Assicurazione sulla vita come piano pensionistico:strategia intelligente o cattivo investimento?

L'assicurazione sulla vita può fare molto di più che proteggere la tua famiglia in caso di morte. Con polizze vita permanente, è anche possibile utilizzare il tuo piano di assicurazione sulla vita per risparmiare per il futuro, compresa la pensione.

Ma sebbene molti agenti spingano pesantemente questi tipi di polizze assicurative sulla vita, vale davvero la pena considerarli solo per una piccola percentuale di persone. Ecco cosa devi sapere sui piani pensionistici assicurativi sulla vita, come funzionano, e se dovresti considerarli.

• Spiegazione dei piani pensionistici assicurativi sulla vita
• Piano pensionistico assicurativo sulla vita:pro e contro
• Quando un piano pensionistico assicurativo sulla vita ha senso
• Alternative all'assicurazione sulla vita per la pensione
• Domande frequenti sul piano pensionistico dell'assicurazione sulla vita
• La linea di fondo sull'assicurazione sulla vita per la pensione

Spiegazione dei piani pensionistici assicurativi sulla vita

Se acquisti una polizza di assicurazione sulla vita, il beneficiario dell'assicurazione sulla vita riceverà un'indennità in caso di morte in caso di decesso durante la durata della polizza. Scaduto il termine, però, non sei più coperto.

Polizze vita permanente, d'altra parte, rimangono in vigore per il resto della tua vita e includono anche una componente di valore monetario. Una parte dei tuoi premi mensili - che spesso sono significativamente più alti dei tassi di polizza a termine - va in questo conto in contanti, e l'equilibrio cresce nel tempo.

A seconda del tipo di polizza permanente scelta, il tuo saldo in contanti può crescere a un tasso di rendimento basso ma sicuro, oppure potresti essere in grado di trarre vantaggio da investimenti con un rapporto rischio-rendimento più elevato.

L'idea è che, col tempo, puoi pagare nella tua polizza di assicurazione sulla vita permanente e mantenere la protezione che fornisce mentre costruisci i tuoi risparmi per la pensione.

Questo approccio alla pensione è un gioco lungo. Quando vendevo assicurazioni sulla vita, Ho rivisto diverse proiezioni per le polizze di tutta la vita, ad esempio, e in genere ci sono voluti 10 anni per raggiungere il pareggio con i premi e 20 anni per produrre una crescita abbastanza significativa da farne valere la pena.

Piano pensionistico assicurativo sulla vita:pro e contro

Ci sono vantaggi e svantaggi nell'usare una polizza di assicurazione sulla vita per risparmiare per la pensione. Ecco cosa considerare prima di acquistarne uno.

Vantaggi dell'utilizzo dell'assicurazione sulla vita come piano pensionistico

• Vantaggi fiscali: Il tuo conto del valore in contanti cresce con le imposte differite come un tradizionale 401 (k) o un conto pensionistico individuale. Ciò significa che tutti i soldi che paghi sul conto sotto forma di premi non saranno tassati se annulli la polizza per accedere al tuo denaro. Solo la quota di crescita del saldo sarà considerata reddito imponibile.
• Crescita garantita: La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita permanente offre un tasso di interesse minimo garantito, il che significa che non devi preoccuparti che il tuo valore in contanti diminuisca se il mercato azionario diminuisce. Detto ciò, se un agente di assicurazione sulla vita ti mostra una proiezione di quale può essere il tuo saldo in contanti ad un certo punto in futuro, questo non è necessariamente garantito.
• Un'opzione aggiuntiva per i ricchi: Se disponi di un flusso di cassa sufficiente per massimizzare il tuo 401 (k), IRA, e altri conti pensionistici agevolati dalle tasse, una polizza di assicurazione sulla vita permanente può essere un ottimo modo per continuare a risparmiare in modo tale da limitare la tua esposizione all'imposta sul reddito in pensione.

Svantaggi dell'utilizzo dell'assicurazione sulla vita come piano pensionistico

• È un modo costoso per investire. Le polizze assicurative a vita intera costano tra le cinque e le 15 volte di più delle polizze assicurative a termine. E se la tua situazione finanziaria cambia lungo la strada, rischierai di perdere completamente la polizza se non puoi continuare a effettuare quei pagamenti.
• La sicurezza non è sempre la cosa migliore. L'idea di ottenere un tasso di interesse minimo garantito è allettante, ma le polizze di assicurazione sulla vita in genere non ti daranno gli stessi rendimenti che puoi ottenere nel mercato azionario. E se hai ancora decenni prima di pensare di andare in pensione, puoi sopportare di correre più rischi per ottenere un rendimento migliore.
• Le proiezioni non sono garantite. Quando un agente di assicurazione sulla vita ti mostra le proiezioni di come sarà il tuo conto in contanti tra 10 o 20 anni, potresti non ottenere effettivamente quelle cifre. Per esempio, Ho acquistato una piccola polizza assicurativa a vita intera per mia figlia quando è nata, e il saldo del valore in contanti garantito è inferiore alla metà del saldo previsto dopo 20 anni. Questo non vuol dire che non otterrai qualcosa di più vicino all'equilibrio previsto, ma è una scommessa che devi fare.

Quando un piano pensionistico assicurativo sulla vita ha senso

Nella maggior parte dei casi, gli svantaggi superano i vantaggi dell'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita permanente per risparmiare per la pensione. Però, ci sono un paio di eccezioni a questa regola.

Hai esaurito altri piani pensionistici

Le persone benestanti che hanno massimizzato i propri risparmi fiscali tramite altri piani di risparmio previdenziale possono trarre vantaggio dall'aggiunta di una polizza assicurativa sulla vita nel mix. Oltre a fornire una crescita fiscalmente differita, le polizze permanenti in genere ti consentono anche di prendere in prestito dal tuo conto in contanti su base esentasse.

Puoi scegliere di rimborsare quei soldi con gli interessi, oppure puoi tenerlo e verrà detratto dal tuo beneficio di morte quando muori o dal valore di resa quando scegli di annullare la polizza.

Hai bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita permanente per altri motivi

Se hai problemi di salute significativi e una polizza assicurativa sulla vita, potresti avere difficoltà a ottenere una nuova polizza alla scadenza di quella attuale. Se hai una polizza permanente, però, non devi preoccuparti di perdere la tua protezione, e la componente di valore monetario potrebbe essere considerata un beneficio aggiuntivo.

Alternative all'assicurazione sulla vita per la pensione

Anche se puoi permetterti di acquistare una polizza assicurativa sulla vita permanente, la maggior parte delle persone trarrà vantaggio dall'acquisto di una polizza a termine e dall'investimento della differenza tra il suo costo e il prezzo di una polizza permanente. Le opzioni di investimento includono:

• 401(k): Il 93% dei datori di lavoro offre un piano pensionistico 401 (k) o simile sponsorizzato dal datore di lavoro, secondo la Società per la gestione delle risorse umane. Di quelli, 75% offre un contributo corrispondente, che aumenta il tasso di risparmio previdenziale. Stabilisci l'obiettivo di contribuire a sufficienza per massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro:è essenzialmente denaro gratuito.
• Conto pensione individuale: Che tu abbia un piano 401(k) o simile, puoi anche risparmiare per la pensione usando un'IRA. L'unico inconveniente è che gli IRA hanno un limite di contribuzione annuale relativamente basso:è di $ 6, 000 per la maggior parte delle persone nel 2020. Gli IRA tradizionali offrono una crescita fiscalmente differita come i conti 401 (k), e Roth IRA consentono ai tuoi investimenti di crescere esentasse.
• Conto di risparmio sanitario: Un conto di risparmio sanitario (HSA) è progettato principalmente per consentire di risparmiare per spese mediche ammissibili su base esentasse. Ma se non usi quei fondi ora, puoi trattenerli per la pensione, dove l'assistenza sanitaria può costare centinaia di migliaia di dollari.