I prestiti personali possono essere utilizzati per gli acconti?

Un prestito personale è un modo non ortodosso di versare l'acconto, e dovresti assicurarti di conoscere le potenziali conseguenze prima di fare un tentativo.

Fonte immagine:Getty Images.

Hai trovato la città in cui vuoi vivere a lungo termine, sei stanco di pagare l'affitto, e vorresti un posto da chiamare tuo. C'è solo un grosso ostacolo al tuo obiettivo di essere il proprietario di una casa:l'acconto.

Con l'importo dell'acconto tradizionale pari al 20% del prezzo della casa, ci vuole molto risparmio per comprare una casa. Ciò è particolarmente vero se ti trovi in ​​una grande città dove le case di dimensioni decenti costano abitualmente $ 500, 000 o più.

Un'opzione che potresti prendere in considerazione per entrare prima nella casa dei tuoi sogni è richiedere un prestito personale per coprire l'acconto. Come stai per scoprire, non è così semplice come sembra.

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I prestiti personali possono essere utilizzati per l'anticipo?

La stragrande maggioranza delle volte, non è possibile utilizzare un prestito personale per un acconto su una casa.

Ciò non è dovuto a restrizioni con il tuo prestito personale; è dovuto alle restrizioni da parte del tuo creditore ipotecario. I prestatori di mutui richiederanno quasi sempre di utilizzare i propri soldi per un acconto invece di un prestito. Dovrai fornire documenti che mostrino da dove proviene il denaro, quindi questo non è un requisito che puoi aggirare.

Ci sono alcuni importanti motivi per cui è importante per un creditore ipotecario ricevere l'acconto:

• Risparmiare un anticipo sufficiente dimostra che sei finanziariamente pronto per acquistare la casa.
• I prestatori di mutui vogliono vedere che stai mettendo parte dei tuoi soldi nell'acquisto e non solo prendendo in prestito tutto.
• Quando stai estinguendo sia un prestito personale che un mutuo, è più probabile che tu abbia problemi di pagamento.

In rari casi, un creditore ipotecario ti consentirà di utilizzare un prestito personale per un acconto. Questo non lo rende una buona idea, Anche se.

Perché non dovresti prendere in prestito denaro per il tuo acconto

Anche se puoi utilizzare un prestito personale per un acconto, probabilmente non dovresti. Ecco perché:

Pagherai più interessi -- Dal momento che avrai bisogno del prestito personale per il tuo acconto, dovrai prima richiederlo. Il prestito personale si tradurrà in una dura richiesta sul tuo file di credito, abbassando il tuo punteggio di credito, e aumenterà il tuo rapporto debito/reddito.

Entrambi questi fattori potrebbero portare a un tasso di interesse più elevato sul mutuo, e anche una piccola differenza può costare parecchio su un prestito di 15-30 anni. Al peggio, questi fattori potrebbero portare a un rifiuto della tua richiesta di mutuo.

Avrai il doppio delle rate del prestito -- Anche se tutto va secondo i piani, effettuerai pagamenti sia sul mutuo che sul prestito personale. Poiché i prestiti personali non sono garantiti, hanno tassi di interesse più alti dei mutui, quindi il tuo prestito personale sarà costoso rispetto al tuo mutuo per la casa.

Essere il proprietario di una casa è abbastanza costoso -- Le persone spesso sottovalutano quanto costerà loro possedere una casa. Tasse di proprietà, Manutenzione, e le riparazioni possono facilmente costare migliaia di dollari o più all'anno.

Se non sei stato in grado di risparmiare abbastanza per un acconto su una casa, allora è probabile che tu non abbia risparmiato abbastanza per la manutenzione, o. Quando hai già due rate del prestito ogni mese, che non lascia molto denaro libero da spendere per le riparazioni quando qualcosa si rompe.

Ottenere un mutuo con un acconto basso

Si consiglia di mettere almeno il 20% in meno su una casa perché se ne metti di meno, dovrai pagare per l'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Questa è un'assicurazione che copre il creditore in caso di inadempienza, e il più delle volte è un importo extra aggiunto alla rata mensile del mutuo. In genere puoi eliminare PMI una volta raggiunto il 20% di equità in casa, anche se questo dipende dai termini del tuo mutuo.

È comprensibile che non tutti vorranno aspettare per comprare una casa fino a quando non avranno risparmiato un acconto del 20%. Per fortuna, ci sono altre opzioni che non richiedono di ottenere un prestito personale.

Inizia facendo shopping con i migliori prestatori di mutui e tassi per vedere che tipo di opzioni di acconto sono disponibili. Molti istituti di credito ti offriranno comunque tariffe ragionevoli anche se stai mettendo giù il 10% o meno.

Anche se dovrai pagare PMI, sarà comunque un'opzione migliore rispetto all'utilizzo di un prestito personale come acconto.

Per evitare PMI, un'altra opzione sono i mutui piggyback, noto anche come prestiti 80-10-10. Con questi, hai messo il 10% in meno, e poi fai due mutui, uno per l'80% del prezzo di acquisto e un altro per il 10%. Anche se stai prendendo in prestito denaro per coprire quel restante 10%, non è necessario pagare PMI. 80-10-10 è il rapporto più comune, ma ci sono altre opzioni disponibili, come 80-15-5.

Infine, assicurati di fare le tue ricerche su quale tipo di prestiti o sovvenzioni speciali sono disponibili per la tua situazione specifica, poiché c'è un'ampia varietà che potrebbe aiutare. Ecco un paio di esempi:

• Per i veterani -- È possibile beneficiare di un mutuo senza anticipo o PMI tramite il Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti (VA).
• Per l'acquisto di case nelle zone rurali -- Esaminare i mutui attraverso il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA), che puoi ottenere con un minimo di zero soldi.

Come risparmiare per un acconto

Più soldi puoi mettere per un acconto, meglio starai quando comprerai la tua casa. Può aiutarti a ottenere un mutuo con un tasso di interesse più basso, e non avrai bisogno di finanziare tanto del costo della casa.

Ecco alcuni suggerimenti che ti consentiranno di risparmiare per un acconto:

• Calcola quanto ti servirà -- Verifica i prezzi nella tua zona per la tipologia di casa che vuoi darti un obiettivo di risparmio concreto, se questo è il 5%, 10%, o 20% del prezzo medio della casa. Tieni presente che i prezzi delle case potrebbero aumentare quando sei pronto per l'acquisto, quindi è intelligente mirare un po' più in alto di quanto pensi di aver bisogno.
• Concediti un sacco di tempo -- La maggior parte di noi avrebbe problemi a risparmiare $ 50, 000 in un anno, ma da cinque a dieci anni è un lasso di tempo molto più realistico.
• Apri un nuovo conto in banca -- Quando dedichi un conto bancario esclusivamente come fondo di casa, è meno probabile che tocchi quei soldi per altri motivi. Idealmente, dovresti guardare conti di risparmio ad alto interesse o conti del mercato monetario dove puoi guadagnare di più.
• Sii coerente nel tuo risparmio -- È facile andare fuori strada rispetto al tuo obiettivo perdendo un mese qua e là. Verifica che l'importo che stai risparmiando funzioni per il tuo budget, e poi fai subito un bonifico sul tuo conto di risparmio ogni volta che vieni pagato.
• Riduci il tuo debito -- Qualsiasi debito esistente che devi estinguere ostacolerà solo il tuo risparmio verso un acconto, quindi dovresti fare in modo che pagarlo sia una priorità. debito della carta di credito, in particolare, può costarti un interesse notevole, e potresti volerlo rifinanziare attraverso un prestito consolidamento debiti o un carta di trasferimento del saldo con un'introduzione dello 0% APR .

Sii intelligente su come finanzi la tua casa

Con tutti i modi per ottenere un mutuo mettendo meno del 20% su una casa, non ha molto senso utilizzare un prestito personale per l'acconto. Risparmiare un anticipo sufficiente è un passo importante per essere pronti ad acquistare una casa, e non è saggio saltarlo.

L'unica situazione in cui potresti voler considerare di ottenere un prestito personale prima di acquistare una casa è se ci sarà la differenza tra pagare e non pagare PMI. In quel caso, potresti vedere se il tuo creditore ipotecario ti permetterà di finanziare una parte dell'acconto con un prestito personale, supponendo che un mutuo sulle spalle non sia un'opzione.

Se decidi di utilizzare un prestito personale per una parte del tuo acconto, assicurati di:

• Guardarsi intorno con i migliori prestatori di prestiti personali per garantire il tasso di interesse più basso possibile e le condizioni più favorevoli.
• Non prendere in prestito più del necessario. Ottieni il prestito personale più piccolo possibile in modo da poterlo rimborsare più rapidamente.

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