Come acquistare per l'assicurazione sanitaria familiare

Acquistare il giusto piano di assicurazione sanitaria per la tua famiglia non è un compito facile. Devi conoscere tutti i dettagli del settore prima di firmare la linea tratteggiata.

Andare dal medico quando sei malato può essere stressante. Avere un problema di salute e non sapere cosa c'è che non va può sollevare molte domande spaventose. è curabile? Ho bisogno di un intervento chirurgico? Ma immagina di affrontare lo stesso processo sapendo di non avere un'assicurazione per coprire il costo delle tue cure. Probabilmente ti chiederesti anche quanto costerà ogni piccola procedura, che si tratti di appuntamenti di follow-up, interventi chirurgici o prescrizione di farmaci che potrebbero essere necessari.

E se hai una famiglia, è anche comune preoccuparsi di come provvederesti a loro se ti indebitavi pagando per i tuoi problemi di salute. Dopotutto, un piccolo intervento chirurgico potrebbe spazzare via completamente i tuoi risparmi. Anche una lacuna nella copertura di un solo giorno può essere dannosa se sei coinvolto in un incidente d'auto o se scivoli e ti rompi un osso. Sebbene la giusta copertura assicurativa sanitaria familiare possa sembrare costosa, è molto importante e ti farà risparmiare denaro a lungo termine.

Esistono diversi modi in cui puoi garantire che tutta la tua famiglia sia coperta da un piano di assicurazione sanitaria. Se lavori per un'azienda che fornisce un piano di gruppo, di solito ti permetteranno di aggiungere il tuo coniuge e i tuoi figli di età inferiore ai 21 anni, o 23 se sono uno studente a tempo pieno. (Questo limite di età sta cambiando grazie alla riforma sanitaria. Ne parleremo più avanti.) Se sei un lavoratore autonomo, puoi sottoscrivere un piano sanitario personale che ti offre la stessa copertura, ma senza lo sconto tariffa di gruppo.

Se stai passando da un piano all'altro, è importante mantenere la copertura. COBRA potrebbe essere una buona opzione per la tua transizione se hai recentemente lasciato un lavoro per diventare un lavoratore autonomo o per tornare a scuola. COBRA ti consente di mantenere il tuo piano per i dipendenti fino a un anno e mezzo. L'unico problema è che il tuo datore di lavoro non pagherà più la sua quota, quindi la copertura COBRA può essere costosa.

Tuttavia, il mantenimento della copertura può impedire al tuo nuovo assicuratore sanitario di individuare condizioni preesistenti che non copriranno. Anche se hai avuto un incidente e ti sei slogato la caviglia mentre non sei assicurato, una nuova compagnia assicurativa potrebbe individuare il problema come una condizione preesistente e rifiutarsi di coprire le complicazioni che potrebbero sorgere in seguito. Indipendentemente dal disturbo per cui sei in cura mentre non sei assicurato - diabete, emicrania o persino un osso rotto - un nuovo assicuratore potrebbe escludere quel trattamento dalla copertura [fonte:Hawkins]. Dovresti pagare di tasca tua per eventuali appuntamenti, medicinali o interventi chirurgici relativi a quel problema una volta ottenuta una nuova copertura. Immagina se la tua condizione preesistente fosse il cancro al seno. Ti indebiteresti in modo significativo perché lasci scadere la tua copertura.

A causa della pletora di condizioni e bisogni di salute, non esiste una soluzione per tagliare i biscotti per l'acquisto di un'assicurazione sanitaria. Devi valutare le tue esigenze e quelle della tua famiglia per trovare il piano giusto. Nella pagina successiva, discuteremo cosa dovresti cercare in un piano di assicurazione sanitaria familiare.

Cosa cercare in un piano di assicurazione sanitaria familiare

L'acquisto di un piano di assicurazione sanitaria familiare è una decisione molto personale che richiede molta riflessione sui bisogni e sulle abitudini vostre e della vostra famiglia. La prima cosa che dovresti decidere è quale tipo di piano si adatta meglio alle tue esigenze, un HMO o PPO. Con un HMO, o un'organizzazione di manutenzione sanitaria, sei limitato alla rete del piano se desideri che il costo di un appuntamento sia coperto. Ogni piano assicurativo ha la propria rete di medici e strutture nella tua zona con cui hanno rapporti.

È inoltre necessario scegliere un medico di base da questa rete. Se hai bisogno di vedere uno specialista come un neurologo o un dermatologo, devi prima ottenere un rinvio dal tuo medico di base. Se vuoi vedere un medico al di fuori della rete, un piano HMO non coprirà gli appuntamenti e le procedure e dovrai pagare di tasca tua l'intero costo.

Un PPO, o un'organizzazione di provider preferiti, offre maggiore flessibilità quando si vede un medico che è fuori dalla rete. Non solo non hai bisogno di un rinvio dal tuo medico di base per vedere uno specialista nella tua rete, una percentuale della tua fattura sarà comunque coperta se vedi un medico fuori dalla rete, di solito circa il 70% del costo [fonte:Il giornale di Wall Street]. Se viaggi abbastanza frequentemente, potresti voler indagare su un EPO. Un'organizzazione di provider esclusiva che funziona in modo molto simile a un HMO, ma la rete è a livello nazionale invece di essere limitata alla tua città di residenza principale.

Una volta deciso quale tipo di piano si adatta meglio alle esigenze della tua famiglia, ti consigliamo di esaminare i dettagli di ciascun piano. Le cose che potrebbero interessarti sono un conto di risparmio sanitario, una copertura per farmaci da prescrizione o un piano che fornisce cure dentistiche, visive, mentali, maternità o qualche altra copertura specifica per le tue cure. Un conto di risparmio sanitario è solitamente disponibile tramite un piano di gruppo di dipendenti e ti consente di depositare denaro al lordo delle tasse dalla tua busta paga su un conto ogni mese. Puoi usare il denaro per pagare acquisti relativi alla salute come copay, prescrizioni o anche prodotti da banco in una farmacia. Lo svantaggio degli HSA è che i tuoi soldi di solito vanno via alla fine dell'anno, anche se non hai speso un centesimo, quindi usalo o lo perdi. Questi piani sono i migliori se hai in mente un uso specifico del denaro, come risparmiare per una procedura o pianificare di creare una famiglia.

La copertura per i servizi odontoiatrici, oculistici, di salute mentale e altri servizi varia da piano a piano. Se il tuo piano non li fornisce, potrebbe essere qualcosa che puoi aggiungere a un costo aggiuntivo. Assicurati di considerare tutte le tue esigenze e assicurati che siano coperte prima di scegliere un piano. Non dare per scontato che il tuo piano di assicurazione sanitaria copra nulla. Fai un elenco delle tue esigenze e spuntale per ogni piano che consideri. Potresti essere sorpreso di ciò che un piano non copre. Ad esempio, molti piani personali non coprono i costi di maternità a meno che tu non acquisti un piano supplementare speciale.

Una volta che hai capito esattamente di cosa ha bisogno la tua famiglia, è il momento di valutare le opzioni. Nella pagina successiva, discuteremo come trovare un piano conveniente se hai un budget limitato.

Trova un'assicurazione sanitaria per famiglie a prezzi accessibili

Indipendentemente dal piano scelto, dovresti considerare il piano nella sua interezza, non solo il canone mensile.

Non sarebbe fantastico se potessimo scegliere un piano basato esclusivamente sui bisogni della nostra famiglia senza pensare al costo? Sfortunatamente, la maggior parte delle famiglie non ha questo lusso e l'assicurazione sanitaria non fa eccezione al loro budget limitato. Una volta che hai deciso cosa vuoi in un piano, classifica ogni articolo come un desiderio o un bisogno. Ci sono desideri che saresti disposto a scendere a compromessi per un prezzo migliore?

La prossima cosa da fare è iniziare a valutare i piani. Se sei impiegato da un'azienda che fornisce un piano per dipendenti di gruppo, questa sarà molto probabilmente la tua opzione migliore. Non solo l'assicuratore fornisce una tariffa scontata per il gruppo di dipendenti, ma il tuo datore di lavoro di solito pagherà una parte del costo. Anche con i piani per i dipendenti di solito ci sono alcune scelte come PPO o HMO, ognuna con costi e opzioni di copertura diversi.

Se tu e il tuo coniuge avete entrambi accesso a un piano per i dipendenti, potrebbe essere meglio sceglierne uno per l'intera famiglia. D'altra parte, potrebbe anche essere più conveniente o darti una copertura migliore per ogni coniuge mantenere il piano del proprio datore di lavoro. Tutto dipende dalle opzioni a tua disposizione e da ciò che è meglio per la tua famiglia. Non dimenticare di chiedere consiglio ai tuoi fidati collaboratori, soprattutto se hanno avuto più esperienza di te con il piano.

Se stai cercando un piano individuale, dovresti ottenere più preventivi dai fornitori e ottenere diversi preventivi da ciascun fornitore per confrontare i tuoi scenari migliori e peggiori. Anche se sei un lavoratore autonomo, potresti comunque beneficiare di un piano di gruppo che prevede una tariffa scontata. Sindacati, gruppi di categoria e altre associazioni possono offrire piani assicurativi di gruppo [fonte:Reuters]. Anche se non avrai il bonus aggiuntivo di un datore di lavoro che paga una parte del costo, puoi comunque beneficiare dello sconto di gruppo.

Indipendentemente dal piano che scegli, dovresti considerare il piano nella sua interezza, non solo il canone mensile. Ogni piano avrà franchigie che devi rispettare, copays che devi per ogni appuntamento e tariffe mensili variabili. Alcuni piani potrebbero anche richiedere una coassicurazione, dove sei sempre responsabile di una percentuale dei tuoi costi sanitari. Dai un'occhiata a quanto spesso la tua famiglia usa il medico e calcola in media quanto ti costerà il piano in un anno. Hai un bambino con una condizione che richiede appuntamenti costanti? In tal caso, un piano con un copay inferiore potrebbe essere l'opzione migliore. La tua famiglia è generalmente sana e visita raramente il medico? In tal caso, un piano con una tariffa mensile bassa, ma una franchigia elevata potrebbe funzionare per te.

Se sei in una situazione difficile e non puoi permetterti il ​​piano che desideri, potresti prendere in considerazione un'assicurazione catastrofica, progettata per coprire solo situazioni di emergenza. Con un canone mensile basso, riceverai una franchigia elevata da pagare. Rispetto alle franchigie HMO di forse $ 250, una franchigia assicurativa catastrofica potrebbe essere più vicina a $ 2.500. La differenza è che sarai completamente coperto al 100 percento una volta raggiunta questa franchigia. In questo modo, se sei coinvolto in un incidente d'auto, non dovrai indebitarti gravemente per coprire le bollette. Avrai un piano su cui fare affidamento.

Come puoi vedere, trovare il giusto piano sanitario familiare è un compito complicato. Quindi cosa succede quando il governo viene coinvolto? Parleremo della riforma sanitaria nella prossima pagina.

E la riforma sanitaria?

Si è parlato molto della riforma sanitaria del governo. Sebbene il piano - da molti definito "Obamacare" - sia stato firmato in legge nel marzo del 2010, c'è ancora confusione su cosa significherà esattamente il conto per gli assicurati e non assicurati in America. Sebbene il piano non entrerà ufficialmente in vigore fino al 2014, ci sono alcuni vantaggi di cui puoi approfittare ora per la tua famiglia.

Un beneficio particolarmente interessante per le famiglie è il nuovo mandato per l'età delle persone a carico. Storicamente, i piani assicurativi non coprivano i bambini a carico di età superiore ai 21 anni. Alcuni piani consentivano la copertura fino all'età di 23 anni se il bambino era iscritto a scuola. Grazie al disegno di legge di riforma, ora puoi mantenere la tua dipendenza dal tuo piano fino all'età di 26 anni. Ciò significa che dalla nascita fino all'età di 26 anni, costeranno lo stesso importo sul tuo piano assicurativo. Non solo, ma non ci sono regolamenti sulla fine della copertura se il bambino non va a scuola, si sposa o è impiegato a tempo pieno [fonte:Jaffe].

Dovresti comunque guardare da vicino il tuo piano quando si tratta delle persone a carico. Nonostante questo nuovo mandato, non è necessario che alcun piano copra i bambini. Assicurati di continuare a fare i compiti per quanto riguarda la copertura dei tuoi figli.

Un altro vantaggio a tua disposizione ora è che potresti essere idoneo per Medicaid o un altro piano sanitario governativo che beneficia di finanziamenti federali per offrirti un piano più economico. Questi piani erano riservati ai poveri o ai disabili, ma i regolamenti sono stati allentati per aiutare coloro che si sono trovati improvvisamente disoccupati. Le opzioni variano in base allo stato, quindi controlla il sito Web del tuo governo statale per maggiori dettagli sulle opzioni a tua disposizione [fonte:Hawkins].

Molti ritengono che la nuova legge sia incostituzionale. In effetti, molti stati e individui hanno intentato causa contro la legge. Il tribunale statale della Florida ha ascoltato una causa multistatale e ha dichiarato incostituzionali parti della legge. La controversia principale riguarda il requisito che ogni americano acquisti un piano di assicurazione sanitaria. Una volta che la legge è entrata in vigore nel 2014, devi avere un'assicurazione sanitaria, altrimenti dovrai pagare una sanzione fiscale. Tuttavia, non è necessario adottare un piano governativo; puoi mantenere il tuo piano privato o del datore di lavoro.

Mentre stiamo tutti iniziando a comprendere meglio "Obamacare", il piano si sta avvicinando alla sentenza finale poiché la Corte Suprema ha accettato di ascoltare il caso multistatale della Florida che afferma che parti della legge sono incostituzionali. Sembra che una decisione finale sul piano verrà presa nel 2012, proprio nel periodo delle elezioni presidenziali. Con la possibilità di ulteriori cambiamenti all'orizzonte, sembra che l'assistenza sanitaria non sarà mai una risposta in bianco e nero. Ma se fai il lavoro per capire cosa è meglio per te e la tua famiglia, puoi proteggerli dallo stress aggiuntivo che deriva dal non avere la giusta copertura sanitaria.