Come funziona l'assicurazione gap quando viene totalizzata un'auto?

Se totalizzi un'auto nuova di zecca, potresti finire per pagare alla banca anche se hai l'assicurazione. È qui che entra in gioco la copertura GAP. Guarda altre foto sulla sicurezza dell'auto.

Facciamo un gioco di "e se". Supponiamo che tu compri un'auto nuova di zecca e una settimana dopo averla acquistata - con quell'inconfondibile odore di macchina nuova che ti riempie ancora le narici - fai un brutto incidente e totale l'auto. (Lo sappiamo, lo sappiamo:sei un pilota impeccabile, e questo genere di cose non ti accadrebbe mai, ma stai solo al gioco.) Come tutti sanno, un'auto nuova perde valore nel momento in cui lascia il parcheggio; secondo alcune stime, un'auto nuova si deprezza dal 9 all'11 percento nel primo giorno. Quindi, se hai preso un prestito per acquistare la tua auto ora totale, è probabile che tu debba più di quanto l'auto valga effettivamente [fonte:Edmunds.com].

Se il proprietario dell'auto in questo scenario non avesse l'assicurazione GAP, dovrebbe continuare a effettuare pagamenti su un'auto totale per ripagare il debito in sospeso. Che assurdo! È qui che entra in gioco l'assicurazione GAP. L'assicurazione GAP copre la differenza tra ciò che un proprietario di auto deve e ciò che vale effettivamente la sua auto e, in alcuni casi, copre anche le normali franchigie dell'assicurazione auto. Quindi, invece di continuare a pagare per un'auto che è in discarica, l'assicurazione GAP si precipita e cancella la tabula rasa.

Perché stiamo capitalizzando GAP? In realtà è un acronimo che sta per "Protezione automatica garantita". La garanzia è che in caso di perdita totale, l'assicurazione GAP coprirà i tuoi obblighi finanziari e ti lascerà libero di iniziare a cercare una nuova auto, bicicletta, scooter o qualsiasi altra cosa tu scelga come veicolo sostitutivo.

L'assicurazione GAP non è per tutti, però. In effetti, ci sono solo poche circostanze (come quella delineata sopra) in cui avrebbe senso avere un'assicurazione GAP. Per uno sguardo più dettagliato a chi ha e non ha bisogno dell'assicurazione GAP e quanto può costarti, continua a leggere.

Quando hai bisogno dell'assicurazione GAP?

Ci sono diverse situazioni in cui ha senso coprire la tua auto con l'assicurazione GAP, ma ci sono molti più scenari in cui l'assicurazione GAP non ha alcun senso. Quindi, prima di esaurirlo e aggiungerlo alla tua polizza assicurativa auto esistente, dovresti considerare attentamente se la tua auto deve essere coperta.

L'esempio più semplice di quando dovresti ottenere un'assicurazione GAP è se sei a testa in giù o hai un'equità negativa sulla tua auto. Che cosa significa? Quando usiamo "sottosopra" in questo contesto non significa che hai ribaltato l'auto e stai aspettando che i servizi di emergenza arrivino proprio sulla nave; significa semplicemente che devi più sull'auto di quanto non valga effettivamente. A meno che tu non abbia pagato in contanti per l'auto, potresti essere sottosopra per i primi mesi, o più a lungo se salti uno o più pagamenti [fonte:Reed].

Se stai noleggiando un'auto, è probabile che la concessionaria ti richieda di ottenere un'assicurazione GAP. Come mai? Perché come un'auto guidata dal proprietario, nella maggior parte dei casi, l'assicurazione del leasing coprirà solo il valore in contanti dell'auto. E se stai noleggiando un'auto nuova (come la maggior parte dei locatari), il valore in contanti dell'auto è probabilmente inferiore a quello che è ancora dovuto sull'auto. Nel caso in cui tu totalizzi un'auto noleggiata, sarai comunque responsabile della differenza tra il valore di mercato effettivo dell'auto e il saldo residuo per ripagare il contratto di locazione, a meno che tu non abbia un'assicurazione GAP. Proprio come con un'auto non noleggiata, avere l'assicurazione GAP ti farà risparmiare la fatica di continuare a effettuare pagamenti su un'auto che è stata ridotta a rottami metallici [fonte:Weston].

OK, quindi ci sono un paio di esempi di quando hai bisogno di un'assicurazione GAP - quando sei sottosopra sull'auto e quando stai noleggiando - ma ci sono molte più situazioni in cui non ha senso avere GAP assicurazione. Praticamente in ogni altro scenario, non solo non è necessario avere un'assicurazione GAP, ma in molti casi non avrebbe senso averla. Se hai un El Camino del 1979 malconcio che hai comprato da tuo cognato per $ 500, ovviamente non hai bisogno dell'assicurazione GAP, ma allo stesso modo, se hai comprato un'auto nuova in concessionaria e l'hai messa giù un forte acconto, anche tu non ne hai bisogno.

L'assicurazione GAP vale il costo?

Come con qualsiasi tipo di assicurazione, la questione se ottenere o meno l'assicurazione e quale tipo di polizza si ottiene dipende dal valore dell'oggetto che si sta assicurando, ma si riduce anche a dollari e centesimi. L'assicurazione GAP è solo una piccola frazione del costo totale della tua assicurazione auto e può finire per farti risparmiare un pacchetto. In genere, l'assicurazione GAP costa circa il 5 o il 6 percento del premio assicurativo annuale, quindi se la collisione esistente e i costi complessivi sono, ad esempio, $ 400 all'anno, l'assicurazione GAP aggiungerà solo 20 dollari ai costi assicurativi complessivi [fonte:Gusner].

Se decidi di voler ottenere l'assicurazione GAP, ci sono un paio di percorsi diversi che puoi intraprendere. Se acquisti un'auto nuova da un concessionario, puoi spesso ottenere l'assicurazione GAP dal concessionario o puoi ottenerla tramite un'agenzia di assicurazioni. Tuttavia, non tutte le compagnie assicurative offrono l'assicurazione GAP e molte di quelle che lo fanno richiederanno che tu abbia già una copertura completa e collisione. L'assicurazione GAP è in genere più economica se la acquisti tramite la tua agenzia assicurativa invece di ottenerla dal concessionario [fonte:Crowe].

Ci sono ancora alcune cose da considerare:ottieni l'assicurazione GAP solo finché ne hai bisogno. Questo è un gioco da ragazzi, ma una volta che hai firmato per un pagamento ricorrente, come l'assicurazione, è spesso facile continuare a effettuare pagamenti senza considerare se hai ancora bisogno del servizio. Per i proprietari di auto, ha senso avere un'assicurazione GAP solo mentre stai ancora pagando il prestito, e anche allora, probabilmente dovresti averla solo mentre sei ancora a testa in giù sull'auto. Quindi, se finisci per vendere l'auto o estinguere il prestito più velocemente di quanto inizialmente previsto, non dimenticare di annullare la tua assicurazione GAP! E se hai pagato l'intero premio assicurativo GAP in anticipo e vendi o rifinanzia il tuo prestito, dovresti avere diritto a ottenere almeno un rimborso parziale [fonte:Caucutt].

Nota dell'autore

Sono entrato in questo articolo sapendo che l'acquisto di una nuova auto è uno degli investimenti meno esperti che puoi fare e, dopo aver passato un po' di tempo a pensare all'assicurazione GAP, ora penso che sia ancora più folle. Ad esempio, se esci e compri un'auto nuova per, diciamo, $ 50.000, sai che quando avrai finito di pagarla, l'auto varrà solo una frazione di quello che hai pagato originariamente. È la natura delle automobili. Ma anche con questo in mente, migliaia di persone non solo acquistano auto nuove, ma ottengono anche un'assicurazione GAP oltre a tutte le altre spese, solo per assicurarsi che non finiscano davvero per perdere le cose. Prendo l'autobus, grazie.

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Fonti

• Caucutt, Giosuè. "Che cos'è la copertura assicurativa Gap per le auto:ne vale la pena?" Divoratori di denaro. 9 novembre 2011. (8 marzo 2012) http://www.moneycrashers.com/gap-insurance-cars-worth-it/
• Corvo, Aaron. "Perché la tua Porsche è un'anatra seduta." Affari VOLPE. 13 febbraio 2012. (7 marzo 2012) http://www.foxbusiness.com/personal-finance/2012/02/08/why-your-porsche-is-sitting-duck/
• Edmunds.com. "Infografica sull'ammortamento:quanto velocemente la mia nuova auto perde valore?" 24 settembre 2010. (7 marzo 2012) http://www.edmunds.com/car-buying/how-fast-does-my-new-car-lose-value-infographic.html
• Gusner, Penny. "Ciò che l'assicurazione sul gap copre - e non -". Affari VOLPE. 24 giugno 2011. (7 marzo 2012) http://www.foxbusiness.com/personal-finance/2011/06/24/what-gap-insurance-does-and-does-not-cover/
• Assicura.com. "Dovresti tenere la tua auto 'totale'?" Soldi MSN. 19 maggio 2011. (9 marzo 2012) http://money.msn.com/car-buying/should-you-keep-your-totaled-car-insure.aspx
• Reed, Filippo. "Essere 'sottosopra':dare una svolta positiva all'equità negativa" Edmunds.com. 11 marzo 2005. (9 marzo 2012) http://www.edmunds.com/car-buying/being-upside-down.html
• Weston, Liz. "Quanto potrebbe costarti un incidente d'auto." Soldi MSN. 17 settembre 2010. (8 marzo 2012) http://money.msn.com/auto-insurance/what-a-car-wreck-could-cost-you-weston.aspx