HSA pro e contro

Ultimamente, mio padre ha elogiato i vantaggi di avere un conto di risparmio sanitario. Quest'anno, ha avuto l'opportunità di ottenere il massimo dalla sua HSA - cattive notizie per la sua salute, ma buone notizie per il suo portafoglio (nota a margine:papà ora sta bene dal punto di vista della salute). Se ne hai uno o ne stai considerando uno, ecco tutti i pro e i contro HSA da considerare.

Ma prima, se stai cercando i limiti di contribuzione annuale 2016 e 2017 per gli HSA, Ecco qui:

• 2016: $ 3, 350 se sei un individuo e $ 6, 750 se stai risparmiando per una famiglia.
• 2017: $ 3, 400 se sei un privato e rimane invariato a $6, 750 per famiglie.

ho passato del tempo a fare ricerche, calcolare e rimuginare se un HSA è l'opzione migliore per me. Dopo alcune conversazioni con papà, Ho deciso di mettere insieme un elenco di pro e contro per aiutarmi sia a capire gli HSA sia a decidere se dovevo aprirne uno.

Primo, le basi:

Che cos'è un HSA?

Un HSA è un conto altamente agevolato dal punto di vista fiscale che ti consente di risparmiare denaro per le spese sanitarie. È essenzialmente come un'IRA o un conto di risparmio per la tua salute. E, dopo aver compiuto 65 anni, è ancora più simile a un'IRA, perché puoi prelevare soldi per spese non sanitarie.

Chi può ottenere un HSA?

Un HSA è sempre legato a un piano sanitario ad alta franchigia, o HDHP, e molti li otterranno attraverso il lavoro. Un sondaggio della Kaiser Family Foundation ha rivelato i suoi datori di lavoro per lo più più grandi che offrono HSA:il cinquantadue percento delle aziende con 1, 000 o più lavoratori hanno offerto questo tipo di piano, mentre solo il 25% delle imprese con 3-199 dipendenti lo ha fatto. La cosa più importante da sapere qui è che non puoi avere un HSA se la tua assistenza sanitaria proviene da un HMO o da un PPO:deve essere un piano sanitario altamente deducibile. L'IRS definisce gli HDHP in questo modo:

“Per l'anno solare 2016, un "piano sanitario ad alta franchigia" è ... un piano sanitario con una franchigia annuale non inferiore a $ 1, 300 per la sola copertura autonoma o $ 2, 600 per la copertura familiare, e le spese vive annuali (franchigie, compensi, e altri importi, ma non i premi) non superano $ 6, 550 per la sola copertura autonoma o $ 13, 100 per la copertura familiare”.

Questo non deve essere confuso con un conto di spesa flessibile o FSA che può essere utilizzato in combinazione con un tradizionale HMO o PPO.

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Vantaggi dell'apertura di un HSA

Flessibilità di utilizzo

Puoi usare i soldi della tua HSA per pagare una sfilza di spese sanitarie, dalle lenti a contatto all'agopuntura, salute mentale o un'ostetrica. Potresti essere sorpreso da alcune delle cose che puoi acquistare con i tuoi soldi HSA. HSA Center ha un elenco completo di acquisti idonei.

Incentivi fiscali

I soldi che metti nell'HSA sono deducibili dalle tasse. Anche, i soldi che prelevi non sono tassati a livello federale, fintanto che li spendi per approvato, cose legate alla salute. Il reddito da interessi dell'HSA non è tassato a livello federale, o.

Nessun "usalo o perdilo"

A differenza di un accordo di spesa flessibile o FSA, dollari nel tuo HSA possono essere rinnovati di anno in anno.

Puoi guadagnare interessi

Penso che l'importo degli interessi che ho guadagnato di recente fosse qualcosa come sei dollari. Quindi la mia prima reazione è whoop de fare, ma il mio lato frugale mi ricorda che ogni piccola cosa aiuta.

Pianificazione responsabile

Il vantaggio più ovvio dell'HSA è che stai finanziando il futuro. Sei responsabile. L'HSA è un fondo di emergenza per la tua salute.

Puoi portarlo con te

Con un HSA, puoi portare il tuo saldo con te se lasci un'azienda. E se tu veramente colpisci tempi duri, puoi anche prelevare i soldi HSA per pagare le spese non sanitarie. Certo, sarai tassato su questo - in più, pagherai una penale.

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Vantaggio di pensione

Dopo i 65 anni, puoi utilizzare i tuoi risparmi HSA come denaro per la pensione. Sei libero di spenderlo, senza penalità, sulle spese non sanitarie.

Procedure preventive gratuite

Procedure di benessere — esami del seno, screening del cancro - di solito non sono soggetti alla franchigia del piano compatibile con HSA. Tali visite d'ufficio sono coperte prima della franchigia, e spesso, sono gratuiti. Certo, molti piani assicurativi tradizionali hanno lo stesso vantaggio.

Contro dell'apertura di un HSA

Restrizioni

Ci sono limiti a quanto puoi risparmiare. Per il 2016, puoi buttare via solo $ 3, 350 se sei un individuo e $ 6, 750 se stai risparmiando per una famiglia. Nel 2017, il limite di contribuzione sale a $3, 400 se sei un privato e rimane invariato a $6, 750 per famiglie. Anche, non puoi usare i soldi della tua HSA per pagare il premio dell'assicurazione sanitaria, a meno che tu non sia disoccupato.

Costo delle visite ambulatoriali e delle prescrizioni

Ho confrontato il mio tradizionale piano Blue Shield con il loro piano compatibile con HSA, un HDHP. Con l'HSA, Sarei responsabile del pagamento dell'intero importo delle visite e delle prescrizioni mediche, fino a quando non avessi raggiunto la franchigia. Ma la franchigia è di $6, 000 — Probabilmente non lo raggiungerò. Se ho un paio di visite ambulatoriali non preventive e spese di prescrizione all'anno, il piano HSA finirebbe per costarmi diverse centinaia di dollari.

Rispetto al mio piano tradizionale, che richiede che io paghi $ 35/visita e $ 10/prescrizione (prima della franchigia), potrei davvero spendere Di più per il piano HSA — anche considerando il risparmio fiscale. Suppongo che dipenda da quali problemi di salute sorgono e da quanto sono disposto a contribuire.

Commissioni

Non sorprende, come qualsiasi altro conto in banca, un HSA viene fornito con la sua quota di commissioni. essi variano, ma dalla mia ricerca, la maggior parte sembra avere una commissione di avviamento, Costo della transazione, tassa di addebito, e in alcuni casi, un canone mensile di manutenzione. Alcuni potrebbero anche avere una commissione minima per il saldo del conto.

Tassa statale

Anche se il governo federale consente la detrazione dei contributi HSA, alcuni stati non seguono l'esempio. Si prega di controllare la politica del proprio stato prima di prendere qualsiasi decisione sui meriti fiscali di un HSA. Ecco un elenco di politiche HSA per stato da considerare.

Non soddisfare la franchigia

In tutto, le spese sanitarie che potresti dover pagare con un piano HSA potrebbero superare i risparmi fiscali. Per esempio, un lettore ha affermato che l'importo che paga nelle sue prescrizioni per l'anno rende l'HSA non degno. Se la franchigia non viene soddisfatta, Posso capirlo. Questo sembra essere uno di quegli scenari "dipende dalla situazione".

Ma certo, non è Appena sugli incentivi fiscali:il punto dell'HSA è anche quello di risparmiare per il futuro. Alla fine, questo sembra essere ciò a cui si riduce, se stai usando un fondo di emergenza o un conto con incentivi fiscali. Nelle parole semplici ma sagge di mio padre:“ La linea di fondo è:salvare, Salva, risparmiare - per quanto possibile. Fidati di me, ne avrai bisogno.”

Se hai superato un HSA, perché non ne valeva la pena per te?

Quali sono altri vantaggi e svantaggi di HSA?