Come funziona l'assicurazione auto su un veicolo in prestito?

Quando è nato mio figlio nel 2010, abbiamo fatto scendere la solita orda di famiglie per aiutarci e tubare per il nuovo bambino.

Dato che ci eravamo trasferiti solo di recente nella nostra piccola casa con tre camere da letto, non avevamo molto spazio per tutta la famiglia, né avevamo allestito alcun tipo di camera per gli ospiti.

Così, per assicurarsi che tutte le zie e i nonni non dovessero spendere un sacco di soldi per un hotel e un'auto a noleggio, permettiamo a chiunque di guidare la mia Mazda 626 del 1998 per spostarsi in città.

Di certo non lo stavo usando.

per fortuna, tutta la mia famiglia allargata è capitanata di ottimi guidatori e la mia auto mi è stata restituita esattamente nello stesso stato in cui è stata prestata. Ma non tutti i prestatori di auto sono così fortunati.

Gli incidenti accadono, anche ai buoni guidatori, e l'onere dell'assicurazione può essere un po' difficile da capire quando presti un'auto.

La tua auto è coperta da assicurazione quando la presti?

Così, prima di consegnare le chiavi a tuo cugino o al tuo migliore amico, questo è quello che devi sapere sulle regole dell'assicurazione auto per il prestito della tua auto:

1. L'assicurazione segue l'auto, non l'autista.

Anche se il tuo amico che sta prendendo in prestito l'auto ha la sua assicurazione auto, è la tua assicurazione che subirà il colpo in caso di incidente.

In quel caso, la tua assicurazione sarebbe la copertura primaria e l'assicurazione del conducente sarebbe considerata secondaria.

Ciò significa che l'assicurazione del mutuatario può essere sfruttata in caso di responsabilità personale e spese mediche, o se la tua assicurazione è esaurita nel pagare i danni.

Ciò significa anche che se il conducente a cui presti la tua auto non è assicurato, allora sei completamente responsabile per qualsiasi danno, anche se raggiungi i limiti della tua copertura assicurativa.

Ciò potrebbe significare che le altre parti nell'incidente potrebbero farti causa per danni se la tua assicurazione non li copre tutti.

È qui che una politica ombrello può tornare utile.

2. Uso permissivo e non permissivo.

Qualsiasi guidatore che ha il tuo permesso di usare la tua auto, generalmente i familiari che vivono con te e qualsiasi persona a carico che vive altrove (come tuo figlio fuori al college), sono coperti dalla "clausola omnibus" della tua polizza assicurativa.

In diversi stati, a questi conducenti permissivi viene offerta solo una copertura ridotta durante l'utilizzo dell'auto anziché una copertura completa.

Se, tuttavia, non hai dato a un conducente il permesso di usare la tua auto, le cose possono diventare un po' più complicate.

Quando un ladro va a fare un giro in macchina, non sei responsabile per eventuali danni che lui o lei provoca ad altre auto. Tuttavia, eventuali danni alla tua auto dovranno probabilmente essere coperti dalla tua assicurazione.

Diventa più peloso se qualcuno che conosci prende in prestito la tua auto senza chiedere. In caso di incidente, generalmente la loro assicurazione sarà considerata la copertura primaria e la tua sarebbe secondaria.

Tuttavia, la maggior parte delle compagnie assicurative presuppone che tu abbia concesso l'autorizzazione a un guidatore noto a meno che tu non abbia specificamente negato loro l'autorizzazione sulla tua copertura, nel qual caso, il dollaro si ferma ancora con te per i danni.

3. Esclusione ed elenco dei driver.

Se sai che il cugino Jason non deve fidarsi di un set di ruote, potresti considerare di escluderlo specificamente dalla tua copertura assicurativa mentre sta con te per alcuni mesi, cosa che puoi fare in tutti gli stati tranne nel Michigan, New York, Virginia, e Wisconsin.

Tuttavia, l'esclusione di un conducente può ritorcersi contro di te. Se permetti al guidatore escluso di prendere l'auto e lui fa un incidente, la tua assicurazione non coprirà alcun danno, il che significa che tu e l'autista sarete entrambi personalmente responsabili.

Se prende la macchina senza permesso, tuttavia, generalmente non sarai ritenuto responsabile per la sua cattiva guida, a seconda delle leggi del tuo stato.

Ciò che probabilmente ti farà risparmiare di più a lungo termine è semplicemente elencare tutti i membri della famiglia che vivono con te nella tua assicurazione, anche se stanno con te solo per poco tempo.

Ciò significa che sono coperti indipendentemente da cosa mentre stanno guidando il tuo veicolo.

La linea di fondo

Conosci la tua polizza assicurativa e i limiti di copertura, nonché le capacità e le abitudini di guida di qualsiasi mutuatario prima di consegnare le chiavi.

Fare diversamente potrebbe davvero finire per costarti.