Assicurazione auto a noleggio:ne hai bisogno o dovresti rinunciarvi?

Stai tornando da una gita sugli sci a Tahoe quando il semirimorchio di fronte a te solleva alcuni sassolini che piovono sulla tua auto a noleggio. Nessuno è ferito. Ma il parabrezza dell'auto a noleggio è rotto e il cofano dell'auto è ammaccato.

Chi pagherà i danni? Voi? La tua assicurazione auto? La compagnia di autonoleggio? La tua carta di credito? Il mondo dell'assicurazione auto a noleggio può essere fonte di confusione, soprattutto se noleggi auto molto spesso.

Ma questa guida può aiutarti a capire che tipo di assicurazione copre che tipo di incidente. Spiegheremo anche perché l'assicurazione auto a noleggio è una copertura importante che può proteggerti da costosi costi di riparazione e sostituzione dell'auto. Infine, discuteremo come ottenere un'assicurazione per l'auto a noleggio e spiegheremo perché potresti già avere questi vantaggi senza nemmeno rendertene conto.

Tipi di assicurazione auto a noleggio

L'assicurazione auto a noleggio è suddivisa in due principali categorie di copertura e alcuni tipi di copertura vari. Le due categorie principali sono l'assicurazione per danni a terzi (assicurazione responsabilità civile) e l'assicurazione per danni all'auto a noleggio (copertura collisione).

Nella maggior parte dei casi, la tua polizza di assicurazione auto personale coprirà l'assicurazione di responsabilità civile. Ma in genere farai meglio a trovare una copertura per collisioni attraverso una polizza separata al di fuori della tua polizza assicurativa auto quotidiana.

Assicurazione responsabilità civile

Il tipo più importante di assicurazione sul noleggio è chiamata assicurazione "responsabilità" o "comprensiva". L'assicurazione di responsabilità civile copre i danni che fai ad altre persone o ad altri beni durante la guida.

Ogni stato ha un requisito legale di assicurazione di responsabilità minima. Se hai un'assicurazione auto, la tua assicurazione auto coprirà almeno la responsabilità verso altri. Di solito, la copertura è di un minimo di $ 50.000, ma può arrivare fino a $ 500.000 per incidente. Se sei la causa di un incidente d'auto, la tua assicurazione auto personale coprirà quasi sempre la tua responsabilità mentre guidi un'auto a noleggio.

Naturalmente, è prudente leggere la polizza assicurativa o chiamare il proprio agente assicurativo per ricontrollare. Ma la maggior parte delle persone che possiedono un'auto non avrà bisogno di acquistare un'assicurazione di responsabilità civile aggiuntiva durante la guida negli Stati Uniti o nella maggior parte delle località internazionali.

Se causi danni ad altri, dovresti aspettarti di pagare la franchigia (spesso $ 1.000 o più) prima che la tua compagnia assicurativa copra il danno aggiuntivo. Tuttavia, la maggior parte delle polizze "supplementari" o "rinuncia al danno da collisione" non coprono la responsabilità personale. Quindi le persone che non hanno una polizza di assicurazione auto personale legalmente devono acquista questo tipo di copertura assicurativa per auto a noleggio.

Assicurazione esonero da collisione o danno

Il secondo tipo di copertura assicurativa per auto a noleggio è la copertura "collisione" che copre i danni al veicolo che stai guidando. La copertura in caso di collisione non è legalmente richiesta negli Stati Uniti e le persone con veicoli più vecchi spesso abbandonano la copertura in caso di collisione sulle loro auto.

Se sei una persona che ha un'assicurazione di collisione sul tuo veicolo personale, è probabile che tale assicurazione si applichi o si estenda anche a un'auto a noleggio. Detto questo, dovrai comprendere i dettagli della politica. In caso di incidente, dovrai sicuramente pagare la franchigia sulla tua polizza assicurativa. Inoltre, potrebbero esserci dei limiti al valore di un veicolo rimborsato.

Dovrai chiarire che l'assicurazione collisione si applica al valore intero di sostituire un'auto a noleggio. In caso contrario, probabilmente vorrai ottenere una qualche forma di esenzione per danni da collisione o una copertura primaria per collisioni di autonoleggio.

Nella mia esperienza, la copertura in caso di collisione di una società di noleggio è spesso troppo cara. Non è raro pagare $ 17- $ 25 al giorno per coprire una berlina di base. Tuttavia, questa è una copertura che puoi ottenere gratuitamente tramite alcune carte di credito o da $ 6 a $ 10 al giorno tramite una compagnia di assicurazioni di terze parti.

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Copertura varie

Alcune polizze assicurative auto coprono le spese mediche sostenute da te o dai tuoi passeggeri. Questo tipo di copertura può essere utile quando si viaggia all'estero dove l'assicurazione sanitaria con sede negli Stati Uniti non è utile.

La maggior parte delle volte, la copertura medica della tua polizza auto personale si applica quando sei all'estero. Un altro tipo di assicurazione auto a noleggio varia può coprire la tua proprietà personale se viene rubata dalla tua auto a noleggio.

Come si comporta ogni tipo di assicurazione auto a noleggio in diverse situazioni

Quando si tratta di capire se l'assicurazione auto a noleggio vale la pena, è importante capire come funziona in varie situazioni. Di seguito sono riportati alcuni incidenti comuni e come reggono i vari tipi di assicurazione auto a noleggio.

Causi danni ad altri mentre guidi un'auto a noleggio

Copertura (responsabilità personale) completa

Quando si dispone di una polizza di assicurazione auto (responsabilità totale) personale, presenterete un reclamo tramite la vostra compagnia di assicurazioni. La società valuterà il danno e risarcirà il sinistro al danneggiato. Dovrai pagare la tua franchigia e puoi aspettarti che le tue tariffe assicurative aumentino in futuro.

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Copertura acquistata tramite The Rental Company

Quando acquisti un'assicurazione di responsabilità civile tramite la società di noleggio, si occuperà di presentare il reclamo e assicurarsi che venga pagato. Assicurati solo di parlare con la compagnia di assicurazione auto non appena si verifica l'incidente. Nella maggior parte dei casi, non dovrai pagare una franchigia.

Copertura acquistata tramite una terza parte

Il più delle volte, l'assicurazione di responsabilità civile copre solo i danni al veicolo noleggiato. Non coprirà danni ad altre persone o cose. Ad esempio, le compagnie di assicurazione di terze parti di cui discutiamo di seguito e le carte di credito che consigliamo offrono solo una copertura per le collisioni. Non copriranno alcun danno ad altre persone o loro proprietà.

Nel raro caso in cui hai acquistato un'assicurazione di responsabilità civile temporanea, presentare un reclamo. La compagnia di assicurazione pagherà il sinistro. Potrebbe segnalare il sinistro a un database di segnalazione assicurativa, che potrebbe aumentare le tariffe che pagherai per l'assicurazione auto in futuro.

Sei in un incidente per colpa che danneggia l'auto a noleggio

Copertura in caso di collisione personale

La copertura relativa alle auto a noleggio varia in base alla polizza. Nella maggior parte dei casi, la tua assicurazione coprirà la maggior parte o la totalità dei costi di riparazione del veicolo.

Se il veicolo è completamente esaurito, potresti dover coprire una parte del costo di sostituzione del veicolo poiché la tua polizza potrebbe avere limiti all'importo della copertura per collisione. Tuttavia, dovrai pagare la franchigia sulla tua polizza e dovresti aspettarti che le tue tariffe aumentino.

Copertura in caso di collisione acquistata tramite il concessionario di auto a noleggio

Se hai acquistato l'esenzione per danni da collisione, la società di autonoleggio coprirà l'intero costo di riparazione o sostituzione del veicolo. Non dovrai presentare un reclamo (tranne che per la procedura richiesta dalla compagnia di autonoleggio) e le tue tariffe assicurative non aumenteranno.

Assicurazione primaria dell'auto a noleggio fornita da una terza parte

Quando si dispone di una copertura di collisione primaria tramite una terza parte, sarà necessario documentare il danno e presentare la richiesta tramite la propria compagnia assicurativa. Se l'assicurazione principale viene fornita tramite una carta di credito, dovresti essere in grado di trovare le informazioni sul sito Web del fornitore della tua carta di credito.

Con la copertura primaria, la compagnia di assicurazione risarcisce il 100% dei danni. Detto questo, la compagnia di autonoleggio potrebbe non funzionare bene con questi fornitori di assicurazioni. Il contratto di assicurazione è tra te e la compagnia di assicurazione, non tra te e la compagnia di autonoleggio.

La società di noleggio potrebbe cercare di farti pagare i danni. Se ciò accade, dovrai lottare tu stesso per il rimborso. Se si opta per l'assicurazione di terzi, è fondamentale documentare tutti i danni e seguire attentamente la procedura di reclamo.

Assicurazione secondaria per auto a noleggio fornita da terzi

Molte carte di credito di viaggio offrono una copertura secondaria in caso di collisione con autonoleggio. Quando hai una copertura secondaria tramite una carta di credito, devi prima presentare una richiesta tramite la tua assicurazione primaria. Una volta che la tua assicurazione principale paga il suo obbligo legale (e paghi la tua franchigia), l'assicurazione della carta di credito interviene per coprire eventuali lacune nell'assicurazione.

Sebbene sia bello avere un'assicurazione secondaria (per gli scenari peggiori), dovrai presentare reclami con entrambe le compagnie assicurative. E le tue normali tariffe assicurative sono ancora suscettibili di aumentare. Ciò di cui hai veramente bisogno è primario copertura in caso di collisione, tramite carta di credito, un'altra terza parte o la stessa società di autonoleggio.

La tua proprietà personale è stata rubata da un'auto a noleggio

Politiche dell'azienda di autonoleggio

La maggior parte delle compagnie di autonoleggio coprirà gli "effetti personali" se acquisti la copertura assicurativa totale della compagnia. Se un ladro irrompe e ruba il tuo laptop, la compagnia di autonoleggio pagherà per sostituirlo. Tuttavia, dovrai presentare un reclamo e potrebbe essere necessario saltare alcuni passaggi per ottenere i tuoi soldi.

Altre polizze assicurative per auto a noleggio

La maggior parte degli altri prodotti assicurativi auto non copre gli effetti personali. Tuttavia, l'assicurazione per i proprietari di casa o l'assicurazione per gli affittuari possono coprire i beni rubati anche quando vengono rubati lontano da casa.

Ma dovrai pagare l'intera franchigia (spesso qualche migliaio di dollari per l'assicurazione sulla casa) e le tariffe dell'assicurazione sulla casa o dell'assicurazione sull'affitto potrebbero aumentare l'anno successivo. A meno che tu non abbia rubato oggetti di grande valore, pagare tu stesso per sostituirli probabilmente ti farà risparmiare più denaro a lungo termine.

I posti migliori per ottenere la copertura assicurativa per auto a noleggio

Ora che hai compreso i pro ei contro dei vari tipi di assicurazione auto a noleggio, è tempo di discutere dove trovare la polizza di cui hai bisogno. Di seguito discutiamo i quattro modi principali per ottenere la copertura assicurativa per un'auto a noleggio.

Il tuo assicuratore auto esistente

Se hai una copertura collisione sul tuo veicolo e la polizza si estende alle auto a noleggio (senza limiti sul valore della sostituzione di un veicolo), la tua polizza assicurativa quotidiana può coprire la tua auto a noleggio. Queste sono le nostre compagnie assicurative auto preferite.

Detto questo, potresti comunque provare a ottenere un'assicurazione secondaria da una carta di credito. La copertura assicurativa secondaria per l'auto a noleggio è comunemente inclusa nei pacchetti di vantaggi delle carte di viaggio e potrebbe aiutare a coprire eventuali lacune di copertura.

Compagnie di noleggio auto

Quando noleggi un'auto, puoi pagare un'esenzione per danni da collisione. Questo ti copre completamente se l'auto viene danneggiata o rubata e ha il minimo fastidio. Il prezzo è spesso alto e, nella maggior parte dei casi, non vale i soldi. La maggior parte delle volte dovresti cercare altre opzioni.

Tuttavia, se utilizzi i soldi di altre persone per noleggiare un'auto (ad esempio, un datore di lavoro ha bisogno che tu viaggi), probabilmente è più sicuro utilizzare semplicemente l'assicurazione fornita dalla compagnia di autonoleggio.

Emittenti di carte di credito

Molte carte di credito di viaggio pubblicizzano l'assicurazione auto a noleggio, ma solo poche carte la consegnano. Una notevole eccezione a questa regola è il menu delle carte di viaggio a marchio Chase.

Le carte Chase Sapphire, la carta Chase Southwest Airlines e la carta United Airlines Explorer offrono tutte una copertura primaria per le auto a noleggio.

Sebbene tutte queste carte abbiano una tariffa annuale, la copertura dell'auto a noleggio è un vantaggio prezioso per chiunque noleggi un'auto almeno alcuni giorni all'anno. Confronta le carte qui.

Assicuratori di terze parti

Allianz Global Assistance, Sure, Bonzah e Insure My Rental Car offrono tutte una copertura di collisione primaria per pochi dollari al giorno. Nella maggior parte dei casi, il costo dell'assicurazione dell'auto è inferiore alla metà di quello che paghereste presso il concessionario di autonoleggio.

Se non sei idoneo per l'assicurazione tramite la tua assicurazione auto principale o una carta di credito, potresti rivolgerti a una di queste compagnie.

Dovrei mai saltare l'assicurazione auto a noleggio?

Le auto a noleggio sono in genere auto più recenti e accetti di pagare il veicolo in caso di danni. Nel peggiore dei casi, potresti essere pronto a pagare la sostituzione totale di un nuovo veicolo da $ 35.000 a $ 50.000.

Pochissime persone sono abbastanza ricche da gestire l'autoassicurazione di un'auto a noleggio. Ti consigliamo di avere una qualche forma di assicurazione auto a noleggio ogni volta che noleggi un'auto. La tua polizza assicurativa quotidiana potrebbe funzionare (se hai una copertura di collisione e la copertura di collisione si estende). Ma se hai intenzione di noleggiare un'auto che ha un valore molto più alto della tua lattina personale, ottenere una polizza separata potrebbe essere una mossa intelligente.

Per le persone con un credito consolidato, l'assicurazione primaria per collisione di autonoleggio da un emittente di carte di credito di alto livello è sia conveniente che sufficiente. Coloro che non sono coperti da una carta di credito generalmente vorranno la copertura di una terza parte per la soluzione di copertura del noleggio auto meno costosa.