Fai attenzione alle tattiche di prestito predatorio

Sebbene ci siano probabilmente istituti di credito molto più onesti in giro di quelli disonesti, ci sono sicuramente più che sufficienti individui e aziende senza scrupoli in lizza per la tua attività. È quindi saggio e prudente essere consapevoli delle tattiche comuni dei prestatori predatori, in modo da non cadere vittima delle loro trappole.

Il mercato dei subprime è un'area in cui i prestiti predatori sembrano aver trovato un rifugio. Ora, questo non vuol dire che ogni prestito subprime sia un prestito predatorio. E in effetti ci sono istituti di credito subprime molto rispettabili. Ma il fatto è che i creditori storti, come tutti i predatori, tendono a prendere di mira la preda più facile che riescono a trovare. Persone con scarso credito e quindi poche alternative, gli anziani, individui non anglofoni ed etnici sono tutti probabili candidati per finanziatori disonesti. Anche le persone con un credito perfettamente buono che rientrano in queste categorie potrebbero trovarsi a rischio, perché ciò di cui il prestatore predatore vuole davvero trarre vantaggio è la loro mancanza di conoscenza, sia sulla propria situazione finanziaria sia su come funziona effettivamente il mercato dei prestiti.

Così, se sei nel mercato per un prestito, proteggiti ottenendo quante più informazioni possibili prima di fare domanda. Scopri quali programmi di prestito sono disponibili, e per cosa ti qualifichi. Per fare questo, dovrai essere consapevole della tua situazione creditizia ordinando una copia del tuo rapporto di credito. E tieni d'occhio queste possibili strategie predatorie:

• Richiedere denaro in anticipo. Una quota di iscrizione nominale va bene, ma eccessivamente grande, o numerose altre spese preliminari, è un brutto segno.
• Un tasso di interesse eccessivamente alto. La differenza tra i tassi prime e subprime varierà tra i finanziatori, nonché tra tipologie e condizioni di prestito. Però, una volta che arrivi a circa il cinque o sei percento sopra il numero primo, ricominciare a fare acquisti. È probabile che tu possa fare di meglio.
• Un pagamento in mongolfiera. Evitali completamente se possibile. Altrimenti, assicurarsi che non diventi esigibile in un periodo di tempo troppo breve, come nei primi tre-cinque anni.
• Spingere un prestito più grande. Se un prestatore cerca di farti prendere più soldi del necessario, soprattutto se la tua casa deve essere usata come garanzia, sii molto cauto. Se devi prendere in prestito, scegli sempre l'importo minimo che soddisferà le tue esigenze, per il periodo di tempo più breve possibile, con il più basso tasso annuo effettivo (TAEG) .
• Addebitare commissioni eccessive. Alcune commissioni sono legittime. Altri non compaiono nella divulgazione iniziale; queste sono chiamate "commissioni backdoor", e vuoi stare attento a loro. Aggiungi tutto per te, e metti in discussione tutto ciò di cui non sei sicuro. Anche, non dovresti pagare più di uno o due punti anche per un prestito subprime. È possibile trovare prestatori subprime competitivi che concedono prestiti a tali condizioni.
• Sanzioni per pagamento anticipato. Se la tua situazione finanziaria migliora, sarai penalizzato per aver tentato di rifinanziare in un prestito con condizioni migliori. Nessuna penale di pagamento anticipato è la cosa migliore; se non puoi ottenerlo, una penale di un anno per il pagamento anticipato va bene.
• Una clausola compromissoria obbligatoria. Con questa clausola, se sorge una controversia, rinunci al tuo diritto di citare in giudizio per qualsiasi motivo e accetti invece un arbitrato vincolante. Questo dovrebbe idealmente essere concordato al momento della controversia, e non essere una condizione per ottenere il prestito.
• Usando tattiche ad alta pressione. Essendo costretto a firmare in fretta, o per firmare moduli di prestito in bianco, o incoraggiati a falsificare le informazioni sulla domanda sono tutti esempi di tattiche ad alta pressione. Non fare mai nessuno di questi, sotto ogni circostanza. Se necessario, chiedi al tuo avvocato o commercialista di controllare i documenti.
• "Nessun lavoro, nessun credito – nessun problema.” Se un prestatore è più preoccupato per la tua garanzia (che si tratti di gioielli, macchina, o casa) rispetto alla tua situazione finanziaria, esci da lì. Il creditore sa che sei un brutto rischio, e si sta concentrando sul prendere i tuoi beni.
• Un prestito complicato Con l'aggiunta di concetti come prestiti a soli interessi, tassi regolabili e ammortamenti negativi, i prestiti sono diventati molto più complessi. I finanziatori lo sanno, e alcuni di loro contano sul fatto che tu non capisca e semplicemente ti fidi di loro. Non farlo. Informati su come funzionano questi prestiti. Fare domande, e usa i calcolatori dei mutui per eseguire tu stesso i numeri.

Puoi scoprire di più sui prestatori predatori e su come proteggerti da loro visitando questi due siti Web: Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) , e il Centro per il prestito responsabile