Come pagare il mutuo in anticipo

L'acquisto di una casa è un acquisto importante, forse anche il più grande che farai nella tua vita. Molte persone vedono la proprietà della casa come un rito di passaggio all'età adulta, mentre altri la vedono come un investimento. Qualunque cosa significhi per te acquistare una casa, è una grande decisione finanziaria che comporta una notevole quantità di debito che può vivere con te per decenni.

Fortunatamente, L'estinzione anticipata del mutuo è un obiettivo raggiungibile se si sa cosa fare. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a iniziare il percorso per essere senza mutuo.

Conviene estinguere anticipatamente il mutuo?

Negli ultimi anni i tassi ipotecari sono stati notevolmente bassi. Fortunatamente, sono finiti i giorni dei tassi di interesse del 18%. Alcuni proprietari di case oggi godono di tariffe fino al 3% a seconda di quando hanno acquistato (fortunato!). Sembra un furto. Però, l'interesse aumenta davvero nel tempo.

Secondo un rapporto Experian, il debito ipotecario medio degli Stati Uniti era di $ 202, 284 alla fine del primo trimestre 2019. Anche con un tasso ipotecario basso del 3,5% e una durata di 30 anni, pagheresti $ 124, 720,40 di interessi, più il saldo del capitale per tutta la durata del prestito. Sono un sacco di soldi che potrebbero essere destinati ad altre cose, come fondi per le tasse scolastiche e investimenti.

Ma la situazione di ognuno è diversa. Se hai una lunga lista di debiti che stai estinguendo, forse al momento sei concentrato su altri obiettivi finanziari. Dai priorità al tuo debito e crea un piano che si adatti a te e alla tua tempistica.

Il modo numero uno per estinguere anticipatamente il mutuo

Quando si tratta di estinguere anticipatamente il mutuo, il modo numero uno per farlo è effettuare una rata extra del mutuo il più spesso possibile. Puoi anche scegliere di effettuare rate del mutuo bisettimanali. È qui che paghi esattamente la metà di una rata mensile del mutuo ogni due settimane. Facendo questo, alla fine di un anno, avresti fatto 13 rate del mutuo invece di 12!

Ci sono tuttavia alcune cose fondamentali che devi sapere se hai scelto di farlo.

1. Attenzione alle penali di pagamento anticipato

Può sembrare folle, ma è vero. Alcuni emittenti di mutui possono addebitare una penale per l'estinzione anticipata del prestito.

Secondo Nolo, “una penale di pagamento anticipato è un onere che il prestatore impone al mutuatario se il mutuatario paga tutto o parte del capitale del prestito prima della sua data di scadenza. Per esempio, se estinguere il prestito, rifinanziare, o vendi la tua casa prima di una certa data, potresti essere soggetto a una penale per il pagamento anticipato”. Fortunatamente, leggi federali sono state emanate leggi che limitano questa pratica.

La buona notizia è che se hai un prestito più recente, è improbabile che tu sia soggetto a questi costi aggiuntivi. Ma non fa male controllare le tue dichiarazioni o altri avvisi per ricontrollare.

2. Assicurati che la tua rata extra del mutuo vada verso il saldo principale

Assicurati che il pagamento venga applicato al capitale e non solo al pagamento del mese successivo. Altrimenti, ti ritroverai con un credito sul tuo estratto conto, e gli interessi continueranno ad accumularsi su quel saldo principale. Vuoi anche assicurarti che la tua rata del mutuo extra non vada verso interessi futuri. Questo varia anche in base al prestatore, quindi controlla con loro. Potresti vedere un'opzione per effettuare un pagamento solo per il capitale sul sito web dell'emittente o una casella di controllo sulla fattura mensile.

7 consigli aggiuntivi per estinguere prima il mutuo

Ti stai chiedendo come estinguere anticipatamente il mutuo? Ecco alcuni consigli per metterti sulla strada giusta!

1. Risparmia per un acconto significativo

Il 20% è l'importo consigliato da mettere su una casa. Ma perché fermarsi al 20%? Più soldi metti inizialmente, meno devi ripagare in seguito. Quindi è sempre saggio pagare quanto più possibile in anticipo.

Fissa un obiettivo per il 25%, 30%, o molto più alto; il cielo è il tuo limite. Potrebbero essere necessari un paio di mesi o anni per risparmiare questo acconto più elevato. Ciò nonostante, non te ne pentirai quando vedrai quanto risparmierai sul pagamento degli interessi.

Rimandare l'acquisto di una casa fino a quando non riesci a mettere giù una somma significativa ti farà risparmiare un sacco di stress e preoccupazioni in futuro, poiché ti renderai conto di quanto velocemente puoi estinguere il tuo mutuo.

2. Rimani sotto budget

Certo, la banca vorrebbe realizzare un profitto significativo. Dandoti un mutuo che non sarai in grado di estinguere presto, è nel loro interesse (letteralmente).

Non è necessario acquistare una casa che sia ben al di sopra delle tue possibilità. Altrimenti, il mutuo sarà una somma significativa che dovrai tirare fuori ogni mese.

Possedere una casa comporta una serie di spese diverse rispetto all'affitto. A prima vista, il mutuo potrebbe sembrare conveniente. Ma una volta che prendi in considerazione la manutenzione e l'arredamento della tua casa, un mutuo più basso è la scelta più ragionevole. In questo modo non sei in una situazione in cui devi scegliere tra la manutenzione della tua casa o l'estinzione del mutuo.

3. Prova l'hacking domestico

Ecco un metodo unico se ti stai chiedendo come estinguere il mutuo in anticipo:affitta parti della tua casa ad altre persone. Questo è un metodo di hacking domestico che può essere utilizzato come mezzo per estinguere anticipatamente il mutuo.

Airbnb o Apartment.com sono ottimi posti per pubblicizzare lo spazio disponibile. Il passaparola e Facebook sono altri ottimi modi per pubblicizzare il tuo spazio senza dover spendere soldi aggiuntivi in ​​pubblicità.

4. Automatizza le rate del mutuo

Secondo Brian Davis, co-fondatore di SparkRental, gestire i pagamenti in modo efficiente è il modo migliore per estinguere anticipatamente il mutuo. L'impostazione di pagamenti bisettimanali automatici è un ottimo modo per gestire il mutuo. La logica dietro questo è che invece di effettuare un pagamento due volte al mese o 24 volte l'anno, su un programma bisettimanale effettui 26 pagamenti. Sono due pagamenti extra ogni anno!

5. Arrotonda i tuoi pagamenti

Davis consiglia inoltre di arrotondare la rata del mutuo al centinaio più vicino se ti stai chiedendo come estinguere il mutuo in anticipo. Se è troppo, aggiungere un importo fisso come $ 30 o $ 40 alla rata del mutuo ogni mese. Col tempo, questi pagamenti extra ti faranno estinguere il mutuo molto prima.

6. Effettua una rata extra del mutuo con qualsiasi reddito extra

Ricevi regolarmente bonus o rimborsi fiscali? Questi sono ottimi da mettere verso il tuo mutuo. Gli assegni di rimborso e i bonus sembrano essere spesi rapidamente, allora perché non farne buon uso? Se riesci a farlo volare, alla fine di ogni trimestre effettuare una rata extra del mutuo. Ecco un ottimo calcolatore di pagamento del mutuo extra per aiutarti a determinare quanti soldi risparmieresti durante la vita del tuo prestito.

7. Rifinanzia la tua casa

Il rifinanziamento è un processo che potrebbe comportare una rata del mutuo inferiore e potenzialmente farti risparmiare migliaia di dollari. Ad esempio, Sara di Gathering Dreams ha rifinanziato tre volte negli ultimi otto anni.

Ciò che l'ha davvero aiutata in questo processo sono state le aggiunte che ha fatto a casa sua. Hanno aumentato il valore della sua casa, che poi le ha permesso di ottenere un mutuo più basso, e risparmia quasi $ 4, 000 in un anno!

Prima di decidere di rifinanziare però, assicurati di aver capito se dovresti rifinanziare il tuo mutuo o meno in base ai vari pro e contro.

In chiusura

Tutto sommato, estinguere il mutuo sarà un'impresa difficile. Ma se stai cercando di capire come estinguere il mutuo in anticipo, queste risorse e suggerimenti ti aiuteranno a realizzare i tuoi obiettivi.