È un buon momento per affittare?

Ho chiesto, come a volte faccio, quale domanda di finanza personale avevano per me i miei amici e i follower di Twitter. È stata una giornata lenta su Internet e le risposte si sono riversate.

Il mio amico Neil ha chiesto, "cosa ne pensi degli immobili?" Una domanda ampia, infatti, e l'ho fatto chiarire. “Sai... dovrei comprare una casa? Perché non affittare?"

Perché no davvero.

Il sogno della proprietà della casa
Anch'io ho morso e ingoiato il sogno della proprietà della casa quando ero solo una piccola ragazza. Quando mi sono laureato al college, Mi sono trasferito in una città del sud degli Stati Uniti, Charlotte, North Carolina - e come ogni giovane professionista spesso in compagnia di anziani, professionisti affermati — vide subito che tutti possedevano case. E che questo era molto buono.

quello che avevano, Volevo:le case con le scale e le graziose terrazze sul retro e i grandi alberi secolari sul retro e i bagni per gli ospiti con ciotole di saponette colorate. volevo una cucina, con ampi piani di lavoro e un rubinetto ad arco a morsetto sopra i profondi lavelli e grandi cassetti per farina e coperchi di pentole e bidoni per la raccolta differenziata. E l'arte sui muri, e un letto matrimoniale, e cabina armadio, e un bagno padronale.

Il mio sogno è stato reso più intenso solo mentre facevo acquisti per condomini a New York City, poi a Reston, Virginia, con il mio ragazzo degli anni '20. Quando andò a firmare il suo primo titolo, sono andato anch'io, e dopo siamo andati a pranzo in un ristorante sulla 54a strada; abbiamo speso $112 e quando ho mangiato il piattino di piccoli dolci dopo pranzo (una piccola cheesecake, un po' di tartufo, un po' di gelatina), Sentivo di essere arrivato.

Anni dopo, dopo il fidanzato, Sono rimasta incinta e io e mio marito abbiamo fatto acquisti per le case. Le mie storie di quelle ricerche sono intense e piene di desiderio e stress; ma al quarto mese di gravidanza vivevo in una casa tutta mia. Ho giurato di non muovermi mai.

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I sogni degli altri
Io sono - lo ero - il classico caso della proprietà della casa. Vivo in una piccola città e, quando ho comprato la casa, i prezzi erano ragionevoli; la mia rata del mutuo ora è inferiore a quella che molti pagano per l'affitto di un appartamento. Amo lavorare in giardino e dipingere i muri e ho persino piastrellato il mio bagno da solo (con un sacco di aiuto strutturale da parte di mio padre e mio marito). Mio marito è a portata di mano, e può eseguire cablaggi e saldare l'impianto idraulico e ha costruito un'intera stanza nel seminterrato. Siamo la storia di successo della proprietà della casa (anche se dobbiamo ammettere che abbiamo molto più lavoro da fare, e senza cabina armadio, nessun bagno padronale).

Ma per molte persone, la proprietà della casa dovrebbe rimanere la materia dei sogni di altre persone.

Penso che il mio amico Neil sia un buon esempio. La sua ex moglie desiderava acquistare una casa a Los Angeles, dove avevano fatto una casa dopo l'educazione di Neil a New York City. La situazione era probabilmente ancora più intensa per lei che per me a Charlotte; i loro amici e colleghi possedevano vaste case-show in stile ranch e dolci bungalow artistici, nei quartieri in cui il prezzo per piede quadrato probabilmente si avvicinava a quattro cifre al culmine del mercato. L'ipoteca su quelle case richiederebbe tutto uno stipendio della classe media.

Anche per le scelte più economiche, i prezzi erano alti e non c'era alcun chiaro vantaggio nell'acquistare rispetto all'affitto; infatti, la maggior parte dei mutui sarebbe più del costo di affittare un appartamento carino (e a bassa manutenzione).

Neil non era bravo con un martello o una sega da taglio, né sua moglie aveva alcun desiderio di tenere un bel orto. Non c'era nessun papà in giro per strappare i vecchi pavimenti del bagno o insegnare a Neil a saldare i tubi di rame. Neil non sognava di vivere nella sua casa per sempre con la sua famiglia in crescita; ad oggi, non ha figli e ora è divorziato; non è sicuro se rimarrà a Los Angeles per il resto dell'anno, figuriamoci il decennio. Per lui, la proprietà della casa è il sogno di qualcun altro.

Dovrei comprare una casa?
Per me, La domanda di Neil era facile. "No, - dissi infine. "Non credo che dovresti comprare una casa."

"Ma non è questo l'obiettivo?" lui mi ha chiesto. "Non è quello che dovresti fare?"

Bene, può essere. Ma ho scoperto che la mia definizione di "arricchire lentamente" è spesso composta dal fare poche cose che si "dovrebbe" fare; per me, vivere un doppio reddito, lo stile di vita del lavoro d'ufficio è uno di questi "dovrebbe" che ho scartato. Per Neil, Ho prescritto di lasciar andare quel "dovrebbe" comprare una casa.

Come sapere quando sei Neil
Sei Neil? Vale a dire, dovrebbe tu evitare anche di adottare il sogno della casa di proprietà? Ecco alcuni segni che potresti essere Neil:

• Sei ancora un transitorio . Certo, sappiamo che non intendo "persona senza fissa dimora". Credo che molti di noi oggi si diplomano all'università (o al liceo, se il college non fosse il tuo percorso) come transitori, aspettandosi di vivere in un posto per alcuni anni prima di provarne un altro, e un altro, e un altro, finché non ci si sente a casa (o finché non ti innamori di qualcuno che è radicato in un posto, dandoti un innesto e radicandoti, pure). Se non sei ancora sicuro se questo posto sarà la tua casa per più dei prossimi anni, la proprietà della casa non fa per te. Con i costi di chiusura e le incertezze del mercato immobiliare, è molto difficile uscire da un'operazione di proprietà di una casa di due anni senza perdere soldi rispetto all'affitto.
• Non hai alcun desiderio di impegnarti nella manutenzione della casa e del giardino . Mentre alcune di queste persone potrebbero assumere giardinieri e appaltatori per riempire i buchi nelle loro abilità e passioni pratiche, la maggior parte di coloro che non si preoccupano di raccogliere erbacce o riparare recinzioni o falciare prati o piantare alberi di mele sta meglio con un appartamento. L'acquisto di un condominio potrebbe essere un'opzione, se non dici "sì" a nessuno degli altri elementi nell'elenco "sei Neil".
• Il mercato nel tuo quartiere preferito non ha senso . Se il costo di una rata mensile di un mutuo fosse notevolmente superiore al prezzo di un appartamento con due camere da letto o di un altro affitto adatto alle esigenze della tua famiglia, ad esempio più del 25 o 30% in più:probabilmente non è un buon momento per comprare. Mentre in effetti le detrazioni degli interessi ipotecari e i crediti per l'acquirente della casa e il valore temporale del denaro potrebbero essere schiacciati per rendere simile il costo comparativo, ricorda che la vita è incerta e i mercati fluttuano e forse dovresti aspettare un po' - o cercare un quartiere più sensato - prima di acquistare qualcosa.
• Non sei sicuro della tua carriera o del tuo lavoro . Forse stai pensando di tornare a scuola per diventare un sommelier. Forse sei abbastanza sicuro che il tuo capo voglia andare in pensione e vendere l'azienda. Forse semplicemente non ami il tuo lavoro e stai cercando qualcosa di nuovo. Se non sei abbastanza sicuro che i tuoi prossimi anni non includeranno un cambiamento significativo nel reddito, probabilmente non è un buon momento per impegnarsi con il sogno di possedere una casa.
• La tua relazione con il tuo partner è rocciosa . Ho visto molti dei miei amici affrontare la difficile decisione su cosa fare con la casa di famiglia quando una relazione è finita. In un caso ha funzionato per il meglio:la famiglia ha ricavato un bel profitto dalla vendita. Ma era una rarità. Se sei sposato, potresti finire per dover vendere e subire una perdita significativa, anche se preferisci restare in casa da solo; se non sei sposato, le cose potrebbero essere ancora più traballanti. Una donna che conosco ha perso la casa di sua nonna dopo una rottura prematrimoniale (con qualcuno che ovviamente si è rivelato abbastanza idiota da tenere la casa di sua nonna, sebbene tale analisi sia unilaterale e di seconda mano, quindi prendilo con sale). Sii onesto con te stesso, e sappi che, proprio come cuccioli e bambini, le case non risolvono le relazioni interrotte.
• Dovresti incassare la pensione o i risparmi di emergenza per comprare la casa . Un fondo per l'acquisto di una casa dovrebbe essere separato da quei risparmi per le emergenze e la pensione. Tu avrai Di più emergenze, ogni probabilità, con una casa che senza. E sai cosa ne pensiamo dei risparmi per la pensione. Se il tuo sogno è così intenso, allora puoi usare la tua intensità per alimentare la tua frugalità mentre risparmi per l'acconto.

Ha anche senso eseguire i numeri attraverso un calcolatore di affitto vs acquisto per vedere se i risultati influenzerebbero la tua decisione in un modo o nell'altro. Hai lottato con la decisione di affittare o acquistare? Da dove sei uscito nello spettro Neil/non Neil?