Come fare il tuo mutuo in YNAB

Ciao. Mi chiamo Erin e odio il mio mutuo.

Lo odio. È il mio ultimo debito. Ho pagato prestiti studenteschi, prestiti personali, carte di credito, HELOC e pagamenti dell'auto. Ora passo al mutuo. E voglio che quel pollone sparisca il prima possibile.

Ho comprato questa casa a giugno del 2019 e ho preso un mutuo di 15 anni che pago bisettimanale. Fortunatamente, a causa della vendita della mia casa precedente, ho avuto un acconto considerevole.

Ho preso in considerazione l'idea di prendere un prestito di 10 anni, ma il prestito di 15 anni mi dà un po' più di respiro nel caso ne avessi mai bisogno, e non c'era molta differenza tra i prestiti, soprattutto se sto toccando in modo aggressivo l'equilibrio con pagamenti extra.

Prima di fare un'offerta per la casa, una sera mi sono seduto e ho fatto i numeri. Quanto velocemente potrei pagare questo? Ho trovato questo foglio di lavoro super utile (sto usando quello bisettimanale in quella pagina) che mi ha aiutato a capire che probabilmente potrei ripagarlo in 6 anni, ed è quello a cui miro.

Se sei lì con me nel voler estinguere quel mutuo una volta per tutte, lascia che ti mostri come l'ho impostato in YNAB per potenziare i miei progressi.

Ho impostato il mio mutuo come account di monitoraggio

Ho impostato il mio mutuo come conto di monitoraggio.

Prima di guidarti nel dettaglio di come lo gestisco, voglio che tu sappia che NON è necessario aggiungere un account di monitoraggio. La cosa più importante che puoi fare è preventivare il pagamento e quindi effettuare il pagamento. Questo è l'approccio più semplice e l'unica parte necessaria.

Per la mia ultima casa, non ho tracciato il mutuo. Era un numero importante e sapevo che ci sarebbe voluto del tempo, quindi non l'ho impostato come account di monitoraggio e ho appena pagato l'elemento pubblicitario mensile nel mio budget.

Ma per questo, voglio vedere quell'equilibrio così posso vederlo scendere. Sto attaccando questo debito e la consapevolezza mi aiuta qui.

In primo luogo, ho aggiunto un conto di tracciamento con il saldo del mio mutuo. Assicurati di scegliere Tracciamento> Responsabilità come tipo di account.

Il saldo di un account di monitoraggio non rientra nel budget. Quei 150.000 dollari che devo? Non ha alcun impatto sul budget, ma posso vederlo nella barra laterale a sinistra e anche nel mio rapporto sul patrimonio netto.

"Va bene" dici, "ma come faccio a sapere che il saldo non incide sul budget?"

L'elemento che collega un account al budget è la colonna della categoria . Stai classificando il reddito come Pronto per l'assegnazione per inviarlo al budget o stai classificando la categoria da cui hai speso per rimuovere denaro dal budget.

Non esiste una colonna di categoria in un account di monitoraggio.

Semplicemente non è affatto collegato al budget.

Ho due categorie per il mutuo nel mio budget

Li separo dalla mia normale rata mensile del mutuo e quindi ho una categoria per eventuali soldi aggiuntivi da mettere per pagamenti extra sul mio mutuo. Quando preparo un budget per la categoria di rata del mutuo extra, mi piace che sto prendendo una decisione molto chiara e deliberata.

Non devi separarli, potresti semplicemente stanziare un extra per la categoria dei mutui (ma trovo che sia più pulito farlo in questo modo). Poiché il mio mutuo è bisettimanale, ci sono due mesi all'anno in cui la rata del mutuo è più alta. Uso la categoria di mutuo principale per assicurarmi di prepararmi a sufficienza per il pagamento che ho produrre. Non voglio rovinare tutto.

Quando viene effettuato un pagamento

Quando effettuo un pagamento per il mio mutuo, c'è una voce nel mio budget che mostra un trasferimento classificato al mio conto ipotecario.

Perché categorizzato? I soldi stanno lasciando il mio budget. Perché un trasferimento? Quindi verrà registrato nel conto del mutuo.

Se effettuo un pagamento regolare, appare così:

Si noti che è stato aggiornato anche il saldo del conto mutuo.

È la stessa procedura se effettuo un pagamento extra, scelgo semplicemente quella categoria Pagamenti ipotecari extra.

Si noti ancora una volta che il saldo del conto è stato aggiornato. E se osserviamo il budget, possiamo vedere i deflussi in quelle categorie.

Come contabilizzo gli interessi ipotecari

Quindi, abbiamo contabilizzato i pagamenti del mutuo. Ma ricorda, mi stanno addebitando gli interessi su questo prestito. I pagamenti fanno scendere il saldo, ma gli interessi lo fanno salire.

Devo tenerne conto per mantenere il saldo del conto corretto. Sono una ragazza semplice e mi piace mantenere le cose semplici, quindi una volta al mese concilio il conto del mutuo. Non andrà bene a causa dell'interesse, quindi lascio che sia YNAB a fare i conti e fare un aggiustamento.

Ecco come appare:

Così il gioco è fatto! È così che faccio il mio mutuo in YNAB e spero che entro dicembre del 2025 sarà finito per sempre.

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