Presentazione di una richiesta di risarcimento per i proprietari di abitazione:12 lezioni apprese per proteggere te stesso e la tua casa

Questa storia riguarda la mia esperienza personale nell'affrontare una richiesta di risarcimento da parte di un proprietario di abitazione per la sostituzione del tetto. Sebbene praticamente ogni altra casa nel mio quartiere abbia subito lo stesso danno (da una strana grandinata), la mia richiesta di risarcimento è diventata lunga, affare tirato fuori. Mentre i termini della transazione sono fuori luogo, Spero che questa storia possa aiutare qualcuno ad affrontare le sfide che potrebbe affrontare se ha a che fare con una compagnia assicurativa particolarmente difficile.

Anche, poiché questa storia è stata oggetto di una causa e di un processo di transazione, Sono vincolato da un accordo di riservatezza. Per rispetto di questo accordo, questa storia ometterà volutamente alcuni dettagli, ma cercherà anche di essere informativo. In altre parole, Spero che questo sia utile, ma non così utile da mettermi nei guai.

Dichiarazione di non responsabilità: Siamo spiacenti, ma devo mettere questo in anticipo. Io sono un pianificatore finanziario a pagamento. la mia azienda, Westchase pianificazione finanziaria, è una società di consulenza sugli investimenti registrata nello stato della Florida. Puoi cercare il mio documento di registrazione (noto anche come ADV) qui. Non sono un agente assicurativo autorizzato, e non può fornire consulenza specifica in merito alle polizze assicurative. I miei clienti ricevono consigli imparziali basati sulla mia analisi della loro situazione particolare. Tuttavia, se faccio una raccomandazione in merito alla copertura assicurativa, Devo indirizzare quel cliente a un agente assicurativo autorizzato per attuare tale raccomandazione. non ricevo commissioni, commissioni, o altro compenso per tali raccomandazioni. Questo articolo non sostituisce una discussione dettagliata con un professionista della pianificazione finanziaria o assicurativa.

Dall'inizio

Abbiamo comprato la nostra casa nella primavera del 2014, ma a causa della mia istruzione e PCS, non siamo stati in grado di trasferirci fino a metà estate. A nostra insaputa, c'è stata una grandinata in quel periodo. questa grandine, un evento documentato, ha colpito ogni tetto del mio quartiere. Tuttavia, il danno non era così grave da essere subito evidente.

Avanti veloce di un anno (estate 2015), e ora sono nel comitato per le modifiche dell'HOA. Questo comitato sovrintende alle richieste di miglioramenti esterni della casa, come la sostituzione del tetto. Le nostre applicazioni sul tetto sono virtualmente triplicate (o quadruplicate), apparentemente dall'oggi al domani. I nostri incontri, che di solito richiedeva circa 30 minuti, ora ha funzionato più di un'ora o un'ora e mezza. Molte di queste applicazioni sembravano provenire dal mio quartiere.

Dopo aver parlato con alcuni dei nostri vicini, abbiamo finalmente saputo della strana grandinata e abbiamo deciso di dare un'occhiata alla nostra proprietà.

Lezione 1:assicurazione del proprietario di casa

Rimani aggiornato sugli eventi che accadono nel tuo quartiere, soprattutto quando non sei in città.

Hai mai lasciato la città per alcune settimane (o mesi) in estate? È incredibile come tu possa perderti qualcosa, solo per far dire alla gente, "Oh, non lo sapevi? Pensavo solo che lo sapessero tutti". Questo è successo a noi.

A gennaio 2016, abbiamo avuto tre roofer venuti a vedere la nostra proprietà e ci hanno fatto dei preventivi. Ma ognuno di loro ci ha chiesto il nome della compagnia di assicurazioni. Quando ho detto, “XXX Assicurazione, ” ogni roofer ha trovato convenientemente un motivo per fare marcia indietro. Uno di loro ha detto, “se tu fossi con qualcun altro, Ti aiuterei durante la procedura di reclamo, ma so che questi ragazzi sono duri, e non sono sicuro di poterti aiutare".

Per un po, che ci ha fermato. L'unica compagnia che si sarebbe presa la briga di aiutarci era un cacciatore di tempeste che ha finito per essere piuttosto losco e non ha fatto nulla per noi.

• Lezione bonus:a volte non è meglio acquistare la polizza assicurativa dei proprietari di casa più economica. Come ho imparato, spesso ottieni quello per cui paghi.

Lezione 2:assicurazione del proprietario di casa

Comprendi che potresti essere coinvolto in una rissa. Non lasciare che ti fermi.

Inizia capendo cosa copre la tua assicurazione per i proprietari di abitazione. Quindi sii disposto a restare fedele alle tue armi per assicurarti che rispettino la fine del tuo accordo. Come vedrai, ci è voluto molto tempo e molta incertezza. Ma ora che siamo dall'altra parte della battaglia, ne valeva la pena.

Stormchaser Inc. (li chiameremo così) era un'azienda che segue le tempeste. in seguito, manderanno una squadra di persone attraverso i quartieri andando di porta in porta, offrendo di fare un sopralluogo gratuito e aiutare con il reclamo. In qualche modo, sono riusciti a convincere mia moglie a firmare un pezzo di carta che sembrava un contratto - ne parleremo più in un minuto.

Durante questo periodo, abbiamo presentato il reclamo alla compagnia di assicurazione per avviare il processo. Questo sarebbe febbraio 2016.

Lezione 3:assicurazione del proprietario di casa

Familiarizzare con il processo assicurativo ai sensi della legge, e sapere chi è responsabile di cosa.

La compagnia di assicurazioni aveva assegnato questo ad un perito esterno, che ha ispezionato il tetto. Dopo la sua ispezione, hanno fatto in modo che un ingegnere venisse fuori e guardasse anche il tetto.

Secondo la legge della Florida, il proprietario della casa ha il diritto di essere presente a tutte le ispezioni. Inoltre, Stormchaser ha promesso di avere una persona sul posto (supponendo che avessimo fatto le notifiche in anticipo). Ha funzionato bene per l'ispezione del perito, anche se la persona Stormchaser non sembrava così energica come inizialmente discusso.

Tuttavia, l'ingegnere ha completamente ignorato l'orario dell'appuntamento. Ha appena camminato sul tetto mentre nessuno era a casa, poi disdetto l'appuntamento. L'abbiamo notato vedendo il tetto segnato (come ci ha detto Stormchaser che l'ingegnere avrebbe fatto). Stormchaser avrebbe dovuto essere presente durante l'ispettore per mantenere l'ingegnere onesto... fare un drive-by ha minato questo.

Quando abbiamo accennato a questo, Stormchaser ci ha detto che questa era una pratica comune, e che mentre non è legale, è piuttosto difficile da far rispettare.

Lezione 4:assicurazione del proprietario di casa

Conoscere la legge non impedisce all'altra parte di prendere scorciatoie. Essere preparato.

Dopo un po, la persona Stormchaser inizialmente assegnata per "aiutarci" con la nostra richiesta è stata riassegnata, poi il suo supervisore è stato riassegnato, e beh... hai capito la storia. Non è mai successo niente. Tuttavia, rispetto ad alcune delle storie dell'orrore di riparazioni scadenti nel nostro quartiere, questo non era così male. Stormchaser si è appena allontanato quando hanno visto che i soldi non sarebbero arrivati ​​facilmente.

Nel frattempo, circa un mese dopo, abbiamo ricevuto un pagamento dall'assicurazione... per la riparazione del tetto. Questa era una frazione della sostituzione dell'intero tetto, e ci avevano tolto la nostra franchigia, che dimezzava il pagamento. Secondo la legge della Florida, se il danno al tetto supera il 25%, l'azienda deve sostituire esso. Per impostazione predefinita, meno del 25% significa che un'azienda può pagare a riparazione esso. Questo controllo indicava la posizione dell'azienda: si trattava di una riparazione, non un sostituto.

Questo mi ha stuzzicato abbastanza bene, ma non c'è stato alcun ricorso diretto con l'azienda. Mi hanno indirizzato al sito web della Florida Homeowner's Claims Bill of Rights. (consulta un elenco degli uffici di regolamentazione del proprietario di abitazione per stato per trovare il tuo ufficio statale).

Lezione 5 sull'assicurazione del proprietario di casa:

Prenditi del tempo per conoscere i tuoi diritti. Non fare affidamento sulla compagnia di assicurazioni per aiutarti a capirlo.

Quando Stormchaser se ne andò, avremmo potuto essere paralizzati dal “contratto, ' e non ha mai fatto un altro passo avanti. Tuttavia, durante una delle conversazioni, si parlava di assumere un perito per aiutarlo a eseguire una valutazione. Abbiamo deciso di parlare con il perito e farlo uscire. Prima che lo facesse, Anche se, Ho dato un'altra occhiata al nostro "contratto".

Questo pezzo di carta affermava che se avessimo ricevuto dei proventi, poi assegneremo loro il lavoro. mia moglie l'ha firmato, ma non c'era controfirma, nessuna offerta, e nessuna considerazione. In altre parole, NON UN CONTRATTO!

Cerchiamo di essere chiari qui... io non sono un avvocato. Tuttavia, numerosi riferimenti sottolineano che senza considerazione, non c'è contratto. La considerazione è quando ciascuna delle parti di un contratto accetta di rinunciare a qualcosa a cui ha diritto legale o di assegnare tali diritti a un'altra parte. Per esempio, una parte potrebbe scambiare $ 500 per 10 ore di lavoro svolto da un CPA. Senza che ciascuna delle parti offra qualche considerazione, è difficile vedere un tribunale che lo faccia rispettare.

Allo stesso modo, se tuo zio ricco promette di darti $ 10, 000 per iscritto, è fantastico. Ma non è un contratto. Puoi leggere questo articolo di NOLO per ulteriori informazioni sul ruolo del corrispettivo in un contratto.

In sostanza, mia moglie aveva firmato un pezzo di carta che diceva "Scribble, scarabocchiare, scarabocchiare, ” senza alcuna considerazione da Stormchaser. Lascia che vengano dopo di me ... non hanno caso, e lo sanno.

Lezione 6 sull'assicurazione del proprietario della casa:

Anche se dovresti stare attento a stipulare "contratti, ' non lasciarti intimidire se finisci dipinto in un angolo. Il più delle volte, hai delle opzioni se trovi un aiuto professionale.

Inizialmente volevamo evitare di assumere un perito, a causa dei costi. Avevamo sentito dire che un perito sarebbe costato il 20% dei proventi dell'assicurazione. Tuttavia, alla fine abbiamo deciso che l'80% di un accordo era migliore del 100% di quello che avevamo.

Il regolatore è uscito e ha camminato sul tetto. Ci ha detto che c'erano un paio di cose dalla nostra parte:

1. La compagnia di assicurazioni ci ha pagato qualcosa. Anche se l'hanno classificato come un sostituto per morsa di riparazione, il fatto che abbiamo ricevuto un assegno indicava che c'era un danno. Ciò significava che la vera sfida sarebbe stata capire quanto l'azienda si sarebbe accontentata, non dover dimostrare il danno.
2. I segni dell'ingegnere hanno dimostrato il nostro caso. Il regolatore potrebbe dire, solo guardando come l'ingegnere ha segnato il tetto, che c'era un danno da grandine assicurabile.
3. La compagnia di assicurazioni scommetteva che avremmo preso i soldi e saremmo scappati. Il perito aveva lavorato per 20 anni per una compagnia di assicurazioni e si era preso il tempo di sottolineare ogni trucco che la compagnia di assicurazioni aveva. Tuttavia, avevano una scommessa persa e speravano che non avremmo chiamato il loro bluff.

Lezione 7 sull'assicurazione del proprietario di casa:

Se i fatti sono dalla tua parte, non aver paura di chiamare un bluff.

La stima del perito è tornata dopo un paio di settimane. Questo adesso è giugno. La mia reazione iniziale è stata che era ridicolmente alto quanto era basso quello della compagnia di assicurazioni. Il preventivo del perito prevedeva la sostituzione del tetto, grondaie, fascia, ridipingere pareti, soffitti, e spazi che non sono stati interessati. Credo che la stima totale sia stata di circa $ 45K, anche se un nuovo tetto di solito costa circa $ 12- $ 14K nella nostra zona. Ho pensato che fosse solo una parte del gioco, ma la verità sta sempre nel mezzo.

Dopo la nostra conversazione, il perito ci ha indirizzato a uno studio legale rispettabile con cui aveva spesso fatto affari. È stato dopo una conversazione con l'ufficio legale che tutto ha cominciato ad andare a posto.

A questo punto, avevamo imparato un paio di cose che ci facevano capire che eravamo sulla strada giusta:

1. Sebbene il perito ottenga il 20% dei proventi negoziati, non vengono pagati a meno che non lo facciamo noi. Questa volta, Ho guardato il contratto (uno valido), e aveva un linguaggio chiaro. Era coerente con altri accordi che avevo visto per i regolatori.
2. Nello stato della Florida, la compagnia di assicurazione paga tutte le spese legali. In altre parole, la compagnia di assicurazioni non ha alcun incentivo a trattenerlo se un proprietario di casa fa causa. Questa disposizione garantisce che una compagnia di assicurazioni pagherà un accordo ragionevole se ha più senso dal punto di vista commerciale che andare in tribunale.

L'avvocato ha così strutturato il procedimento:

• Stipulare un contratto legale con uno studio legale
• Lo studio legale utilizza la stima del perito per iniziare il processo di pre-querela (fondamentalmente le trattative per raggiungere un accordo)
• La compagnia di assicurazioni invia una richiesta per i documenti di scoperta (qualsiasi e-mail o corrispondenza su cose come riparazioni di emergenza o qualsiasi altra cosa che potrebbe avere un impatto materiale).
• Discutere un numero negoziato e raggiungerlo (si spera). Altrimenti, divertiti in tribunale, ma ricorda, se la compagnia di assicurazione ha un incentivo a mantenere questo fuori del tribunale, lo farà. Se sei irragionevole, potrebbero decidere di contrattaccare.
• L'assegno di liquidazione è intestato al proprietario della casa, aggiustatore, e società di mutuo.
• Assegno inviato allo studio legale.
• Il proprietario della casa invia il pagamento del 20% (intestato al perito) allo studio legale. Ecco come viene pagato il perito. Quindi firmano l'assegno e lo rilasciano al proprietario della casa.
• Il proprietario della casa contatta la società di mutui per determinare il processo di rilascio.
• Il proprietario della casa riceve i proventi (forse). Ciò dipende da come la società di mutui gestisce il processo di rilascio della firma. Maggiori dettagli di seguito.

Lezione 8 sull'assicurazione del proprietario di casa:

Se coinvolgi gli avvocati, avere un numero di partenza stabilito. In anticipo. Non cambiarlo. E non renderlo un importo ridicolo.

Senza tante parole, l'avvocato ha indicato che questo era un buon caso e che la compagnia di assicurazioni aveva un incentivo a pagare per farla sparire. Anche se non poteva semplicemente affermare che potremmo portarlo in tribunale, mi ha detto che questa sarebbe molto probabilmente una decisione aziendale che prenderà l'azienda.

L'avvocato mi ha detto che la trattativa avrebbe richiesto un paio di mesi. Infine, nel mese di settembre, la compagnia di assicurazioni ha offerto un accordo che abbiamo accettato. Anche se non posso divulgare dettagli, Dirò che sono contento che siamo rimasti fedeli alle nostre armi.

Lezione 9 sull'assicurazione del proprietario di casa:

Qualche volta, gli avvocati sono limitati in quello che possono dirti direttamente. Riconosci quando hai bisogno di prendere un suggerimento.

Tuttavia, questa non è la fine della storia.

• La ricezione della documentazione scritta della transazione ha richiesto alcune settimane
• Poi, abbiamo dovuto firmare, autenticare, e restituire i documenti alla compagnia di assicurazione (tramite il nostro avvocato).
• L'assegno ha impiegato un paio di settimane per uscire.
• Tuttavia, a questo punto, avevamo rifinanziato, il che significava che avevamo bisogno di un nuovo assegno per riflettere la nuova società di mutui (ricordate, l'assegno riflette il proprietario della casa, aggiustatore, E società di mutuo).
• La compagnia di assicurazioni ha insistito per l'emissione di un nuovo contratto di transazione.
• Quindi firmato e autenticato.
• Restituito.
• Quindi archiviato.
• Poi emesso un nuovo assegno.

Eravamo a dicembre 2016. Sì... 4 mesi dal momento in cui tutti si "stringono la mano" al momento in cui l'azienda invia il pagamento.

Lezione 10 sull'assicurazione del proprietario di casa:

La fine è sempre dietro l'angolo, ma mai del tutto lì. Preparati per un lungo processo.

Ma aspetta, C'è più. Abbiamo inviato un assegno allo studio legale (intestato al perito), poi il perito ci ha rilasciato l'assegno. Sembrava schifoso, ma poi ho capito che stiamo pagando il perito per il lavoro che ha svolto quattro mesi fa. È così che funziona.

Tutti nel mio quartiere hanno attraversato questo processo. Sebbene ogni stato sia diverso, una tutela simile esiste ovunque per garantire che tutti siano pagati correttamente.

Lezione 11 sull'assicurazione del proprietario di casa:

In una transazione o sentenza, probabilmente devi versare il 20% del perito prima di vedere i tuoi proventi. Preparati di conseguenza.

A questo punto, il regolatore, studio legale, e la compagnia di assicurazioni sono completamente fuori dai giochi. Siamo solo la società di mutui e noi.

La società ipotecaria ha un privilegio sulla proprietà assicurata. Nella maggior parte degli stati, questo processo è in atto per garantire che le società di mutui possano stabilire una certa responsabilità. Questo evita lo scenario in cui un proprietario di casa presenta un reclamo, intasca un assegno consistente, poi se ne va illeso mentre la società di mutui non sa nulla per mesi o anni. Questo è successo molto nel 2008 ed è stato un fattore che ha contribuito alla crisi dei mutui.

Nel nostro caso, la società di mutui ha reso semplice. Abbiamo inviato una copia della relazione del perito, così come l'assegno, alla società ipotecaria. Creano un file (a scopo di tracciamento), firma l'assegno a noi, e rimandarlo indietro. L'unica cosa di cui siamo responsabili è inviare un rapporto di ispezione al completamento del tetto.

Tuttavia, Ho sentito che alcune società di mutui detengono i fondi in garanzia, poi scrutare il lavoro, microgestire l'erogazione dei fondi, e inviare ispettori per valutare il lavoro.

Lezione 12 sull'assicurazione del proprietario della casa:

Assicurati di conoscere il processo della società di mutuo. Pianifica di conseguenza.

Come proprietario di una casa, hai bisogno di alcuni tipi di assicurazione. Speri di non dover presentare un reclamo. Come ho imparato, e ho condiviso con te oggi, il processo può essere complicato. Comprendi cosa copre e cosa non copre l'assicurazione del proprietario di casa. Conosci i tuoi diritti secondo le leggi statali. E non aver paura di assumere un avvocato per aiutarti a raggiungere un accordo, se necessario. Preparati a un processo lungo se devi presentare una richiesta di risarcimento per l'assicurazione del proprietario di una casa. E capisci cosa potresti dover affrontare per vedere la conclusione del processo.

Conclusione

Questo è stato un LUNGO, processo arduo. Tuttavia, Ho imparato molto. Nello specifico, come pianificatore finanziario, Mi sento come se potessi relazionarmi più da vicino con le persone che stanno vivendo un'esperienza simile.

Prima, Avrei potuto imparare qualcosa in più sulla mia conoscenza dei libri. Ora che ho seguito il processo, Posso sicuramente identificarmi con le montagne russe emotive che le persone attraversano.

Dopotutto, la vera pianificazione finanziaria è quando la conoscenza si ferma, e inizia la presa per mano.