I migliori piani di assicurazione sanitaria - Aziende, Politiche e altro

Immagina di correre all'ospedale più vicino a causa dell'improvviso attacco di cuore di tua moglie. Non potevi vederlo venire da un miglio di distanza poiché si esercita quotidianamente mentre aderisce a una dieta ben bilanciata.

Dopo aver condotto una serie di test, il dottore conclude che tua moglie deve sottoporsi a un intervento chirurgico al cuore congenito per correggere un difetto cardiaco genetico.

L'intervento è previsto per il prossimo mese. Tuttavia, non puoi permetterti i premi dell'assicurazione sanitaria a causa di difficoltà finanziarie, e il tuo fondo di cassa di emergenza può coprire solo così tanto. Il costo dell'intervento è eccessivo, e vorresti evitare di esaurire tutti i tuoi risparmi in una volta.

Simile all'assicurazione sulla vita o sull'auto, l'assicurazione sanitaria è progettata per proteggere le proprie risorse finanziarie da eventuali colpi duri inutilmente. Tuttavia, le famiglie diventano praticamente in bancarotta ogni giorno a causa di emergenze mediche impreviste o trattamenti in corso.

Sembra che i costi dell'assistenza sanitaria continuino a salire, rendendo i premi assicurativi irraggiungibili per molti. Ma, ci sono diversi motivi per considerare l'acquisto di un'assicurazione sanitaria per te e i tuoi cari se non l'hai già fatto.

Che cos'è l'assicurazione sanitaria?

L'assicurazione sanitaria prevede l'acquisto di una polizza assicurativa che garantisca al fornitore di coprire varie spese mediche per l'assicurato ed eventualmente per eventuali dipendenti in cambio di pagamenti.

Questi costi medici includono cure preventive, come visite mediche o esami, oltre a determinate procedure o trattamenti medici.

Come le polizze vita o auto, l'assicurato è tenuto a pagare un premio stabilito ea rispettare qualsiasi termine o condizione di polizza specifica per usufruire dei vantaggi della copertura. In realtà, è un sistema semplice di dare e avere in cui entrambe le parti ne beneficiano in qualche modo.

Ad esempio, gli assicurati e gli eventuali familiari a carico ricevono una copertura per ingenti spese mediche, e i premi assicurativi aiutano a finanziare le operazioni quotidiane dell'azienda o i costi generali.

Anche, più individui acquistano l'assicurazione sanitaria dai fornitori, più tariffe e sconti il ​​fornitore può negoziare con le sue vaste reti mediche.

Ciò si traduce in un mercato più competitivo, e quindi ti qualificherai per una copertura più conveniente a lungo termine.

Come funziona l'assicurazione sanitaria?

Alcuni piani di assicurazione sanitaria possono richiedere all'assicurato di cercare assistenza medica da una rete designata di fornitori di assistenza sanitaria autorizzati e sistemi ospedalieri. Molti vettori chiedono spesso agli assicurati di selezionare un medico di base per sé e per la propria famiglia.

Se l'assicurato si reca presso un operatore sanitario non compreso nella rete del vettore, l'assicurato può incorrere in costi aggiuntivi o la compagnia di assicurazione rifiuterà la copertura a titolo definitivo.

È importante notare che i fornitori di assicurazioni sanitarie impongono esclusioni di copertura che spesso si basano sul tipo di trattamento medico o condizione in questione.

Sebbene gli assicurati debbano richiedere la preautorizzazione o l'approvazione preventiva per determinate procedure mediche, la maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria non copre gli interventi di chirurgia estetica.

Alcuni piani possono scegliere di coprire trattamenti di salute mentale o programmi di riabilitazione dalla droga, ma le pratiche mediche alternative spesso non sono incluse, come l'agopuntura o i massaggi.

Ci sono spesso anche limiti di copertura distinti da tenere a mente. In altre parole, in linea con la buona prassi, le compagnie di assicurazione generalmente si proteggono dal rischio di responsabilità attraverso la divulgazione di un limite massimo di copertura.

Questi limiti possono variare da $ 500, da 000 a anche 1 milione di dollari, ma alcune compagnie assicurative lavorano con le richieste dei clienti per aumentare un limite di copertura selezionato caso per caso.

Se lavori con una compagnia di assicurazioni privata, puoi sempre chiedere informazioni sui diversi motociclisti e su come tali disposizioni potrebbero personalizzare ulteriormente la tua copertura.

Perché l'assicurazione sanitaria è importante?

Per le persone senza assicurazione auto o che non sono in grado di acquistare un veicolo, trovare un modo per spostarsi in città non è così difficile. Ci sono diverse forme di trasporto alternative tra cui scegliere in questi giorni, come il carpooling, prendere un autobus, o servizi di ridesharing.

Ma, quando tua figlia sperimenta inaspettatamente un'ustione di secondo o terzo grado, andare dal dottore diventa un bisogno, non un desiderio. Tuttavia, non tutti hanno bisogno di una polizza assicurativa sanitaria tradizionale.

I ricchi possono coprire le spese mediche con facilità utilizzando i propri fondi stanziati. La ricerca ha persino suggerito che maggiore è la fascia di reddito, più sano è l'individuo. Come dice il proverbio, più ricco sei, più sano sei.

Dall'altra parte dello spettro, le persone che non possono permettersi i premi dell'assicurazione sanitaria spesso ritardano la ricerca di cure mediche o trattamenti per evitare di aumentare le spese mediche.

Quelli di età pari o superiore a 65 anni o con determinate disabilità possono usufruire dei benefici Medicare finanziati a livello federale, mentre le famiglie a basso reddito e le donne incinte, tra gli altri, spesso si qualificano per la copertura assicurativa sanitaria tramite Medicaid amministrato dallo stato.

È anche importante notare che gli individui o le famiglie possono affrontare sanzioni fiscali indesiderate per il mantenimento di uno status non assicurato.

Se sei un neolaureato, molte università ora richiedono la prova dell'assicurazione sanitaria per iscriversi. La maggior parte degli studenti può rimanere nominata a carico della polizza assicurativa sanitaria dei genitori fino all'età di 26 anni.

Per tutti gli studenti che necessitano di un'assicurazione sanitaria per il college, i piani di assistenza sanitaria sponsorizzati dall'università sono diventati un'alternativa conveniente.

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Termini di assicurazione sanitaria di base

Come per qualsiasi polizza assicurativa, c'è una miriade di parti mobili di cui essere consapevoli, soprattutto per gli assicurati per la prima volta.

Quando si tratta di assicurazione sanitaria, ci sono almeno cinque componenti che l'assicurato necessita di una conoscenza pratica di:

premi

Indipendentemente dal tipo di assicurazione che stai cercando, le compagnie di assicurazione richiedono una qualche forma di pagamento monetario in cambio di una copertura garantita. Questi pagamenti, denominati anche “premi, ” sono spesso addebitate mensilmente all'assicurato.

Quando i premi sono pagati in modo tempestivo, la copertura assicurativa è garantita per la durata prescelta.

Proprio come calcolano le compagnie di assicurazione sulla vita rischi di responsabilità durante il processo di sottoscrizione attraverso fattori di valutazione, come l'età, storia di salute della famiglia, e abitudini di vita, i fornitori di assicurazioni sanitarie esaminano sia la probabilità che i costi previsti dei diversi trattamenti nel determinare gli importi dei premi.

Deducibile

Questo è l'importo predeterminato che un contraente deve accettare di pagare di tasca propria prima che il vettore prenda in considerazione l'assunzione di responsabilità. Gli importi deducibili variano a seconda del piano di assicurazione sanitaria, e alcune polizze non prevedono franchigie.

A partire da $ 500 nella fascia più bassa fino a un massimo di $ 10, 000, le franchigie vengono addebitate su base annua.

Gli importi del premio e della franchigia di solito hanno una relazione inversa:quando si sceglie una franchigia anticipata più elevata, incontrerai un premio inferiore. O, se si seleziona una franchigia inferiore, sperimenterai un premio più alto.

Copagamenti

Detto anche "copay, ” i compensi costituiscono il forfait che gli assicurati devono gestire ogni volta che si recano dal medico o per determinate cure mediche.

Rispetto alle franchigie, i ticket sono in genere più convenienti da pagare per le famiglie. Ma, le rate del copayment non possono essere stanziate per l'abbassamento di una franchigia annuale.

coassicurazione

Dopo che la franchigia è stata pagata per intero, la maggior parte delle polizze di assicurazione sanitaria richiedono che l'assicurato condivida la responsabilità con il fornitore pagando una certa percentuale delle spese mediche. Questa percentuale è generalmente intorno all'80% per la maggior parte delle compagnie assicurative.

Diamo un'occhiata a un esempio. Se Sue ha sostenuto una fattura medica di $ 100 da una visita medica inaspettata, la sua coassicurazione totale all'ospedale sarebbe di $ 20 per i piani che richiedono l'80% di responsabilità condivisa.

Alcuni piani di assicurazione sanitaria vantano una copertura del 100%, quindi la coassicurazione non sarebbe un problema qui.

Affermazioni

Ad un certo punto della tua vita, dovrai presentare un reclamo assicurativo ai fini del rimborso. Anche se al momento non hai un'assicurazione sanitaria, il processo di presentazione delle richieste di risarcimento è importante da comprendere per qualsiasi tipo di copertura che potresti acquistare in futuro.

Spesso il tuo fornitore di assistenza sanitaria personale invia elettronicamente la richiesta direttamente al tuo fornitore di assicurazioni. Alcuni assicurati scelgono di compilare documenti e presentare reclami da soli.

Per la presentazione di reclami di successo, dovrai compilare le seguenti informazioni:

• Fattura dettagliata: Descrivendo tutti i servizi, trattamenti, e/o farmaci forniti dal proprio medico curante, questo documento può essere facilmente ottenuto dallo studio del medico. Assicurati che i costi siano indicati ai fini dell'archiviazione.
• Numero di polizza assicurativa: La maggior parte dei moduli di richiesta di risarcimento chiederà all'assicurato di rivelare il numero della propria polizza assicurativa o il numero del piano di gruppo per i piani di assistenza sanitaria finanziati dal datore di lavoro.
• Destinatari dei Servizi: Molto probabilmente il modulo chiederà chi ha ricevuto i servizi oi trattamenti indicati nella fattura dettagliata. Ad esempio, l'assicurato principale o le persone a carico hanno ricevuto i servizi?
• Motivi per i servizi: Dopo aver determinato i destinatari del servizio, dovrai anche rivelare perché il medico è stato visitato in primo luogo. La visita era correlata al trattamento cronico, o era legato a un incidente imprevisto?
• Forma di copertura: Questo si riferisce semplicemente al fatto che gestirai la coassicurazione, o se la compagnia assicurativa dovrà rivedere il tuo stato di doppia copertura.

Se la tua richiesta è stata respinta per qualsiasi motivo, verifica con il tuo assicuratore per assicurarti che non siano stati commessi errori amministrativi.

Forse il trattamento o il servizio non è coperto dalla tua polizza o è stato fornito senza un'adeguata preautorizzazione. Potresti anche aver semplicemente mancato la scadenza per la presentazione. Altrimenti, potrebbe essere necessario inviare nuovamente la richiesta.

Alternative all'assicurazione sanitaria tradizionale

Se l'acquisto di una polizza assicurativa sanitaria individuale non è la soluzione migliore per la tua situazione, ci sono varie alternative che tu e i tuoi cari potete prendere in considerazione:

1. Assistenza sanitaria finanziata dal datore di lavoro: Molte aziende o organizzazioni offrono ai propri dipendenti piani assicurativi collettivi del datore di lavoro. Alcuni rinunciano a questi pacchetti, ma ai dipendenti viene generalmente offerta la stessa tariffa senza prerequisiti sanitari.
2. Assistenza sanitaria militare: Per coloro che hanno prestato servizio nelle nostre forze armate, le opzioni di assicurazione sanitaria più diffuse includono i benefici sanitari TRICARE o VA per i veterani. Alcuni fornitori di assicurazioni possono collaborare con famiglie di militari per garantire una copertura ideale.
3. Assistenza sanitaria universale: In alcuni paesi, come la Germania, un sistema sanitario universale o "Medicare per tutti" copre una parte significativa delle spese mediche dei cittadini. Ma, questo può tradursi in notevoli tempi di attesa o ritardi di trattamento.
4. Fondi assegnati: Le famiglie benestanti possono permettersi più facilmente visite mediche impreviste. Possono destinare parte dei propri fondi personali alle emergenze mediche, o considera la creazione di un HSA.
5. Programmi di condivisione dei costi medici: Poiché questi programmi non sono finanziati da compagnie assicurative, le spese mediche vengono pagate tramite importi mensili condivisi attraverso una vasta rete di membri. Per alcune organizzazioni, ci possono essere determinati requisiti di ammissibilità. Alcuni esempi di questi includono ministeri della sanità come MediShare, Libertà Sanitaria, e ministeri simili per la condivisione della salute.

Nel mercato odierno, ci sono alcune alternative all'assicurazione sanitaria tradizionale che potrebbero essere più ideali per alcune famiglie.

Come bonus aggiuntivo, alcune aziende includono anche i vantaggi del programma benessere con la loro assicurazione di gruppo, incoraggiare i dipendenti a condurre stili di vita sani.

Ricorda, qualsiasi forma di assicurazione non è uguale per tutti, quindi è meglio esaminare tutte le opzioni prima di prendere una decisione finale.

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Considerazioni finali sull'assicurazione sanitaria

Se ti trovi nel bel mezzo di un'emergenza medica imprevista, come un attacco di cuore o un braccio rotto, vorrai evitare un accesso ritardato alle cure o migliaia di dollari di debiti.

Per molte famiglie, è qui che entra in gioco l'assicurazione sanitaria per salvare la giornata.

Come per qualsiasi obbligo finanziario significativo, è fondamentale condurre la tua ricerca per trovare un piano di assicurazione sanitaria di qualità che si adatti al tuo budget e stile di vita attuali.

L'acquisto di un'assicurazione sanitaria da un vettore rispettabile o l'utilizzo dell'assicurazione collettiva del tuo datore di lavoro sono entrambi ottimi modi per salvaguardare la salute generale e l'attitudine finanziaria della tua famiglia per gli anni a venire.

Cercare cure mediche di punto in bianco non è l'ideale per nessuno, non importa quanti soldi guadagni. Quando la vita accade, starai tranquillo sapendo che la tua copertura fornisce l'accesso a una rete affidabile di fornitori di assistenza sanitaria altamente qualificati.