Perché ho un'assicurazione sulla vita - 10 motivi per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita è uno di quegli argomenti a cui poche persone vogliono pensare, molto meno tempo per ricercare i diversi tipi di polizze assicurative sulla vita, ottenere le quotazioni, e passare attraverso il processo di acquisto di una politica.

L'acquisto di un'assicurazione sulla vita può essere una seccatura ed è qualcosa che molte persone rimandano troppo a lungo (a volte per sempre).

Ma non penso all'assicurazione sulla vita in questo modo. Per me, l'assicurazione sulla vita mi dà tranquillità, sapendo che la mia famiglia si prenderà cura di me se mi succede qualcosa.

E anche se sono il capofamiglia principale nella nostra famiglia, manteniamo una polizza assicurativa sulla vita anche per il mio coniuge.

Abbiamo una polizza su mia moglie per aiutare a coprire eventuali polizze sulle spese finali che potrebbero sorgere, così come per aiutare a compensare il costo dei suoi contributi alla nostra famiglia.

Se dovesse succedere qualcosa a me o a mia moglie, le nostre rispettive polizze assicurative sulla vita fornirebbero denaro sufficiente per aiutarci a mantenere il nostro attuale tenore di vita.

Questo ci dà molte comodità e libertà di perseguire la nostra vita alle nostre condizioni. Secondo me, l'assicurazione sulla vita è una parte essenziale di un piano finanziario completo.

Perché ho un'assicurazione sulla vita

Dicono che un'immagine valga più di mille parole. Questa foto la dice lunga per me. Questa è la mia famiglia e io in vacanza alle Hawaii un paio di anni fa.

Voglio che la mia famiglia sappia che ci sarò sempre per loro. E lo farò. Anche se mi succedesse il peggio, avranno sempre i ricordi che abbiamo fatto insieme.

E anche le loro esigenze finanziarie saranno prese in considerazione. Posso stare tranquillo sapendo che saranno forniti, anche se muoio in giovane età, la mia polizza assicurativa sulla vita e i nostri investimenti attuali provvederanno a questo.

Abbiamo un'assicurazione sulla vita per mia moglie per gli stessi motivi. Il denaro non sarebbe mai stato in grado di sostituire i suoi contributi alla nostra famiglia e alla nostra famiglia.

Ma avere quella politica in atto renderebbe certe cose più facili, come pagare per l'assistenza all'infanzia o per un aiuto aggiuntivo in casa.

Motivi per acquistare un'assicurazione sulla vita

Ognuno ha esigenze diverse quando si tratta di assicurazione sulla vita. Il mio obiettivo principale è quello di provvedere alla mia famiglia se dovessi morire.

Ho comprato la mia prima polizza assicurativa sulla vita quando ho saputo che mia moglie era incinta. Ho acquistato una polizza vita a termine di 30 anni, e continuare a effettuare pagamenti su di esso oggi.

Ho acquistato una polizza di grandi dimensioni e ho periodicamente rivisto la mia copertura per assicurarmi che soddisfi ancora le nostre esigenze (è così).

Se sei indeciso sull'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita, Ti incoraggio a pensare a cosa significherebbe per i tuoi sopravvissuti se dovessi morire senza una polizza assicurativa sulla vita in atto.

• Andrebbero bene dal punto di vista finanziario?
• Potrebbero continuare a vivere la loro vita con lo stesso tenore di vita?
• Dovrebbero ridimensionare la loro casa, vendere i loro beni, saltare l'università o contrarre un debito per un prestito studentesco?
• Sarebbero gravati di spese finali, come spese mediche o spese funerarie?
• Avrebbero dovuto cambiare i loro progetti di vita? (torna al lavoro, fare un secondo lavoro, lavorare più a lungo prima di andare in pensione).

Quando mi pongo queste domande, diventa evidente che io Ho assolutamente bisogno di una polizza assicurativa sulla vita . Averne uno mi dà tranquillità e mi aiuta a dormire meglio la notte.

E la mia famiglia sa che sarà coperta nell'eventualità che accada il peggio.

Motivi comuni per acquistare un'assicurazione sulla vita:

Oltre a provvedere ai tuoi sopravvissuti, ci sono molti altri motivi per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita. Ecco solo alcuni dei tanti:

1) Per coprire le spese finali (spese mediche e funebri): Le spese mediche e funerarie possono facilmente raggiungere le migliaia di dollari. Fiduciosamente, avrai un'assicurazione medica. Ma potrebbe non coprire tutto. Il funerale medio ora costa più di $ 10, 000. Alcune persone scelgono di acquistare una polizza assicurativa per la sepoltura o un'assicurazione sulle spese finali. Sebbene una politica di spesa finale possa essere utile, potrebbe non essere adeguato per le altre esigenze finanziarie della tua famiglia.

2) Per sostituire un reddito primario: Sono il principale percettore di reddito nella nostra famiglia. E la mia famiglia non sarebbe in grado di coprire le nostre bollette regolari senza il mio reddito mensile. Ma la nostra polizza assicurativa sulla vita coprirebbe il saldo dovuto sul nostro mutuo e lascerebbe abbastanza per aiutare a pagare le spese di soggiorno per i prossimi 20 anni o giù di lì - fino a quando mia moglie non sarebbe stata in grado di iniziare a fare prelievi senza penali dai nostri conti pensionistici.

3) Per coprire il costo dei contributi del coniuge: È una buona idea avere una copertura assicurativa sulla vita in caso di soggiorno a casa del coniuge, anche se non guadagnano molto (o nessun) reddito. I coniugi che restano a casa spesso contribuiscono in un'ampia varietà di modi, compresa l'assistenza all'infanzia, gestire la casa, cucinando, pulizia, ecc. Potresti essere in grado di farlo da solo, ma avere i mezzi finanziari per assumere un aiuto quando necessario può fare un'enorme differenza. Questo è particolarmente importante se hai bambini che non hanno ancora iniziato a frequentare la scuola. L'assistenza all'infanzia è molto costosa.

4) Per pagare le spese dei bambini: Ciò include l'assistenza all'infanzia, così come altre esigenze dell'età scolare, come attività, gli sport, musica, tutoraggio, o qualsiasi altra cosa che possa sorgere durante l'infanzia. Ed ovviamente, non dimenticare le spese universitarie. Il college potrebbe essere una via d'uscita per i tuoi figli, o potrebbe essere proprio dietro l'angolo. In entrambi i casi, è molto caro. Avere una polizza assicurativa sulla vita può significare la differenza tra il fatto che tuo figlio possa frequentare l'università senza preoccuparsi dei costi, o saltare l'università o prendere ingenti prestiti studenteschi.

5) Per saldare eventuali debiti in sospeso . per fortuna, io e mia moglie non abbiamo alcun debito di consumo. Il nostro unico obbligo in sospeso è il nostro mutuo. Come ho detto sopra, la mia polizza è sufficiente per saldare il saldo, e ne ho ancora un po' per colmare il divario tra ora e la pensione. Ma ogni situazione è diversa, quindi ti consiglio di esaminare eventuali debiti insoluti che potresti avere e di considerarli quando determini l'importo dell'assicurazione sulla vita di cui hai bisogno. Essere in grado di estinguere tutti i debiti darebbe alla tua famiglia un nuovo inizio se dovesse accadere il peggio.

Motivi aggiuntivi per acquistare un'assicurazione sulla vita (caso per caso):

Le ragioni di cui sopra si applicano a molte situazioni comuni. Ma alcune persone hanno ulteriori motivi per prendere in considerazione una polizza assicurativa sulla vita. Alcuni di questi includono:

6) Per pagare l'assistenza a lungo termine per i bambini con bisogni speciali . Potresti prendere in considerazione una grande polizza assicurativa sulla vita se il tuo reddito è necessario per sostenere le persone a carico molto tempo dopo la tua vita lavorativa. Questo potrebbe includere un bambino o qualcun altro con bisogni speciali che non sarà in grado di mantenersi da solo. Questa è una delle poche volte in cui viene raccomandata una polizza assicurativa sulla vita intera rispetto a una polizza a vita, poiché la copertura potrebbe essere necessaria per supportare una generazione futura.

7) Riscattare l'interesse di un partner commerciale . Molti partner commerciali stipulano una polizza assicurativa sulla vita del proprio partner per contribuire a garantire una transizione più stabile nel caso in cui uno dei partner muoia mentre l'azienda è ancora in funzione. Questo è spesso abbinato a un accordo di compravendita che viene attivato in caso di morte di un partner. Ciò può aiutare l'attività a continuare senza cercare di trovare un acquirente per l'intera attività o per le azioni del partner deceduto. Ciò impedisce anche agli eredi di trattare con un'impresa in cui potrebbero non avere alcun interesse o conoscenza. Questo può essere un argomento complicato e vale la pena esplorarlo con l'assistenza di un consulente legale specializzato in piccole imprese.

8) Per coprire le tasse immobiliari . Le tasse di proprietà sono costose e possono consumare una grande percentuale dell'eredità degli eredi. Molte persone con un patrimonio netto elevato utilizzano l'assicurazione sulla vita come strumento di pianificazione patrimoniale e un modo per mitigare il costo delle tasse di proprietà. Ancora, questo è un argomento più avanzato e vale la pena consultare un avvocato immobiliare. Questa è anche una delle poche volte in cui l'assicurazione sulla vita intera è raccomandata durante il periodo di termine, poiché la polizza sarà in vigore per tutta la vita dell'assicurato, e non solo a tempo determinato.

9) Insediamenti Viatical :Un insediamento viatico (o insediamento sulla vita) è semplicemente la vendita di una polizza di assicurazione sulla vita a un terzo. Solitamente, tali azioni includono polizze di polizze assicurative a vita intera di alto valore come un importo di $ 250, 000 o più.

10) L'assicurazione sulla vita è conveniente :Questa è forse la ragione migliore. L'assicurazione sulla vita è generalmente molto conveniente, a meno che tu non abbia una grave condizione medica preesistente, o sono stati precedentemente giudicati non idonei per una polizza assicurativa sulla vita. Anche allora, ci possono essere modi per ottenere una copertura assicurativa sulla vita, attraverso una politica di non esame, una polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria, o altri tipi di polizze.

Salvo tali ragioni, la maggior parte delle persone può permettersi una ragionevole polizza assicurativa sulla vita in grado di fornire protezione in caso di peggio. Raccomando di ottenere preventivi da almeno due o tre fornitori di assicurazioni sulla vita per trovare la migliore polizza per le tue esigenze.

Chi non ha bisogno di un'assicurazione sulla vita

Ci sono alcune persone che non hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita. Non avevo una polizza assicurativa sulla vita fino a quando non mi sono sposata e ho avuto una famiglia.

Prima di ciò, non c'era nessuno che contasse sul mio reddito per il mantenimento. La mia famiglia e i miei amici avrebbero pianto la mia scomparsa.

Ma nessuno sarebbe stato all'ospizio per la mancanza del mio reddito.

Le cose sono cambiate quando mi sono sposato e quando io e mia moglie abbiamo avuto il nostro primo figlio. Attualmente sono circa 10 anni in una polizza assicurativa sulla vita di 30 anni.

Spero di portare avanti quella politica fino al suo termine, quindi spero di essere in una posizione in cui posso lasciarlo scadere. per allora, Spero di essere finanziariamente indipendente e di non aver più bisogno di una polizza assicurativa sulla vita.

A quel punto, Spero che i miei figli siano cresciuti, attraverso il college, e hanno famiglie proprie.

Il mio mutuo dovrebbe essere più o meno estinto a quel punto, e spero di avere investimenti sufficienti per sostenere me stesso e mia moglie per il resto della nostra vita.

Se raggiungiamo quel punto, non avremo più bisogno di un'assicurazione sulla vita.

Queste due situazioni riassumono le situazioni più comuni in cui non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita - quando nessuno fa affidamento sul tuo reddito per il mantenimento, o hai già vinto il gioco finanziario e i tuoi beni o la tua proprietà possono provvedere ai tuoi eredi molto tempo dopo la tua morte.

Quale tipo di assicurazione sulla vita dovresti acquistare?

L'argomento in genere si riduce a tutta la vita o alla vita del termine.

La differenza è che tutta la vita dura per tutta la vita della persona, mentre una polizza di assicurazione sulla vita dura solo per il "termine" della polizza (spesso emessa in 10, 20, o periodi di 30 anni).

Assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita è spesso raccomandata per le esigenze di assicurazione sulla vita più comuni. I premi dell'assicurazione sulla vita sono meno costosi per la stessa polizza di valore dell'assicurazione sulla vita intera.

E la maggior parte delle persone non ha bisogno di una polizza assicurativa sulla vita per tutta la vita.

Se le cose vanno bene, il tuo bisogno di assicurazione diminuirà spesso con l'avanzare dell'età, perché meno persone fanno affidamento sul tuo reddito per sostenerle.

Molte persone scoprono di poter rinunciare all'assicurazione sulla vita dopo aver raggiunto un certo stadio della vita, spesso in prossimità della pensione.

Prima di ciò, le loro esigenze finanziarie sono spesso maggiori:pagare il mutuo, sostenere una famiglia, spese scolastiche e universitarie, risparmio per la pensione, eccetera.

Ma i bisogni finanziari sono spesso inferiori una volta che i bambini hanno lasciato la casa, il mutuo è estinto, e non risparmi più per la pensione.

Una polizza Term Life è una buona soluzione per le esigenze assicurative sulla vita che seguono questo percorso.

Assicurazione sulla vita intera

Assicurazione sulla vita intera, d'altro canto, dura per tutta la vita, a condizione che tu sia aggiornato sui tuoi premi. Ci sono un paio di aspetti negativi nell'assicurazione sulla vita intera, e spesso ottiene un brutto colpo.

Ma ci sono anche momenti in cui è la migliore forma di assicurazione sulla vita per una persona o una situazione specifica.

Primo, i lati negativi – i premi dell'assicurazione sulla vita intera sono significativamente più costosi dei premi dell'assicurazione sulla vita a parità di copertura.

Secondo, molti venditori di assicurazioni sulla vita vendono l'assicurazione sulla vita intera come investimento. In realtà non è un buon investimento. Assicurazione sulla vita e investimenti non dovrebbero mai essere mischiati.

L'assicurazione sulla vita dovrebbe essere utilizzata solo come assicurazione sulla vita.

Il lato positivo , l'assicurazione sulla vita intera va bene per le situazioni in cui avrai bisogno del premio dell'assicurazione sulla vita per i tuoi eredi, indipendentemente dalla tua età quando morirai.

Due situazioni comuni sono state menzionate sopra:prendersi cura di una persona con bisogni speciali, e per la pianificazione patrimoniale.

Queste sono situazioni in cui vale la pena pagare i premi dell'assicurazione sulla vita più alti per la polizza permanente che non scade mai.

Altri tipi di assicurazione sulla vita

Esistono altri tipi di assicurazioni sulla vita, ma molti di loro sono eccessivamente complicati.

E nel settore finanziario, più complicazioni spesso significano spese aggiuntive, indipendentemente dal fatto che fornisca o meno un valore aggiunto.

Purtroppo, la spesa aggiuntiva equivale anche a maggiori commissioni, quindi alcuni venditori di assicurazioni sulla vita cercano di spingere queste complicate polizze assicurative perché faranno un controllo delle commissioni più grande.

Trova le tue esigenze, e poi lavorare da lì. Non permettere a un venditore di convincerti a comprare qualcosa di cui non hai bisogno.

Quanta assicurazione sulla vita dovresti comprare?

Questo è un argomento grande e uno che non ha una risposta valida per tutti. Ci sono diverse regole pratiche, come 10 volte il reddito annuo.

Ma questo tipo di regole empiriche può essere eccessivo, o tristemente inadeguato, a seconda della tua situazione.

Il modo migliore per affrontare questo è considerare quali saranno le tue spese per prenderti cura dei tuoi sopravvissuti dopo la tua morte.

Il tuo obiettivo è aiutare i tuoi sopravvissuti a mantenere la loro qualità di vita dopo che te ne sarai andato.

Quindi considera fattori come il tuo debito attuale (mutuo, automobili, prestiti studenteschi, e altri prestiti), costi previsti per le persone a carico (dall'età dell'asilo all'età della scuola superiore, attività, tasse scolastiche e spese di soggiorno, eccetera.), quanto del tuo reddito sarebbe stato utilizzato per sostenere la famiglia, eccetera.

Questo dovrebbe essere sufficiente per iniziare con il processo di brainstorming e anche per pensare a quali motociclisti potresti voler aggiungere alla tua polizza.

Abbiamo un articolo completo che può aiutarti a decidere quanta assicurazione sulla vita acquistare.

Prenditi il ​​tempo per pensarci bene. Qualsiasi assicurazione sulla vita è utile. Ma sarebbe meglio avere un'assicurazione sulla vita adeguata rispetto a troppo poco.

Puoi anche accumulare polizze assicurative sulla vita. Per esempio, puoi iniziare con una polizza assicurativa sulla vita di 30 anni.

Man mano che le tue esigenze crescono, puoi aggiungere un'altra polizza di 20 anni, poi una politica di 10 anni. O qualsiasi combinazione, veramente.

Questo concetto sta diventando sempre più popolare ed è simile a ciò che offre Ladder. con scala, gli assicurati possono scalare con pochi clic, o scalare richiedendo una maggiore copertura, se necessario.

Ciò semplifica la pianificazione in molte situazioni. Puoi saperne di più sul sito web di Ladder.

In sintesi:probabilmente hai bisogno di un'assicurazione sulla vita

Abbiamo coperto le due situazioni comuni quando non hai bisogno di una polizza assicurativa sulla vita:quando non hai nessuno che ha bisogno del tuo reddito per il mantenimento, e quando i tuoi beni sono abbastanza grandi da provvedere ai tuoi sopravvissuti molto tempo dopo che te ne sarai andato.

Al di fuori di queste due situazioni, probabilmente hai bisogno di una polizza assicurativa sulla vita. La quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno dipenderà completamente dalla tua situazione.

Quindi ti incoraggio a eseguire i numeri e a riflettere a fondo per trovare un numero che abbia senso per la tua situazione.

Dovresti anche essere consapevole di cosa accadrà alla tua copertura se per qualche motivo il tuo provider fallisce.

Per quanto riguarda il tipo di assicurazione sulla vita, la vita a termine è la soluzione migliore per le esigenze di assicurazione sulla vita più comuni.

I premi mensili sono meno costosi dei premi di assicurazione sulla vita intera e, si spera, la polizza durerà fino a quando non avrai più bisogno di un'assicurazione sulla vita come parte del tuo piano finanziario complessivo.

Se prevedi di aver bisogno di un'assicurazione sulla vita per esigenze a lungo termine, poi prendere in considerazione una polizza di assicurazione sulla vita intera. Assicurati solo di non confonderlo con una politica di investimento.

Non è. È semplicemente una polizza di assicurazione sulla vita senza data di scadenza.

Pagherai di più per quel privilegio, ma potrebbe valerne la pena per aiutare a mantenere lo stile di vita della tua famiglia o sostenere la tua proprietà dopo la tua morte.

Passaggi successivi:agisci

Spero che questo ti faccia pensare. Voglio che tu faccia due cose se pensi di aver bisogno di un'assicurazione sulla vita:

1. Pensa a quanta assicurazione sulla vita ti serve.
2. Ottieni uno o due preventivi per l'assicurazione sulla vita. Sarai sorpreso di quanto possa essere conveniente l'assicurazione sulla vita.

Puoi iniziare con un'azienda come HavenLife, Scala, USAA, o altri.

Ecco sperando che tu non ne abbia mai bisogno.

Servizi assicurativi per scale, LLC (licenza CA # OK22568; licenza AR # 3000140372) distribuisce prodotti di assicurazione sulla vita a termine emessi da più assicuratori – per ulteriori dettagli vedere ladderlife.com. Tutti i prodotti assicurativi sono regolati dai termini stabiliti nella polizza assicurativa applicabile. Ogni assicuratore ha la responsabilità finanziaria dei propri prodotti.

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