Devo consolidare il mio debito?

Se hai una lunga serie di debiti che ti sembra opprimente da gestire, potresti chiederti:"Dovrei consolidare il mio debito?"

Prima di intraprendere qualsiasi passo, voglio spiegare alcune cose che sono molto importanti da considerare quando si prende la decisione di consolidamento del debito.

I prestiti immobiliari mettono a rischio la tua casa

Non molto tempo fa, la più grande risorsa degli americani era l'equità nelle loro case. Tuttavia, le banche hanno preso di mira il mutuo per la casa in modo aggressivo negli ultimi anni. Ciò ha causato un pericoloso cambiamento nelle dichiarazioni sul patrimonio netto degli americani. Ciò che una volta era un'attività ora può diventare una passività.

L'offerta di consolidamento potrebbe essere estremamente allettante:hai nove carte di credito, tutte con saldi in sospeso (beh... le società di carte di credito lo pensano sicuramente). Devi pagare nove volte separate ogni mese e i tassi di interesse su queste carte sono piuttosto alti per l'avvio. La banca arriva e ti offre un mutuo per la casa che ripagherà tutto il debito della tua carta di credito.

Sembra un sollievo... ora fai solo un semplice pagamento mensile invece di nove, e l'interesse su questo mutuo per la casa è molto più basso. Tutti i numeri hanno un senso. Ma se ti stai chiedendo:"Dovrei consolidare il mio debito con un mutuo per la casa?"

La risposta:probabilmente non è una buona idea.

Non hai cambiato il tuo comportamento

Immagina:hai ancora nove carte di credito. Grazie al tuo mutuo per la casa, tutti loro hanno saldi zero e ci si sente bene. Poi il tuo lato consumatore inizia a sussurrare:"Hai un margine di manovra, un cuscinetto, un cuscino per quelle cose extra di cui hai bisogno!" E alla fine ti arrendi. Con un semplice gesto della mano, i tuoi desideri diventano i tuoi bisogni e i saldi delle carte di credito iniziano a salire.

Oltre a questi nuovi e allettanti saldi zero, la tua casa è ora a rischio. Hai assunto un debito garantito sotto forma di mutuo per la casa. Ma le uniche persone che si sentono sicure sono le banche. Sei caduto preda dell'illusione della sicurezza e non sei riuscito a fare qualcosa di estremamente critico per la tua sicurezza finanziaria:non hai cambiato il tuo comportamento.

Tratta il problema, non il sintomo

Se scegli una qualche forma di prestito di consolidamento debiti, probabilmente hai fatto una scelta saggia dai numeri. Se apri una carta di credito per il trasferimento di saldo zero per sei mesi per tutte e nove le carte, probabilmente hai fatto una scelta saggia in base ai numeri. Ma non hai cambiato il tuo comportamento. Stai curando il sintomo:non il problema.

Ascolta la storia di Lindsey incubo con una carta di credito dello 0%.

Più spaventoso di tutti, ora che hai le tue carte di credito consolidate in un'unica carta, o un mutuo per la casa, hai ancora quelle linee di credito disponibili. E non hai imparato a vivere senza credito. Non hai imparato a vivere con i tuoi mezzi. Non hai imparato a gestire le tue finanze personali. Questa mossa di consolidamento ti ha portato in un posto migliore finanziariamente per il momento. Ma se il tuo comportamento non cambia ora, finirai in una situazione molto peggiore di quella che avevi anche prima del consolidamento.

Interessato a cambiare il tuo comportamento? Innanzitutto, smetti di spendere con le carte di credito. In secondo luogo, vivere con un budget. In terzo luogo, sperimenta lo strumento Loan Planner di YNAB in modo da poter vedere l'impatto dei pagamenti extra.

Tre requisiti chiave per il consolidamento del debito

Se dopo aver letto quanto sopra, stai ancora chiedendo "Dovrei consolidare il mio debito", sappi che non sono contrario al consolidamento (esaminato caso per caso) se hai già cambiato comportamento.

Direi che sei idoneo per il consolidamento del prestito se soddisfi questi tre requisiti chiave:

1. Hai un mese di spese risparmiate.
2. Hai il controllo dei tuoi soldi.
3. Stai solo esplodendo per distruggere completamente il tuo debito.

Se puoi selezionare queste tre caselle (tutte!), Ti qualifico come qualcuno che potrebbe prendere in considerazione il consolidamento. I numeri hanno un senso e il tuo comportamento è cambiato.

Se non hai cambiato il tuo comportamento, il consolidamento è la cosa peggiore in assoluto che puoi fare per uscire dalla tua situazione attuale. Ti risucchierà solo ancora più a fondo. La finanza non riguarda tanto i numeri quanto il comportamento.

Apporta il cambiamento e prospererai.

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