Cash-Out Refinance:quando potrebbe avere senso (e quando potrebbe no)

È probabile che tu abbia sentito che i prestiti per la casa e le linee di credito per la casa (HELOC) sono opzioni per i proprietari di case che vogliono prendere in prestito dal capitale della casa. L'equità domestica è la differenza tra un saldo ipotecario corrente e il valore di mercato di una casa. Un'opzione di prestito con cui potresti avere meno familiarità è il rifinanziamento cash-out.

Un rifinanziamento in contanti ti consente di prendere in prestito dal capitale della tua casa in un modo che raggruppa il pagamento in un nuovo mutuo.

Qui, discutiamo di cosa si tratta, come funziona, e quando potrebbe avere senso.

• Che cos'è un rifinanziamento cash-out?
• Come funziona un rifinanziamento cash-out?
• Quanto puoi prendere in prestito con un rifinanziamento cash-out?
• Quando un rifinanziamento in contanti potrebbe valere la pena
• Come ottenere un rifinanziamento in contanti
• Alternative ai rifinanziamenti in contanti
• FAQ
• Conclusione sui rifinanziamenti cash-out

Che cos'è un rifinanziamento cash-out?

Un rifinanziamento in contanti è un rifinanziamento ipotecario in cui è possibile prendere in prestito denaro dalla transazione. Il rifinanziamento cash-out funziona come un tipico rifinanziamento in cui un nuovo prestito sostituisce il mutuo attuale. Ma c'è una differenza importante:con un rifinanziamento cash-out, il nuovo prestito è più grande del tuo vecchio prestito e puoi prelevare la differenza in contanti.

Oltre a consentirti di prelevare denaro dal tuo patrimonio immobiliare, un rifinanziamento cash-out potrebbe anche consentire di modificare in qualche modo i termini del prestito. Ad esempio, potresti cambiare la durata del rimborso del prestito, convertire un mutuo a tasso variabile in mutuo a tasso fisso, o rifinanziare un prestito con un tasso di interesse inferiore.

Come funziona un rifinanziamento cash-out?

Quando fai un rifinanziamento in contanti, l'importo del prestito ipotecario aumenta e incassare la differenza tra l'importo del nuovo prestito e il saldo del prestito precedente.

Supponiamo che il saldo principale del tuo prestito esistente sia di $ 350, 000 e hai bisogno di circa $ 20, 000 in contanti per ristrutturare la cucina. Se soddisfi determinati criteri, potresti rifinanziare il tuo mutuo per la casa a $ 370, 000. I primi $ 350, 000 andrebbero a pagare il tuo vecchio prestito e i restanti $ 20, 000 (meno eventuali commissioni di rifinanziamento) vanno in tasca.

Se puoi qualificarti per un rifinanziamento in contanti dipende da fattori come il tuo credito e la quantità di capitale che hai accumulato. Tratteremo i requisiti in seguito.

Requisiti di rifinanziamento in contanti

I finanziatori esamineranno diversi criteri per vedere se un mutuatario si qualifica per un rifinanziamento in contanti. Ecco una panoramica generale dei requisiti di idoneità:

• Punteggio di credito: Potrebbe essere necessario un punteggio di credito di 620 o superiore per qualificarsi per un prestito di rifinanziamento in contanti.
• Rapporto debito/reddito: Potrebbe essere necessario un rapporto debito/reddito (DTI) inferiore al 50%.
• Equità domestica: In quasi tutti i casi, devi avere più del 20% di capitale nella tua casa per qualificarti.

Quanto puoi prendere in prestito con un rifinanziamento cash-out?

In genere, sei limitato a un importo del prestito che ti lascia con il 20% di equità nella casa dopo che il rifinanziamento è stato elaborato. I finanziatori generalmente vogliono che tu mantenga un rapporto prestito/valore, o LTV, dell'80% dopo il rifinanziamento cash-out.

LTV è una percentuale che rappresenta il valore della tua casa rispetto al saldo del mutuo esistente. Dopo il rifinanziamento, devi essere lasciato con il 20% di equità, il che significa che il tuo nuovo prestito non può coprire più dell'80% del valore della casa.

Diciamo che la tua casa vale $ 400, 000 e il saldo del tuo prestito è di $ 260, 000:questo significa che il tuo patrimonio immobiliare è pari al 35%. Ecco una rapida occhiata a come abbiamo calcolato questo:

260, 000/400, 000 =0,65 (o 65%)
100% - 65% =35% di equità domestica

Il denaro aggiuntivo che potresti essere in grado di prendere in prestito è di $ 60, 000, che aumenterebbe il saldo del tuo mutuo per la casa a $ 320, 000 e riduci il capitale della tua casa fino al limite del 20%. Ecco come abbiamo ottenuto questi numeri:

400, 000 * 0,20 (o 20%) =80, 000
400, 000 - 80, 000 =320, 000
320, 000 - 260, 000 =60, 000

Un'eccezione a questo sono i prestiti per la casa dei veterani sostenuti dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti. Se hai diritto a un prestito di rifinanziamento VA cash-out, puoi incassare fino al 100% del tuo patrimonio immobiliare, a seconda del tuo punteggio di credito. Quindi, se consideri i numeri sopra, potresti prendere in prestito fino a $ 140, 000. Più alto è il tuo punteggio, più un prestatore potrebbe essere disposto ad approvarti.

Quando un rifinanziamento in contanti potrebbe valere la pena

Un rifinanziamento in contanti potrebbe aiutarti a pagare praticamente tutte le spese che devi coprire. Potresti usare il cash-out refi per consolidare il debito della carta di credito, finanziare miglioramenti domestici, o coprire le spese mediche, tasse universitarie, o un altro acquisto importante.

Tieni presente che l'aumento del saldo del prestito con un rifinanziamento in contanti potrebbe modificare il tuo pagamento mensile e quanto pagherai in totale interesse sul prestito. Se un rifinanziamento incassato aumenta la rata mensile del mutuo e diventa ingestibile, potresti rischiare di perdere la casa. Anche i pagamenti degli interessi durante la durata del prestito potrebbero essere significativamente più elevati se si estende la durata del prestito.

Prima di decidere di procedere con un rifinanziamento in contanti, vale la pena calcolare il pagamento mensile che puoi permetterti, rivedere i costi degli interessi ipotecari a lungo termine, e confrontare i costi di rifinanziamento con altre opzioni, come un prestito a casa o HELOC.

Come ottenere un rifinanziamento in contanti

Come ottenere un prestito tramite un rifinanziamento in contanti è simile al processo di ottenere un mutuo regolare. Il tuo prestatore potrebbe richiedere documenti come buste paga per rivedere il tuo reddito e assicurarti di avere abbastanza flusso di cassa per gestire il debito. È inoltre possibile eseguire un controllo del credito per determinare la tua solvibilità.

Il creditore ordinerà quindi una valutazione immobiliare per determinare quanto vale la tua casa, e il tuo prestito passerà attraverso un processo di sottoscrizione prima di essere approvato. Ti verranno inoltre forniti documenti di divulgazione del prestito da rivedere e firmare.

Come con altri rifinanziamenti ipotecari, in genere dovrai pagare i costi di chiusura, come le commissioni di controllo del credito e le commissioni di valutazione. I costi di chiusura tipici sono tra il 2% e il 5% dell'importo del prestito. Se sei approvato, il nuovo prestito ripagherà il vecchio prestito e quindi otterrai fondi dal rifinanziamento in contanti.

Se decidi che un rifinanziamento in contanti è giusto per te, quindi controlla la nostra lista dei migliori prestatori di mutui.

Alternative ai rifinanziamenti in contanti

Se vuoi prendere in prestito denaro, potresti anche prendere in considerazione altre opzioni oltre a un rifinanziamento in contanti. Ecco alcune alternative:

• Linea di credito di equità domestica (HELOC): Un HELOC è una linea di credito che ti consente di prendere in prestito contro il tuo capitale domestico fino a un limite. I tassi di interesse sugli HELOC sono generalmente variabili come le carte di credito, ma l'aspetto della linea di credito offre una maggiore flessibilità rispetto a un prestito perché puoi utilizzarlo e rimborsarlo quando necessario. Se stai realizzando un progetto e non sai esattamente quanto ti costerà, un HELOC potrebbe farti prelevare denaro mentre acquisti materiali.
• Prestito per la casa: La differenza tra un prestito HELOC e un prestito a casa è che un prestito offre una somma forfettaria dal tuo capitale domestico che paghi a rate. I tassi di interesse sono generalmente fissi sui mutui per la casa, e questa potrebbe essere una buona opzione se hai bisogno di un importo fisso per pagare una bolletta.
• Prestito personale: Un prestito personale è un altro tipo di prestito rateale. Puoi utilizzare un prestito personale per quasi tutte le spese personali, ma alcuni istituti di credito ti impediscono di utilizzare prestiti personali per le spese di istruzione. Se hai un buon credito, potresti essere in grado di qualificarti per i migliori prestiti personali che offrono tassi di interesse bassi e nessuna commissione anticipata.

FAQ

Un rifinanziamento cash-out può essere utilizzato per qualcosa?

Puoi utilizzare i contanti da un rifinanziamento in contanti in qualsiasi modo desideri. Oltre a pagare in contanti i lavori di ristrutturazione o ristrutturazione della casa, potresti usarlo per consolidare il debito ad alto interesse, in alternativa ai prestiti agli studenti, o per un'altra grossa spesa.