Calcolo dei rimborsi anticipati del prestito

Supponiamo che tu abbia ottenuto una bella somma di denaro e abbia deciso di rimborsare un prestito prima della data di scadenza prevista. Il rimborso anticipato dovrebbe ridurre i costi totali di finanziamento perché il creditore avrà i suoi soldi restituiti prima del previsto. Ma, potrebbe essere richiesto di risarcire il creditore, chi rischia di perdere interessi a causa del ritiro anticipato del prestito. Eventuali penali e riduzioni dei costi di finanziamento da pagamento anticipato dovrebbe essere indicato nel contratto che hai firmato quando è stato fatto il prestito per la prima volta. Alcuni accordi consentono di effettuare il pagamento anticipato senza penali; altri potrebbero no.

Per esempio, se hai preso in prestito $ 9, 000 per ventiquattro mesi, con l'intero capitale e gli interessi da rimborsare in un'unica soluzione allo scadere di tale termine, ma tu invece hai deciso di restituire il prestito dopo dodici mesi, ti verrà addebitata solo la metà degli addebiti per interessi programmati. È abbastanza semplice da capire. Ma, l'importo richiesto per il rimborso anticipato di un prestito a rate è un po' più difficile da calcolare di quello per a prestito in un'unica soluzione , perché i prestiti rateali comportano una serie di pagamenti uguali che sono destinati in parte alla riduzione del capitale e in parte agli interessi. Quando un prestito rateale viene rimborsato anticipatamente, il finanziatore deve determinare l'importo dei pagamenti residui che rappresentano gli interessi passivi da dedurre nel calcolo del payoff. In altre parole, se hai intenzione di estinguere un prestito che ha quindici pagamenti rimanenti di $ 500 ciascuno, non dovresti essere tenuto a rimborsare $ 5, 000 ($500 x 10), perché una parte significativa di tali pagamenti rappresenta interessi che non dovrebbero essere addebitati.

I finanziatori usano spesso il regola dei 78s per determinare l'importo che deve essere pagato da un mutuatario che desidera rimborsare un prestito rateale prima del previsto. La tecnica calcola la quota interessi di tutte le rate residue. Ecco come funziona:

Supponiamo che questa volta tu abbia preso in prestito $ 10, 000, ma hai firmato un contratto di prestito che prevede 24 rate mensili di $500 ciascuna. Gli interessi addebitati per tutta la durata del prestito sono pari al totale di tutti i pagamenti programmati ($ 12, 000) meno l'importo del capitale che hai preso in prestito ($ 10, 000), o $2, 000. Diciamo che dopo diciotto mesi decidi di estinguere il saldo residuo del prestito.

Secondo la regola dei 78, il creditore calcolerà l'importo del payoff richiesto determinando il somma delle cifre per tutti i pagamenti programmati (cioè., 24 + 23 + 22 + ... +1, che è uguale a 300) e il somma delle cifre per i pagamenti rimanenti (cioè., 6 + 5 + 4 + 3 + 2 +1, che è uguale a 21). La somma delle cifre per i pagamenti rimanenti (21) è divisa per la somma delle cifre dell'intero prestito (300). Questa frazione viene quindi moltiplicata per gli interessi totali ($ 2, 000) per determinare gli interessi programmati che non dovresti pagare a causa del pensionamento anticipato del prestito. La riduzione degli interessi viene quindi sottratta dalla somma di tutti i pagamenti rimanenti per determinare l'importo necessario per estinguere il debito. I calcoli sono i seguenti: