Come funziona il Mobile Banking

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Se lo scalatore estremo Alain Robert avesse un cellulare conto bancario, potrebbe anche accedere alle sue finanze durante l'arrampicata.

Probabilmente hai visto lo spot pubblicitario:una donna, appesa al fianco di una montagna, riceve un messaggio di testo sul suo cellulare. Il messaggio arriva dalla sua banca, che le dice che il suo conto sta per essere scoperto. Con pochi clic sul suo telefono, trasferisce fondi dal suo conto di risparmio al suo conto corrente. Problema risolto. Termina la sua scalata, fiduciosa che la sua vita finanziaria rimanga in ordine.

Questo scenario, sebbene fortemente drammatizzato per gli effetti, illustra quello che molti credono sia il futuro del settore bancario. È il mobile banking o m-banking , che consente agli utenti di telefoni cellulari di accedere ai servizi finanziari di base anche quando si trovano a miglia di distanza dalla filiale o dal computer di casa più vicino. In alcune parti del mondo, come le Filippine, il Brasile e l'Africa, il mobile banking è già fiorente. Ma negli Stati Uniti, solo il 10% circa dei consumatori - circa 1,7 milioni di persone - attualmente utilizza i propri telefoni cellulari per effettuare transazioni bancarie. Si prevede che tale numero aumenterà fino a 35 milioni entro il 2010 [fonte:CNBC].

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Diverse tendenze guideranno questa crescita. In primo luogo, sempre più banche stanno implementando soluzioni di mobile banking, parallelamente alla mossa dei principali operatori di telefonia mobile di aggiornare le proprie reti per fornire velocità di trasmissione dati più elevate. Allo stesso tempo, le persone stanno investendo in telefoni e PDA (Personal Digital Assistant) più avanzati e predisposti per il Web, anche se vedremo che anche i telefoni cellulari di base sono perfettamente in grado di fornire servizi di mobile banking. E, infine, sono in aumento la consapevolezza e la fiducia dei consumatori.

La consapevolezza è ciò di cui tratta questo articolo. Nelle prossime pagine esploreremo i vari aspetti del mobile banking, dalle tecnologie coinvolte ai tipi di servizi che puoi aspettarti di ricevere. Ma prima di addentrarci nei dettagli tecnici, chiariamo cos'è il mobile banking e cosa non lo è. Iniziamo con un contesto e una definizione più formale.

Sfondo di Mobile Banking

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Una donna conta i suoi contanti dopo un prelievo dal primo bancomat di Londra, nel 1967.

Da 30 anni, le istituzioni finanziarie cercano di soddisfare il bisogno di maggiore comodità dei propri clienti. Per prima cosa è arrivato lo sportello automatico (ATM), che la Chemical Bank di New York ha presentato al pubblico americano nel 1969. All'inizio non faceva altro che erogare contanti, ma l'ATM si è evoluto nel tempo fino a diventare una vera banca lontano dalla banca , fornendo una suite completa di transazioni finanziarie.

Poi è arrivato l'Internet banking a metà degli anni '90, che ha consentito ai consumatori di accedere ai propri conti finanziari utilizzando un computer di casa con una connessione Internet. Nonostante la sua promessa di massima praticità, l'online banking ha visto una crescita lenta e incerta mentre le banche risolvevano problemi tecnologici e costruivano la fiducia dei consumatori. Oggi, l'internet banking ha raggiunto una massa critica, con circa il 35% delle famiglie statunitensi che effettuano transazioni bancarie online [fonte:Information Week].

Tuttavia, le operazioni bancarie sul computer del soggiorno presentano ancora alcune serie limitazioni. Innanzitutto, solo il 62% delle famiglie americane ha un computer, secondo uno studio del 2003 condotto dall'US Census Bureau. E solo il 28% degli americani ha accesso a Internet a banda larga, che è essenziale per un servizio efficiente e conveniente [fonte:GAO]. Il problema più grande, tuttavia, è la mobilità. Anche con un laptop, è quasi impossibile rimanere in contatto praticamente in qualsiasi luogo del pianeta.

Non così con i telefoni cellulari. Possono essere trasportati ovunque e sono -- da un numero enorme di persone. Più di 238 milioni di persone negli Stati Uniti hanno telefoni cellulari. Questo è un enorme 78 percento della popolazione. E nel mondo ci sono più di 3,25 miliardi di abbonati di telefonia mobile, con una penetrazione che supera il 100% in Europa [fonte:ZDNet].

Se i telefoni cellulari fornissero solo dati vocali, il loro utilizzo come veicolo per fornire servizi bancari sarebbe limitato. La maggior parte dei telefoni, tuttavia, fornisce anche funzionalità di messaggistica di testo e un numero crescente è abilitato al Web. Ciò rende il telefono cellulare un mezzo ideale attraverso il quale le banche possono fornire un'ampia varietà di servizi.

Le banche classificano questi servizi in base al flusso delle informazioni. Un tiro transazione è quella in cui un utente di telefonia mobile richiede attivamente un servizio o informazioni alla banca. Ad esempio, richiedere informazioni sul saldo di un conto è una transazione pull. Così è il trasferimento di fondi, il pagamento di una fattura o la richiesta di uno storico delle transazioni. Poiché le banche devono rispondere o intraprendere un'azione in base alla richiesta dell'utente, le transazioni pull sono considerate scambi a due vie.

Una spinta transazione, d'altra parte, è quella in cui la banca invia informazioni sulla base di un insieme di regole. Un avviso di saldo minimo è un buon esempio di transazione push. Il cliente definisce la regola -- "Avvisami quando il mio saldo scende al di sotto di $ 100" -- e la banca genera un messaggio automatico ogni volta che si applica tale regola. Avvisi simili possono essere inviati ogni volta che c'è una transazione di addebito o un pagamento di una fattura. Come illustrano questi esempi, le transazioni push sono generalmente a senso unico, dalla banca al cliente.

Puoi anche classificare il mobile banking in base alla natura del servizio. I servizi basati su transazioni, come il trasferimento di fondi o il pagamento di una fattura, comportano lo spostamento di fondi da una fonte all'altra. I servizi basati sulla richiesta no. Richiedono semplicemente una risposta a una query dell'utente. La tabella seguente riassume questi vari tipi di servizi di mobile banking.

	Premi	Tira
		Trasferimento di fondi Pagamento fattura Commercio di azioni Controlla l'ordine
	Avviso di saldo minimo Avviso di credito/debito Avviso pagamento fattura	Richiesta di saldo del conto Richiesta estratto conto Verifica la richiesta di stato Cronologia delle transazioni

Chiaramente, le transazioni push non sono così complesse come le loro controparti pull. Anche le soluzioni di mobile banking variano nel loro grado di complessità e alcune offrono solo una frazione dei servizi che potresti trovare in una filiale fisica. Da questo punto di vista, il mobile banking non è sempre un servizio bancario completo. I fattori che influiscono su questo sono il tipo di telefono utilizzato, il piano di servizio dell'abbonato mobile e la struttura tecnologica della banca. Analizzeremo queste tecnologie in seguito.

Tecnologie di base per il Mobile Banking

Esistono quattro approcci fondamentali al mobile banking. I primi due si basano su tecnologie che sono caratteristiche standard su quasi tutti i telefoni cellulari.

1. Le banche pubblicizzano una serie di numeri ai propri clienti.
2. I clienti compongono un numero IVR sui loro telefoni cellulari.
3. Sono accolti da un messaggio elettronico memorizzato seguito da un menu di opzioni.
4. I clienti selezionano un'opzione premendo il numero corrispondente sulla tastiera.
5. Un programma di sintesi vocale legge le informazioni desiderate.

L'IVR è la meno sofisticata e la meno "mobile" di tutte le soluzioni. In effetti, non richiede affatto un telefono cellulare. Consente inoltre solo transazioni basate su richiesta, quindi i clienti non possono utilizzarlo per servizi più avanzati.

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I messaggi di testo possono essere utilizzati per effettuare transazioni bancarie online.

L'attività bancaria tramite SMS ha diversi vantaggi:

• Funziona praticamente su tutti i telefoni cellulari, indipendentemente dal produttore, dal modello o dall'operatore telefonico.
• È una tecnologia familiare e onnipresente. Nel 2007 sono stati inviati 1,5 trilioni di messaggi di testo, un numero che crescerà, secondo Gartner, a 2,3 trilioni entro il 2010 [fonte:ZDNet].
• L'invio di messaggi di testo è relativamente conveniente. I messaggi di testo in genere costano da 10 a 15 cent ciascuno (da inviare o ricevere) se acquistati singolarmente, ma possono costare fino a un centesimo o meno se fanno parte di un piano tariffario mensile.
• Si adatta alla comunicazione bidirezionale, consentendo ai messaggi di essere avviati dalle banche o dai clienti.

Gli svantaggi degli SMS sono legati alle limitazioni intrinseche dei messaggi di testo. Ad esempio, i messaggi possono essere lunghi solo 160 caratteri. Inoltre, non ci sono garanzie che un messaggio venga effettivamente consegnato al destinatario. Ma la cosa più preoccupante per le banche è l'incapacità degli SMS di fornire un'interfaccia personalizzata. Soluzioni di mobile banking più avanzate, come quelle di cui parleremo nella prossima sezione, superano queste sfide.

Tecnologie avanzate di Mobile Banking

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Gli smartphone, come l'iPhone di Apple, hanno funzioni che rendere possibile un mobile banking più avanzato.

La prossima generazione di mobile banking è la più simile al paradigma dell'Internet banking. Richiede un'applicazione, un browser o un'applicazione autonoma, e uno smartphone più avanzato per eseguirla. Gli smartphone sono più simili a dei veri PC, con un sistema operativo identificabile e funzionalità avanzate, come l'elaborazione dati e la connettività avanzate. Esistono due approcci per configurare questo tipo di mobile banking.

WAP fornisce un'esperienza utente che riecheggia l'Internet banking condotto su un computer di casa. Questa è una caratteristica interessante per molte banche, che apprezzano anche il fatto che i clienti non debbano scaricare alcun software proprietario per godere di un solido accesso a una linea completa di servizi e transazioni.

WAP banking ha i suoi svantaggi:

• I browser che funzionano sui telefoni cellulari devono funzionare su uno schermo molto piccolo. Di conseguenza, le banche devono creare siti "mobile friendly" che funzionino in modo più efficiente in spazi angusti. Anche con tali sistemazioni, il numero di clic necessari per completare un'attività può essere proibitivo.
• L'attività bancaria WAP richiede uno smartphone o un PDA, ma tali dispositivi rappresentano meno del 10% dei telefoni in uso. Anche se un cliente ha un telefono abilitato WAP, può scegliere di non iscriversi ai piani dati più costosi richiesti per l'accesso a Internet.
• I telefoni cellulari non hanno il livello di protezione antivirus e firewall personale ora considerato standard sui PC.
• La comunicazione bidirezionale non è possibile. I clienti possono avviare un dialogo, ma le banche no.

Sebbene questa soluzione rappresenti probabilmente il futuro del mobile banking, ci sono alcuni problemi. Innanzitutto, gli utenti sono costretti a scaricare, installare e apprendere un'applicazione proprietaria. Non solo, l'applicazione deve essere personalizzata su ogni cellulare su cui risiederà, aumentando notevolmente i costi di sviluppo. E proprio come i browser mobili utilizzati nell'attività bancaria WAP, queste applicazioni autonome sono vulnerabili agli attacchi, hanno disponibilità limitata e possono ospitare solo comunicazioni avviate dal cliente.

Mentre un istituto finanziario si prepara alla rivoluzione del mobile banking, deve valutare i vantaggi e gli svantaggi di queste varie soluzioni per decidere quale soddisfi meglio le esigenze dei propri clienti e la propria infrastruttura tecnologica. Nella prossima sezione, esamineremo le soluzioni di mobile banking specifiche di due banche leader.

Gli attuali fornitori di servizi bancari mobili

Le banche stanno ora personalizzando i servizi di mobile banking con software personalizzati.

Sebbene diverse istituzioni finanziarie, tra cui Wachovia, Washington Mutual, Wells Fargo e ING Direct, stiano lanciando servizi di mobile banking, esamineremo due dei più grandi e sviluppati:Mobile Banking di Bank of America e Citi Mobile di Citibank.

• Accedi a conti correnti, risparmi, carte di credito, mutui, linee di credito, prestiti e altri conti Bank of America
• Paga le bollette ovunque e in qualsiasi momento
• Trasferisci fondi da un conto Bank of America a un altro
• Individuare filiali o sportelli automatici
• Ottieni mappe e indicazioni

Bank of America pubblicizza il suo Mobile Banking come gratuito, ma ciò non significa che i clienti non dovranno sostenere costi. Verranno addebitate tariffe di accesso a seconda del loro operatore di telefonia mobile. Coloro che desiderano utilizzare regolarmente il mobile banking staranno meglio sottoscrivendo un piano dati che prevede una certa assegnazione di dati e messaggi di testo a un canone mensile. Un tale piano è probabilmente più conveniente rispetto al pagamento di diversi addebiti una tantum.

I clienti Citibank accedono ai loro conti bancari online e inseriscono i loro numeri di cellulare, il nome dei loro gestori wireless e i loro modelli di cellulare. Queste informazioni sono necessarie perché l'applicazione Citi Mobile deve essere personalizzata in base alla marca e al modello del telefono.

Dopo che i clienti si sono registrati, nella posta in arrivo del cellulare arrivano due SMS:il primo con le istruzioni per il download e il secondo con una chiave di attivazione, necessaria per configurare l'applicazione sul telefono.

I clienti scaricano e installano l'applicazione sul proprio telefono, un processo che richiede dai due ai tre minuti circa.

Successivamente, i clienti avviano l'applicazione e immettono le chiavi di attivazione e i numeri di cellulare per avviare il servizio di mobile banking. Sono pronti per l'accesso. Ogni volta che accedono, i clienti dovranno inserire i loro codici di accesso telefonico, lo stesso codice che usano per accedere al servizio bancario telefonico di Citibank.

L'interfaccia di Citi Mobile fornisce punti di accesso a informazioni e attività sull'account, pagamenti e trasferimenti. Consente inoltre agli utenti di trovare le sedi di Citibank e di connettersi al servizio clienti con un solo clic.

Citibank sta cercando di spingere i confini del mobile banking con alcune prove innovative sui telefoni cellulari. Una prova, una partnership con MasterCard, AT&T e Nokia, prevede il posizionamento di Near Field Communication (NFC) chip in alcuni telefoni Nokia. Passando il telefono a pochi centimetri da un lettore, il chip NFC può essere utilizzato per addebitare un pagamento sulla carta di credito o di debito dell'utente. Tale pagamento è chiamato m-payment , un concetto entusiasmante nel mondo del mobile banking.

I pagamenti M saranno possibili anche quando l'utente del telefono non ha un conto bancario. In una situazione del genere, il proprietario di un cellulare acquista unità prepagate da un operatore di telefonia mobile e quindi utilizza tali unità per pagare beni e servizi presso un fornitore di servizi o un rivenditore partner. Alcuni vedono questo tipo di transazione come un modo fondamentale per fornire servizi finanziari di base alle popolazioni dei paesi in via di sviluppo o delle aree rurali o remote, dove è più probabile che le persone abbiano telefoni cellulari che conti bancari.

Quindi forse una futura pubblicità per il mobile banking non mostrerà una donna americana appesa a una scogliera nei calanchi dello Utah, ma un abitante di un villaggio keniota che usa il suo cellulare per effettuare un trasferimento di denaro nel centro di Nairobi.