Valutazione dell'esperienza (assicurazione)

Che cos'è una valutazione dell'esperienza?

Un rating di esperienza è l'importo della perdita che un assicurato subisce rispetto all'importo della perdita che hanno assicurati simili. La valutazione dell'esperienza è più comunemente associata all'assicurazione contro gli indennizzi dei lavoratori. Viene utilizzato per calcolare il fattore di modifica dell'esperienza.

Punti chiave

• Le valutazioni dell'esperienza assicurativa sono le perdite che un assicurato subisce rispetto a assicurati simili.
• Le valutazioni dell'esperienza aiutano a determinare la probabilità che un assicurato presenti un reclamo.
• Gli assicuratori addebitano premi più elevati agli assicurati rischiosi, che incentiva anche l'assicurato a migliorare le pratiche di gestione del rischio.
• I modificatori di esperienza sono adeguamenti dei premi annuali basati su precedenti esperienze di perdita.

Comprensione delle valutazioni dell'esperienza

Le compagnie di assicurazione monitorano da vicino i sinistri e le perdite derivanti dalle polizze che sottoscrivono. Questa valutazione include la determinazione se determinate classi di assicurati sono più inclini a sinistri, e sono quindi più rischiosi da assicurare per l'azienda.

La valutazione dell'esperienza aiuta una compagnia di assicurazioni a determinare la probabilità che un particolare assicurato presenti un reclamo. In questo senso, l'esperienza di perdita passata di un contraente viene utilizzata per determinare le modifiche future al premio addebitato per la polizza. Generalmente, è più facile per una compagnia di assicurazione determinare il rischio associato a un'intera classe di assicurati, ma più difficile determinare quanto sia rischioso un singolo assicurato.

Per esempio, una compagnia di assicurazioni esaminerà se una società di servizi di costruzione di grandi dimensioni ha prodotto più richieste di risarcimento dei lavoratori rispetto a società di dimensioni simili. Se i reclami si verificano più spesso del previsto, la compagnia di assicurazione può aumentare i premi al fine di coprire l'aumento dell'aspettativa di indennizzo.

Addebitando premi più elevati per gli assicurati più rischiosi, una compagnia di assicurazioni può incentivare i propri assicurati a migliorare le proprie pratiche di gestione del rischio. Per esempio, un'impresa considerata ad alto rischio per una richiesta di risarcimento dei lavoratori dovrà pagare più di un assicurato a basso rischio. Ma l'assicurato ad alto rischio può migliorare le sue procedure di sicurezza e le condizioni di lavoro per abbassare il suo premio. La valutazione dell'esperienza si basa in genere sui tre anni precedenti al periodo di polizza scaduto più recente.

Come viene utilizzata una valutazione dell'esperienza

Un modificatore di esperienza è l'adeguamento del premio annuale in base all'esperienza di perdita precedente. Ad esempio, tre anni di esperienza di perdita sono in genere utilizzati per determinare il modificatore di esperienza per una politica di compensazione dei lavoratori. Ogni anno viene calcolato un modificatore di esperienza. Un modificatore può essere inferiore a, più grande di, o uguale a uno.

Un modificatore pari a uno significa che la tua esperienza di perdita è nella media per il tuo gruppo industriale. Questo è, la tua cronologia delle perdite non è migliore o peggiore di altre attività simili alla tua. In tal caso, il tuo premio probabilmente rimarrà invariato. Se il tuo modificatore è maggiore di uno, la tua esperienza di perdita è peggiore della media per il tuo gruppo industriale. Un modificatore maggiore di uno aumenterà il premio per il prossimo periodo di polizza. Allo stesso modo, un modificatore inferiore a uno indica una cronologia delle perdite migliore della media. Un modificatore inferiore a uno otterrà una riduzione del premio.