Come ottenere la tua prima carta di credito e accumulare credito

Quando mio marito ha voluto farmi la proposta, stavamo appena finendo il college. Andò in una gioielleria al centro commerciale e scelse l'anello di fidanzamento più carino che potesse ragionevolmente pagare con un piano di pagamento. Ha fornito il suo numero di previdenza sociale per la verifica del credito, ma è rimasto deluso nell'apprendere che la sua storia creditizia non era abbastanza lunga per qualificarsi per acquistare l'anello a credito.

Se sei uno studente universitario o hai più o meno quell'età, potresti non renderti conto di quanto sarà importante il credito nella tua vita adulta. Probabilmente un anello di diamanti non è comunque la cosa più intelligente da acquistare a credito. (Ha finito per proporre di usare un anello che uno studente aveva fatto in classe d'arte e lasciato alle spalle, e lo adoro.) Ma avrai bisogno di una storia creditizia consolidata per affittare un appartamento senza un co-firmatario, ottenere un prestito auto, rifinanziare i prestiti agli studenti, o comprare una casa. E una carta di credito è un buon punto di partenza per costruire credito.

Quindi prendi questi passaggi per iniziare una vita di punteggi di credito elevati e rapporti di credito puliti.

1. Assicurati di essere abbastanza grande

Ero solo una matricola del college di 18 anni quando ho firmato per la mia prima carta di credito in cambio di una bottiglia di soda gratuita. Ma questo era prima dell'approvazione del Credit CARD Act del 2009. Tale regolamento fissa l'età minima per ottenere il proprio account a 21 anni, a meno che tu non dimostri di avere un reddito sufficiente per pagare una carta di credito o puoi farti aiutare da qualcuno in uno dei modi descritti di seguito.

2. Se non sei abbastanza grande, inizia con un partner

C'è un argomento per iniziare il prima possibile, anche prima dei 21 anni, purché tu sia abbastanza maturo per gestire un conto di credito. Tale argomento è che il 15 percento del tuo punteggio di credito si basa sull'età dei tuoi account. Questo significa che anche quando hai 50 anni, il tuo punteggio di credito potrebbe essere leggermente inferiore se rimandi l'apertura della prima carta fino all'età di 25 anni invece di ottenerla all'età di 21 o 16 anni.

Se hai meno di 21 anni e non hai una fonte di reddito regolare, ci sono diversi modi in cui un genitore con credito stabilito può aiutarti a ottenere una carta.

Diventa un utente autorizzato

Questo è un piccolo passo verso l'utilizzo del credito, uno che ho anche affidato a mio figlio di 13 anni. Un utente autorizzato riceve una bella carta lucida che può presentare alla cassa per acquistare cose, ma l'utente non ha alcuna responsabilità legale per il pagamento della fattura.

In che modo questo potrebbe aiutarti a creare credito? Quando vieni aggiunto come utente autorizzato a un account con una cronologia dei pagamenti pulita, il proprio credito può beneficiarne in diversi modi. Le agenzie di credito riconoscono che hai accesso al credito, e parte del buon comportamento del titolare della carta potrebbe essere attribuito a te.

Ma tieni presente che il loro cattivo comportamento potrebbe essere registrato anche sul tuo rapporto di credito. Se tuo genitore, fratello maggiore, o la fidanzata ha precedenti di pagamenti mancati o conti in riscossione, ottenere una carta utente autorizzata sul proprio account non ti aiuterà.

Dal momento che le fatture andranno ai tuoi genitori o a chiunque altro ti abbia reso un utente autorizzato, dovrai concordare con loro se devi rimborsarli per le spese sostenute. Alcuni genitori che altrimenti avrebbero inviato contanti ai propri figli al college hanno semplicemente fissato un limite su quanto lo studente può addebitare ogni mese, e pagare il conto da soli.

Ottieni un co-firmatario

Se un genitore firma con te un conto con carta di credito, significa che siete entrambi ugualmente responsabili del pagamento del conto, e il record di pagamento verrà visualizzato su entrambi i tuoi rapporti di credito. Se il tuo obiettivo è creare un record di pagamenti puntuali, ottenere e usare coscienziosamente una carta con un co-firmatario può raggiungere questo obiettivo.

Gli adulti che cofirmano con il loro bambino dovrebbero essere avvertiti che se il bambino non effettua i pagamenti, il credito del genitore potrebbe risentirne e l'emittente della carta potrebbe non avvisarti che il bambino non sta effettuando pagamenti. Quando il minore compie 21 anni ed è pronto a volare da solo, potresti riuscire a convincere la banca a rimuovere il nome del co-firmatario dal conto, o potresti dover pagare il conto e chiuderlo, quindi chiedi al giovane adulto di aprire un nuovo account da solo. (Vedi anche:Dovresti firmare la richiesta della carta di credito di tuo figlio?)

Ottieni un garante

Un garante è come un co-firmatario in quanto è responsabile del pagamento del debito se non lo fai. Ma a differenza di un co-firmatario, non ha il privilegio di aggiungere addebiti sul conto. È anche diverso da un co-firmatario in quanto si suppone che la banca esaurisca altri mezzi per far pagare il titolare della carta prima che vada a cercare il garante.

3. Richiedi una carta di credito protetta

Se sei abbastanza grande da richiedere da solo la prima carta di credito, non preoccuparti di richiedere una di quelle carte di fascia alta con tutti i tipi di fantastici vantaggi. Infatti, potrebbe essere necessario iniziare con una carta protetta, che richiede che tu metta un deposito cauzionale rimborsabile da $ 200 a diverse migliaia di dollari. Spesso, il limite di credito è pari al deposito, quindi l'emittente della carta è protetto se non paghi.

Ricerca attentamente le carte protette, poiché alcuni di questi prodotti di fascia bassa hanno commissioni o tassi di interesse elevati. Ma ce ne sono di buoni là fuori. Alcune carte protette pagano anche punti premio. Basta non farti distrarre così tanto dai premi da chiamare addebiti che non puoi pagare entro la fine del periodo di dichiarazione. Ti verranno addebitati gli interessi, e quelle spese di solito superano di gran lunga il valore di qualsiasi premio guadagnato.

4. Effettua pagamenti regolari

Non importa come ottieni quella prima carta, la chiave per costruire una buona storia creditizia è effettuare pagamenti puntuali. La cronologia dei pagamenti è il singolo fattore più importante in un punteggio di credito FICO, pesa il 35 per cento. (Vedi anche:Le 5 cose con il maggiore impatto sul tuo punteggio di credito)

Ricorda che sei responsabile del pagamento puntuale anche se la fattura arriva per posta in ritardo o viene smarrita. Molte carte offrono avvisi di testo o e-mail per ricordarti quando il pagamento è dovuto. Puoi anche impostare un pagamento automatico dal tuo conto corrente in modo che il tuo pagamento non sia mai in ritardo.

5. Paga per intero ogni mese

Noterai quando ricevi la tua prima fattura che non sei necessariamente tenuto a pagare tutto ciò che hai addebitato quel mese per essere considerato in tempo. La maggior parte delle carte ti consente di effettuare un pagamento minimo ora, e pagare il resto dopo.

Questa è una cattiva idea. Non solo ti verranno addebitati gli interessi se lo fai, ma può anche rallentare il miglioramento del tuo credito. Questo perché il saldo che stai portando apparirà sul tuo rapporto di credito come parte del tuo debito totale. Il tuo rapporto di utilizzo del credito è la seconda categoria più grande che influenza il tuo punteggio di credito FICO dopo la cronologia dei pagamenti. Fondamentalmente, più saldi disponibili stai utilizzando, il peggio è per il tuo punteggio di credito.

6. Esci dai dormitori

Vivere nei dormitori non fa nulla per il tuo punteggio di credito. Ma se prendi un appartamento e paghi l'affitto in tempo, quei pagamenti possono andare giù nella tua cronologia di credito proprio come i pagamenti puntuali con carta di credito.

Certo, se il tuo nome non è sul contratto d'affitto e paghi solo il tuo coinquilino in contanti ogni mese, non aiuterà il tuo rapporto di credito. Anche, non tutti i proprietari segnalano i pagamenti dell'affitto alle agenzie di credito - se sei seriamente intenzionato a costruire credito e sei sicuro che non pagherai mai in ritardo o non romperai il contratto di locazione, considera di chiedere al proprietario o alla società di gestione della proprietà di iniziare a segnalare.

Proprio come quella prima carta di credito, potresti aver bisogno di un genitore per cofirmare il contratto di locazione con te. (Vedi anche:Come i dati di credito alternativi possono aiutare chi ha poco o nessun credito)

7. Mantieni bassi i costi

Solo perché hai accesso a una linea di credito non significa che dovresti usarla tutta, anche se puoi permetterti di pagarla alla fine del mese. L'utilizzo del credito costituisce il 30 percento del tuo punteggio. La regola generale è utilizzare non più del 30 percento del credito disponibile, ma è ancora meglio se puoi usare il 10 percento o meno. Quindi se hai $ 1, 000 limite di credito, dovresti addebitare solo fino a $ 100 in un mese.

8. Considera di chiedere un aumento del limite di credito

Avere un limite di credito più elevato può aumentare il tuo punteggio a lungo termine, perché se mantieni le tue spese allo stesso livello, utilizzerai una percentuale inferiore del tuo credito disponibile appena ampliato. Però, c'è anche un aspetto negativo nel chiedere un aumento del limite:l'emittente della tua carta probabilmente eseguirà un controllo del credito per verificare che tu abbia utilizzato il credito in modo saggio finora. Gli assegni di credito possono causare un piccolo, calo temporaneo dei punteggi di credito.

Quindi che si fa? Prima di tutto, non chiedere più credito a meno che tu non sia abbastanza sicuro che la risposta sarà sì. Attendi di aver utilizzato la tua carta in modo responsabile per un anno senza ritardi di pagamento. Puoi chiamare e chiedere all'emittente della tua carta di credito se effettuerà un controllo del credito al momento di decidere un aumento del limite di credito. Se dicono di no, non c'è alcun rischio.

Se decidi di chiedere un aumento, Credit Karma offre buone istruzioni passo passo per effettuare la chiamata. (Vedi anche:4 domande da porre prima di ottenere un aumento del credito)

9. Non aprire una carta ogni volta che un commesso te ne offre una

Spesso quando effettui il check-out in un negozio o anche online, riceverai un'offerta di uno sconto in cambio dell'estrazione di una carta di credito del negozio. Sii cauto con questi se hai appena iniziato. Proprio come con la richiesta di un aumento del limite, ottieni un controllo del credito ogni volta che richiedi una nuova carta. Se hai troppi controlli del credito in breve tempo, potrebbe sembrare che tu stia chiedendo disperatamente molto credito perché non puoi pagare i tuoi debiti. (Vedi anche:Conserva le carte di credito che non fanno schifo)

Il nuovo credito non è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito, ma se stai cercando di costruirlo, potresti anche essere conservatore. Oltretutto, avere troppe carte di credito può rendere difficile tenere traccia di ciò che devi e ricordarti di pagare le bollette in tempo.

10. Comprendi che la tua carta di debito non è una carta di credito

Molti studenti aprono un conto corrente il primo giorno di università e ricevono una carta di debito che possono scorrere nei registri dei negozi come se fosse una carta di credito. Non è. Poiché una carta di debito preleva denaro dal tuo conto corrente quando viene utilizzata, non fa nulla per dimostrare che puoi gestire il credito, quindi le agenzie di credito non contano l'uso della carta di debito sul tuo rapporto di credito.

Un'altra cosa da tenere a mente è che le carte di debito sono più rischiose da scorrere e utilizzare online rispetto alle carte di credito. Un truffatore con i dati della tua carta di debito potrebbe ripulire l'intero conto in banca se non ti accorgi subito del furto, facendoti perdere l'affitto o altri pagamenti importanti mentre risolvi il problema.

Anche, le carte di credito e di debito sono tenute a standard diversi quando si tratta di coprire le frodi ai danni dei consumatori. Per legge, gli emittenti di carte di credito non possono ritenerti responsabile per più di $ 50 di acquisti fraudolenti, ma in realtà, la maggior parte degli emittenti di carte ha politiche di responsabilità zero che ti esonerano da qualsiasi responsabilità per il pagamento di acquisti fraudolenti. La legge protegge anche gli utenti di carte di credito dagli addebiti fraudolenti meglio degli utenti di carte di debito. (Vedi anche:Carte di credito e carte di debito:un confronto completo)