Come funzionano le compagnie di assicurazione auto

Come guadagnano le compagnie di assicurazione auto? Guarda altre foto sulla sicurezza dell'auto.

Guidare un'auto offre libertà e comodità, ma è anche una grande responsabilità. Ecco perché è legge avere una polizza di assicurazione auto se sei un proprietario di auto registrato. Se un conducente ha un incidente, l'assicurazione auto è un fondo per i "giorni di pioggia" - paga le riparazioni dell'auto, le spese mediche, le spese legali e persino le spese di noleggio per un'auto sostitutiva per te e forse per altri conducenti coinvolti nella collisione. Senza assicurazione, l'autista rischia l'enorme onere finanziario di pagare tutto di tasca propria.

I conducenti di solito firmano una polizza di sei mesi con una polizza di assicurazione auto. Ogni mese, o tutto in una volta, l'autista paga una tariffa, o premio , alla società. Ci sono alcune cose che determinano il costo della polizza:il tipo di auto assicurata (in particolare il suo record di sicurezza e quanto è costoso da riparare) il record del conducente (più multe ha sostenuto il conducente, più è rischioso) e anche l'età (gli adolescenti costano di più per l'assicurazione perché sono conducenti meno esperti, e quindi un rischio maggiore). I premi a basso costo sono goduti da conducenti con meno incidenti e biglietti registrati, conducenti part-time, persone che seguono una formazione per conducenti corsi e famiglie con più auto.

Il modo in cui le compagnie di assicurazione determinano quanto pagherà ciascun conducente, insieme a quanto pagheranno per ogni singolo conducente che presenta una "pretesa" finanziaria per coprire le spese in caso di incidente, è un processo complesso. Continua a leggere per scoprire come sono organizzate le compagnie assicurative e perché paghi quello che paghi ogni mese.

Come sono organizzate le compagnie di assicurazione auto

Le compagnie assicurative offrono un'ampia varietà di coperture auto.

Un conducente, noto a una compagnia di assicurazioni auto come assicurato , effettua un pagamento mensile, o premio, all'azienda. Se un conducente subisce un incidente che richiede riparazioni approfondite, lo segnala alla sua compagnia di assicurazioni, che quindi emette un pagamento del sinistro al conducente, dopo che il conducente ha pagato una franchigia . Come funziona:supponiamo che un conducente paghi un premio mensile di $ 80 su una polizza con una franchigia di $ 5.000. Quella persona ha quindi un incidente, che si traduce in $ 6.000 di danni al veicolo. L'autista dovrebbe pagare di tasca propria i primi $ 5.000 per riparare il veicolo; l'assicurazione auto coprirebbe quindi il restante saldo di $ 1.000. Al contrario, un premio più alto comporterebbe una franchigia più bassa e più desiderabile, perché l'autista ha versato più denaro in anticipo alla compagnia di assicurazioni.

Il costo di una politica differisce tra i conducenti. Fattori come la storia creditizia e il record di guida aiutano un assicuratore a determinare l'entità del rischio che potrebbe essere il conducente. Questo aiuta a garantire che il denaro che arriva alla compagnia assicurativa dal conducente sarà proporzionale alla possibilità che il denaro esca in seguito, in base alla frequenza e alla gravità delle richieste di risarcimento di conducenti simili in passato. Se un conducente con tre incidenti si iscrive a un piano completo di $ 30.000 (ne parleremo più avanti), un conducente con un record di guida e credito perfetti pagherebbe effettivamente un premio inferiore per la stessa polizza.

Le compagnie di assicurazione auto forniscono una varietà di coperture, con ogni opzione che si aggiunge al costo del premio. Copertura in caso di collisione copre i danni all'auto del conducente assicurato in caso di collisione con un'altra auto, anche se per colpa del conducente. (Se il conducente non ha colpa, la compagnia di assicurazione auto del conducente cercherà di farsi carico del costo delle riparazioni pagato dalla compagnia di assicurazione dell'altro conducente.) Responsabilità per danni alla proprietà copre i danni ad altre proprietà, come ad esempio un edificio. Protezione delle lesioni personali copertura paga le spese mediche se il conducente ei passeggeri sono feriti in un incidente. Questo è diverso dalla responsabilità per lesioni personali , che fornisce assistenza nel caso in cui un altro conducente o passeggero di un'altra autovettura rimanga ferito in un incidente causato dal contraente. Infine, copertura completa non significa che una polizza copra "tutto". È una clausola che assicura l'auto anche quando non viene guidata, ad esempio un incendio in un garage che distrugge il veicolo.

Potrebbe sembrare che dopo il pagamento delle franchigie, le compagnie assicurative finiscano per pagare il conto molte volte. Allora come fanno i soldi? Continua a leggere per vedere come le compagnie di assicurazione traggono profitto anche addebitando commissioni moderate e pagando ingenti riparazioni.

Come guadagnano le compagnie di assicurazione auto

Le compagnie di assicurazione restano in attività principalmente calcolando il rischio.

Nella maggior parte delle attività di consumo, il cliente scambia denaro con un prodotto o un servizio eseguito rapidamente. L'assicurazione auto è diversa:il cliente paga una commissione alla compagnia di assicurazioni e la compagnia di assicurazioni potrebbe fornire un servizio o assistenza finanziaria a un certo punto (sebbene se il servizio non viene mai reso, sia il consumatore che la compagnia sarebbero probabilmente contenti).

Le compagnie di assicurazione auto guadagnano grazie a una combinazione di rischio gestito e l'uso strategico del denaro. Gli assicuratori associano ampie fasce dei loro assicurati in "gruppi" tramite i criteri di valutazione del rischio discussi in precedenza:tipo di auto, record di guida e così via. Di ogni gruppo, è probabile che una percentuale molto piccola di questi assicurati subirà un incidente stradale abbastanza grave da presentare un reclamo durante il periodo di copertura.

Ma supponiamo che un assicurato del gruppo abbia un incidente che si traduce in un pagamento di $ 50.000 da parte della compagnia di assicurazioni. Quindi, immagina che quel contraente sia stato un cliente della compagnia di assicurazioni a quel punto per cinque anni e abbia pagato un premio mensile di $ 100. Quella persona ha poi portato $ 6.000 alla compagnia di assicurazioni. Sarebbe una perdita diretta di $ 44.000 per la compagnia assicurativa, ma non lo sarebbe. Questo perché il rischio gestito distribuisce l'onere finanziario a breve termine sul resto del gruppo, i cui membri rimanenti, in questo scenario, non hanno ricevuto alcun compenso che sia costato denaro alla compagnia assicurativa.

Inoltre, le compagnie di assicurazione sono essenzialmente istituzioni finanziarie:prendono denaro e distribuiscono denaro, proprio come fa una banca. (Molte compagnie assicurative sono anche filiali di grandi conglomerati bancari.) Inoltre, come una banca, investono il denaro dei suoi clienti e assicurati in investimenti fruttiferi. Sebbene l'approccio a rischio condiviso consenta ingenti somme di denaro a disposizione per i pagamenti dei sinistri, gli investimenti sono una strategia finanziaria a lungo termine, per assicurarsi che la compagnia di assicurazioni abbia denaro a disposizione per i pagamenti negli anni successivi.

Infine, e più direttamente evidente per l'assicurato, le polizze di assicurazione auto delle compagnie di assicurazione limitano i pagamenti. I limiti di responsabilità sono fissati per corrispondere al tasso di premio pagato. Ad esempio, se il conducente paga un premio mensile di $ 50, potrebbe avere un limite di responsabilità di $ 10.000; se paga $ 200 al mese, l'assicuratore può abilitare un limite di responsabilità di $ 50.000. Ciò significa che la compagnia di assicurazione auto non pagherà per danni o spese mediche oltre un importo specifico concordato dal conducente.

Avanti:come presentare un reclamo a una compagnia di assicurazioni auto.

Pagamenti della compagnia di assicurazioni auto

Annota quante più informazioni possibili sull'incidente prima di presentare un reclamo a una compagnia di assicurazioni.

Per fortuna, la stragrande maggioranza dei conducenti non subirà mai un incidente così grave da presentare una richiesta di rimborso alla propria compagnia di assicurazioni auto. Ma quando si verifica un incidente d'auto e il danno è da moderato a grave o costoso, un assicurato dovrebbe adottare le misure giuste per presentare un reclamo.

Sul luogo dell'incidente, sporgere denuncia alla polizia e raccogliere le dichiarazioni dei testimoni. Ciò fornirà una registrazione ufficiale e legale degli eventi, che è importante per la compagnia di assicurazione che calcola il sinistro e se il conducente in colpa viene citato in giudizio in una data successiva. E, naturalmente, consultare un medico se necessario. Successivamente, i conducenti dovrebbero scambiarsi informazioni sull'assicurazione personale e auto. Ricorda che è importante portare una tessera della compagnia di assicurazione auto nel veicolo proprio per questo scopo. L'autista dovrebbe quindi contattare la sua compagnia di assicurazioni il prima possibile, anche fin dalla scena. L'azienda guiderà l'autista stremato attraverso il processo e raccoglierà le informazioni necessarie:numero di polizza, dettagli sull'incidente, altri dettagli sul conducente e così via. Il conducente dovrebbe farlo anche se non è responsabile dell'incidente, ma si dovrebbe sempre informare l'altro conducente, se applicabile, che è in corso un reclamo.

Tradizionalmente, il passo successivo è che un perito della compagnia assicurativa si incontrerà con il conducente per valutare i danni al veicolo (e forse al conducente) e stimare quanto costerà riparare il veicolo o sostituirlo, se è stato totalizzato. (Le aziende pagano il "valore in contanti effettivo" o ACV, che è ciò per cui l'auto sarebbe stata venduta all'asta, prima dell'incidente. Questo di solito accade se le riparazioni ammontano all'80 percento o più dell'ACV dell'auto.) Il perito procederà quindi decidere l'importo dovuto e segnalarlo alla compagnia di assicurazione auto, che poi taglia un assegno, meno la franchigia per collisione della polizza.

Tuttavia, il conducente potrebbe non vedere mai un regolatore. Alcune compagnie di assicurazione impiegano una rete di meccanici affiliati e officine di riparazione auto. Tutti hanno concordato i costi standard di riparazione. Ciò significa che invece di un perito, la compagnia di assicurazioni auto consiglierà un negozio. L'autista si reca quindi in quell'officina, che invierà un preventivo di riparazione/sostituzione alla compagnia di assicurazione del conducente, che quindi passa attraverso il processo di taglio di un assegno meno la franchigia.

Due note:i conducenti possono utilizzare qualsiasi carrozzeria desiderino, per legge, non solo quelli consigliati e affiliati alla loro compagnia di assicurazioni auto. In secondo luogo, in alcuni luoghi è illegale per le compagnie di assicurazione annullare una polizza dopo un incidente, ma l'autista dovrebbe essere preparato all'aumento dei tassi di copertura. Il rischio e l'onere finanziario del conducente sono appena aumentati e l'assicurazione auto è un affare, dopo tutto.

Per molte altre informazioni sul settore assicurativo, consulta i link sottostanti.

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