Qual è la differenza tra debito garantito e non garantito?

Quando prendi in prestito denaro, devi sapere se il debito è garantito o non garantito. Scopri come dirlo e perché la differenza è importante.

È probabile che tu debba prendere in prestito denaro ad un certo punto della tua vita. Quando lo fai, è importante sapere che tipo di debito stai assumendo:debito garantito o debito non garantito.

Ci sono grandi differenze tra queste due categorie di debito, sia in termini di rischi che di importo degli interessi che probabilmente pagherai per il prestito.

Qual ​​è la differenza tra debito garantito e non garantito?

La differenza tra debito garantito e non garantito può essere riassunta in una parola:garanzia.

Quando il debito è garantito, qualcosa di valore funge da garanzia. Il creditore è quasi garantito per essere rimborsato perché se non invii pagamenti, il prestatore potrebbe prendere la garanzia e rivenderla per recuperare i soldi che ha prestato.

Se un debito non è garantito, non ci sono garanzie. L'unica cosa che ti garantisce di ripagare il debito è la tua promessa di ripagarlo. Se rompi quella promessa, il creditore ha un ricorso limitato. Il prestatore potrebbe andare in tribunale, ottenere una sentenza contro di te e poi tornare in tribunale per far valere quella sentenza. Ma tutto ciò costa al prestatore e non vi è alcuna garanzia che avresti anche i contanti per pagare dopo aver eseguito tutti questi passaggi.

C'è molto più rischio per il prestatore quando si tratta di debito non garantito, ed è questo rischio aggiuntivo che spiega molte delle altre differenze tra debito garantito e non garantito. Naturalmente, c'è meno rischio per i mutuatari che assumono debiti non garantiti perché non c'è un processo rapido per prendere i loro beni se non pagano.

Esempi di debito garantito e non garantito

Per sapere se il debito è garantito, considera se ci sono elementi di valore a garanzia del prestito. Ad esempio, alcuni tipi comuni di debito garantito includono:

• Mutui, che sono garantiti dalla casa. La casa è la garanzia e il creditore può precluderla e venderla se non paghi.
• Prestiti auto, garantiti dal veicolo. L'auto è la garanzia e l'istituto di credito può riappropriarsene e venderla in caso di mancato pagamento del prestito.
• Carte di credito protette. Di solito, quando ottieni una carta protetta, dovrai depositare una somma di denaro pari al limite di credito. Se non paghi il conto, l'istituto di credito si limita a trattenere i soldi.

Se non c'è nulla di valore che il prestatore può prendere in caso di inadempienza, il prestito non è garantito. I tipi comuni di debito non garantito includono:

• La maggior parte delle carte di credito :Puoi addebitare tutto ciò che desideri sulla tua carta e l'istituto di credito non può venire a casa tua e riprenderti gli articoli che hai acquistato se non paghi il conto.
• La maggior parte dei prestiti personali:sebbene tu possa utilizzare il prestito personale per acquistare beni materiali, il prestatore non ha un interesse di garanzia su di essi, il che significa che il prestatore non ha il diritto di prendi gli articoli che hai acquistato con il denaro preso in prestito se non adempii ai tuoi obblighi di pagamento.
• Debiti medici:l'operatore sanitario non può riprendersi i servizi sanitari che hai ricevuto se non paghi.

I tassi di interesse differiscono sul debito garantito rispetto a quello non garantito

Una cosa che potresti notare dall'elenco dei debiti garantiti e non garantiti:la maggior parte dei prestiti nell'elenco dei debiti garantiti tende ad avere tassi di interesse significativamente inferiori rispetto ai prestiti nell'elenco di debiti chirografari. Ad esempio, a partire da settembre 2018, il tasso di interesse medio nazionale su un mutuo ipotecario convenzionale a 30 anni è del 4,71%. Nel frattempo, il tasso di interesse medio su una carta di credito è di circa il 13,64%.

C'è un semplice motivo per cui i costi degli interessi sono molto più elevati sul debito non garantito:il rischio del prestatore.

Le possibilità che un debito garantito non venga rimborsato sono molto minori perché il prestatore è in grado di prendere e vendere la garanzia se non adempie ai tuoi obblighi di prestito. Anche se c'è ancora la possibilità che il prestatore possa perdere dei soldi - diciamo, se la casa o l'auto non vendono per quanto dovuto - questo rischio è minimo perché i finanziatori in genere richiedono che tu metta un acconto. Con l'acconto, prendi in prestito meno del valore della garanzia, quindi una vendita dovrebbe generare abbastanza per il pagamento completo del saldo del prestito.

Poiché il prestatore può prendere il bene, è anche probabile che il prestatore venga rimborsato di quanto dovuto su un debito garantito se dichiari fallimento.

Con un debito non garantito, d'altra parte, se hai dichiarato fallimento, c'è la possibilità che il debito possa essere estinto e che il prestatore non sia nemmeno legalmente autorizzato a riscuotere. Anche se non hai presentato istanza di fallimento, se hai scelto di non pagare il conto, il prestatore dovrebbe affrontare una battaglia legale per cercare di recuperare i fondi non pagati senza alcuna garanzia alla fine che avresti soldi da pagare anche se prevalse.

L'approvazione potrebbe essere più semplice per i debiti garantiti

Poiché ci sono garanzie e i prestatori corrono rischi minimi, molti prestatori sono anche più disposti ad approvare mutuatari per prestiti garantiti che per prestiti non garantiti. Ad esempio, puoi ottenere una carta di credito protetta anche se il tuo credito è terribile. Ecco perché molte persone ottengono queste carte per aiutarli a ricostruire il loro punteggio di credito dopo problemi finanziari.

Se il tuo credito è scarso, i prestiti garantiti potrebbero essere addebitati di più rispetto a qualcuno con un buon credito, o potrebbe essere richiesto di versare un acconto più grande in modo che il prestatore sia meglio protetto in caso di default.

Ma hai maggiori possibilità di trovare qualcuno che ti dia un prestito garantito rispetto a uno non garantito. Ecco perché le persone a volte concludono prestiti per titoli di auto, nonostante il fatto che i termini di prestito siano terribili. Possono ottenere l'approvazione per loro anche quando altre fonti di credito non sono disponibili, poiché l'auto funge da garanzia.

Il rischio di un mutuatario è maggiore con il debito garantito

Mentre un prestatore potrebbe preferire il debito garantito perché le possibilità di perdere denaro sul prestito sono notevolmente ridotte, i mutuatari si assumono un rischio molto maggiore quando accettano un prestito garantito.

Se metti la tua casa o la tua auto come garanzia e finisci per non essere in grado di pagare le bollette, il pignoramento o il pignoramento sono quasi certi. L'istituto di credito può vendere la tua casa o la tua auto e trattenere una quantità sufficiente del ricavato per rimborsare il saldo del debito non pagato e le eventuali spese legali.

Se la casa o l'auto vengono vendute per più di quanto devi, comprese le commissioni, ottieni la differenza. Se la casa o l'auto vengono vendute per quel tanto che basta per ripagare il creditore, non otterresti nulla. E, in molti casi, se la casa o l'auto vengono vendute a meno di quanto dovuto, l'istituto di credito potrebbe intentare un'azione contro di te per cercare di recuperare fondi aggiuntivi.

Con un debito non garantito, d'altra parte, l'inadempienza potrebbe rovinare il tuo credito e portare a una causa, ma molte persone falliscono senza essere citate in giudizio e non finiscono per dover rimborsare ciò che devono.

Se hai un debito non garantito, come carta di credito e debito di prestito personale, e stai pensando di contrarre una seconda ipoteca per pagarlo, pensa attentamente se vuoi convertirlo debito in debito garantito con la tua casa come garanzia. Se ti trovi in ​​difficoltà finanziarie, improvvisamente la tua casa è a grave rischio quando non lo sarebbe stato se avessi tenuto le carte di credito.

Ogni mutuatario deve conoscere la differenza tra debito garantito e non garantito

Accettare debiti garantiti in determinate circostanze ha senso per i mutuatari. Se stai cercando di creare credito e non riesci a ottenere una carta convenzionale, una carta di credito protetta potrebbe essere lo strumento di cui hai bisogno per stabilire una cronologia dei pagamenti positiva e lavorare per guadagnare un buon punteggio di credito.

Se desideri acquistare una casa o un'auto, ottenere un prestito garantito ha senso anche perché il tasso di interesse più basso rende questi grandi acquisti più convenienti. Inoltre, ottieni agevolazioni fiscali per gli interessi ipotecari che non ottieni per altri tipi di debito.

Ma dovresti capire i rischi prima di prendere in prestito e assicurarti di essere sicuro di poter pagare le bollette in tempo in modo da non investire molti soldi pagando giù prestiti per beni che perdi a causa di un default. Naturalmente, non dovresti mai prendere in prestito denaro, sia garantito che non garantito, a meno che tu non sia sicuro di poterlo rimborsare.