Aiuto! I miei prestiti studenteschi sono di nuovo dovuti!

Cara Carrie,

Ho 24 anni e ho $ 80.000 in prestiti studenteschi. Non ho effettuato pagamenti durante la tolleranza, ma so che dovrò ricominciare presto. Ho un buon lavoro, ma ho anche $ 4.000 di debiti con carta di credito e il mio budget è limitato. Dovrei cercare di risparmiare per la pensione mentre sto anche pagando i miei debiti?

—Un lettore

Caro lettore,

Grazie per questa grande e tempestiva domanda. Con il programma di concessione del prestito studentesco previsto per la fine all'inizio del 2022, ci sono milioni di mutuatari come te che dovranno riavviare i pagamenti. Questo può sicuramente essere stressante, soprattutto quando stai cercando di sbarcare il lunario!

La buona notizia è che ci sono diversi passaggi che puoi intraprendere per renderlo più gestibile, anche con un budget limitato. In effetti, risparmiare mentre ripaga i debiti è piuttosto comune e aspettare di saldare tutti i tuoi debiti prima di investire per la pensione o altri obiettivi potrebbe seriamente lavorare contro di te. Quindi non pensare al risparmio e al pagamento del debito come una decisione "o/o". La chiave è stabilire le priorità e creare un sistema che ti permetta di ottenere il massimo dal tuo budget.

Riprenditi con i tuoi prestiti agli studenti

Prima di poter stabilire la priorità, tuttavia, è importante familiarizzare con esattamente ciò che devi e a chi. Vai online per rivedere i saldi del tuo prestito studentesco, i tassi di interesse, i termini, i pagamenti mensili minimi e le date di rimborso. Può essere molto utile consolidare tutte queste informazioni in un foglio di calcolo per riferimento futuro, soprattutto se hai diversi prestiti.

In generale, è probabile che i tassi di interesse del prestito studentesco siano inferiori a quello che stai pagando sul debito della tua carta di credito. Se hai prestiti federali, i tassi sono fissi e offrono determinate protezioni come opzioni di tolleranza, differimento e perdono. Il programma PSLF (Public Service Loan Forgiveness) è attualmente in fase di rinnovamento per facilitare l'approvazione di un numero maggiore di mutuatari. Potresti anche essere in grado di consolidare i tuoi prestiti con tassi di interesse e pagamenti potenzialmente inferiori.

Assicurati anche che tutte le tue informazioni di contatto siano aggiornate e controlla se il tuo fornitore di prestiti è lo stesso. Diverse aziende hanno abbandonato l'attività di prestito studentesco federale nell'ultimo anno, quindi è possibile che lavorerai con un nuovo fornitore.

Non tutti i debiti sono uguali

C'è un'importante distinzione tra debito "buono" e "cattivo". Il debito con carta di credito ad alto interesse è un ottimo esempio di debito "inesigibile". Non c'è assolutamente niente di buono da dire al riguardo. Come ha detto Charlie Munger, il braccio destro di Warren Buffet:"Non puoi andare avanti pagando il 18 percento".

Il debito "buono", d'altra parte, generalmente include mutui o prestiti agli studenti, a condizione che il tasso di interesse sia basso e non prendi in prestito più di quanto puoi ragionevolmente gestire. Inoltre, nel caso di un prestito studentesco, stai investendo nel tuo futuro e nella tua capacità di guadagnare un reddito più elevato.

Trova un equilibrio tra il pagamento del debito e il risparmio

Può essere difficile risparmiare per il tuo futuro mentre stai saldando i tuoi debiti, ma lo è possibile. Ecco come ti suggerisco di dare la priorità mentre fai entrambe le cose:

1. Effettuare i pagamenti minimi per le bollette dopo aver coperto gli elementi essenziali (cibo, servizi pubblici, alloggio, ecc.); questo include i prestiti agli studenti.
2. Contribuisci abbastanza al piano pensionistico della tua azienda per trarre il massimo vantaggio dalla tua corrispondenza con il datore di lavoro. Questo ti mette effettivamente più soldi in tasca.
3. Costruisci un fondo di emergenza per coprire almeno da tre a sei mesi di spese essenziali.
4. Paga i saldi della tua carta di credito. Un approccio è quello di iniziare con il debito con interessi più alti. Questo ha un senso matematico, ma se vuoi una spinta psicologica, potresti anche pagare prima il tuo debito più piccolo. In entrambi i casi, il tuo obiettivo è raggiungere un saldo zero e mantenerlo tale.
5. Risparmiare di più per la pensione. Dato che hai appena vent'anni, dovresti essere in buona forma per andare in pensione se riesci a risparmiare il 10-15 percento del tuo stipendio durante gli anni di lavoro (chi inizia più tardi deve aumentare questa percentuale).

Per me, questi quattro punti sono importanti per tutti. Una volta che li avrai sotto controllo, potrai affrontare altri obiettivi in ​​base alle tue esigenze e preferenze personali.

1. Risparmiare per l'istruzione di un bambino (notare che la pensione viene prima).
2. Risparmia per una casa.
3. Paga altri debiti, compresi i tuoi prestiti studenteschi.
4. Risparmia ancora di più. Una volta raggiunti i tuoi obiettivi per i fondi di emergenza e pensionistici, considera di investire per altri obiettivi a breve, medio e lungo termine in un conto di intermediazione imponibile.

Comprendi la differenza tra risparmiare e investire

Guardando al futuro, è anche importante capire che risparmia e investire sono due cose diverse, e ognuna è importante. Svivere è mettere da parte denaro e metterlo in un luogo sicuro a cui puoi accedere rapidamente, ad esempio in un conto di risparmio o un conto del mercato monetario. Non otterrai un grande ritorno, ma quando si tratta del tuo fondo di emergenza o di qualsiasi altro denaro di cui avrai bisogno nei prossimi due o tre anni, la sicurezza è fondamentale.

D'altra parte, quando ti stai preparando per un obiettivo che è scaduto da molti anni (come il pensionamento), è opportuno investire alcuni, se non la maggior parte, di i tuoi soldi nel mercato azionario in modo che abbiano il potenziale per crescere e superare l'inflazione. Se non conosci gli investimenti, non esitare a consultare un consulente finanziario che può aiutarti a costruire un portafoglio diversificato.

Rendilo automatico

Infine, metti il ​​più possibile sul pagamento automatico. Ciò include le bollette mensili prevedibili, i pagamenti del prestito studentesco e i risparmi. Se effettui pagamenti a un piano 401(k), escono automaticamente dalla tua busta paga, ma non si fermano qui. Puoi anche impostare trasferimenti automatici dal tuo assegno agli altri conti di risparmio. E una volta che hai denaro da investire, puoi persino indirizzare i tuoi risparmi automaticamente su un conto di intermediazione.

Ti do molto credito per aver preso sul serio i tuoi prestiti studenteschi e per aver pensato al pensionamento così presto. Ripagare il debito può sicuramente sembrare oneroso e meno interessante dell'investimento. Ma puoi fare entrambe le cose con la giusta strategia. Sarai quindi in ottima forma non solo per raccogliere i frutti della tua istruzione, ma anche per gestire tutto ciò che riserva il futuro.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali,   contatta Schwab.