Punteggio di credito assicurativo:il modo sorprendente in cui il tuo punteggio di credito influisce sui premi

Il tuo punteggio di credito è un indicatore essenziale dello stato di salute della tua storia creditizia. Ma avere un buon credito non è importante solo se stai richiedendo un prestito o una carta di credito; in molti stati, Anche le compagnie di assicurazione dell'auto e del proprietario della casa utilizzano la tua storia creditizia per determinare le tue tariffe.

Se speri di trovare modi per risparmiare sull'assicurazione auto o sui premi assicurativi dei proprietari di case, ecco perché è fondamentale concentrarsi sul credito.

In questo articolo

• Che cos'è un punteggio assicurativo basato sul credito?
• Come funzionano i punteggi di credito assicurativo?
• Punteggio di credito assicurativo vs. punteggio di credito
• 5 consigli per risparmiare sull'assicurazione auto
• Domande frequenti sui punteggi di credito assicurativo
• La linea di fondo sui punteggi di credito assicurativi

Che cos'è un punteggio assicurativo basato sul credito?

A differenza di molti istituti di credito, le compagnie di assicurazione per la casa e l'auto non utilizzano un punteggio di credito FICO tradizionale per calcolare la tua tariffa. Anziché, usano quello che viene chiamato un punteggio assicurativo basato sul credito. Questi modelli di punteggio considerano molti degli stessi fattori che FICO utilizza per il suo punteggio di credito tradizionale, ma con alcune differenze.

Secondo l'Associazione nazionale dei commissari di assicurazione, Il 95% degli assicuratori auto e l'85% degli assicuratori di proprietari di case utilizzano punteggi assicurativi basati sul credito negli stati in cui sono legalmente autorizzati a farlo. Gli unici stati che hanno bandito la pratica sono la California, Hawaii, e Massachusetts.

Una cosa da tenere a mente è che gli stati in genere non consentono alle compagnie assicurative di utilizzare il punteggio assicurativo basato sul credito come unico motivo per aumentare la tariffa o negare, annullamento, o rifiutare di rinnovare una polizza.

In altre parole, se il tuo record di guida è immacolato, e ogni altro aspetto della tua domanda è in buone condizioni ma hai un punteggio di credito negativo, probabilmente non finirai per pagare una tariffa più alta a causa di ciò. Ma se hai un punteggio di credito basso più un punteggio negativo sul tuo record di guida o una mancanza di copertura, potrebbe aggravare l'aumento del premio.

Sfortunatamente, gli assicuratori non hanno rivelato quanto può costarti un punteggio di credito negativo, e gli aumenti dei premi possono riflettere diversi fattori.

Come funzionano i punteggi di credito assicurativo?

Ci sono un paio di diverse opzioni che gli assicuratori possono usare, compreso il FICO Insurance Score e il LexisNexis Attract Score.

FICO non elenca un intervallo per il suo punteggio di credito basato sull'assicurazione, ma considera tutti gli stessi fattori di un punteggio di credito FICO tradizionale, anche se con pesi diversi:

• Cronologia pagamenti (40%)
• Quanto devi (30%)
• Lunghezza della storia creditizia (15%)
• Richieste recenti (10%)
• Mix di crediti (5%)

LexisNexis non rivela le ponderazioni per il suo Attract Score, ma elenca i seguenti fattori che contribuiscono al calcolo del punteggio di credito assicurativo:

• Lunghezza della storia creditizia
• Storico dei pagamenti
• Importo del debito
• Richieste di credito recenti
• Conti in regola

Il punteggio di credito di LexisNexis Attract varia da 200 a 997 con i seguenti intervalli:

• Buon punteggio di credito: da 776 a 997
• Punteggio medio di credito: da 626 a 775
• Punteggio di credito inferiore alla media: da 501 a 625
• Punteggio di credito meno desiderabile: da 200 a 500

Il tuo punteggio di credito basato sull'assicurazione può variare in base al modello di punteggio di credito utilizzato dalla compagnia di assicurazioni, nonché a quale ufficio di credito richiede i dati per calcolare il punteggio. In alcuni casi, alcuni articoli possono apparire sul tuo rapporto di credito con Experian o Equifax ma non TransUnion.

Punteggio di credito assicurativo vs. punteggio di credito

Le differenze tra i punteggi di credito assicurativo e i punteggi di credito tradizionali non sono grandi, ma consentono agli assicuratori di avere un'idea generale della tua storia creditizia oltre a un po' di attenzione in più sugli elementi che contano di più per loro.

Per esempio, ecco come il FICO Insurance Score si confronta con il punteggio FICO di base che di solito vedi quando controlli il tuo credito:

Punteggio assicurativo FICO Punteggio FICO di base Cronologia pagamenti 40% 35% Quanto devi 30% 30% Durata della cronologia crediti 15% 15% Richieste recenti 10% 10% Credit mix 5% 10%

In altre parole, FICO ha stabilito che la cronologia dei pagamenti è più importante per le compagnie assicurative rispetto al numero di diversi tipi di credito di cui disponi (ovvero il tuo mix di crediti).

LexisNexis Attract Score non fornisce ponderazioni, ma sostituisce interamente il fattore del mix di credito con il numero di account che hai in regola. Ma di nuovo, queste revisioni sono così minori che è improbabile che tu abbia un buon punteggio FICO tradizionale e un cattivo punteggio di credito basato sull'assicurazione.

5 consigli per risparmiare sull'assicurazione auto

Se hai un grande credito, ecco alcuni modi in cui puoi ridurre le tariffe sulle polizze assicurative della tua auto e del proprietario della casa.

1. Guardarsi intorno

Il modo migliore per risparmiare sull'assicurazione è guardarsi intorno. Ci sono diversi assicuratori là fuori, e ognuno ha i propri criteri per determinare i premi.

Richiedi preventivi da almeno tre a cinque compagnie di assicurazione auto o proprietari di case per avere un'idea di quale ti darà la tariffa migliore. Assicurati di richiedere tutte le stesse funzionalità, anche se, quindi stai confrontando le mele con le mele.

2. Richiedi sconti

Ogni compagnia di assicurazioni offre sconti, ma non tutti sono creati uguali. Durante la procedura di preventivo, controlla quali sconti sono disponibili e quali hai diritto a ricevere. Potrebbe anche valere la pena chiamare e parlare con un agente per vedere se ci sono sconti che ti mancano.

3. Riduci la tua copertura

La maggior parte degli stati richiede un importo minimo di copertura di responsabilità, e se stai finanziando la tua auto, il tuo prestatore potrebbe avere alcuni requisiti aggiuntivi oltre a questo. Ma al di sopra di questi minimi, l'assicurato può scegliere la copertura di cui ha bisogno per la propria auto.

Ridurre la copertura può aiutarti a risparmiare sui premi perché riduce l'importo che l'azienda potenzialmente deve pagare in caso di richiesta di risarcimento. Assicurati solo di non tagliare troppo. Altrimenti, potresti finire per pagare parte del conto da solo se la tua copertura si esaurisce.

Potrebbero esserci anche alcuni tipi di copertura assicurativa di cui hai bisogno o non hai bisogno in base alle tue abitudini di guida. Sii consapevole di ciò che è necessario con una politica e di ciò che non lo è.

4. Richiedi una franchigia più alta

La tua franchigia è l'importo che devi pagare di tasca tua se presenti un reclamo assicurativo sulla tua polizza. Per esempio, se hai una franchigia di $ 500 sulla tua copertura di collisione e rimani coinvolto in un incidente in cui sei colpevole, pagherai $ 500 per riparare il tuo veicolo e il tuo assicuratore coprirà il resto.

Maggiore è la tua franchigia, meno soldi deve pagare l'assicuratore, quindi aumentare la tua responsabilità ridurrà i tassi di assicurazione auto. Assicurati solo di poterti permettere l'importo deducibile se succede qualcosa e devi presentare un reclamo.

5. Rivalutare una volta all'anno

Sebbene un assicuratore possa offrire la tariffa migliore in questo momento, ciò non significa che sia ancora la migliore tariffa di un anno lungo la strada. Se hai migliorato il tuo credito o alcuni aspetti della tua situazione sono cambiati, potresti essere in grado di passare a un'altra compagnia assicurativa e risparmiare denaro.

Di conseguenza, è una buona idea controllare almeno una volta all'anno per assicurarsi di ottenere ancora la tariffa migliore. Altrimenti, il passaggio è facile e può farti risparmiare molto tempo.

Domande frequenti sui punteggi di credito assicurativo

Ecco alcune delle domande più comuni che abbiamo trovato sul punteggio assicurativo basato sul credito, insieme alle loro risposte.

Il punteggio dell'assicurazione influisce sul mio credito?

No. Un punteggio di credito assicurativo è semplicemente un modo per calcolare il rischio potenziale che poni a una compagnia di assicurazioni in base alla tua storia creditizia. Quando una compagnia di assicurazioni esegue le informazioni sul credito per calcolare il punteggio di credito assicurativo, è fatto come una leggera trazione, non un duro credito tirare, quindi non influisce in alcun modo sul tuo punteggio di credito.

Quali fattori entrano nel punteggio assicurativo?

I fattori dipendono dal tipo di punteggio di credito assicurativo utilizzato dall'assicuratore. Il punteggio assicurativo FICO, ad esempio, utilizza tutti gli stessi fattori del punteggio FICO tradizionale, ma apporta un paio di modifiche alla ponderazione della cronologia dei pagamenti e del mix di crediti.

Il LexisNexis Attract Score considera quattro dei cinque fattori che fa il FICO Insurance Score, ma sostituisce il tuo mix di crediti con il numero di account che hai in regola.

Come verifico il mio punteggio assicurativo?

Puoi acquistare un rapporto LexisNexis per visualizzare il tuo punteggio di attrazione, insieme alle spiegazioni per ogni fattore. Però, FICO non fornisce un modo per visualizzare il tuo punteggio di assicurazione FICO se è quello utilizzato dal tuo assicuratore.

Tutte le compagnie di assicurazione utilizzano i punteggi di credito?

No. California, Hawaii, e il Massachusetts hanno vietato la pratica di utilizzare punteggi di credito assicurativi. Negli altri 47 stati, Il 95% degli assicuratori auto e l'85% degli assicuratori proprietari di case utilizzano il punteggio di credito assicurativo per determinare la tariffa.

Le tariffe dell'assicurazione auto sono basate sul punteggio di credito?

Le compagnie di assicurazione auto possono utilizzare il tuo punteggio assicurativo basato sul credito per determinare le tariffe della tua polizza, ma probabilmente non vedrai un cambiamento basato sul cattivo credito a meno che non ci sia un altro fattore negativo che potrebbe causare un aumento del tasso.

La linea di fondo sui punteggi di credito assicurativi

La tua storia creditizia può influire su quanto paghi sulle polizze assicurative della tua auto e del proprietario della casa, quindi è una buona idea prendere provvedimenti per migliorare il tuo punteggio di credito se desideri premi più bassi. Detto ciò, è importante tenere presente che gli assicuratori non utilizzano necessariamente il tuo credito come unico motivo per aumentare la tua tariffa, e alcuni stati non consentono la pratica.