È ora di riavviare i propositi per il nuovo anno?

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Trascrizione del podcast:

MARK RIEPE:Sono abbastanza sicuro che molti di voi stiano chiedendo perché stiamo facendo un episodio sui buoni propositi per il nuovo anno a fine febbraio.

Ci sono due ragioni. In primo luogo, l'elaborazione di risoluzioni è popolare. Circa il 40% degli americani decide ogni nuovo anno.

In secondo luogo, sono abbastanza sicuro che molti, se non la maggior parte, di voi che hanno preso delle risoluzioni le hanno già infrante. Ma non credermi sulla parola.

Ricerche recenti suggeriscono che più della metà di tutte le risoluzioni non riesce. ¹ In uno studio, lo psicologo Richard Wiseman ha scoperto che solo il 12% dei suoi partecipanti ha raggiunto i propri propositi. ² E secondo la società di gestione del tempo FranklinCovey, un terzo delle risoluzioni fallisce prima della fine di gennaio. ³

Ma non tutto è perduto. In questo episodio faremo tre cose.

Innanzitutto, ti daremo buone ragioni per non arrenderti e aspettare fino al prossimo anno, perché ci sono molte altre pietre miliari in cui puoi decidere di ricominciare da capo e prima è, meglio è.

In secondo luogo, ti daremo alcune idee su cosa dovrebbe essere nel tuo elenco di risoluzioni finanziarie.

Infine, ti daremo alcuni suggerimenti che aumenteranno le tue probabilità di mantenere le tue risoluzioni.

Sono Mark Riepe e questo è Decodificatore finanziario —un podcast originale di Charles Schwab.

È uno spettacolo sul processo decisionale finanziario e sui pregiudizi cognitivi ed emotivi che possono offuscare il nostro giudizio.

Ha senso che le persone vogliano segnare il cambiamento di un anno riflettendo sul passato e guardando verso un futuro migliore. È un buon istinto e fissare obiettivi a Capodanno è una tradizione divertente. Ma la scienza comportamentale ci dice che ci sono molte altre date che possono fare altrettanto bene.

L'ospite di Sceltalogia podcast, Katy Milkman e i suoi colleghi hanno documentato quello che chiamano "effetto nuovo inizio". ⁴ Questa è la tendenza delle persone a essere motivate a cambiare la propria vita dopo i punti di riferimento temporali come il giorno di Capodanno o gli anniversari o anche il cambio di stagione.

Quella motivazione e l'ottimismo che la alimenta possono creare una sensazione di separazione dal fallimento che è vitale per aiutare le persone a raggiungere i propri obiettivi.

In altre parole, creiamo un "vecchio me" e un "nuovo me" in cui la linea di demarcazione è una data particolare.

Questo è importante in questo momento perché, mentre lo sto registrando, a Capodanno 2021 mancano circa 11 mesi. Non c'è motivo di perdere tempo.

Ciò è particolarmente vero con le risoluzioni che riguardano la tua vita finanziaria, perché il tempo è denaro.

Quindi, se stai cercando un nuovo inizio, puoi scegliere con cura una data e impegnarti a lasciare il vecchio te alle spalle.

Scegli un compleanno, un anniversario, il solstizio d'estate. La data non ha molta importanza finché la trovi significativa e sei disposto a impegnarti.

Indipendentemente dal fatto che tu sia andato completamente fuori strada con le tue risoluzioni o che tu non ne abbia fatto nessuna, non è mai troppo tardi per ricominciare.

Per aiutarti, abbiamo quattro risoluzioni da condividere.

Risoluzione n. 1:crea un budget.

Un modo di guardare alla tua vita finanziaria è ridurre tutto al flusso di denaro in entrata e in uscita. Risparmiare e investire durante i tuoi anni di lavoro, se ti attieni ad esso, dovrebbe portare a un aumento del patrimonio netto nel tempo, consentendoti di raggiungere i tuoi obiettivi di vita più importanti.

La creazione del tuo budget e della tua dichiarazione del patrimonio netto può aiutarti a costruire la tua tabella di marcia e rimanere in pista.

Come minimo, assicurati di avere un budget di alto livello con tre cose:quanto prendi al netto delle tasse, quanto spenderai e quanto risparmierai.

Naturalmente, una cosa è documentare un budget e un'altra è attenersi ad esso. Risparmiare è più facile quando "prima paghi te stesso" e un suggerimento è quello di cambiare il modo in cui pensi al risparmio.

Prova ad automatizzare completamente il processo. Fatti detrarre automaticamente dalla tua retribuzione l'importo che puoi risparmiare per la pensione e imposta i trasferimenti automatici sul tuo conto di risparmio o su un conto pensionistico come un 401(k).

Carrie Schwab-Pomerantz è presidente della Charles Schwab Foundation e di recente abbiamo parlato di come ha implementato la filosofia del "paga te stesso prima" con la sua stessa famiglia, oltre al giusto importo da risparmiare per la pensione.

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ:Con ciascuno dei miei figli quando si sono diplomati al college e poi sono usciti da soli, ho chiesto loro di creare un budget, un budget mensile e, sai, contro il loro reddito mensile. E prima ancora che si dedicassero a qualsiasi altra cosa, anche all'essenziale, abbiamo inserito un elemento pubblicitario del 10% per risparmiare per la pensione. Quindi se, sai, guadagnassero $ 50.000, prenderemmo $ 5.000 e li metteremmo contro il loro pensionamento e tutto il resto cadrebbe da lì. Quindi possono capire:"Quanto di... quanto affitto posso permettermi?" Sai, o "Che quartiere posso permettermi?" O "Dovrei vivere a casa più a lungo?" O "Dovrei avere più coinquilini?" Sai, quindi il budget scende da lì.

MARK:Una delle cose belle di un budget è che ti costringe a confrontarti con i compromessi, perché ci sono solo così tanti soldi da spendere. Come stavi dicendo lì, se stai pagando prima i tuoi risparmi per la pensione, se questa è la priorità assoluta, sai, qual è l'importo giusto?

CARRIE:Quindi sappiamo, e Mark, ovviamente, lo sai meglio di chiunque altro, il potere della crescita composta e iniziare a risparmiare presto per i tuoi obiettivi a lungo termine. E quindi la regola pratica è che se inizi a vent'anni risparmiando e investendo per la pensione, potresti mettere da parte il 10%, o il 15% sarebbe anche meglio, per il resto della tua vita, e dovresti avere una pensione relativamente confortevole. Tuttavia, per coloro che procrastinano e aspettano fino ai trent'anni, dovranno risparmiare il 20%. E se aspettano i quarant'anni, dovranno risparmiare il 30%. Quindi puoi vedere che più a lungo aspetti, più difficile sarà salvare. E in particolare, man mano che invecchi, le tue spese si complicano:probabilmente ti sposi, hai figli, hai più responsabilità. Quindi è davvero fondamentale per noi convincere i giovani a iniziare a risparmiare il 10% per il resto della loro vita e dovrebbero sentirsi molto a loro agio in seguito.

MARK:Dopo aver creato un budget di lavoro, prova a proiettare il costo degli articoli essenziali di grandi dimensioni. Se hai una grossa spesa a breve termine, come le tasse universitarie o una riparazione del tetto, aumenta i tuoi risparmi e dedicali a quell'obiettivo a breve termine. Se quell'oggetto di grande valore è davvero essenziale, dovresti impiegare un po' di contabilità mentale e bloccare quei soldi e trattarli come già spesi.

Carrie ha condiviso con me un'ottima strategia per risparmiare per quelle spese una tantum più grandi e alcuni esempi reali di come può aiutare.

CARRIE:Quindi si torna alla revisione e all'adeguamento del budget nel tempo, perché ancora una volta, le nostre spese cambiano, i nostri obiettivi cambiano. Ad esempio, mi è capitato di celebrare il mio primo matrimonio quest'estate. Sono la madre dello sposo... siamo i genitori dello sposo. Quindi stiamo sicuramente contribuendo. Fortunatamente, non siamo noi a pagare totalmente il conto, ma comunque, sai, nel mondo di oggi, tutti partecipano. E 25 anni fa, questo non era certo nel mio budget. Non era qualcosa per cui stavo pianificando. Quindi sai, la linea di fondo è che le cose cambiano nella tua vita. Quindi è molto importante avere una certa quantità di denaro da parte e attività liquide di qualche tipo, ancora una volta, fondi del mercato monetario o un conto di risparmio, e quindi investire per quegli obiettivi che dureranno più di cinque anni.

MARK:L'ultimo punto che voglio sottolineare sul budget è che le cose non vanno mai esattamente secondo i piani, quindi un rigoroso rispetto di un budget potrebbe non avere senso perché tutti i tipi di spese impreviste possono apparire.

Ma c'è una soluzione per questo, come spiega Carrie:

CARRIE:La conclusione è che tutti dobbiamo aspettarci l'inaspettato, giusto e budget per l'imprevisto. E così fondamentale è creare quello che chiamiamo un fondo di emergenza. Un fondo di emergenza dovrebbe consistere in tre... almeno da tre a sei mesi di spese di soggiorno accantonate in un conto liquido come un conto di risparmio o un fondo del mercato monetario, a cui puoi accedere facilmente. E questa è una regola pratica, dai tre ai sei mesi. Ma se hai una situazione familiare magari più complessa, potresti voler risparmiare anche più di tre o sei mesi perché, ancora una volta, se hai una famiglia, hai altre spese a cui potresti non pensare, come una vecchia macchina o anche una fattura veterinaria può costarti un sacco di soldi, o spese scolastiche e gite scolastiche.

Risoluzione n. 2:gestisci il tuo debito.

Il debito non è né intrinsecamente buono né cattivo:è semplicemente uno strumento. Per la maggior parte delle persone, un certo livello di indebitamento è una necessità pratica, soprattutto per acquistare un bene costoso a lungo termine come una casa.

Tuttavia, i problemi sorgono quando il debito diventa il padrone e ti controlla piuttosto che il contrario.

Ecco come mantenere il comando.

Mantieni gestibile il tuo carico di debito totale. Non confondere ciò che puoi prendere in prestito con ciò che dovresti prendere in prestito. Mantieni i costi mensili di proprietà di una casa (ad esempio capitale, interessi, tasse e assicurazioni) al di sotto del 28% del tuo reddito ante imposte e i pagamenti mensili totali del debito (incluse carte di credito, prestiti auto e rate del mutuo) al di sotto di 36 % del tuo reddito ante imposte.

Elimina il debito dei consumatori ad alto costo e non deducibile dalle tasse. Cerca di saldare il debito della carta di credito ed evita di prendere in prestito per acquistare beni in deprezzamento, come le automobili. Il costo del debito dei consumatori si somma rapidamente se porti un saldo.

Prendi in considerazione l'idea di consolidare il tuo debito con un mutuo per la casa o una linea di credito a basso tasso (noto anche come HELOC), ma hai un piano per ripagarlo e integrarlo nel tuo budget.

Abbina i termini di rimborso del tuo mutuo per la casa al tuo orizzonte temporale. Se è probabile che ti trasferirai entro cinque o sette anni, prendi in considerazione un prestito a scadenza più breve o un mutuo a tasso variabile, a seconda dei tassi ipotecari e delle opzioni attuali.

Tuttavia, non considerarlo se pensi di poter vivere più a lungo nella tua casa o di non essere in grado di gestire l'azzeramento della rata del mutuo se i tassi di interesse o i tuoi piani cambiano.

Inoltre, non prendere in prestito denaro partendo dal presupposto che la tua casa aumenterà automaticamente di valore. Storicamente, l'apprezzamento delle case a lungo termine è rimasto notevolmente indietro rispetto al rendimento totale di un portafoglio azionario diversificato.

La risoluzione 3 è "Ottimizza il tuo portafoglio".

Ne parleremo di più tra un minuto, ma il primo passo è creare un'asset allocation mirata e diversificata (in altre parole come dividere i propri investimenti in grandi categorie come azioni, obbligazioni e liquidità).

Assicurati che la tua asset allocation sia collegata ai tuoi obiettivi specifici, all'orizzonte temporale e alla tolleranza al rischio, perché ciò ti aiuterà a rimanere disciplinato quando i mercati sono volatili.

Risoluzione n. 4:preparati per l'imprevisto.

Il rischio fa parte della vita, in particolare negli investimenti e nella finanza. In effetti, alcuni dei primi contratti finanziari sono stati creati allo scopo di aiutare le persone a gestire i rischi finanziari.

Ciò ha senso perché la tua vita finanziaria può essere sconvolta da ogni tipo di sorpresa:malattia, perdita del lavoro, invalidità, morte, disastri naturali o azioni legali.

Se non ne hai già uno, prendi una decisione per rivedere la tua copertura assicurativa e le tue esigenze. Una polizza assicurativa sanitaria, tramite il tuo datore di lavoro, Medicare o il mercato degli scambi, dovrebbe essere in cima alla lista.

Se sei in buona salute e non vai spesso dal medico, prendi in considerazione una polizza ad alta franchigia per assicurarti contro la possibilità di una malattia grave o di un evento sanitario imprevisto.

Ci sono molti altri tipi di assicurazione di cui potresti aver bisogno. Ad esempio, controlla i tuoi proprietari di case e le polizze assicurative auto per assicurarti che la tua copertura e le franchigie siano ancora giuste per te.

Una polizza "ombrello" di responsabilità personale è un modo conveniente per aumentare la copertura della responsabilità civile di $ 1 milione o più, nel caso in cui tu sia responsabile di un incidente o qualcuno sia ferito nella tua proprietà.

Se stai prendendo in considerazione una polizza di assistenza a lungo termine, cerca una polizza che fornisca il giusto tipo di assistenza e sia garantita rinnovabile con tariffe premium fisse.

L'assistenza a lungo termine in genere è più conveniente a partire dai 50 anni circa e diventa più costosa o difficile da trovare, in genere, dopo i 70 anni. Puoi ottenere fonti di informazioni indipendenti dal tuo commissario per le assicurazioni statali.

Crea un piano di emergenza per la tua sicurezza e tranquillità. Rivedi la politica del proprietario o dell'affittuario della tua casa per vedere cosa è coperto e cosa no. Tieni un inventario aggiornato di oggetti domestici e beni di valore insieme a eventuali valutazioni professionali e stime dei valori sostitutivi in ​​un luogo sicuro lontano da casa.

Tutte queste risoluzioni sono solo suggerimenti. Ricorda, non devi fare tutto in una volta. C'è molto che puoi fare per migliorare la tua salute finanziaria, un passo alla volta.

Successivamente, analizzeremo i dettagli di come puoi ottimizzare il tuo portafoglio e prepararti per l'imprevisto parlando con un esperto.

Sono stato raggiunto ora da Rob Williams. È un mio collega allo Schwab Center for Financial Research ed è il vicepresidente della pianificazione finanziaria e del reddito da pensione. È stato ospite nella prima stagione in cui abbiamo parlato di Social Security. È bello riaverti indietro, Rob.

ROB WILLIAMS:Ciao, Mark, è fantastico essere qui.

MARK:Rob, hai già scritto di persone che fanno buoni propositi per il nuovo anno orientati alla finanza e in uno dei tuoi pezzi il tuo consiglio è di ottimizzare il tuo portafoglio. Cosa intendi con questo?

ROB:Bene, va bene dire "ottimizza il tuo portafoglio". Ma prima di arrivare al tuo portafoglio, è davvero importante pensare prima a quali sono i tuoi obiettivi e quali vuoi che siano i risultati del tuo investimento. Tutti noi vogliamo battere il mercato, ma la ricerca mostra che il tempismo dei mercati è molto difficile e la cosa più importante da fare prima è creare un piano, il giusto mix di investimenti con cui puoi attenerti in modo disciplinato, in tutto tipi di mercati; quindi seguilo e regola secondo necessità.

MARK:Quindi in passato hai parlato di cose come avere un'asset allocation mirata come qualcosa che aiuterà a determinare quale dovrebbe essere il tuo mix. Come fai a stabilirti su cosa sia? A che tipo di fattori dovresti pensare quando crei il giusto mix?

ROB:Bene, ogni tipo di investimento può essere considerato come uno strumento, diciamo, in azioni, obbligazioni, contanti, e ognuno ha caratteristiche diverse e diversi tipi di rischio. Quindi un'asset allocation mirata è il giusto mix di questi investimenti per te ed è importante pensare a una varietà di fattori. Parliamo spesso della tua tolleranza al rischio o di quanta tolleranza hai per il mercato che va su e giù. Ma questo è solo un fattore. È importante pensare anche al tuo orizzonte temporale. Quindi, se hai, diciamo, un obiettivo a breve termine da investire per un acconto su una casa, potresti investire in modo diverso. L'età del tuo coniuge, i tempi delle tue esigenze, tutti questi sono fattori a cui dovresti pensare per determinare, sai, come gli investimenti che stai facendo si allineano ai tuoi obiettivi.

MARK:Parliamo molto di diversificazione. Perché è così importante e da dove viene questo fattore in questo processo di costruzione o ottimizzazione del portafoglio?

ROB:Beh, ci sono un paio di modi per pensare alla diversificazione. E il portafoglio, e un modo per pensarci, è che, come un'auto, ha bisogno di essere messo a punto. Sei sintonizzato per la velocità o sei sintonizzato per la stabilità? Sai, e questo è guidato, in parte, dal mix di azioni, obbligazioni e contanti che scegli. Un'altra forma di diversificazione è quando si scelgono quelle classi di attività per investire su una serie di titoli diversi, quindi non solo un'obbligazione o un titolo in cui oscillare per le barriere, ma per diversificare e acquistare più titoli, più investimenti. E a meno che tu non abbia molti soldi, può essere molto difficile da fare da solo, e anche se lo fai, può avere senso usare i fondi comuni di investimento. I fondi negoziati in borsa, chiamati ETF, sono un ottimo modo per possedere un paniere diversificato di titoli in quasi tutte le classi di attività.

MARK:Sì, penso che sia giusto. Se dovessi acquistare singole azioni e singole obbligazioni, devi avere molti soldi per creare un portafoglio veramente diversificato, ed è qui che entrano in gioco i fondi comuni di investimento e gli ETF. Puoi ottenere centinaia, se non migliaia, di titoli abbastanza rapidamente con un investimento relativamente piccolo, giusto?

ROB:Esatto. Voglio dire, è molto importante. Come investi e assicurandoti di essere diversificato una volta ottenuta quell'asset allocation mirata. Anche il modo in cui accedi al mercato è importante e i fondi comuni di investimento e i fondi negoziati in borsa sono un ottimo modo per farlo in modo diversificato.

MARK:Spesso parleremo del portafoglio di investimenti come se fosse un'unica cosa, ma per la maggior parte delle persone, il loro portafoglio è, in effetti, distribuito su più account e quei conti hanno trattamenti fiscali diversi. Allora, qual è il modo migliore per gestirlo quando ottimizzi il tuo portafoglio?

ROB:Beh, questo è un fatto importante da sapere. La diversa scelta del conto, un IRA, un conto di intermediazione tradizionale, è uno strumento importante su cui riflettere. E in generale, ha senso piazzare investimenti relativamente efficienti dal punto di vista fiscale, che possono includere ETF, fondi di scambio appena menzionati e obbligazioni municipali, che possono essere agevolati dal punto di vista fiscale, e metterli in conti imponibili. E poi mettere investimenti relativamente inefficienti dal punto di vista fiscale, come fondi comuni di investimento che commerciano attivamente e possono generare un carico fiscale più elevato, fondi di investimento immobiliare (chiamati REIT), obbligazioni ad alto rendimento e altre cose, in conti con agevolazioni fiscali. E i conti con agevolazioni fiscali, è importante sapere, includono i tuoi conti pensionistici, come un conto IRA tradizionale o Roth, quindi un conto pensionistico individuale. E se lo fai, se sei una persona che fa trading di frequente, può avere senso farlo in conti di intermediazione fiscalmente agevolati per aiutarti a ridurre la tua bolletta fiscale.

MARK:Lì hai menzionato un paio di termini diversi, efficiente dal punto di vista fiscale, inefficiente dal punto di vista fiscale . Potresti decodificarlo un po'? Cosa significano questi termini?

ROB:Bene, efficiente dal punto di vista fiscale significa investimenti che generano meno tasse sia dagli interessi guadagnati, che possono essere per te reddito imponibile, sia dalle plusvalenze, che sono spesso generate se fai trading spesso. Quindi, se vendi un'azione, potresti avere una plusvalenza e doverla pagare durante l'anno come parte del tuo conto fiscale. E ovviamente, gli investimenti fiscalmente inefficienti fanno il contrario. E il trading attivo per alcuni investitori è un approccio, un approccio, che può comportare una maggiore perdita di rendimento a causa delle tasse.

MARK:Quindi hai impostato il tuo portafoglio, ma presumibilmente richiede un po' di manutenzione lungo il percorso. Allora come si fa?

ROB:Beh, non guardare il tuo portfolio ogni giorno, questa è una regola pratica. Tuttavia, valuta la performance del tuo portafoglio almeno due volte l'anno e utilizza i benchmark giusti. Ciò significa non guardare i mercati e dire:"Beh, il mercato azionario è su e giù ogni giorno". Avere un benchmark che corrisponda al tuo mix di investimenti e che sia allineato ai tuoi obiettivi. Ricorda, tuttavia, che i progressi a lungo termine che devi compiere verso i tuoi obiettivi sono più importanti della performance del portafoglio a breve termine.

Ora, un fatto fondamentale è che potresti avere obiettivi di investimento a breve termine e quando ti avvicini a un obiettivo di risparmio, come, ad esempio, l'inizio dell'istruzione di un bambino, o stai per andare in pensione, è importante iniziare per ridurre il rischio di investimento, se appropriato. Quindi non devi vendere investimenti volatili come le azioni quando ne hai bisogno.

MARK:Quindi, se dovessi riassumere l'intera risoluzione "ottimizza il tuo portafoglio", si tratta davvero di ottenere un'asset allocation strategica o un'asset allocation a lungo termine legata ai tuoi obiettivi, assicurati di aver costruito il portafoglio in modo fiscalmente intelligente, quindi monitorare il proprio portafoglio ma non necessariamente reagire a ogni oscillazione del mercato. Si tratta di riassumere?

ROB:Sì, è vero, credo. E una buona soluzione è non cambiare la tua strategia di investimento, sai, a causa dell'emozione o del momento. Ora, ma lo cambi quando, diciamo, ti avvicini ai tuoi obiettivi. Non abbiamo orizzonti temporali di investimento infiniti. Voglio dire, speriamo di risparmiare e arrivare alla pensione, e man mano che ti avvicini, Capodanno o qualsiasi periodo dell'anno può essere un buon momento per pensare ad assicurarti di avere il giusto mix per il tuo orizzonte temporale per ogni investimento anche l'obiettivo.

MARK:Sì, assicurati che il tuo portfolio corrisponda alla tua situazione.

ROB:Esatto.

MARK:Un'altra risoluzione a cui sei affezionato è prepararti per l'imprevisto o prepararti per l'imprevisto. Quindi parlami un po' di questo.

ROB:Bene, il rischio fa parte della vita, in particolare degli investimenti e della finanza, e il tuo portafoglio può essere diversificato, ma una sana pianificazione finanziaria e la gestione della tua vita finanziaria comporta anche altri rischi. La tua vita finanziaria può essere sconvolta da ogni tipo di sorpresa:una malattia, la perdita del lavoro, l'invalidità, la morte, un disastro naturale e l'elenco potrebbe continuare. Se non hai abbastanza risorse per autoassicurarti contro i rischi maggiori, il che significa, beh, se hai un incidente, puoi pagarlo dal tuo portafoglio? Ha senso avere un'assicurazione per coprire queste esigenze. E tutti abbiamo un'assicurazione per certe cose. L'assicurazione aiuta a proteggere da eventi imprevisti che potrebbero non accadere spesso, ma sono molto costosi da gestire da soli quando si verificano.

MARK:Abbiamo entrambi una famiglia, quindi l'assicurazione medica è un gioco da ragazzi per noi. Quali sono le considerazioni chiave quando si esce e si sceglie una polizza di assicurazione medica?

ROB:Bene, ora è ovviamente richiesta l'assicurazione sanitaria e selezionare una polizza assicurativa sanitaria che corrisponda alle tue esigenze in tutte le aree che puoi scegliere, come copertura, franchigie, co-pagamenti, scelta dei fornitori di servizi sanitari, è molto importante. Una buona regola pratica è se sei in buona salute e non visiti spesso il medico, pensa a una polizza ad alta franchigia per assicurarti contro la possibilità di una malattia grave o di un evento sanitario imprevisto. Una cosa che può essere utile è se hai accesso a un conto di risparmio sanitario, usarlo o saperne di più. Può essere un modo davvero utile per gestire e risparmiare per pagare le spese sanitarie oggi, ma anche in futuro.

MARK:Assicurazione sulla vita, questa è una copertura contro un altro grosso rischio. Chi dovrebbe avere un'assicurazione sulla vita?

ROB:Beh, la regola generale è acquistare un'assicurazione sulla vita se hai persone a carico o altri obblighi come un mutuo che deve essere pagato se sei morto. Un modo per farlo è approfittare dell'assicurazione collettiva a termine, che è spesso offerta da un datore di lavoro. Molti datori di lavoro offrono spesso una polizza assicurativa a termine relativamente a basso costo. In genere non richiedono un controllo medico, possono essere convenienti per fornire ciò che chiamiamo sostituzione del reddito per le persone a carico in caso di morte. Ma se hai figli minori o hai grandi passività come un grosso mutuo che continuerà dopo la tua morte, e non puoi pagarli con i tuoi risparmi, non hai molta ricchezza, potresti dover pensare sull'assicurazione sulla vita aggiuntiva. E a meno che tu non abbia una necessità di un'assicurazione sulla vita permanente, il che significa qualcosa che vuoi avere che vada oltre la tua morte dopo che i tuoi familiari si sono mantenuti da soli o hanno circostanze speciali, considera di iniziare con una polizza sulla vita a basso costo prima di una polizza sulla vita intera .

MARK:Rob, per la maggior parte delle persone, la loro capacità di guadagnarsi da vivere è la loro risorsa più preziosa. Come lo proteggi?

ROB:Beh, è ​​molto vero. Quando lavori, questo è il tuo bene più prezioso e devi trarne vantaggio. E l'assicurazione sulla vita è importante, ma anche proteggere il tuo potere di guadagno se hai una disabilità a lungo termine. Le probabilità di diventare disabili sono di gran lunga maggiori delle probabilità di morire giovani. In effetti, se vuoi alcune statistiche, secondo la Social Security Administration, una persona che ha compiuto 20 anni nel 2019 ha una probabilità del 19% di diventare invalida prima della normale età pensionabile, che è 67 anni, e solo una probabilità del 3% di morire prima dell'età pensionabile. ⁵ Se non riesci a ottenere un'adeguata copertura a breve e lungo termine attraverso il lavoro, considera anche la ricerca di una polizza individuale.

MARK:Con l'avanzare dell'età, tendiamo ad accumulare un sacco di cose, e alcune di queste cose sono effettivamente preziose e possono essere costose da sostituire. Come lo proteggi?

ROB:Bene, proteggi le risorse fisiche con un'assicurazione sulla proprietà e sugli incidenti. Questo è, penso, abbastanza ovvio, e controllare i proprietari di case e le polizze assicurative auto per assicurarsi che la copertura e le franchigie siano ancora giuste per te. Può essere un buon proposito per il nuovo anno o anche qualcosa da fare in qualsiasi periodo dell'anno.

MARK:Rob, supponiamo per il momento che una specie di disastro colpisca la tua residenza. Cosa possono fare le persone ora per assicurarsi che il processo sia più semplice?

ROB:Beh, i disastri naturali sembrano essere una delle grandi preoccupazioni del giorno, e giustamente in alcuni punti. Vivo in Colorado e forse questo non è stato un disastro naturale, ma recentemente ho avuto danni da grandine alla mia casa, che, per fortuna, era assicurata. E potresti vivere in un'altra zona del paese con altri rischi. Quindi è importante rivedere la politica del proprietario o dell'affittuario della tua casa, se sei un affittuario, per vedere cosa è coperto e cosa no. Parla con il tuo agente dell'assicurazione contro le inondazioni o dell'assistenza sanitaria, in particolare, perché spesso non sono incluse nelle polizze della maggior parte dei proprietari di case. E una volta esaminate le tue polizze, è importante sapere anche cosa hai a casa tua, perché anche questo è coperto dalla maggior parte delle polizze assicurative. Quindi fai un inventario dei tuoi preziosi articoli per la casa. Potresti avere un video o scriverlo in un elenco, insieme a eventuali valutazioni e stime professionali del valore di sostituzione, e metterli in un posto sicuro a casa tua in modo da averli quando ne hai bisogno.

MARK:Quindi, quando pensi a "proteggere dagli imprevisti", questa è la soluzione qui:proteggi dai cattivi risultati di salute, proteggi dalla tua vita, proteggi dal tuo potere di guadagno e proteggi da qualcosa che accade alle tue cose. È più o meno a questo che si riduce?

ROB:È praticamente quello che è. Sembra un sacco di cose protettive negative, ma queste cose, se segui, possono davvero aggiungere tranquillità e vale la pena farlo. Trovo che sia utile iniziare da capo, iniziare con il tuo portafoglio e i tuoi investimenti e poi guardare la tua assicurazione e i tuoi rischi e assicurarti di essere coperto. E poi, per ultimi, naturalmente, gli inventari e le cose che tutti noi meno ci piace fare, che è avere copie di certificati di nascita, passaporti, testamenti, documenti fiduciari, l'intera lista, averli in un luogo piccolo e sicuro , una cassetta di evacuazione, un posto come quello, dove puoi prenderli in fretta e, in ogni caso, assicurarti che anche i tuoi cari fidati sappiano dove si trova questo file, nel caso ne abbiano bisogno.

MARK:Rob, è stato fantastico. Molte utili informazioni pratiche. Grazie per essere passato.

ROB:Grazie, Marco. Bello essere qui.

MARK:È facile prendere delle risoluzioni, ma è molto più difficile mantenerle. Uno dei motivi è che tendiamo a fare troppo affidamento sulla forza di volontà.

Penso alla forza di volontà come a una decisione consapevole di fare qualcosa che non voglio davvero fare in questo momento. Quindi aggraveremo il problema creando ostacoli per fare la cosa giusta.

La psicologa sociale Wendy Wood ne ha discusso nell'episodio "Creatures of Habit" di Choiceology podcast. Ha menzionato uno studio che ha mostrato che le persone che vivono a cinque miglia dalla loro palestra probabilmente ci andranno una volta al mese, ma le persone che vivono a tre miglia e mezzo dalla loro palestra probabilmente ci andranno cinque volte al mese.

Potremmo pensare che le persone che sono più motivate o che hanno più forza di volontà finirebbero per andare in palestra più spesso, ma la verità è che ridurre la vicinanza alla palestra riduce la dimensione degli ostacoli attorno a quella decisione.

Ecco alcuni suggerimenti per abbassare gli ostacoli e aiutarti a rimanere in pista.

1. Sii realistico. Decidere di dimezzare le tue spese o di triplicare il tuo tasso di risparmio probabilmente ti sta solo preparando al fallimento.
2. Sii specifico con le tue azioni e perché le stai facendo. Obiettivi confusi come "mettere in ordine i miei affari finanziari" possono sembrare belli, ma sono difficili da rintracciare. Molte risoluzioni finanziarie possono essere un po' arcane e non ispirare l'azione. Risolvi questo problema elencando il tuo obiettivo e perché è importante per te farlo.
3. Sii concentrato. Nessuno sta distribuendo un premio per aver creato l'elenco più lungo di risoluzioni finanziarie. Potresti davvero voler eliminare il debito della tua carta di credito e risparmia abbastanza per quel viaggio alle Hawaii e riduci del 10% il budget per la spesa facendo acquisti in modo più intelligente. Ma troppi obiettivi contemporaneamente possono indebolire la tua capacità e motivazione per attenerti a un numero limitato di obiettivi veramente realizzabili.
4. Festeggia i successi. Una bella pacca sulla spalla aiuta molto a mantenere la motivazione.

Grazie per l'ascolto.

Se desideri saperne di più su come mettere in ordine i tuoi affari finanziari e come ottenere un piano finanziario, vai su schwab.com/PortfoliosPremium.

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E puoi sempre chiamare Schwab al numero 877-279-4476. Quel numero è 877-279-4476. Può aiutarti a ottenere consigli sulla tua particolare situazione finanziaria.

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Per informazioni importanti, vedere le note dello spettacolo e schwab.com/FinancialDecoder.

¹ https://www.nytimes.com/guides/smarterliving/resolution-ideas

² http://www.richardwiseman.com/quirkology/new/USA/Experiment_resolution.shtml

³ https://well.blogs.nytimes.com/2007/12/31/will-your-resolutions-last-to-february

⁴ https://faculty.wharton.upenn.edu/wp-content/uploads/2014/06/Dai_Fresh_Start_2014_Mgmt_Sci.pdf

⁵ https://www.ssa.gov/disabilityfacts/facts.html

Dopo aver ascoltato

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• You can also find many great articles from Carrie about budgeting, debt, and a variety of other financial topics at schwab.com/AskCarrie.

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Then Rob Williams, vice president of financial planning and retirement income, discusses ways you can optimize your portfolio—and how you can prepare for the unexpected.

• Choiceology host Katy Milkman contributed to research about the "fresh start effect," which is the tendency for people to get motivated to change their life after temporal landmarks like New Year's Day or anniversaries.
• To read more about setting—and sticking to—your own financial resolutions, check out Rob’s article "New Year's Financial Resolutions:Get Your Finances in Shape for 2020."

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