5 modi sicuri per investire i risparmi della famiglia

Decidere come investire il tuo gruzzolo può essere difficile. La chiave è pensare a quali saranno le esigenze della tua famiglia in futuro.

Per la maggior parte di noi, il giorno in cui iniziamo a risparmiare è l'inizio di un approccio completamente nuovo al denaro. Non si tratta più semplicemente di soddisfare i nostri bisogni o di acquistare qualsiasi giocattolo nuovo e brillante che colpisca il nostro interesse, iniziamo a vedere l'accumulo di ricchezza come una ricerca a sé stante. Il risparmio ci dà sicurezza e può aumentare i punteggi di credito e la posizione finanziaria.

Sapere di essere in grado di mangiare le verdure prima del dessert, per così dire, può darti la sicurezza di fare molte più cose mature e responsabili che daranno frutti in futuro. I conti di risparmio, sia a lungo termine che a gettone, sono buoni modi per assicurarsi che la tua famiglia sia curata in modo fiscalmente responsabile. Ma la domanda rimane:man mano che la tua famiglia e la tua famiglia aumentano di dimensioni e bisogni, quali sono i modi migliori, più sicuri e più intelligenti per risparmiare quei soldi?

5:Conti extra

Il risparmio è una necessità, indipendentemente dal tuo reddito, e mentre un fondo di emergenza - abbastanza per coprire da sei a otto mesi delle tue spese - è il primo obiettivo, non è affatto l'ultimo. Ciò significa risparmiare una parte del tuo reddito, qualunque esso sia. Conti di risparmio specializzati -- club di Natale, fondi universitari o anche solo risparmi extra o conti del mercato monetario -- possono aiutarci a condizionarci al risparmio come parte naturale della routine, il che è essenziale.

La soluzione più semplice è spesso la migliore, a seconda della tua scala di reddito. Ad esempio, chiunque abbia un conto corrente dovrebbe avere un conto di risparmio collegato. Sebbene varie commissioni, saldi minimi, limiti di transazione e simili possano essere associati a questi conti iniziali, anche questi possono aiutare a insegnare le prime lezioni che ci aiuteranno a collegare soluzioni e prodotti di risparmio più complicati e ad alto rendimento.

Naturalmente, questi sono solo passaggi per principianti. L'interesse su un conto di risparmio classico di solito non è troppo impressionante e un conto di mercato monetario di base non è molto meglio. Per maggiori rendimenti, stai cercando prodotti di investimento, tuttavia, devi avere un gruzzolo decente per iniziare, il che significa risparmiare utilizzando i mezzi di base e eliminare il debito , prima di poter passare agli investimenti, ai fondi gestiti e al resto dei tuoi potenziali investimenti.

4:Fondi pensione e portafogli gestiti

Mettere da parte una percentuale del tuo reddito per la pensione è vitale per la stabilità fiscale a lungo termine.

Quasi tutti, in un lavoro o nell'altro, si sono trovati proprietari di un conto pensionistico gestito IRA, 401 (k) o simile. La scelta migliore per te - tra Roth e IRA tradizionali e Roth e altre forme di account non IRA, come 401 (k) s - è molto personale e decidere di cosa si tratta richiede un approccio realistico.

Innanzitutto, vuoi pensare a quanto vuoi contribuire ogni anno, il che significa essere realistici riguardo al tuo reddito, alle tue spese e alle altre strategie di risparmio che stai utilizzando. Ci sono diversi limiti e regole diverse per il prelievo anticipato che accompagnano ogni tipo di account e devi essere serio su come saranno i tuoi piani futuri per fare la scelta giusta.

Infine, è importante capire la durata dei tuoi risparmi, o quanto tempo prima di andare in pensione e iniziare a prelevare i fondi nel conto. Una persona che inizia la sua famiglia nei primi anni di carriera ha aspettative diverse rispetto a una persona che si avvicina all'età della pensione con un portafoglio di risparmi e investimenti già sano.

Ricorda, con la pianificazione finanziaria, cerchiamo un equilibrio tra "scenario peggiore" e "comportamento migliore". Se sei troppo idealista sulle tue capacità per risparmiare, potresti ritrovarti con un sacco di commissioni e restrizioni se devi prelevare o trasferire fondi in anticipo o troppo frequentemente. Pensa in modo troppo pessimistico nelle fasi di pianificazione e non risparmierai quanto potresti perché non sarai all'altezza di uno standard di risparmio più elevato.

3:Polizze assicurative e prodotti

Una delle più antiche forme di risparmio per le nostre famiglie, le polizze assicurative sulla vita sono un buon modo per assicurarsi di non trasferire oneri futuri alla generazione successiva. Dei due tipi principali, a termine e a tempo indeterminato, solo la seconda opzione include un quoziente di risparmio, ma sono entrambi i modi per garantire la cura della tua famiglia.

Term life paga un importo fisso, solo se succede qualcosa durante la durata della polizza:è "assicurazione" nella forma più semplice della parola. L'assicurazione sulla vita permanente è disponibile in vari gusti, ma fondamentalmente si riduce al fatto che stai aumentando il valore in contanti man mano che contribuisci al conto, di solito attraverso contributi a un portafoglio oltre ai risparmi nel conto principale - e puoi persino prendere in prestito contro di essa mentre cresce. (È meglio non farlo, ovviamente, ma questo illustra come funziona.)

Un consulente finanziario può dirti molti modi diversi per combinare questo tipo di polizze con altri prodotti e soluzioni, o quale polizza è la migliore per te. È un sistema complicato. Ma per vantaggi in caso di morte diretti e fruttiferi di interessi, ricordati di acquistare quando sei in buona salute e concentrati sui tassi coinvolti. Semplice in teoria e talvolta complesso in pratica, c'è ancora un motivo per cui questo è uno dei passi di risparmio che le famiglie hanno intrapreso per generazioni.

2:Titoli e obbligazioni di Stato

I titoli di stato sono ancora considerati un investimento sicuro.

Per un'altra soluzione vecchia scuola, puoi esaminare obbligazioni federali, statali e municipali. Ognuno ha i suoi termini, tariffe, politiche e usi, ma una volta che quel boschetto è stato ripulito, c'è qualcosa di soddisfacente nell'avere il certificato in mano, pronto per essere nascosto o passato a figli o nipoti - e qualcosa di adorabile nel contribuire al città, stato o paese in cui viviamo.

Con una reputazione di stabilità e una varietà di opzioni disponibili - le obbligazioni della serie EE producono un tasso fisso, mentre la serie I è adeguata all'inflazione, ecc. - ricorda che paghi in interessi per ciò che guadagni in rischio. Essendo l'investimento a minor rischio possibile, ottieni un tasso di rendimento abbastanza basso ma stabile. Se ti piace l'idea di possedere un po' degli Stati Uniti e non ti dispiace lasciare i soldi nell'obbligazione ben oltre la scadenza per ottenere un rendimento decente, è un mercato piuttosto affascinante da considerare.

1:Prodotti di investimento a medio termine

La maggior parte di noi ha una conoscenza di base di prodotti come CD, mercati monetari, risparmi ad alto interesse e altri tipi di conti a bassa volatilità. Tenendo presente che una cooperativa di credito può spesso fornire tassi e interessi migliori su conti di questo tipo, considera questo:la pensione è ciò per cui sono stati inventati gli IRA e i 401 (k), quindi dovresti già contribuire a uno o più di questi prima di guardare oltre.

Questa è la prospettiva a lungo termine, come con l'assicurazione sulla vita, ed è importante, considerando che nessuno di noi conosce davvero il nostro potenziale di guadagno futuro. Il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere accessibile - è per le emergenze, dopo tutto! -- e non dovrebbero esserci molte sanzioni associate. Il prezzo da pagare per l'accessibilità, ovviamente, è il tasso di interesse.

Ma per i soldi che non sono immediatamente necessari, ma nemmeno sufficientemente estranei da poter entrare nel tuo fondo pensione (o, se stai davvero facendo bene, ciò che rimane dopo aver esaurito i tuoi contributi per l'anno), hai bisogno un'opzione intermedia. È allora che un conto di portafoglio o di intermediazione, se ti senti fortunato, o una scala CD, se ti senti prudente, torna utile.

In poche parole, impegnandoti in un CD ad alto rendimento ea breve termine per l'importo massimo, puoi controllare il tuo composto reinvestindo alla fine di ogni periodo di termine per un determinato termine che specifichi, il che significa che se investi in un 10 -year CD ti stressa quest'anno (la maggior parte dei CD incorre in penali se ritiri i tuoi soldi in anticipo), puoi scegliere un'opzione di 5 anni e vedere dove sei quando matura. Non è un accesso istantaneo, ma a medio termine è confortante.