Come funzionano le assicurazioni sulla vita con emissione semplificata e con emissione garantita e per chi sono le migliori

Mentre costruisci la tua carriera e hai persone care che dipendono da te per il reddito, ottenere un'assicurazione sulla vita è un passo essenziale per aiutare a fornire protezione alla tua famiglia se non sei più in giro per prenderti cura di loro. Ma per molti giovani, il processo per ottenere l'assicurazione sulla vita potrebbe essere troppo intenso e confuso.

Secondo un sondaggio del 2020 di IBM iX, Il 23% degli intervistati millennial ha dichiarato di aver rimandato la copertura assicurativa sulla vita perché c'erano troppi ostacoli coinvolti, come scartoffie ed esami medici. Nello stesso sondaggio, Il 28% degli intervistati ha dichiarato di non avere il tempo di affrontare la seccatura.

Però, ottenere una polizza di assicurazione sulla vita non deve essere così dispendioso in termini di tempo. A seconda della tua salute, età, e l'importo di copertura desiderato, potresti avere diritto a un'assicurazione sulla vita con emissione garantita o a polizze assicurative sulla vita semplificate che semplificano il processo di richiesta.

• Come funziona la sottoscrizione tradizionale di assicurazioni sulla vita
• Come funziona l'assicurazione sulla vita con emissione garantita?
• Come funziona l'assicurazione sulla vita con emissione semplificata?
• Pro e contro dell'assicurazione sulla vita con emissione garantita
• Pro e contro dell'assicurazione sulla vita con emissione semplificata
• Come scegliere la migliore copertura assicurativa sulla vita
• FAQ
• La linea di fondo

Come funziona la sottoscrizione tradizionale di assicurazioni sulla vita

Con polizze assicurative sulla vita interamente sottoscritte, il processo di candidatura tende ad essere piuttosto complicato. Di solito devi presentare una domanda, rispondere a domande sulla tua salute e sulle condizioni mediche esistenti, e sottoporsi a un esame medico completo come parte del processo di sottoscrizione.

Se questo suona troppo rigoroso, potresti avere diritto a un'assicurazione sulla vita con emissione garantita o con emissione semplificata, che potrebbe offrire processi applicativi più semplici.

Come funziona l'assicurazione sulla vita con emissione garantita?

Il processo di sottoscrizione per l'assicurazione sulla vita con emissione garantita, nota anche come assicurazione sulla vita con accettazione garantita, in genere funziona in modo diverso da quello che sperimenteresti con le politiche completamente sottoscritte.

Le compagnie di assicurazione sulla vita che vendono una polizza assicurativa sulla vita con emissione garantita non fanno domande sulla salute, e non c'è bisogno di un esame medico. Finché soddisfi i loro requisiti di idoneità, ad esempio, molte aziende limitano le politiche di emissione garantita a determinati gruppi di età:non è possibile negare la copertura.

Le polizze assicurative sulla vita con emissioni garantite sono generalmente polizze assicurative a vita intera, il che significa che forniscono una copertura permanente per tutta la vita. Però, in genere vengono forniti con importi di copertura molto inferiori rispetto alle polizze interamente sottoscritte, e spesso hanno premi più alti.

A causa della spesa, le politiche di emissione garantita tendono ad essere le migliori per le persone ad alto rischio per determinati problemi di salute, avere una malattia terminale, o hanno condizioni esistenti che li escludono dalla qualificazione per le polizze interamente sottoscritte. Altrimenti, questo tipo di assicurazione sulla vita potrebbe non essere un buon investimento.

Le politiche di accettazione garantita spesso hanno un'indennità di morte graduata e limitano l'importo che i beneficiari possono ricevere entro i primi anni dall'acquisto della copertura. I tuoi beneficiari potrebbero non avere diritto all'intero sussidio di morte a meno che tu non muoia dopo la fine del periodo di attesa.

Come funziona l'assicurazione sulla vita con emissione semplificata?

A differenza delle assicurazioni sulla vita con emissione garantita, le politiche semplificate possono essere intere, termine, o polizze di assicurazione sulla vita universali.

Una polizza assicurativa sulla vita semplificata potrebbe fare al caso tuo se desideri acquistare una copertura ma non vuoi necessariamente sottoporti a un esame medico. Gli assicuratori che vendono polizze di emissione semplificate spesso richiedono la compilazione di un questionario sanitario, e potrebbero cercare la tua cronologia delle prescrizioni e le cartelle cliniche. Però, non devi necessariamente eseguire analisi del sangue o visitare un medico per ottenere l'approvazione per la copertura.

Non tutti potranno beneficiare di polizze assicurative sulla vita semplificate. Sebbene non ti possa essere negata la copertura con polizze di emissione garantita, le compagnie di assicurazione potrebbero rifiutarti un'assicurazione sulla vita semplificata se hai condizioni di salute esistenti.

Le polizze assicurative sulla vita con emissione semplificata possono essere più convenienti delle polizze interamente sottoscritte. Però, potresti potenzialmente pagare un premio più alto per quella comodità, a seconda dell'azienda scelta.

Pro e contro dell'assicurazione sulla vita con emissione garantita

Sebbene le politiche di emissione garantita possano essere utili per alcune persone, non vanno bene per tutti. Considera questi vantaggi e svantaggi per decidere se questo tipo di assicurazione sulla vita è un buon investimento:

Professionisti

• Non puoi essere rifiutato per la copertura. Se in passato ti è stata negata la copertura assicurativa sulla vita, le polizze di emissione garantita possono essere un modo per acquistare un'assicurazione per aiutare a provvedere ai propri beneficiari.
• Non devi fare una visita medica. Se desideri evitare un esame medico e domande che richiedono tempo, le polizze di emissione garantita potrebbero potenzialmente consentirti di acquistare una polizza in tempi relativamente brevi senza rispondere a domande sulla tua salute.
• Le politiche creano valore in contanti. Tipicamente, l'assicurazione sulla vita con emissione garantita è una forma di assicurazione sulla vita intera, così gli assicurati possono essere in grado di costruire valore in contanti nel tempo. Dopo, potresti essere in grado di attingere al valore in contanti mentre sei ancora in vita, a seconda della tua copertura.

Contro

• I premi tendono ad essere alti. Poiché le persone con problemi di salute preesistenti potrebbero beneficiare di un'assicurazione sulla vita con emissione garantita, gli assicuratori potrebbero addebitare premi molto più alti per queste polizze.
• Potresti ottenere solo una piccola polizza. Sebbene altre forme di assicurazione sulla vita possano consentirti di ottenere $ 1 milione o più di copertura, le politiche di emissione garantita sono in genere molto più piccole. Generalmente, l'importo del beneficio è di solito $ 25, 000 o meno.
• Sono ammessi solo determinati gruppi di età. Le politiche di accettazione garantita spesso non sono disponibili per persone di tutte le età. Le compagnie di assicurazione in genere lo limitano alle persone di età compresa tra 50 e 85 anni, anche se varia in base alla compagnia.

Pro e contro dell'assicurazione sulla vita con emissione semplificata

Se stai cercando di decidere tra un'assicurazione sulla vita a emissione semplificata e un'assicurazione sulla vita con emissione garantita, tieni a mente questi pro e contro della copertura semplificata:

Professionisti

• Puoi scegliere tra diversi tipi di assicurazione sulla vita. Con l'assicurazione sulla vita semplificata, generalmente puoi scegliere il tipo di assicurazione che fa per te. Potresti trovare aziende che vendono termini semplificati, totale, e politiche di vita universali.
• Puoi acquistare una polizza più grande. A differenza delle polizze garantite, che tendono ad avere importi di copertura bassi, alcuni assicuratori consentono di acquistare un importo consistente di copertura con una polizza semplificata. A seconda della tua salute e dell'azienda, potresti acquistare una polizza con un vantaggio fino a $ 1,5 milioni.
• La copertura inizia rapidamente. Le polizze assicurative sulla vita semplificate potrebbero potenzialmente essere acquistate rapidamente. Se sei approvato per un piano di assicurazione sulla vita, la copertura spesso inizia rapidamente; in genere non devi preoccuparti dei periodi di attesa o dei benefici graduati.

Contro

• I premi sono più costosi. Sebbene le polizze semplificate siano generalmente più economiche dell'assicurazione di emissione garantita, i premi potrebbero essere più alti rispetto a se hai acquistato una polizza interamente sottoscritta.
• Potrebbe essere negata la copertura. Con una polizza assicurativa sulla vita a emissione semplificata, potrebbe potenzialmente essere negata la copertura in base a problemi di salute, il tuo uso di prescrizione, o anche il tuo peso.
• Riceverai importi di copertura inferiori rispetto alle polizze interamente sottoscritte. Le polizze di emissione semplificate potrebbero avere importi di copertura inferiori rispetto alle polizze interamente sottoscritte. Se hai bisogno di molta copertura per aiutare a provvedere ai bisogni della tua famiglia, o se vuoi lasciare un'eredità ai tuoi cari, le polizze interamente sottoscritte potrebbero fornire 10 milioni di dollari di copertura o più.

Come scegliere la migliore copertura assicurativa sulla vita

Quando si acquista un'assicurazione sulla vita, tieni a mente i seguenti fattori per aiutarti a scegliere la polizza giusta:

• Età: Più sei giovane, maggiore è la probabilità di beneficiare di una polizza con premi inferiori. Con l'età, potresti ancora essere in grado di ottenere una copertura, a seconda della società e del tipo di polizza, ma le politiche potrebbero essere più costose.
• Piloti disponibili: A seconda della compagnia di assicurazione e della polizza, potresti essere in grado di aggiungere ciclisti facoltativi al tuo piano per regolare la copertura. Per esempio, potresti potenzialmente utilizzare i motociclisti per ottenere una copertura per il tuo coniuge o i tuoi figli. O se l'azienda offre un'indennità di morte accelerata, potresti accedere ad alcuni dei tuoi benefici mentre sei ancora in vita se ti viene diagnosticata una malattia cronica o terminale. Potresti decidere di utilizzare una parte dell'importo del sussidio della tua polizza per pagare una casa di cura o altre spese mediche.
• Reputazione dell'azienda: Cerca una società che è stata fondata da tempo e ha polizze sottoscritte da assicuratori rispettati. Una buona risorsa è il J.D. Power Individual Life Insurance Study; ha classificato le aziende in base alle loro politiche disponibili, prezzi, e servizio clienti.
• Importo della copertura: Quando si pensa a quanta copertura acquistare, considera chi fa affidamento su di te per il supporto finanziario e quanta assistenza avrebbe bisogno se tu non fossi più in giro. Ad esempio, se hai bambini piccoli, potresti aver bisogno di una copertura maggiore per provvedere alla loro cura e istruzione rispetto a quando i tuoi figli sono adulti.
• Premi: Assicurati di poterti permettere comodamente i premi della tua polizza. Le tariffe spesso variano in base alla compagnia di assicurazione, quindi ottieni preventivi da più assicuratori per assicurarti di ottenere l'offerta migliore.

FAQ

Quali compagnie offrono assicurazioni sulla vita con emissioni garantite?

Alcune importanti compagnie assicurative, come Mutual of Omaha, vendono polizze di emissione garantita. Però, alcuni assicuratori sono specializzati in polizze di accettazione garantita, e vendere solo quel tipo di copertura. Ecco alcune compagnie che offrono assicurazioni sulla vita con emissioni garantite:

• AIG
• Penn coloniale
• Gerber Life
• Incontrato la vita
• TruStage