Come mettere in bilancio le spese domestiche

Probabilmente ti piace fare soldi, ma è probabile che tu abbia solo una vaga idea di dove vada. I budget possono aiutare in questo, soprattutto quando la tua situazione finanziaria è complicata da una famiglia in crescita o dall'acquisto di una casa. Ma in molte famiglie, "bilancio" è una parolaccia.

Molte persone non hanno budget, dice Donna Freedman, editorialista di finanza personale di MSN Money, perché connota privazione, sacrificio e dolore. "In effetti, un budget è solo uno strumento per far sì che i tuoi soldi vadano dove andranno meglio", afferma Freedman.

Nella sua forma più elementare, un budget è un piano per come vuoi spendere i tuoi soldi. Può anche indirizzarti verso obiettivi finanziari specifici, come acquistare una nuova auto o mettere da parte i soldi per la pensione. Il motto del budget personale di Freedman riflette quell'idea:"Risparmio dove posso così posso spendere dove voglio".

Ancora più importante, tuttavia, un budget funge da sistema di allerta precoce che ti avvisa quando le tue spese e le tue entrate sono fuori controllo. Ti consente di identificare e correggere il problema prima di ritrovarti indebitato [fonte:Kiplinger.com].

I budget possono anche aiutare le coppie e le famiglie a parlare di denaro. Mentre elabori e applichi il tuo budget, avrai un'idea più chiara di ciò che ogni membro della famiglia sta spendendo. Il processo di budgeting elimina le incomprensioni su dove stanno andando i tuoi soldi. Se hai figli, un budget insegna loro i soldi e ti aiuta a stanziare cose come l'assistenza all'infanzia, lezioni di musica e altre spese [fonte:BankofAmerica.com-Come fare].

Ci sono alcune cose che dovresti sempre fare quando crei il tuo budget familiare:

• Mettilo per iscritto. Non basta parlare di spesa. Devi mettere le cifre in bianco e nero, su un libro mastro o in un programma software di budgeting.
• Costruisci la flessibilità. Un budget troppo rigido è più difficile da rispettare e può lasciarti scoraggiare. Assicurati sempre di avere un margine di manovra per gli imprevisti.
• Mantieni un atteggiamento positivo. Budgeting non significa lesinare e non deve essere doloroso.
• Prevedi battute d'arresto. Alcuni eventi, come una malattia o la perdita del lavoro, sbilanciano il tuo budget per un po'. Non abbandonare il tuo budget. Apporta le modifiche di cui hai bisogno.

Il passo più importante nella redazione di un bilancio familiare è appena iniziato. Quindi affila le tue matite. Nella pagina successiva, seguirai il processo passo dopo passo.

Monitoraggio delle spese domestiche

Il processo di budgeting non è complicato. Una volta che sei determinato a redigere un budget per la tua famiglia, bastano pochi passaggi:

1:conosci i tuoi obiettivi finanziari. Avrai obiettivi a lungo termine come creare un gruzzolo per la pensione, obiettivi intermedi come accumulare un acconto su una casa e obiettivi a breve termine come pagare le bollette mensili.

2:Fatti un'idea chiara del tuo reddito. Guarda i soldi al netto delle tasse che porti a casa in ogni busta paga. Aggiungi indietro tutto ciò che è stato detratto per il tuo piano pensionistico 401 (k), l'assicurazione medica o le quote sindacali:includerai quegli importi nel tuo budget. Se il tuo reddito varia considerevolmente, prendi una media di ciò che hai guadagnato negli ultimi sei mesi o anni. Da quello, calcola il tuo reddito mensile medio.

3:Tieni traccia delle tue spese passate. Ti consigliamo di guardare le fatture della tua carta di credito e gli estratti conto della carta di debito, i record del tuo conto corrente e tutti i pagamenti effettuati tramite l'attività bancaria elettronica. Includerai anche gli importi per i conti pensionistici, l'assicurazione o le quote che vengono detratte dalla tua retribuzione. Per tenere conto delle spese in contanti, tu e gli altri membri della famiglia dovreste tenere un registro delle spese. Prendi nota di ogni centesimo speso, che sia per una tazza di caffè, un nuovo paio di scarpe o un jumbo popcorn al cinema [fonte:Peterson].

4:Classifica la tua spesa. Raggruppa le tue spese in secchi come alloggio (inclusi affitto, mutuo, manutenzione della casa, utenze), trasporti (inclusi gas, pagamenti dell'auto, assicurazione auto), intrattenimento, cibo, vestiti e risparmi. Assicurati di includere l'assicurazione del proprietario della casa o le tasse locali, che paghi solo una o due volte l'anno. Non dimenticare quanto spendi per gli interessi della carta di credito e le commissioni bancarie.

5:crea un piano di spesa. In base alle tue spese passate e ai tuoi obiettivi finanziari, decidi quanti soldi destinare a ciascuna categoria per il mese. Questa è una decisione estremamente personale. Dovresti essere realistico e chiaro sui tuoi piani di spesa.

L'autrice e professoressa di diritto di Harvard Elizabeth Warren ha suggerito un semplice approccio al budget nel suo libro "All Your Worth", che ha scritto con sua figlia Amelia Warren Tyagi. Il fascino del suo approccio è che è sia semplice che flessibile. Si pone l'obiettivo di spendere non più della metà della paga per le necessità e di dedicare un dollaro su cinque al risparmio o alla riduzione del debito. Lo chiama piano 50/30/20 e suddivide la spesa in tre categorie distinte [fonte:Warren]:

• Imperdibili. Il cinquanta per cento della spesa va alle spese di base come alloggio, servizi pubblici, trasporti e servizi telefonici di base, cose di cui non puoi fare a meno. Mantenere i tuoi Must-Have al 50 percento, scrive Warren, rende più facile adattarsi se un membro della tua famiglia perde il lavoro o sei colpito da spese impreviste.
• Vuole. Un altro 30 percento dovrebbe essere previsto per le cose che vorresti avere ma che puoi facilmente ritardare l'acquisto, come vestiti, cenare fuori o un nuovo smartphone.
• Risparmio. L'ultimo 20 percento della tua spesa va in risparmi o rimborso del debito.

Esistono anche molti altri sistemi per fissare obiettivi di spesa. Ad esempio, l'editorialista della CNBC Carmen Wong Ulrich consiglia di spendere il 30 percento del reddito per l'abitazione, il 18 percento per i trasporti, il 10 percento per la riduzione del debito, il 14 percento per il cibo, il 7 percento per i servizi pubblici, il 10 percento per i risparmi e l'11 percento per tutto il resto, da abbigliamento in beneficenza [fonte:Ulrich].

Per molte persone, la creazione di un budget non è un problema:è difficile attenersi ad esso. Discuteremo i modi in cui puoi rimanere entro il tuo budget e persino ridurre le spese domestiche nella prossima sezione.

Suggerimenti per ridurre le spese domestiche

Ora che hai stilato un budget, devi allineare la tua spesa al tuo piano. Un modo è ottenere un libro mastro diviso in colonne. Per ogni mese creerai tre colonne per le spese preventivate, le spese effettive e la differenza tra le due. Un programma software per fogli di calcolo come Microsoft Excel può anche fare i conti per te e rendere molto più semplice questa registrazione.

Quando guardi indietro alle tue entrate e spese ogni mese, vedrai dove hai raggiunto o mancato i tuoi obiettivi di budget. Se la tua spesa non si avvicina ai limiti che hai impostato, dovrai agire. Una soluzione è aumentare il tuo reddito. Puoi accettare un altro lavoro, avviare un'attività da casa o chiedere un aumento al lavoro.

Più spesso, però, dovrai tagliare le spese. Il tuo budget ti aiuterà a concentrarti sulle aree in cui puoi e dovresti tagliare. Ricorda che più spendi per una categoria, maggiori sono i potenziali risparmi disponibili. Ad esempio, se tagli del 10 percento la tua bolletta alimentare da $ 650 attraverso acquisti attenti, risparmierai $ 65 per il mese. Se spendi $ 20 per il caffè, un taglio simile ti farà guadagnare solo $ 2.

Come ci si potrebbe aspettare, molti dei tuoi tagli rientreranno nella categoria dei Desideri. Ad esempio, puoi rimandare l'acquisto di vestiti o fare acquisti in un negozio dell'usato. Puoi avere la pizza a casa invece di una cena in un ristorante elegante. Ma poiché alcune delle tue maggiori spese sono nella categoria "must-have", quelle aree potrebbero offrire maggiori risparmi. La tua casa deve essere grande come quella che possiedi ora? Hai bisogno di una BMW per spostarti? Una casa o un'auto più modeste possono sforzare molto il tuo budget.

Rivedi la tua spesa ogni mese. Se hai problemi a rispettare il tuo budget, potresti provare un sistema di buste virtuali per ridurre le spese. Immagina che l'importo preventivato per ciascuna categoria sia una busta con quella somma di denaro. Una volta finito, niente più spese. Sarai costretto a vivere frugalmente, anche se hai ancora fondi nelle altre tue "buste" [fonte:BankofAmerica.com - Living].

E se avessi un grave deficit ogni mese? Il governo potrebbe farla franca, ma non puoi farlo a lungo. Resisti all'impulso di tagliare immediatamente l'importo che hai preventivato per il risparmio. Invece, pettina le tue spese e cerca tagli relativamente indolori. Un budget consiste nel definire le priorità per le tue spese.

Può sembrare contraddittorio, ma la cosa migliore di un budget familiare, dice Freedman di MSN Money, è che ti dà libertà. "Quando sai di avere abbastanza soldi per tutte le tue esigenze e almeno per alcuni dei tuoi desideri", dice, "puoi dormire la notte".