Gli HSA stanno scomparendo completamente?

La legge sulla protezione del paziente e l'assistenza a prezzi accessibili (PPACA), approvato nel 2010, ha portato una serie di cambiamenti all'assistenza sanitaria negli ultimi due anni.

Mentre alcuni consumatori hanno visto benefici dal PPACA, ci sono quelli che non sono altrettanto fortunati.

Il problema più grande per alcuni riguarda i conti di risparmio sanitario (HSA).

La disponibilità di HSA potrebbe non essere influenzata, ma il costo dei piani sanitari ad alta franchigia (HDHP) ad essi associati potrebbe benissimo aumentare.

Valore attuariale e HDHP

Uno dei requisiti chiave della PPACA è che i piani di assicurazione sanitaria nei mercati individuali e delle piccole imprese (meno di 100 dipendenti) abbiano un valore attuariale del 60%.

Il valore attuariale descrive i costi che la compagnia di assicurazione copre rispetto a ciò che il consumatore paga direttamente.

Quindi, se hai un piano di assicurazione sanitaria con un valore attuariale del 60%, significa che puoi aspettarti di pagare direttamente il 40% dei tuoi costi, e la compagnia di assicurazione sanitaria copre il resto (anche se tecnicamente li stai coprendo indirettamente attraverso il pagamento del premio).

I tuoi costi diretti includono cose come co-paga e franchigie.

Per molti piani sanitari più “tradizionali”, limitare l'esborso diretto del consumatore al 40% per i costi è abbastanza facile da realizzare.

È un po' più difficile quando si tratta di HDHP.

Il punto centrale dell'HDHP è che paghi di più di tasca tua in cambio di un premio inferiore.

Sono un grande fan di questa configurazione, e la mia famiglia utilizza la combinazione HDHP/HSA.

Ovviamente, ciò significa che, poiché la mia famiglia ha poche esigenze di assistenza sanitaria, quasi tutte le spese sanitarie annuali della mia famiglia vengono pagate di tasca propria (una prescrizione regolare e le nostre visite di prevenzione sono coperte da assicurazione).

Ciò significa che il valore attuariale del nostro piano - e di molti altri piani - non soddisferà il minimo.

Come si inserisce l'HSA?

Amo il mio conto di risparmio sanitario; mi fornisce una bella detrazione fiscale, e il denaro cresce esentasse fintanto che viene utilizzato per spese sanitarie qualificate.

Per contribuire all'HSA, Anche se, hai bisogno di un HDHP.

Per famiglie come la mia, questo funziona alla grande.

Ho solo messo la differenza tra quello che io Usato pagare in premi sanitari e quello che paghiamo ora in HSA.

Per quelli con datori di lavoro che versano contributi per pianificare Conti di risparmio sanitario, il problema del piano HDHP/HSA non è così problematico.

I contributi del datore di lavoro agli HSA come parte dei benefici e come parte del piano sono considerati costi diretti ai fini della determinazione del valore attuariale.

Così, se il tuo datore di lavoro contribuisce alla tua HSA per tuo conto come parte dei tuoi benefici, questo aiuta la causa.

Aiuta il piano a mantenere il suo valore attuariale richiesto.

Purtroppo, questo non è il caso dei contributi individuali agli HSA.

Se acquisti la tua assicurazione sanitaria, i contributi al tuo Conto di risparmio sanitario non conteranno allo stesso modo.

Questo cambia le cose, e significa che molti piani HDHP non soddisferanno la soglia minima richiesta dal PPACA.

Anziché, stai pagando troppo di tasca tua, piuttosto che indirettamente.

Molti piani offerti ora (come il mio) potrebbero scomparire.

Al fine di soddisfare il valore attuariale, gli assicuratori sanitari potrebbero dover offrire maggiori vantaggi.

E ciò significa che i premi per gli HDHP potrebbero aumentare.

Non significa necessariamente la fine degli HSA, ma potrebbe significare che meno persone sono in grado di contribuire quanto vorrebbero ai loro conti, poiché dovranno pagare premi più elevati per coprire le maggiori prestazioni.

Questo è uno degli aspetti più deludenti della PPACA dal mio punto di vista, poiché limita il modo in cui posso gestire i miei costi sanitari.

Ho trovato l'HDHP/HSA un ottimo modo per contenere i miei costi, fornendomi altri vantaggi finanziari, e sono deluso che la legge possa portare a tali restrizioni.

Cosa ne pensi degli HDHP, HSA, e requisiti di valore attuariale? Lascia un commento!