Assicurazione sulla vita con valore in contanti:puoi davvero ricavarne denaro?

Al suo livello più elementare, una polizza di assicurazione sulla vita è una protezione finanziaria per i tuoi cari. Il pagamento dei premi mensili mantiene attiva la tua polizza. Se muori con una polizza attiva, la tua assicurazione sulla vita in genere pagherà un'indennità di morte ai tuoi beneficiari, le persone che hai assegnato a ricevere il pagamento.

L'assicurazione sulla vita del valore in denaro è tra i molti tipi di assicurazione sulla vita. Implica questi stessi principi, ma aggiunge una caratteristica del valore in denaro alla tua polizza. Questo è spesso visto come una caratteristica di investimento o di risparmio e potrebbe essere utile in determinate situazioni.

In questa guida, imparerai come funziona l'assicurazione sulla vita con valore in denaro. Questo ti aiuterà a capire i pro ei contro di questo tipo di assicurazione sulla vita e se sarebbe la soluzione giusta per te e la tua situazione finanziaria.

• Che cos'è l'assicurazione sulla vita con valore in denaro?
• Come funziona l'assicurazione sulla vita con valore in contanti
• Tasse e assicurazione sulla vita a valore monetario
• Pro e contro dell'assicurazione sulla vita con valore in contanti
• L'assicurazione sulla vita con valore in denaro è adatta a te?
• FAQ
• Linea di fondo

Che cos'è l'assicurazione sulla vita con valore in denaro?

L'assicurazione sulla vita è generalmente suddivisa in due categorie:assicurazione sulla durata e sull'intera vita. L'assicurazione sulla vita intera è spesso classificata anche come assicurazione sulla vita permanente.

• Assicurazione sulla vita in genere dura per un certo numero di anni, chiamato un termine, e poi scade. Se muori entro il termine, la tua polizza pagherà l'indennità di morte. Se muori dopo la fine del mandato, non vi è in genere alcun beneficio in caso di morte. I termini possono durare da uno a 30 anni o più.
• Assicurazione sulla vita permanente dura tutta la vita, quindi non devi preoccuparti che la tua polizza scada dopo un certo periodo di tempo. La polizza non terminerà fino a quando non la annullerai, default sui tuoi pagamenti, o morire.

L'assicurazione sulla vita del valore in denaro è un tipo di polizza assicurativa sulla vita permanente che offre una copertura permanente e include una caratteristica di investimento, chiamato valore monetario della polizza. Il denaro nel conto del valore in contanti della polizza può crescere nel tempo man mano che paghi i premi e se vengono guadagnati interessi. In qualità di contraente, potresti avere la possibilità di prelevare dal valore in contanti della tua polizza, compresi gli importi di prelievo parziale, o prendere in prestito contro di esso come prestito.

Come funziona l'assicurazione sulla vita con valore in contanti

Se sai come funziona l'assicurazione sulla vita, sei già in parte per capire come funziona l'assicurazione sulla vita con valore in denaro.

Alcuni dettagli delle polizze assicurative sulla vita del valore in denaro varieranno probabilmente a seconda dell'assicuratore, ma l'essenza è spesso la stessa:ottieni un componente del valore in contanti come parte della tua politica. Anche, la tua polizza avrà probabilmente premi più alti rispetto a un'assicurazione sulla vita a termine perché l'assicurazione sulla vita permanente è generalmente più costosa poiché ti copre per tutta la vita.

Il tuo valore in denaro in genere cresce man mano che paghi i premi. Una parte dei tuoi premi va verso il tuo valore in contanti e una parte va verso il costo della tua polizza. Il tuo valore in denaro può anche crescere maturando interessi.

Il modo in cui cresce il valore in contanti della tua polizza dipende dalla tua particolare polizza di assicurazione sulla vita e da come viene investito il denaro. Ma qualsiasi interesse maturato sulla parte del valore in contanti è in genere fiscalmente differito. Ciò significa che non sarai tassato poiché gli interessi maturano e vengono aggiunti al tuo valore in contanti, ma sarai soggetto a tassazione quando ritirerai quei soldi. Questa crescita esentasse e la capacità di controllare quando sei tassato sono tra i motivi per cui alcune persone trovano questo tipo di assicurazione sulla vita una forma di investimento interessante.

Ma tieni presente che in genere puoi utilizzare il tuo valore in contanti solo mentre sei ancora in vita. Se muori e non hai utilizzato il tuo valore in contanti, non è probabile che sia incluso nell'indennità di morte ricevuta dai beneficiari.

Ecco alcuni tipi comuni di polizze assicurative sulla vita con valore in denaro e come maturano interessi:

• Assicurazione sulla vita intera: Il valore in contanti guadagna un tasso di interesse fisso fissato dal tuo fornitore di assicurazione sulla vita. Se ricevi dividendi dalla tua compagnia assicurativa, potresti essere in grado di applicarli al tuo valore in contanti per una crescita più rapida.
• Assicurazione sulla vita universale: Il tuo assicuratore fissa un tasso di interesse minimo garantito sul tuo denaro, che può aumentare se i tuoi investimenti vanno bene.
• Assicurazione sulla vita universale variabile: La crescita degli interessi del tuo valore in contanti è legata ai diversi investimenti che scegli. Le opzioni di investimento nell'assicurazione sulla vita variabile potrebbero includere azioni o obbligazioni.
• Assicurazione sulla vita universale indicizzata: La crescita degli interessi del tuo valore in contanti è legata a un indice, che è un tipo di fondo comune di investimento o fondo negoziato in borsa (ETF) che segue i rendimenti di un particolare indice di mercato. L'S&P 500 è un esempio di un popolare fondo indicizzato che include 500 importanti società statunitensi.

Tasse e assicurazione sulla vita a valore monetario

Per determinare quando l'assicurazione sulla vita è tassabile, è importante chiarire quale tipo di polizza hai. Le polizze di assicurazione sulla vita con valore in denaro sono polizze permanenti con una funzione di valore in denaro allegata. Questi tipi di polizze possono fornire al titolare della polizza vantaggi fiscali, ma potresti anche dover pagare delle tasse a seconda delle azioni che intraprendi.

Come menzionato sopra, se la tua polizza sul valore in contanti matura interessi, che gli interessi sono in genere fiscalmente differiti, quindi non devi pagare le tasse man mano che il valore in contanti aumenta. Può anche diventare esente da tasse, il che significa che non dovresti alcuna tassa se il valore in contanti è incluso nel beneficio di morte della tua polizza.

Però, la maggior parte delle persone acquista una politica del valore in contanti perché consente di prelevare dal valore in contanti, stipulare un prestito di polizza contro il valore in contanti, o cedere (cancellare) la tua polizza e ricevere il valore in denaro. Ecco alcuni dettagli di cui essere a conoscenza prima di sfruttare queste funzionalità:

• Se ottieni un prestito contro il tuo valore in contanti, dovrai restituire il prestito, spesso con interesse. E se muori mentre hai un debito residuo, l'importo dovuto verrà probabilmente detratto dall'indennità di morte.
• Se prelevi fondi dal tuo valore in contanti superiore all'importo proveniente dai pagamenti dei premi, l'importo aggiuntivo può essere soggetto all'imposta sul reddito. Questo perché questo importo aggiuntivo probabilmente deriverebbe da interessi o guadagni sugli investimenti.
• Se rinunci alla tua polizza, perderai il tuo beneficio di morte, probabilmente devono pagare le tasse di riscatto, e potrebbe essere addebitata l'imposta sul reddito su qualsiasi denaro ricevuto dalla rinuncia alla polizza.

I tuoi cari in genere non devono preoccuparsi di pagare le tasse sull'indennità di morte della tua polizza di assicurazione sulla vita se viene pagata in un'unica soluzione, o tutto in una volta. Ma se l'indennità di morte viene corrisposta a rate, quindi potrebbe guadagnare interessi nel tempo mentre il denaro è in attesa di essere pagato. Gli interessi maturati in questo modo potrebbero essere conteggiati come reddito imponibile.

Pro e contro dell'assicurazione sulla vita con valore in contanti

Per una rapida panoramica, dai un'occhiata a questi pro e contro dell'assicurazione sulla vita con valore in denaro:

Professionisti

• Copertura permanente: Come un tipo di assicurazione sulla vita permanente, la polizza di assicurazione sulla vita del valore in denaro durerà per tutta la vita.
• Prestiti e prelievi: Puoi prelevare denaro o contrarre prestiti contro il tuo valore in contanti, in genere una volta che è cresciuto abbastanza. Questo può essere utile se hai bisogno di soldi per un'altra situazione finanziaria.
• Guadagno da interessi fiscali differiti: Qualsiasi interesse maturato dal tuo valore in contanti è fiscalmente differito, rendendo più facile per te aumentare il tuo valore in contanti nel tempo poiché l'intero importo sta crescendo senza che le tasse vengano regolarmente prelevate.
• Potrebbe coprire i premi: Se hai un valore in contanti sufficiente, potresti usarlo per coprire i premi della tua polizza e far pagare la tua assicurazione.

Contro

• Molto tempo per crescere: Possono volerci anni prima che il tuo valore in contanti cresca, quindi probabilmente non avrebbe senso iniziare con una di queste politiche più avanti nella vita quando non avrai tempo sufficiente per trarre vantaggio dalla crescita del valore in contanti.
• Spese di riscatto: In genere devi pagare le spese di riscatto se rinunci alla tua polizza. Questo può ridurre qualsiasi somma di denaro che potresti ricevere dal valore di riscatto.
• Indennità di morte ridotta: Se l'indennità di morte della tua polizza è in parte legata al valore in denaro della polizza, eventuali prelievi dal tuo valore in contanti potrebbero ridurre l'importo pagato dal beneficio di morte.
• Costi elevati e altre commissioni: L'assicurazione sulla vita permanente è spesso più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine. Potrebbe anche essere necessario pagare alcune commissioni, come le spese di amministrazione, commissioni di gestione del fondo, o un addebito per mortalità e spese se non si vive fino a un'età stimata.
• Può essere fonte di confusione: Può essere difficile capire come funziona il valore in contanti, così come quando saresti e non saresti tassato.

L'assicurazione sulla vita con valore in denaro è adatta a te?

L'assicurazione sulla vita con valore in denaro è spesso vista come più complicata dell'assicurazione sulla vita a termine a causa della caratteristica del valore in denaro. Sapendo quanto tempo per costruire il tuo valore in contanti, come investirlo, e quando utilizzarlo potrebbe richiedere una guida finanziaria aggiuntiva. Inoltre, alcune situazioni potrebbero non avere più senso per una politica del valore in contanti.

Per esempio, se sei già vicino alla pensione, probabilmente non avrai una quantità di tempo sufficiente per costruire il tuo valore in contanti nel momento in cui ne avrai bisogno. Anche, altri conti pensionistici potrebbero offrire un miglior tasso di rendimento del tuo investimento. Ma se hai già esaurito gli altri tuoi investimenti, una polizza di assicurazione sulla vita del valore in denaro potrebbe avere senso come veicolo di pensionamento.

Prima di sottoscrivere una polizza assicurativa sulla vita del valore in denaro, fai un po' di shopping comparativo per esplorare le tue opzioni. Questo potrebbe aiutarti a capire meglio come funzionano i diversi tipi di polizze assicurative sulla vita e quali potrebbero avere senso per la tua situazione unica. Può anche darti un'idea delle variazioni del costo delle polizze assicurative. Puoi iniziare a conoscere le nostre migliori scelte per le migliori compagnie di assicurazione sulla vita.

È anche importante avere una comprensione di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno. Un metodo comune per determinare un importo adeguato di copertura assicurativa sulla vita è moltiplicare il reddito annuo per 10. Ma se scavi più a fondo di questa regola empirica, probabilmente avrai una stima migliore e più accurata di quanta assicurazione sulla vita ti serve.

Considera tutte le potenziali spese future e gli obblighi finanziari che rimarrebbero se dovessi morire. Questo potrebbe includere il mutuo della tua casa, sostituire il reddito perso per un certo numero di anni, pagare per l'università, e prendersi cura delle spese quotidiane come generi alimentari e utenze. Se metti tutto insieme, dovresti avere una buona idea delle tue esigenze di assicurazione sulla vita.

FAQ

Vale la pena un'assicurazione sulla vita con un valore in denaro?

L'assicurazione sulla vita del valore in denaro ne vale la pena se ha senso per la tua situazione finanziaria e i tuoi obiettivi. Ottenere questo tipo di assicurazione sulla vita è in genere un'idea migliore quando sei giovane, così puoi avere abbastanza tempo per consentire al tuo valore in denaro di crescere. Una polizza del valore in denaro potrebbe anche essere la soluzione giusta se desideri un'opzione per prelevare fondi o prendere un prestito a fronte della tua polizza se ne hai bisogno.