Qual è la differenza tra un Roth IRA e un IRA tradizionale?

Qual è la differenza tra un Roth IRA e un IRA tradizionale? Potrei spiegarlo in una frase:

Va bene, ecco qua. Lo capisci? Lascia che ti spieghi un po' di più.

Con un Roth IRA, contribuisci al netto delle tasse. Quindi, se ho un reddito imponibile di $ 50.000 e metto $ 4.000 nel mio Roth, pago comunque le tasse su $ 50.000.

Con un IRA tradizionale, il tuo contributo è al lordo delle imposte. Con il mio reddito imponibile di $ 50.000, se metto $ 4.000 nella mia IRA tradizionale, pagherò le tasse solo su $ 46.000 ($ 50.000- $ 4.000).

Ok, ora iniziamo un vero investimento. Diciamo che posso permettermi di investire $ 5.000 quest'anno.

Se voglio tassare il seme (con la Roth IRA), mi rimangono $ 3.750 dopo aver pagato le tasse su quei $ 5.000 (con un'aliquota fiscale del 25%). Se volessi saltare la tassa sui semi per ora e scegliere un'IRA tradizionale, potrei investire tutti i $ 5.000 – perché non sto tassando il seme – in seguito tasserò l'albero.

“Eco alla base. Il seme è stato piantato .” E ora supponiamo di contribuire ogni anno con questi $ 5.000 prima/dopo le tasse al nostro investimento. Lo facciamo fedelmente da 30 anni. Supponiamo inoltre di ottenere un ritorno conservativo del 6% sul nostro investimento sia per Roth che per l'IRA tradizionale. Ecco a cosa sarebbe cresciuto il nostro gruzzolo, dati questi presupposti:

Nido di uova dopo 30 anni:

• IRA Roth:$ 335.794
• IRA tradizionale:$ 447.726

Puoi vedere in questo scenario, hai altri $ 111.932 nella tua IRA tradizionale.

Tranne che non abbiamo pagato lo zio Sam . Facciamo finta che la mia aliquota fiscale in futuro sia ancora al 25% per semplicità.

Nido di uova dopo 30 anni, aliquota fiscale del 25%:

• IRA Roth:$ 335.794
  • Ho già pagato le tasse sul seme!
• IRA tradizionale:$ 335.794
  • $ 447.726- $ 111.931 (in tasse) perché ora sto tassando l'albero!

Quindi sto cercando di dirti che non importa? Alla fine è tutto un lavaggio? Difficilmente.

L'unico presupposto chiave di cui non ho parlato molto è l'aliquota fiscale. Se hai contribuito a partire dall'età di 35 anni (inizia prima!), Fino all'età di 65 anni, stiamo parlando di una diffusione di 30 anni della storia futura lì. Ho pensato che la tua aliquota fiscale quando hai iniziato a 35 anni sarebbe stata del 25 percento. Tuttavia, chi può dire che lo zio Sam non aumenterà l'aliquota fiscale al 35 percento? Oppure, cosa succede se guadagni molto di più durante la pensione (ora non sarebbe carino?), quindi sei naturalmente in una fascia fiscale più alta, forse il 37 percento?

Nuovo uovo dopo 30 anni, aliquota fiscale del 37%:

• IRA Roth:$ 335.794
  • Hai già pagato le tasse sul seme!
• IRA tradizionale:$ 282.067
  • $ 447.726- $ 165.658 di tasse

Ne avrai di più nella tua Roth IRA!

E se lo zio Sam abbassasse l'aliquota fiscale al 10%...

• IRA Roth:$ 335.794
  • Hai già pagato le tasse sul seme!
• IRA tradizionale:$ 402.953
  • $ 447.726-$ 44.772 di tasse

Avrai di più nella tua IRA tradizionale!

Hai capito il mio punto. L'aliquota fiscale è una variabile sconosciuta. Quando avevo 20 anni (grazie agli adulti responsabili che mi hanno incoraggiato a iniziare a investire), ho scelto personalmente Roth IRA per i seguenti motivi:

• Ero uno studente universitario.
• La mia aliquota fiscale era praticamente pari allo zero percento.
• Ero all'inizio del mio "potenziale di guadagno" e mi aspettavo che la mia aliquota fiscale aumentasse quando ho iniziato a guadagnare di più quando ho iniziato la mia carriera.
• Inoltre, spero di essere nella fascia fiscale più alta quando andrò in pensione; ciò significa che guadagnerò un sacco di soldi.

La differenza tra l'IRA Roth e l'IRA tradizionale risiede nell'aliquota fiscale attuale e nell'aliquota fiscale prevista al momento del pensionamento. Se sei giovane e pensi che il tuo potenziale di guadagno aumenterà, prova a prendere seriamente in considerazione l'idea di avviare un Roth IRA. E ricorda, non è scolpito nella pietra quale utilizzerai per sempre. Puoi contribuire e non contribuire a tuo piacimento, e puoi anche fare entrambe le cose contemporaneamente (soggetto a determinati limiti).

Ok, quindi mi ci sono volute qualche frase in più per essere spiegata rispetto a quella con cui abbiamo iniziato, ma penso che ci siamo arrivati.

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