Risoluzioni finanziarie di Capodanno:metti in forma le tue finanze per il 2022

Se sei una persona a cui piace prendere propositi il ​​giorno di Capodanno, sai già quanto sia difficile attenersi a loro. Ecco cinque risoluzioni che possono aiutarti ad aumentare la tua idoneità finanziaria e, si spera, ispirarti a rimanere impegnato in esse nel nuovo anno.

Un ulteriore vantaggio è che i passaggi seguenti sono anche passaggi che suggeriamo a tutti gli investitori di intraprendere come parte della creazione di un piano finanziario, la base, riteniamo, per qualsiasi investitore che desideri possedere, pianificare e quindi adottare i passaggi necessari per risparmiare, investire e raggiungere i propri obiettivi finanziari.

Risoluzione 1:creare un budget

Risparmiare e investire durante i tuoi anni di lavoro, se ti attieni ad esso, dovrebbe portare a un aumento del patrimonio netto nel tempo, consentendoti di raggiungere molti degli obiettivi più importanti della vita. Creare il tuo budget e la tua dichiarazione del patrimonio netto può aiutarti a costruire la tua road map e rimanere in pista. Ecco i passaggi che possono aiutare:

• Prima paga te stesso. Come minimo, assicurati di avere un budget di alto livello con tre cose:quanto stai ricevendo al netto delle tasse, quanto stai spendendo e quanto stai risparmiando. Se non sei sicuro di dove stanno andando i tuoi soldi, tieni traccia delle tue spese utilizzando un foglio di calcolo o uno strumento di budgeting online per 30 giorni. Determina di quanto denaro hai bisogno per coprire le tue spese mensili fisse, come l'affitto o il mutuo e altre spese di soggiorno, e quanto vorresti mettere da parte per altri obiettivi. Per la pensione, la nostra regola pratica è di risparmiare il 10–15% del reddito ante imposte, inclusa qualsiasi partita di un datore di lavoro, a partire dai 20 anni. In caso di ritardo, l'importo che potrebbe essere necessario risparmiare aumenta. Aggiungi il 10% per ogni decennio in cui rinvii il risparmio per la pensione. Una volta che ti impegni per un importo, considera i modi in cui puoi risparmiare automaticamente. La ricerca mostra che risparmiare è più facile quando "prima paghi te stesso".

• Calcola annualmente il tuo patrimonio netto personale. Non deve essere complicato. Fai un elenco delle tue attività (ciò che possiedi) e sottrai le tue passività (ciò che devi). Sottrarre le passività dalle attività per determinare il tuo patrimonio netto. Non farti prendere dal panico se il tuo patrimonio netto diminuisce durante i periodi di mercato difficili. L'importante è vedere un generale tendenza al rialzo nel corso degli anni di guadagno. Se sei in pensione, ti consigliamo di pianificare una strategia di reddito e distribuzione per aiutarti a far durare il tuo patrimonio netto quanto necessario e per supportare altri obiettivi.

• Proietta il costo degli articoli essenziali di grandi dimensioni. Se hai una grossa spesa a breve termine, come le tasse universitarie o la riparazione del tetto, metti da parte i soldi o aumenta i tuoi risparmi e considera quei soldi come spesi. Se sai che avrai bisogno del denaro entro pochi anni, mantienilo in investimenti relativamente liquidi e sicuri come certificati di deposito a breve termine (CD), un conto di risparmio o fondi del mercato monetario acquistati all'interno di un conto di intermediazione. Se scegli di investire in un CD, assicurati che il termine scada nel momento in cui hai bisogno di contanti. Se hai più di qualche anno, investi con saggezza, in base al tuo orizzonte temporale.

• In pensione? Investi i tuoi soldi in modo prudente. Considerare di tenere 12 mesi di spese di soggiorno dopo aver contabilizzato le fonti di reddito non di portafoglio (previdenza sociale o pensione) in CD a breve termine, un conto di risparmio fruttifero o un fondo del mercato monetario. Quindi considera di mantenere altri due o quattro anni di spesa suddivisi in obbligazioni a breve termine o investiti in fondi obbligazionari a breve termine come parte dell'allocazione a reddito fisso del tuo portafoglio. Questo aiuta a fornire i soldi di cui hai bisogno a breve termine. Ti consente anche di investire altro denaro per un livello di potenziale di crescita che ha senso per te, riducendo al contempo le possibilità che sarai costretto a vendere investimenti più volatili (come le azioni) in un mercato al ribasso.

• Prepara per le emergenze. Se non sei in pensione, ti suggeriamo di creare un fondo di emergenza con da tre a sei mesi di spese di soggiorno essenziali, da mettere da parte in un conto di risparmio. Il fondo di emergenza può aiutarti a coprire spese impreviste ma necessarie senza dover vendere investimenti più volatili.

Risoluzione 2:gestisci il tuo debito

Il debito, a seconda di come lo usi, non è né intrinsecamente buono né cattivo:è semplicemente uno strumento. Per la maggior parte delle persone, un certo livello di debito è una necessità pratica, soprattutto per acquistare un bene costoso a lungo termine da ripagare nel tempo, come una casa. Tuttavia, i problemi sorgono quando il debito diventa più un onere che uno strumento. Ecco come mantenere il controllo.

• Mantieni gestibile il tuo carico di debiti totale. Non confondere ciò che puoi prendi in prestito ciò che dovresti prestito. Mantieni i costi mensili di proprietà di una casa (capitale, interessi, tasse e assicurazioni) al di sotto del 28% del tuo reddito ante imposte e i pagamenti mensili totali del debito (inclusi carte di credito, prestiti auto e rate del mutuo) al di sotto del 36% di il tuo reddito ante imposte.

• Elimina il debito dei consumatori costoso e non deducibile. Cerca di saldare il debito della carta di credito ed evita di prendere in prestito per acquistare beni in deprezzamento, come le automobili. Il costo del debito dei consumatori si somma rapidamente se porti un saldo. Prendi in considerazione l'idea di consolidare il tuo debito in un prestito di equità domestica a basso tasso o una linea di credito (HELOC), imposta un budget realistico e implementa un programma per ripagarlo.

• Abbina i termini di rimborso ai tuoi orizzonti temporali. Se è probabile che ti trasferirai entro cinque o sette anni, potresti prendere in considerazione un prestito a scadenza più breve o un mutuo a tasso variabile (ARM), a seconda dei tassi e delle opzioni dei mutui attuali. Non considerarlo se pensi di poter vivere nella tua casa più a lungo o di non essere in grado di gestire l'azzeramento della rata del mutuo se i tassi di interesse o i tuoi piani cambiano. Inoltre, non suggeriamo di prendere in prestito denaro partendo dal presupposto che la tua casa aumenterà automaticamente di valore. Storicamente, l'apprezzamento delle case a lungo termine è rimasto significativamente in ritardo rispetto al rendimento totale di un portafoglio azionario diversificato. E, per qualsiasi tipo di debito, avere un programma di ammortamento disciplinato. Crea un piano per estinguere il mutuo sulla tua casa principale prima di pianificare il tuo pensionamento.

Risoluzione 3:ottimizza il tuo portafoglio

Tutti condividiamo l'obiettivo di ottenere migliori risultati di investimento. Ma la ricerca mostra che la tempistica dei mercati è difficile e può essere controproducente. Quindi crea un piano che ti aiuterà a rimanere disciplinato in tutti i tipi di mercati. Segui il tuo piano e modificalo secondo necessità. Ecco alcune idee per aiutarti a rimanere concentrato sui tuoi obiettivi.

• Concentrati innanzitutto sul mix di investimenti complessivo. Dopo esserti impegnato in un piano di risparmio, il modo in cui investi è la tua prossima decisione più importante. Avere un'asset allocation mirata, ovvero il mix complessivo di azioni, obbligazioni e liquidità nel tuo portafoglio, con cui ti senti a tuo agio, anche in un mercato al ribasso. Assicurati che sia ancora sincronizzato con i tuoi obiettivi a lungo termine, la tolleranza al rischio e la tempistica. Più lungo è il tuo orizzonte temporale, più tempo avrai a disposizione per beneficiare potenzialmente di mercati al rialzo o al ribasso.

• Diversificare tra e all'interno delle classi di attività. La diversificazione può aiutare a ridurre i rischi e può essere un fattore critico per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi. I fondi comuni e i fondi negoziati in borsa (ETF) sono ottimi modi per possedere un paniere diversificato di titoli in quasi tutte le classi di attività.

• Considera le tasse. Collocare investimenti relativamente efficienti dal punto di vista fiscale, come ETF e obbligazioni municipali, in conti imponibili e investimenti relativamente inefficienti dal punto di vista fiscale, come fondi comuni di investimento e fondi di investimento immobiliare (REIT), in conti agevolati dal punto di vista fiscale. I conti con vantaggi fiscali includono conti pensionistici, come un conto pensionistico individuale tradizionale o Roth (IRA). Se fai trading frequentemente, fallo in conti con agevolazioni fiscali per ridurre il tuo conto fiscale.

• Controlla e ribilancia il tuo portafoglio secondo necessità. Valuta la performance del tuo portafoglio almeno due volte l'anno utilizzando i benchmark giusti. Ricorda, i progressi a lungo termine che fai verso i tuoi obiettivi sono più importanti della performance del portafoglio a breve termine. Man mano che ti avvicini a un obiettivo di risparmio, come l'inizio dell'istruzione o la pensione di un figlio, inizia a ridurre il rischio di investimento, se appropriato, in modo da non dover vendere investimenti più volatili, come le azioni, quando ne hai bisogno.

• Scegli benchmark appropriati. Infine, il tuo benchmark per misurare la performance dell'investimento dovrebbe corrispondere al tuo portafoglio e ai tuoi obiettivi. Non essere tentato di confrontare il tuo portafoglio con quello che si è comportato meglio sul mercato l'anno scorso o anche con un portafoglio investito al 100% in azioni. Dovresti avere un portafoglio selezionato per soddisfare al meglio i tuoi obiettivi, con un adeguato equilibrio anche tra potenziale rendimento e rischio. I progressi verso i tuoi obiettivi sono più importanti della scelta dei titoli con le migliori performance ogni anno, cosa che, per qualsiasi investitore, non è possibile prevedere.

Risoluzione 4:preparati all'imprevisto

Il rischio fa parte della vita, in particolare negli investimenti e nella finanza. La tua vita finanziaria può essere sconvolta da ogni tipo di sorpresa:malattia, perdita del lavoro, invalidità, morte, disastri naturali o azioni legali. Se non disponi di risorse sufficienti per autoassicurarti contro i rischi maggiori, prendi una decisione per coprire le tue esigenze assicurative. L'assicurazione aiuta a proteggersi da eventi imprevisti che non accadono spesso, ma sono costosi da gestire da soli quando si verificano. Le seguenti linee guida possono aiutarti a prepararti per i momenti inaspettati della vita.

• Proteggiti dalle ingenti spese mediche con l'assicurazione sanitaria. Seleziona una polizza assicurativa sanitaria che corrisponda alle tue esigenze in aree quali copertura, franchigie, co-pagamenti e scelta dei fornitori di servizi sanitari. Se sei in buona salute e non vai spesso dal medico, prendi in considerazione una polizza ad alta franchigia per assicurarti contro la possibilità di una malattia grave o di un evento sanitario imprevisto.

• Acquista un'assicurazione sulla vita se hai persone a carico o altri obblighi. In primo luogo, approfitta di una polizza assicurativa di gruppo, se offerta dal tuo datore di lavoro. Questi generalmente non richiedono un controllo medico e possono essere convenienti per fornire una sostituzione del reddito per le persone a carico. Se hai figli minori o grandi debiti che continueranno dopo la tua morte per i quali non puoi autoassicurarti, potresti aver bisogno di un'assicurazione sulla vita aggiuntiva. A meno che tu non abbia una necessità di assicurazione sulla vita permanente o circostanze speciali, considera di iniziare con una polizza sulla vita a basso costo prima di una polizza sulla vita intera.

• Proteggi il tuo potere di guadagno con l'assicurazione invalidità a lungo termine. Le probabilità di diventare disabili sono maggiori delle probabilità di morire giovani. Secondo la Social Security Administration, un americano di 20 anni ha il 19% di possibilità di diventare disabile prima della normale età pensionabile e il 3% di possibilità di morire prima dell'età pensionabile.¹ Se non riesci a ottenere un numero adeguato di short e long -copertura a termine attraverso il lavoro, considerare una polizza individuale.

• Proteggi i tuoi beni fisici con un'assicurazione contro i danni alla proprietà. Controlla le polizze assicurative del proprietario o dell'affittuario e dell'auto della tua casa per assicurarti che la copertura e le franchigie siano ancora giuste per te.

• Ottieni una copertura di responsabilità aggiuntiva, se necessario. Una polizza "ombrello" di responsabilità personale è un modo conveniente per aumentare la copertura della responsabilità civile di $ 1 milione o più, nel caso in cui tu sia colpevole in un incidente o qualcuno sia ferito nella tua proprietà. Le polizze a ombrello non coprono le responsabilità legate all'attività, quindi assicurati che anche la tua attività sia adeguatamente assicurata, soprattutto se sei in una professione con rischi unici e non sei coperto da un datore di lavoro.

• Considera i pro ei contro dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Se prendi in considerazione una polizza di assistenza a lungo termine, cerca una polizza che fornisca il giusto tipo di assistenza e sia garantita rinnovabile con tariffe premium fisse. L'assistenza a lungo termine in genere è più conveniente a partire dai 50 anni circa e generalmente diventa più costosa o difficile da trovare dopo i 70 anni. Puoi ottenere fonti di informazioni indipendenti dal tuo commissario per le assicurazioni statali. Una solida strategia di risparmio previdenziale è un altro modo per pianificare in anticipo i costi dell'assistenza a lungo termine.

• Crea un piano di emergenza per la tua sicurezza e tranquillità. Rivedi la politica del proprietario o dell'affittuario della tua casa per vedere cosa è coperto e cosa no. Parla con il tuo agente dell'assicurazione contro le inondazioni o i terremoti se uno dei due è un problema per la tua zona. In generale, nessuno dei due è incluso nella maggior parte delle politiche del proprietario di casa. Conserva un inventario video aggiornato di oggetti e oggetti domestici di valore insieme a eventuali valutazioni professionali e stime dei valori sostitutivi in ​​un luogo sicuro lontano da casa tua.

Considera la possibilità di archiviare inventari e documenti importanti su un disco rigido portatile. È anche una buona idea avere copie di certificati di nascita, passaporti, testamenti, documenti di fiducia, registrazioni di miglioramenti domestici e polizze assicurative in una piccola cassetta di evacuazione sicura (il tipo ignifugo e impermeabile che puoi chiudere a chiave è il migliore) che puoi afferrare in fretta nel caso dovessi evacuare immediatamente. Assicurati che anche i tuoi cari fidati siano a conoscenza di questo file, nel caso ne abbiano bisogno.

Risoluzione 5:proteggi la tua proprietà

Un piano immobiliare può sembrare qualcosa solo per i ricchi. Ma ci sono semplici passi che tutti dovrebbero fare. Senza un'adeguata designazione del beneficiario, un testamento e altri passaggi di base, il destino dei tuoi beni o dei tuoi figli minori può essere deciso da avvocati e agenzie fiscali. Le tasse e le spese legali possono consumare questi beni e ritardare la distribuzione dei beni proprio quando i tuoi eredi ne hanno più bisogno. Ecco come proteggere la tua proprietà e i tuoi cari.

• Rivedi i tuoi beneficiari, in particolare per i conti pensionistici, le rendite e l'assicurazione sulla vita. La designazione del beneficiario è la tua prima linea di difesa, per rendere noti i tuoi desideri per i beni e garantire che si trasferiscano rapidamente a chi desideri. Mantieni aggiornate le informazioni sui beneficiari per garantire che i proventi delle polizze assicurative sulla vita e dei conti pensionistici siano coerenti con i tuoi desideri, la tua volontà e altri documenti.

• Aggiorna o prepara il tuo testamento. Un testamento non riguarda solo il trasferimento di beni. Può fornire supporto e assistenza alle persone a carico e aiutarti a evitare i costi e i ritardi associati alla morte senza di loro. Può anche precisare piani per rimborsare i debiti, come una carta di credito o un mutuo. Tieni presente che la designazione del beneficiario o la titolazione di un bene prevale su ciò che è scritto nel testamento, quindi assicurati che tutti i documenti siano coerenti e riflettano i tuoi desideri. Quando si scrive un testamento, si consiglia di collaborare con un avvocato esperto o un avvocato specializzato in pianificazione successoria.

• Coordina la titolazione delle risorse con il resto del tuo piano patrimoniale. La titolazione della tua proprietà e i conti non pensionistici possono influire sulla disposizione finale e sulla tassazione dei tuoi beni. Parla con un procuratore immobiliare o un avvocato in merito a debiti e titoli di beni, come una casa, che non hanno una designazione di beneficiario, per assicurarti che riflettano i tuoi desideri e siano coerenti con le leggi sui titoli che possono variare a seconda dello stato.

• Disporre di procure durevoli per l'assistenza sanitaria. In questi documenti, nomina confidenti fidati e competenti per prendere decisioni per tuo conto in caso di incapacità.

• Considera un fiducia vivente revocabile. Ciò è particolarmente importante se il tuo patrimonio è grande e complesso e vuoi specificare in dettaglio come devono essere utilizzati i tuoi beni, o se hai figli a carico e vuoi scrivere in dettaglio come gestire i beni per sostenerli, chi lo farà gestire le risorse e altre questioni. Potrebbe non essere necessario un trust vivente per le proprietà più piccole in cui i beneficiari, il titolo e un testamento possono essere sufficienti, ma parla con un pianificatore finanziario o un avvocato qualificato per essere sicuro.

• Prenditi cura dei documenti patrimoniali importanti. Assicurati che un familiare o un amico fidato e competente conosca l'ubicazione dei tuoi importanti documenti di successione.

Infine, ricorda che non devi fare tutto in una volta. C'è molto che puoi fare per migliorare la tua salute finanziaria facendo un passo alla volta e pensa a queste risoluzioni come a una lista di controllo. Fai dei veri progressi nel tuo viaggio quest'anno.

¹ Johanna Maleh e Tiffany Bosley. “Tabelle di disabilità e di probabilità di morte per i lavoratori assicurati nati nel 1999”. Amministrazione della previdenza sociale, agosto 2019.