Devo pagare il mio mutuo?

"Dovrei pagare il mio mutuo", potresti chiederti nei momenti di definizione degli obiettivi o di sogni ad occhi aperti. Lascia che ti avverta fin dall'inizio:stai per ricevere una risposta da un ragazzo che è dannatamente vicino all'essere totalmente anti-debito.

Ora che ho negato il mio pregiudizio, discutiamo di un pagamento anticipato del mutuo.

Conviene estinguere anticipatamente il mutuo? Forse.

Ho discusso molte delle questioni relative a mutui, interessi, risparmio di tali interessi, interessi deducibili dalle tasse, ecc. in una discussione sulla domanda sui mutui a 15 contro 30 anni .

Analizzeremo i problemi ancora una volta qui, quindi sarai armato con le informazioni di cui hai bisogno per rispondere a questa domanda immortale:Dovrei estinguere il mio mutuo in anticipo ?

I vantaggi di avere un mutuo

Bene. Tutti hanno bisogno di un tetto sopra la testa. C'è un costo lì, sia che tu possieda la tua casa a titolo definitivo o stia ancora cercando di estinguere il mutuo. Hai bisogno di un riparo. Questo è un dato di fatto.

È relativamente facile ottenere un bel po' di soldi dalla banca ed essere abbastanza ben sfruttati con il tuo mutuo. Inoltre, i tassi ipotecari sono estremamente bassi in questo momento. Questo è denaro a buon mercato! Questo è un altro vantaggio di un mutuo.

Infine, i tuoi interessi possono essere deducibili dalle tasse se scegli di dettagliare le tue detrazioni. Questo rende un tasso di interesse già basso ancora più conveniente!

Gli svantaggi di avere un mutuo

Gli svantaggi di un mutuo? Il costo degli interessi è enorme. Per una casa da $ 315.000, potresti facilmente guardare quasi $ 230.000 di interesse totale su un mutuo di 30 anni!

Un altro svantaggio è il fatto che perdi quel flusso di cassa mensile. Se la tua casa è stata ripagata, potresti mettere a frutto le rate mensili del mutuo in un investimento. Inoltre, c'è molta tranquillità che deriva dal non dover nulla a nessuno. E tu non lo faresti.

Devo pagare il mio mutuo o investire?

Considera il seguente scenario prima di decidere se estinguere anticipatamente il mutuo. Prendiamo Ron, che è semplicemente pazzo di possedere la propria casa. Ha un fondo di emergenza in atto con spese di 3-6 mesi. Quindi va in città pagando il suo mutuo di 30 anni in 13 anni pagando $ 300 in più al mese. Il risultato? In 13 anni il suo mutuo per la casa viene estinto.

Ma cosa avrebbe potuto fare con quei $ 300 negli ultimi 13 anni? L'ho investito nell'S&P 500. A cosa sarebbe cresciuto? Senza calcolare tutti i numeri, possiamo essere ragionevolmente certi che sarebbe stato molto più degli interessi che ha risparmiato quando ha deciso di estinguere anticipatamente il suo mutuo (va bene, va bene, il suo investimento varrebbe poco più di $ 95.000 investiti in 10% per 13 anni).

La regola generale è questa:se devi decidere tra l'estinzione anticipata del mutuo o l'investimento del denaro in eccesso in qualcos'altro, finanziariamente scegli quello con il rendimento annuale più alto (il tuo tasso di interesse al netto delle tasse è il tuo tasso di rendimento perché ogni dollaro speso per pagarlo è un dollaro su cui non devi pagare interessi). Quindi, se puoi investire quei $ 300 al 10% in un fondo indicizzato a basso costo o risparmiare il 4% al netto delle tasse, sceglieresti sempre di investire il denaro.

È garantito il 10%? Cielo no! Ma a lungo termine ti sarà difficile fare un argomento altrimenti. Quel 4% di ritorno è garantito? Cieli sì! Questo deve essere incluso nella tua decisione di estinguere anticipatamente il tuo mutuo.

Una lista di cose da fare prima di pagare il mutuo

Devi assicurarti che le tue fondamenta siano ben gettate prima di considerare di saldare la tua casa in anticipo. Crea un fondo di emergenza, sbarazzati di tutti i debiti non ipotecari, inizia a investire il 15% in un conto pensionistico e poi adoperarsi per estinguere anticipatamente il mutuo.

Ciò che significa è che se sei già seduto su 3-6 mesi di spese in contanti (mercato monetario, conto di risparmio, cioè liquido), non hai alcun debito tranne che per la tua casa, stai contribuendo al 15% risparmi per la pensione (sfruttando quei possibili rendimenti del 10% dal mercato azionario e i grandi benefici fiscali che derivano dall'investimento per la pensione) e hai ancora contanti in eccesso per estinguere il tuo mutuo più velocemente? Amico, fallo!

Dimentica il possibile rendimento del 10% nell'S&P - stai già facendo una strage investendo costantemente il 15% del tuo reddito - ottieni un rendimento garantito del 4% su quel denaro in eccesso. E quando hai pagato la casa, prendi quel pagamento che stavi facendo e vai in vacanza. Quando torni dalle vacanze, inizia a sprofondare nella pianificazione della pensione.

Quindi, se ti stai chiedendo:"Dovrei estinguere il mio mutuo in anticipo?" La mia risposta è sì. Ma la tua potrebbe essere diversa, ed è questo che rende personali le finanze personali! Scegli l'opzione che funziona meglio per la vita che vuoi vivere.

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