Come costruire credito in modo facile e veloce

La maggior parte degli americani sa che è importante creare credito, ma molti non sanno come. Se sei uno di quelli confusi su come creare credito, non sei solo.

Nel 2019, La CNBC ha riferito che circa il 40% degli americani non sa come funzionano i punteggi di credito. Questa è una statistica deludente, ma non del tutto sorprendente, poiché la costruzione del credito è ancora assente dal curriculum nella maggior parte delle scuole. Buon per te per aver cercato queste preziose informazioni!

Oggi, copriamo alcune nozioni di base sulla costruzione del credito. In questo articolo, Condividerò alcuni suggerimenti su come creare credito in modo rapido e semplice.

Che cos'è il credito?

Il credito è semplicemente la capacità di utilizzare denaro preso in prestito.

Quando pensi al credito, probabilmente immagini carte di credito e prestiti (prestiti per studenti, prestiti auto, mutui, eccetera). Ma stai anche usando il credito quando usi servizi come le utenze, affitto, e il tuo piano telefonico.

Le aziende forniscono questi servizi con l'aspettativa che pagherai per il tuo utilizzo ogni mese. Ecco perché è necessario disporre di un credito stabilito per qualificarsi per un appartamento o un telefono cellulare. E se ti è mai stato chiesto di versare un deposito per le tue utenze, è perché non avevi una storia creditizia abbastanza positiva per assicurare il tuo fornitore di servizi di quanto avresti effettuato i pagamenti in tempo e per intero.

Per costruire credito, devi dimostrare di poterti fidare di adempiere ai tuoi obblighi finanziari. L'unico modo per farlo è iniziare a utilizzare il credito. Non sai come iniziare? Nessun problema, ne parleremo tra un momento. Ma prima di iniziare il tuo viaggio di costruzione del credito, ti meriti di sapere perché un buon credito è importante.

Il buon credito apre le porte finanziarie. Quando hai una storia creditizia positiva, hai maggiori probabilità di qualificarti per un appartamento in affitto, carta di credito, prestito auto, o un mutuo quando hai un buon credito. Ma, altrettanto importante, hai diritto a tassi di interesse migliori sui tuoi prestiti.

L'interesse è il costo del prestito di denaro. Migliore è il tuo credito, più basso è il tasso di interesse. E più basso è il tasso di interesse, meno paghi per prendere in prestito denaro.

Accendi un mutuo, Per esempio. Se il tuo punteggio di credito va bene, potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse al 4,997%, ma con ottimo credito, potresti ottenere un tasso a partire dal 3,408% (utilizzando i tassi di fine 2019). Non sembra una grande differenza, lo fa? Ma con un mutuo di 30 anni per 200 dollari, 000 casa, quella differenza di tasso di interesse può farti risparmiare $ 185 al mese di interessi. Per tutta la durata del tuo prestito, risparmi $ 66, 754 di interesse!

La linea di fondo? Il buon credito paga. Il cattivo credito è costoso.

Come accumulare credito

Va bene, quindi come iniziare a costruire un buon credito?

L'utilizzo di una carta di credito per accumulare credito è un'opzione rapida ed efficace. Ma assicurati di usare le tue carte di credito con saggezza. Non spendere mai più di quanto puoi permetterti di rimborsare. E se puoi pagare il saldo per intero ogni mese, non dovrai mai pagare un centesimo di interessi sulla carta di credito!

Ecco quattro modi per utilizzare una carta di credito per accumulare credito:

• Diventa un utente autorizzato. Chiedi a un genitore o tutore se puoi essere un utente autorizzato sulla loro carta di credito. Poiché il genitore o tutore sarà responsabile della spesa della tua carta di credito, la società della carta di credito non si assume molti rischi consentendoti di essere un utente autorizzato. Quindi è estremamente probabile che tu venga approvato come utente in modo da poter iniziare a costruire credito.
• Carte protette. Con carte di credito sicure, devi versare un deposito prima di poter utilizzare la tua carta. Se non dovessi pagare la bolletta, la società della carta di credito manterrebbe il tuo deposito.
• Carte degli studenti. Le carte di credito per studenti hanno limiti di credito bassi per aiutare gli studenti a imparare a usare il credito in modo responsabile senza indebitarsi troppo.
• Memorizzare le carte. Le carte negozio sono in genere più facili da qualificare rispetto alle carte di credito generali perché generalmente hanno limiti abbastanza bassi e possono essere utilizzate solo per determinati negozi.

Se hai paura di indebitarti troppo con una carta di credito (e buon per te per essere consapevole e onesto!), ci sono modi per costruire un buon credito senza ottenere una carta di credito.

Ecco tre opzioni:

• Prestiti studenteschi. Per molti di noi, i prestiti agli studenti sono l'unico modo in cui possiamo permetterci l'università. Mentre i prestiti agli studenti non sono l'ideale, almeno ti aiutano a costruire il tuo credito.
• Prestiti automobilistici. Come per i prestiti agli studenti, prestiti auto sono una necessità per molti di noi. E mentre odiamo i tassi di interesse più alti, almeno forniscono un modo per acquistare un'auto e creare credito.
• Richiedere la segnalazione del credito di servizio. Il credito di servizio riguarda meno il prendere in prestito denaro e più il dovere di denaro per i servizi. bollette, canoni di locazione, e i piani di telefonia cellulare rientrano tutti in questa categoria. Nella maggior parte dei casi, i tuoi pagamenti puntuali non vengono segnalati alle agenzie di credito. Ma se sono stati segnalati, ti aiuterebbero a costruire un buon credito. Quindi contatta i tuoi fornitori e chiedi se possono segnalare i tuoi pagamenti puntuali.

In genere sono necessari circa sei mesi per stabilire il credito. Potrebbe sembrare molto tempo, ma ricorda, i finanziatori hanno bisogno di vedere un storia di un uso responsabile prima che si fidino di te abbastanza da prestarti denaro. In termini di vita finanziaria complessiva, sei mesi sono una goccia nel mare.

Inizia in piccolo. Magari procurati una carta di credito sicura o per studenti. Metti solo alcune necessità sulla tua carta ogni mese e paga il conto per intero prima della data di scadenza. Quindi, tra sei mesi e un anno, richiedere più credito, come una seconda carta di credito con un limite superiore. Usa questa carta allo stesso modo della prima per dimostrare che puoi fidarti di rimanere responsabile anche con più credito.

Continua a effettuare pagamenti puntuali ogni mese, e prima che tu lo sappia, avrai un ottimo credito!

Come vengono calcolati i punteggi di credito?

Una parte fondamentale della tua storia creditizia è il tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito è la valutazione numerica che ti viene assegnata in base alla tua cronologia di utilizzo del credito. Probabilmente hai sentito il termine "Punteggio FICO". Questo è un tipo specifico di punteggio di credito.

Il tuo punteggio di credito è composto da cinque fattori chiave:

• Cronologia pagamenti:paghi in tempo? Punta a zero ritardi nei pagamenti.
• Utilizzo:quanto del tuo credito disponibile utilizzi? Prova a utilizzare meno del 30% del limite di credito disponibile.
• Durata della storia creditizia:da quanto tempo sono aperti i tuoi conti? Il più a lungo, meglio è. Ecco perché non vuoi chiudere i tuoi account.
• Attività recente:hai richiesto più credito di recente? Richiedere troppo credito in un periodo di sei mesi sembra sospetto.
• Credit mix:che tipo di prestiti avete? In genere non vuoi avere solo a breve termine, prestiti ad alto rischio. Gli istituti di credito sono più a loro agio se si dispone di un mix di carte di credito e prestiti rateali (come un prestito studentesco, prestito auto, o mutuo).

Questi cinque fattori non sono ponderati allo stesso modo. Alcuni contano più di altri. Ecco la ripartizione per calcolare il tuo punteggio FICO:

1. Cronologia pagamenti:35%
2. Utilizzo:30%
3. Lunghezza della storia creditizia:15%
4. Attività recente:10%
5. Mix di crediti:10%

Per saperne di più su questo argomento, dai un'occhiata alla nostra pratica guida al tuo punteggio di credito (e perché è importante).

Come aumentare il tuo punteggio di credito

Una volta aperta la tua prima carta di credito o ottenuto il tuo primo prestito, aumenterai il tuo punteggio di credito nel tempo semplicemente effettuando pagamenti puntuali ogni mese. Se temi di dimenticare di effettuare i pagamenti, imposta il pagamento automatico in modo da non doverci mai pensare.

E ci sono alcune altre cose che puoi fare per aumentare rapidamente e facilmente il tuo punteggio di credito.

• Correggi eventuali errori sul tuo rapporto di credito. Gli errori sui rapporti di credito sono sorprendentemente comuni e possono trascinare il punteggio verso il basso. Ottieni un rapporto di credito gratuito online almeno una volta all'anno per verificare la presenza di errori.
• Non richiedere troppe carte contemporaneamente. Distanzia le tue applicazioni da sei mesi a un anno.
• Non portare un grande equilibrio. Mantieni il saldo al di sotto del 30% del credito disponibile per dimostrare che non ti stai esagerando.
• Non chiudere i tuoi account. Anche quando viene pagata una carta di credito, tieni il conto aperto e usalo per le necessità di tanto in tanto. Ciò aumenterà la lunghezza della tua storia creditizia e il tuo punteggio di credito complessivo.

Avere un buon credito è fondamentale per la tua salute finanziaria a lungo termine. Per costruire un buon credito, devi usare saggiamente gli strumenti di credito. Effettuare costantemente i pagamenti in tempo è il modo migliore per aumentare il tuo punteggio di credito nel tempo.

Costruire un buon credito non avviene dall'oggi al domani. Ma non ci vuole nemmeno molto tempo o fatica. Usa il tuo credito in modo responsabile ed effettua questi pagamenti puntualmente ogni mese. Entro sei mesi o un anno, avrai un record di credito stabilito.

Ma ricorda:solo perché hai una carta di credito non significa che devi sostenere interessi o debiti sulla carta di credito. Paga la bolletta per intero ogni mese per evitare problemi con la carta di credito.