulle spese finali, compreso quanto segue:

• Fattoria Statale: State Farm offre $ 10, 000 polizza di spesa finale disponibile per le persone di età compresa tra 50 e 80 anni.
• Mutua di Omaha: Mutual of Omaha offre una politica di emissione garantita tra $ 2, 000 e $ 25, 000 a copertura delle spese finali. La polizza è disponibile per le persone di età compresa tra 45 e 85 anni.
• Vita di fedeltà: Fidelity Life fornisce tra $ 5, 000 a $ 35, 000 di copertura assicurativa. Ci sono due diverse opzioni:RAPIDecision Final Expense e RAPIDecision Guaranteed Issue, nessuno dei quali richiede un esame medico.

È possibile utilizzare l'assicurazione sulle spese finali per pianificare in anticipo un funerale?

L'assicurazione sulle spese finali non è necessariamente la scelta migliore se speri di pianificare in anticipo un funerale in modo specifico. Se vuoi scegliere il tuo servizio, fiori, scrigno, e luogo di sepoltura, allora potrebbe essere meglio lavorare con un'impresa di pompe funebri o un fornitore di terze parti che offre un piano funebre prepagato.

Però, se desideri utilizzare l'assicurazione sulle spese finali anziché pagare direttamente in anticipo per un funerale, allora potresti essere in grado di farlo. In alcuni stati, potresti farlo nominando l'impresa di pompe funebri come beneficiario del tuo piano di spesa finale. Potresti anche collaborare con l'impresa di pompe funebri per effettuare le tue scelte e quindi acquistare una polizza con un'indennità di morte abbastanza grande da coprire i costi del tuo servizio preferito.

Se indichi un membro della famiglia come beneficiario della tua assicurazione spese finali, avranno una maggiore flessibilità nell'utilizzo dei fondi. Mentre puoi discutere i tuoi desideri con i tuoi cari, spetterà a loro utilizzare il denaro per realizzare i piani di sepoltura scelti.

Prima di acquistare l'assicurazione sulle spese finali, è essenziale essere consapevoli del fatto che queste polizze sono spesso costose rispetto all'entità dell'indennità di morte. Alcuni stati hanno imposto regolamenti severi su questi tipi di piani di assicurazione sulla vita perché i consumatori si sono lamentati di loro.

La pianificazione anticipata di un funerale ti farà risparmiare denaro?

Secondo la National Funeral Directors Association (NFDA), il costo medio nazionale di un funerale era di $ 7, 640 nel 2019. Ciò includeva il costo di una visione, imbalsamazione, una bara, e altre spese connesse. Se è stata scelta una sepoltura cimiteriale ed è stata richiesta una cripta, il costo medio del funerale è salito a $ 9, 135. Questo non includeva le spese del cimitero o della lapide o il costo della stampa di un necrologio.

Se pianifichi in anticipo il tuo funerale con un piano di pagamento anticipato, potresti potenzialmente risparmiare denaro sulle spese funerarie. Questo perché quando scegli un piano di pagamento anticipato, l'impresa di pompe funebri in genere blocca il prezzo per te. Quindi, anche se i costi aumentano, i tuoi cari potrebbero non dover pagare di più dopo la tua morte.

Però, non c'è alcun blocco nel prezzo delle spese funerarie se si acquista la copertura delle spese finali. Lo scopo di questo tipo di polizza è assicurarsi che i costi di sepoltura e altre spese di fine vita siano coperti, così i tuoi cari non devono pagare di tasca loro.

Alternative all'assicurazione delle spese finali

Ci sono molte alternative all'assicurazione delle spese finali, inclusi i seguenti prodotti e piani assicurativi:

Piani di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita in genere fornisce un beneficio in caso di morte più significativo ed è spesso molto meno costosa dell'assicurazione sulle spese finali. Gli assicuratori hanno spesso limiti di età per le polizze a termine, quindi le persone anziane potrebbero non avere diritto alla copertura a termine.

Per ottenere l'approvazione per l'assicurazione sulla vita, potrebbe anche essere necessario rispondere a domande sulla salute o sottoporsi a un esame medico. Però, alcuni assicuratori, come Conferire, non richiedono un esame medico. Leggi la nostra recensione completa di Bestow per ulteriori informazioni.

Il beneficio in caso di morte è spesso maggiore in una polizza sulla vita a termine, e la copertura a termine non è esplicitamente commercializzata per le spese funerarie. Se sei più giovane e desideri una protezione maggiore di quella che può fornire l'assicurazione sulle spese finali, ma hai bisogno di quella copertura solo per un tempo limitato, allora una polizza di vita di termine è una scelta migliore. Tieni presente che l'indennità di morte viene pagata solo se decedi per un motivo coperto durante la durata della polizza.

Polizze assicurative a vita intera

L'assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che in genere rimane in vigore finché si pagano i premi, il che significa che tende ad essere costoso. Molte polizze permanenti hanno anche una componente di investimento e acquisiscono un valore monetario.

Questi tipi di polizze potrebbero essere più difficili da ottenere rispetto all'assicurazione delle spese finali, con molti che richiedono un esame medico, ma il beneficio in caso di morte è spesso molto maggiore. Se vuoi la tranquillità che la tua famiglia possa ricevere un compenso significativo indipendentemente dalla tua morte, o sei interessato all'assicurazione come investimento, una polizza per tutta la vita potrebbe essere una buona scelta.

Piani funebri prepagati

I piani funebri prepagati generalmente comportano la pianificazione di un funerale e l'organizzazione di pagarlo in anticipo, o con l'impresa di pompe funebri o con un fornitore di terze parti. Un piano funebre prepagato ti consente di selezionare e pagare per ogni aspetto della sepoltura, dai fiori allo scrigno al servizio. Un piano come questo potrebbe essere un'opzione migliore se vuoi pianificare ogni dettaglio del tuo servizio e bloccarne il costo.

Se non puoi qualificarti per una polizza assicurativa sulla vita a termine tradizionale e desideri che i tuoi cari abbiano un po' di flessibilità nel modo in cui utilizzano l'indennità di morte per far fronte ai costi di fine vita, l'assicurazione sulle spese finali potrebbe essere la scelta migliore per te. Però, il costo di queste polizze è spesso molto elevato rispetto ai benefici che forniscono, quindi potresti voler esaminare alternative come un piano funebre prepagato.

FAQ

Che è migliore, assicurazione sulla vita permanente o assicurazione spese finali?

L'assicurazione per spese finali è un tipo di assicurazione a vita intera o permanente. Può essere più facile qualificarsi rispetto a una tradizionale polizza di assicurazione sulla vita permanente, che in genere richiede un esame medico. Ma una polizza di vita permanente convenzionale potrebbe fornire un beneficio in caso di morte molto più grande.

Se desideri una grande polizza assicurativa sulla vita per proteggere i tuoi cari da perdite finanziarie in caso di morte, allora una polizza di assicurazione sulla vita permanente potrebbe essere un'opzione migliore. Ma se sei più grande e desideri una piccola polizza che non richieda di sottoporti a una visita medica, allora l'assicurazione sulle spese finali potrebbe andare bene.