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Quanto dovresti prendere in prestito?



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Trascrizione del podcast:

MARK RIEPE:Nel primo atto di Amleto , Laertes sta tornando a scuola in Francia. 1 Prima di partire, suo padre, Polonio, condivide alcuni famosi consigli:

Né un mutuatario né un prestatore possono essere

Di solito Shakespeare è azzeccato, ma, secondo me, questo consiglio è impraticabile, e lo è sempre stato.

Prendere in prestito e prestare sono così onnipresenti che gli accordi formali sul debito esistono da quando gli esseri umani si sono organizzati in qualcosa di simile alla società civile. Il Codice di Hammurabi, che risale al 1800 a.C. in quello che oggi è l'Iran, contiene numerose leggi che fanno riferimento a come devono essere gestiti i prestiti agricoli. 2 La Stele di Rosetta parla della cancellazione dei debiti 3 in Egitto al tempo dei faraoni, così come il libro del Deuteronomio della Bibbia. 4

Nel mondo di oggi praticamente tutti partecipano all'economia come mutuatari o prestatori e la maggior parte delle persone lo sono entrambi. Se hai mai messo soldi in una banca, sei un prestatore. Se hai mai usato una carta di credito, allora sei un mutuatario.

Ovviamente non tutti i debiti sono uguali. A volte prendiamo in prestito per acquistare beni che si deprezzano rapidamente di valore. Acquistiamo anche asset con denaro preso in prestito dove il bene ha effettivamente la possibilità di aumentare di valore.

Altre volte prendiamo la decisione di prendere in prestito perché apprezziamo così tanto il bene che stiamo acquistando che vogliamo usarlo subito piuttosto che aspettare molto tempo per accumulare abbastanza soldi per pagarlo in contanti. Le automobili e le case sono esempi evidenti.

Tuttavia, come tante decisioni finanziarie, ci sono pregiudizi cognitivi ed emotivi che possono portare a decisioni sbagliate e oggi ne parleremo dal punto di vista del mutuatario.

Sono Mark Riepe e questo è Decoder finanziario , un podcast originale di Charles Schwab.

È uno spettacolo in cui studiamo i pregiudizi cognitivi ed emotivi che possono influenzare le tue decisioni finanziarie. E offriamo strategie progettate per aiutarti a mitigare questi pregiudizi e migliorare la tua vita finanziaria.

Prima di arrivare al nostro ospite, c'è un pregiudizio e un'euristica che voglio coprire.

Il bias è un bias di crescita esponenziale. Un'esortazione comune quando si tratta di investire è sfruttare il miracolo che è la crescita composta. L'idea è che, poiché il tuo portafoglio di investimenti genera crescita, puoi reinvestire i tuoi guadagni. In questo modo generi guadagni futuri non solo dal portafoglio originale, ma anche dai guadagni reinvestiti. Se i rendimenti continuano a essere positivi e continui a reinvestire, la crescita totale del tuo portafoglio accelererà.

Si scopre che le persone tendono a sottovalutare il potere di questo effetto. In un esperimento 5 ai soggetti è stata data una serie di numeri storici che mostravano una crescita e quindi è stato chiesto di prevedere quale sarebbe stato il numero diversi anni dopo se quel tasso di crescita fosse continuato. Quasi tutti i soggetti hanno sottovalutato il potere della crescita composta, e lo hanno fatto in grande quantità. In altre parole, la crescita accumulata è stata più rapida di quanto previsto.

Lo sollevo per due motivi. Prima di tutto, una crescita composta di questo tipo è ottima quando sei un investitore perché ne trai vantaggio sotto forma di un portafoglio più ampio.

Il secondo motivo è che quando prendi in prestito denaro ti trovi dalla parte opposta della transazione. Sei tu che paghi gli interessi sul debito. E se il capitale non viene rimborsato, il costo totale del prestito diventa sempre più grande.

Se sei un mutuatario, devi sapere quanti interessi stai pagando. Come mi disse una volta mio nonno:se hai intenzione di prendere in prestito denaro per qualcosa, calcola quanti interessi finirai per pagare prima che il prestito venga estinto. Aggiungi gli interessi che pagherai al prezzo di acquisto. Poi chiediti se la cosa che stai acquistando vale davvero così tanti soldi.

Comprendere l'importanza del compounding è uno dei motivi per cui l'alfabetizzazione finanziaria è così importante. Gli studi mostrano 6 che le persone che non capiscono il compounding tendono a risparmiare meno e prendere in prestito di più, anche quando controllano altre differenze nella loro situazione finanziaria.

Dal lato del debito, sottovalutano l'importo totale degli interessi che alla fine dovranno e non lo tengono adeguatamente conto quando prendono decisioni di pianificazione finanziaria. Prendono in prestito troppo perché semplicemente non si rendono conto di quanto gli stia costando.

Sembra essere vero il contrario per quanto riguarda il risparmio e l'investimento. Il potere della crescita composta è sottovalutato e porta a maggiori spese in questo momento.

L'euristica che ho menzionato è la contabilità mentale. Il termine si riferisce alla tendenza a segmentare il nostro processo decisionale in pezzi o conti più piccoli. Lo chiamerò un'euristica e non un pregiudizio perché penso che la contabilità mentale possa essere un utile aiuto decisionale. La segmentazione delle nostre decisioni può rendere più facile avvolgere le nostre menti intorno alla complessità delle decisioni che stiamo affrontando.

Il problema arriva quando segmentiamo troppo le nostre decisioni e non riusciamo a vedere i collegamenti tra di loro. Il classico esempio di questo quando si tratta di prendere in prestito è una situazione in cui stiamo risparmiando per un obiettivo, ma allo stesso tempo stiamo prendendo in prestito denaro e pagando interessi.

Il problema è che i soldi sono fungibili. Pagando gli interessi su un prestito, stai aggiungendo alle tue spese, che, a loro volta, rendono più difficile risparmiare per l'obiettivo in primo luogo.

Se hai mai risparmiato per una vacanza e allo stesso tempo hai pagato gli interessi sui saldi non pagati della carta di credito, stai commettendo questo errore.

Carrie Schwab-Pomerantz si unisce a me ora per discutere di come questi pregiudizi possono influenzare le tue decisioni finanziarie. Carrie è vicepresidente senior di Schwab ed è anche presidente della Charles Schwab Foundation e CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™. Ha dedicato una notevole quantità di energia a questioni come l'alfabetizzazione finanziaria, ed è difficile dire che tu sia alfabetizzata finanziariamente se non capisci davvero i debiti e i prestiti. Saresti d'accordo, Carrie?

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ:Assolutamente. È fondamentale per l'alfabetizzazione finanziaria e per avere una vita sicura.

MARK:Cominciamo a parlare di questo tipo di concetto di cui ti ho sentito parlare prima di debito buono e debito inesigibile. Quali sono alcuni dei modi in cui il debito può essere utilizzato a tuo vantaggio, che penso sia in cosa consiste il buon debito? È vero?

CARRIE:Sì, lascia che ti spieghi un po' le differenze, o il modo in cui la vediamo. Ma prima di tutto, anche prima di entrare in quella che è la differenza tra buoni e cattivi debiti, troppi debiti di qualsiasi debito non vanno bene, perché, ovviamente, vincola te e il tuo stile di vita, e non importa cosa stia succedendo portare a quel debito. Ma lasciami condividere. Quindi c'è un buon debito, quindi pensare a un mutuo, un mutuo per la casa o un prestito studentesco sarebbe considerato un buon debito. Inesigibili, hai menzionato, carte di credito o prestiti auto sarebbero considerati inesigibili. Consentitemi di scavare un po' più a fondo perché distinguiamo tra i due.

Quindi un mutuo ha, è per una casa. Ora, è vero, abbiamo visto dove le case non apprezzano allo stesso livello che forse una volta, ma è un posto in cui vivere. Ed è in genere un interesse più basso. Quindi, in un certo senso, stai investendo in quella casa. Stai acquistando qualcosa che altrimenti non potresti fare senza un prestito.

Un prestito studentesco è simile. Sicuramente non vuoi ancora troppo da te, nessun prestito, compresi i prestiti agli studenti, ma ancora una volta sono una specie di leva. Se guardi... il Census Bureau dice che le persone che hanno una laurea guadagneranno il doppio della loro vita rispetto a chi non lo ha. Quindi, di nuovo, stai acquistando qualcosa o stai prendendo in prestito in modo da poter avere una vita migliore più tardi, più avanti lungo la strada.

MARK:E tornando al concetto di debito inesigibile, in realtà, si tratta di prendere in prestito denaro per quelle spese quotidiane, è una situazione che vorresti evitare. E questo, in genere, è dove entra in gioco gran parte del debito della carta di credito, vero?

CARRIE:Assolutamente. E quello che succede, penso, è che le persone, quando caricano le loro carte di credito, diventa un modo per aumentare il loro reddito. Una carta di credito è sicuramente utile per tutti noi. Sai, è un ottimo modo per gestire i nostri soldi, sai, non avere contanti tutto il tempo. Semplifica semplicemente il nostro processo di gestione del denaro. Quindi è meglio, se hai intenzione di utilizzare una carta di credito, pagarla mensilmente. E Mark, lo sai meglio di chiunque altro, ma siccome le carte di credito non sono deducibili, gli interessi non sono detraibili, stai pagando, cosa? Interessi del quindici per cento. Pensa se potessi prendere quel 15% e metterlo nei tuoi risparmi.

MARK:Carrie, una decisione che molte persone devono affrontare è se saldare o meno tutti i debiti prima del pensionamento, in sostanza, andare in pensione senza debiti. Ha senso per te?

CARRIE:Sì, penso che sia fantastico quando chiunque stia entrando in pensione esamina attentamente il proprio, lo chiamerò il loro bilancio, sai, cosa devono e cosa possiedono, e assicurarsi che lo siano finanziariamente preparato. Ma in termini specificamente di debito, si torna alla questione del debito buono rispetto al debito inesigibile. Certamente, non vuoi andare in pensione quando hai un reddito fisso con molti debiti inesigibili, quindi è fantastico che chiunque lo ripaghi. I mutui per la casa sono un po' diversi. Ricorda, sono il buon debito. Quindi ciò a cui si riduce è sgranocchiare i numeri, e se puoi permetterti di mantenere quel mutuo o meno, e quindi controllare le tue emozioni. Sai, come ti senti ad avere debiti quando sei in pensione?

MARK:Quindi analizziamolo un po'. Quali sono alcuni dei modi per valutare tale decisione?

CARRIE:Giusto. Quindi il primo è guardare il tuo reddito previsto durante il pensionamento e vedere come puoi permetterti di pagarlo, fare quel pagamento mensile all'interno del reddito che avrai? Voglio dire, questo è prima di tutto. L'altro è che se hai intenzione di ripagarlo, devi avere i beni, gli investimenti o i risparmi per ripagarlo, quindi dico di guardare il tuo bilancio, quanti soldi possiedi o quanto capitale che hai che puoi vendere e pagare verso quella casa.

MARK:Sì, alcune persone potrebbero non essere possibili, o dovrebbero vendere praticamente tutte le loro risorse per realizzarlo e, in tal caso, probabilmente non è una buona idea.

CARRIE:Non è una buona idea, perché, ancora una volta, abbiamo bisogno di una sorta di riserva di denaro di emergenza a cui possiamo accedere facilmente. E la gente non si rende davvero conto che una casa è illiquida, giusto? Voglio dire, non puoi venderlo in tre giorni o giù di lì. Quindi sicuramente non vuoi mettere tutte le tue uova in quel cestino di casa. E poi, anche, un altro pensiero per qualcuno che potrebbe avere un po' più di ricchezza, dove puoi ottenere il miglior ritorno sull'investimento, dalla tua casa o dagli altri tuoi investimenti?

MARK:Carrie, hai spesso parlato di come le decisioni finanziarie non riguardino sempre solo dollari e centesimi. Ad esempio, è difficile dare un prezzo alla tranquillità di essere liberi da debiti. Come lo consideri?

CARRIE:Beh, questo è certamente un fattore importante per la decisione di chiunque, ma, sai, come persona di finanza personale, ci piace pensare, usare prima la testa, giusto? È tutto un gioco di matematica. Te lo puoi permettere o no? Penso che tu debba pensare alla matematica, e poi devi pensare alle emozioni.

MARK:Hai menzionato un paio di volte le tasse e la deducibilità fiscale. Come si inserisce nel mix?

CARRIE:Quando prendiamo un prestito, un mutuo ipotecario, l'IRS ci consente di detrarre interessi fino a $ 750.000 di un prestito. E quindi quando paghi, per esempio, interessi di, mi limito a fare questo, il 4%, con la deducibilità fiscale, probabilmente paghi solo circa il 3% perché stai recuperando dei soldi. Quindi questo rende più allettante prendere in prestito per una casa piuttosto che, diciamo, prendere in prestito per qualcos'altro, a causa della deducibilità fiscale.

MARK:Qual è un buon modo per determinare quando il tuo livello di debito sta diventando troppo alto? C'è un... non so, un numero specifico o una formula specifica che le persone possono usare per valutare in qualche modo la loro posizione?

CARRIE:Quindi non è scolpito nella pietra, e certamente per tutti, o per ogni individuo, è diverso. Ma nel mondo della finanza personale, abbiamo una regola pratica chiamata regola 28/36. Vuoi pagare solo il massimo del 28% del tuo reddito familiare al lordo delle imposte per una casa. Quindi se ho, diciamo che ho uno stipendio di $ 100.000, allora voglio solo circa $ 28.000 per una casa. Ma ecco un altro numero, il 36%. E quello che stiamo dicendo per la stessa cosa è che non vuoi che più del 36% del tuo reddito familiare al lordo delle tasse vada a tutti i debiti. Quindi ciò includerebbe il tuo mutuo, qualsiasi tipo di debito della carta di credito che stai mantenendo o prestiti auto e così via. Quindi il 36% sarebbe il massimo che dovremmo raggiungere per un totale di debito.

MARK:E tornando a quel primo 28% che hai citato, quando dici 28% che va verso una casa, intendi pagamenti di capitale, pagamenti di interessi …

CARRIE:E le tasse.

SEGNO:… tasse sulla proprietà…

CARRIE:Sì.

MARK:… assicurazione, se sei … se devi avere un'assicurazione ipotecaria. E poi il 36%, questa è tutta la roba di casa, più tutte le altre forme di debito che potresti avere:carte di credito, pagamenti in auto, sai, altre forme.

CARRIE:Qualsiasi forma di debito. E quindi penso che molte persone non hanno altri debiti, è solo che i mutui sono il loro debito principale, quindi forse potrebbe aumentare di oltre il 28% se non hai altre forme di debito. E se sei in pensione, quelli si applicano ancora, sono buoni numeri, perché, ancora una volta, si basa sul tuo reddito pensionistico previsto, ma forse potresti voler essere un po' più conservatore, perché, ancora, sei con un reddito fisso e non hai altre fonti, nuove fonti di denaro da cui entrare.

MARK:Ma come tutte le regole pratiche, però, alla fine della giornata, questo è un punto di partenza. Fai l'analisi, fai il tuo budget, guarda a che punto sei e poi valuta se, sai, ti senti a tuo agio con questo.

CARRIE:Sì, dipende solo dal fatto che ti senti a tuo agio o meno.

MARK:Mentre lo stiamo registrando, la Fed ha abbassato i tassi di interesse di altri 25 punti base. Quindi parliamo per un secondo del rifinanziamento del debito esistente. Come fai a prendere quella decisione? Che tipo di domande dovresti farti per decidere se il rifinanziamento ha senso?

CARRIE:È davvero un gioco di matematica, in termini di rifinanziamento. E devi prima chiederti perché stai rifinanziando? La maggior parte delle persone lo fa perché vuole ridurre i propri pagamenti mensili. E negli ultimi 10 anni, sai, abbiamo visto i tassi di interesse scendere ed è stata una grande opportunità per i proprietari di case ridurre la loro rata mensile. Alcune persone lo fanno per altri motivi. Forse vogliono ridurre la durata del loro mutuo, il che aumenterebbe la rata. Alcune persone stanno prendendo l'equità per diversi motivi. Perché lo stai facendo e per quanto tempo pensi di rimanere a casa tua, e poi qual è l'equità nella tua casa?

MARK:Esaminiamone un paio in modo più dettagliato. Per quanto tempo rimarrai a casa tua, perché è importante?

CARRIE:Quando rifinanzia il tuo prestito, pagherai ciò che chiamano punti o commissioni, e questo può variare dal 3 al 6% per rifinanziare. E quindi quello che stai cercando è un'opportunità per raggiungere il pareggio, perché dovrai pagarlo in anticipo o potresti averli incorporati nel tuo pagamento mensile. Ma la linea di fondo, questo è denaro che non avresti pagato se non avessi rifinanziato. Quindi non solo vuoi che il pagamento sia inferiore, ma vuoi anche che sia abbastanza presto per coprire o raggiungere il pareggio con le commissioni che ti sono state addebitate. Quindi devi fare un po' di calcoli per vedere quando si verificherà il pareggio.

MARK:Quindi il rifinanziamento, creiamo qui un esempio numerico. Il rifinanziamento potrebbe costarti $ 5.000 di commissioni, e se rimarrai in casa solo per altri tre mesi, sì, potresti aver risparmiato mezzo percento sul tasso del mutuo, ma non hai intenzione di recuperare quei $ 5.000 in tre mesi.

CARRIE:Esatto. Non te lo inventerai. In effetti, hai pagato di più per rifinanziare, non per ridurre il costo complessivo.

MARK:Prima hai parlato della necessità di pensare a cosa farai con i soldi che prendi in prestito perché alcuni usi del denaro preso in prestito hanno più senso di altri. Gli esempi che hai usato sul prendere in prestito per comprare una casa che potrebbe apprezzarsi nel prezzo, o sull'investimento in te stesso in modo da poter guadagnare di più, sono molto simili al prendere in prestito per fare un investimento. È un buon modo di pensarci?

CARRIE:Sì, penso che molte persone non considerino il debito come un investimento, quando, in realtà, lo è. Se ci pensi, sono probabilmente alcune delle persone più esperte che usano il debito per costruire ricchezza. Sai, tornando all'esempio della casa, ti permette di entrare in una casa per molti meno soldi che se dovessi pagare in contanti, con l'opportunità di apprezzarlo. Lo stesso con le persone che prendono in prestito per un'azienda, giusto? Speri di farlo crescere e moltiplicarlo e così via. I prestiti agli studenti, ho detto, potrebbero raddoppiare il tuo potenziale di guadagno nel corso della vita. Quindi c'è quell'apprezzamento. Quindi sì, lo vedo come un investimento. Mentre i crediti inesigibili, come una carta di credito, ti bloccano, è come un cappio. E se sei una persona che ne fa un uso eccessivo, e ho sentito di persone che hanno $ 100.000 di debiti con carta di credito e stanno pagando il 15% su cose che sono già andate nel dimenticatoio, sai, che si tratti di vestiti o cena fuori, o qualunque cosa possa essere. Quindi sì, un buon debito, per me, il potenziale, se lo usi in modo corretto e responsabile è un modo per costruire ricchezza e sicurezza finanziaria.

MARK:Grazie per essere qui, Carrie. Tante ottime informazioni, come sempre. Grazie mille.

CARRIE:Mark, ama stare sempre con te.

MARK:Nella nostra discussione, Carrie ha fatto un commento importante sul sgranocchiare i numeri per assicurarsi di comprendere appieno i costi del prestito e se è sostenibile per te data la tua situazione finanziaria.

"Scrivere i numeri" è sempre importante quando si tratta delle tue finanze, ed è particolarmente importante quando si tratta di prendere in prestito. Ricorda quello che ho detto nell'introduzione:le persone tendono a sottovalutare il costo totale dei loro prestiti a causa del bias di crescita esponenziale.

Ma quali numeri dovresti eseguire? Sembra una domanda strana, ma è importante. Il più delle volte il settore dei servizi finanziari si basa su percentuali.

I gestori patrimoniali parlano dei tassi di rendimento che il tuo account ha guadagnato e dei rapporti di spesa sui fondi comuni di investimento. Nel frattempo, le banche parlano degli interessi che offrono sui depositi o degli interessi che addebitano sui prestiti.

Tutti questi numeri sono generalmente fatti su base percentuale. Questo ha senso, perché si tratta di numeri generali applicabili in un'ampia varietà di situazioni del cliente.

Tuttavia, ci sono prove che alcune persone prendono decisioni diverse quando le percentuali vengono convertite in dollari, soprattutto nel contesto del prestito.

Un prestatore 7 ha permesso a ricercatori indipendenti di modificare sistematicamente le rivelazioni che hanno fatto ai potenziali mutuatari e di tenere traccia del loro comportamento nel tempo.

I risultati hanno mostrato che i mutuatari avevano il 6% di probabilità in meno di prendere in prestito denaro dal prestatore quando le informazioni venivano fornite in dollari e illustravano l'effetto cumulativo del prestito.

Volevamo parlare di prestiti in questo episodio perché il benessere finanziario riguarda entrambi i lati del tuo bilancio personale. In altre parole, hai bisogno di un piano per avere successo sia con le tue attività che con le tue passività.

Il piano per le tue passività inizia con la comprensione dei termini e delle condizioni del tuo prestito e soprattutto degli interessi che stai pagando.

Quando pensi al tasso di interesse, assicurati di tenere conto delle conseguenze fiscali del prestito.

Ma non commettere l'errore di guardare solo il tuo prestito in isolamento. Guardalo nel contesto della tua situazione finanziaria generale.

Forse prendere un prestito sembra un buon affare, ma è davvero un buon affare visto l'altro debito che stai già gestendo?

Se il carico del debito è gestibile, considera come prevedi di utilizzare i proventi del prestito. Anche se te lo puoi permettere, dovresti evitare di prendere in prestito denaro per i consumi correnti o di beni e servizi che si deprezzano rapidamente.

Il debito è un argomento importante ed è impossibile coprire tutti gli elementi della decisione in un unico episodio.

La buona notizia è che se desideri saperne di più sulla gestione del tuo debito, ci sono dozzine di articoli e rubriche utili di Carrie Schwab-Pomerantz su schwab.com/AskCarrie.

Come ha detto Carrie, poiché i mutui hanno determinati vantaggi fiscali e il valore degli immobili può essere apprezzato, spesso classifichiamo i mutui come "buoni debiti". Puoi saperne di più su schwab.com/mortgagerates.

Grazie per aver ascoltato. Se non conosci lo spettacolo, puoi tornare indietro e ascoltare gli episodi precedenti su schwab.com/financialdecoder

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Per informazioni importanti e una trascrizione, vedere le note dello spettacolo e schwab.com/financialdecoder.

1 https://www.folgerdigitaltexts.org/html/Ham.html

2 https://en.wikipedia.org/wiki/Code_of_Hammurabi

3 https://archive.org/stream/rosettastone00budguoft/rosettastone00budguoft_djvu.txt

4 https://www.kingjamesbibleonline.org/Deuteronomy-Chapter-15/

5 William A. Wagenaar e Sabato D. Sagaria, "Misperception of Exponential Growth", Perception &Psychophysics, 1975.

6 Victor Stango e Jonathan Zinman, "Exponential Growth Bias and Household Finance", Journal of Finance, dicembre 2009.

7 Marianne Bertrand e Adair Morse, "Information Disclosure, Cognitive Bias, and Payday Borrowing", Journal of Finance, dicembre 2011.




Dopo aver ascoltato

  • Se desideri saperne di più sulla gestione del tuo debito, ci sono decine di articoli utili di Carrie Schwab-Pomerantz su schwab.com/AskCarrie.
  • Come menzionato da Carrie, spesso classifichiamo i mutui come "buoni debiti". Se sei un cliente Schwab, puoi beneficiare dell'Investor Advantage Pricing di Schwab Bank per l'acquisto di una casa o il rifinanziamento di un prestito tramite Rocket Mortgage®, fornitore di prestiti per la casa per Schwab Bank. Puoi saperne di più sui tassi di mutuo per la casa di Schwab Bank su schwab.com/mortgagerates.
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    • Come menzionato da Carrie, spesso classifichiamo i mutui come "buoni debiti". Se sei un cliente Schwab, puoi beneficiare dell'Investor Advantage Pricing di Schwab Bank per l'acquisto di una casa o il rifinanziamento di un prestito tramite Rocket Mortgage®, fornitore di prestiti per la casa per Schwab Bank. Puoi saperne di più sui tassi di mutuo per la casa di Schwab Bank su schwab.com/mortgagerates.



    Nel mondo di oggi praticamente tutti partecipano all'economia come mutuatari o prestatori, e la maggior parte delle persone lo sono entrambe. Se hai mai messo soldi in una banca, allora sei un prestatore. Se hai mai usato una carta di credito, allora sei un mutuatario. In questo episodio, Mark Riepe parla con Carrie Schwab-Pomerantz del lato passivo del tuo bilancio personale:il debito. Ovviamente non tutti i debiti sono uguali. Tra gli argomenti discussi da Mark e Carrie ci sono il debito "buono" rispetto al debito "non valido", l'estinzione del debito prima di andare in pensione e una pratica regola pratica per gestire il livello del tuo debito personale.

    Puoi leggere ulteriori informazioni sulla distorsione della crescita esponenziale e sulla finanza personale in questo studio.

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