FHA Cash-Out Refinance:trasforma il tuo capitale domestico in contanti

Un prestito di rifinanziamento in contanti potrebbe aiutarti ad accedere all'equità nella tua casa per coprire i costi dei lavori di ristrutturazione della casa, tasse universitarie, o un'altra grossa spesa. L'equità è l'importo che la proprietà vale, meno i soldi dovuti alla banca per un mutuo ipotecario.

Un rifinanziamento FHA cash-out è un approccio per accedere all'equità domestica, e questa guida ti aiuterà a decidere se è quella giusta per te.

In questo articolo

• Che cos'è un rifinanziamento con prelievo FHA?
• Linee guida per il rifinanziamento degli incassi FHA
• Rifinanziamento con prelievo convenzionale e FHA:un rapido confronto
• Per chi è adatto un rifinanziamento con prelievo FHA?
• Come richiedere un rifinanziamento FHA cash-out
• FAQ
• Linea di fondo

Che cos'è un rifinanziamento con prelievo FHA?

La Federal Housing Administration (FHA) fa parte del Department of Housing and Urban Development (HUD), un'agenzia federale creata per offrire supporto abitativo. La FHA garantisce prestiti ipotecari, il che significa che il governo fornisce un'assicurazione per i prestatori nel caso in cui i mutuatari non restituiscano l'importo del prestito dovuto. Un tipo di prestito le garanzie FHA è un prestito di rifinanziamento FHA cash-out, consentendo ai mutuatari idonei di attingere al proprio patrimonio immobiliare.

Se approvato per un rifinanziamento con prelievo FHA, fai un nuovo mutuo con la FHA, che rimborsa l'intero mutuo esistente e ti restituisce il denaro. Per esempio, se dovevi $ 150, 000 su una casa con un valore stimato di $ 300, 000, potresti prendere $ 200, 000 cash-out rifinanziare prestito. Con i proventi del prestito, rimborseresti i tuoi $ 150 esistenti, 000 mutuo e fai quello che vuoi con gli altri $ 50, 000.

Potresti utilizzare i proventi rimanenti del prestito per miglioramenti domestici, per rimborsare il debito della carta di credito ad alto interesse, o per qualsiasi altro scopo. Certo, stai prendendo in prestito contro l'equità nella tua casa. Ciò significa che stai mettendo la tua casa a rischio di pignoramento in caso di mancato pagamento, quindi sii intelligente sulla quantità di capitale a cui accedi prendendo in prestito.

Un prestito di rifinanziamento FHA cash-out è solo un modo per accedere all'equità nella tua casa. Comprendere la differenza tra rifinanziamenti cash-out contro prestiti per la casa e HELOC contro prestiti per la casa può aiutarti a scegliere la migliore opzione di prestito per te.

Linee guida per il rifinanziamento degli incassi FHA

Ci sono alcuni requisiti che i mutuatari devono soddisfare per poter beneficiare di un prestito di rifinanziamento cash-out. Mentre la FHA stabilisce requisiti minimi per i prestiti che garantisce, è importante notare che i singoli prestatori potrebbero imporre regole più rigorose quando si qualificano i mutuatari se scelgono di farlo.

Anche i rifinanziamenti cash-out FHA sono soggetti a limiti di prestito FHA. Per il 2021, quei limiti sono $ 356, 362 per le aree a basso costo e $ 822, 375 per aree ad alto costo.

Punteggio di credito minimo

Come regola generale, i mutuatari che garantiscono prestiti FHA devono avere un punteggio di credito minimo di 500. Tuttavia, alcuni istituti di credito ipotecario possono imporre un punteggio di credito minimo più elevato per i prestiti di rifinanziamento in contanti. Alcuni impostano il loro requisito di punteggio di credito fino a 580 o 600.

Rapporto massimo prestito/valore

I finanziatori non ti consentono di prendere in prestito il 100% del valore della tua casa. Anziché, stabiliscono un rapporto prestito/valore massimo (LTV). Questo è il rapporto tra l'importo che hai diritto a prendere in prestito rispetto al valore stimato della proprietà che garantisce il prestito.

La FHA offriva un'opzione di prestito di rifinanziamento del 95%. Con questo prestito, ti è stato permesso di prendere in prestito fino al 95% del valore della tua casa. Qualificare, avevi bisogno di aver vissuto ed effettuato pagamenti sulla tua casa per almeno 12 mesi.

Però, nel 2019, la FHA ha cambiato le regole. Ora puoi prendere in prestito solo fino all'80% di ciò che vale la tua casa utilizzando un prestito di rifinanziamento FHA cash-out. Per i mutuatari idonei, questo significa che se la tua casa ha un valore di $ 300, 000, l'importo totale del prestito ipotecario per rifinanziare l'incasso sarebbe di $ 240, 000.

Rapporto massimo debito/reddito

La quantità di denaro che puoi prendere in prestito dipende da quanto guadagni e da quanto debito hai. I finanziatori confrontano i pagamenti del tuo debito mensile con il tuo reddito lordo mensile. Questo è chiamato il tuo rapporto debito/reddito (DTI).

I requisiti del rapporto DTI della FHA si applicano sia al debito ipotecario che al debito totale. I mutuatari devono mantenere i costi del debito ipotecario al di sotto del 31% del reddito mensile lordo. E pagamenti totali su tutti i debiti ricorrenti, compreso il mutuo e altri debiti, come prestiti auto e carte di credito, devono essere inferiori al 50%.

Ancora, alcuni istituti di credito possono fissare volontariamente standard più rigorosi, come limitare i pagamenti totali, compreso il debito ipotecario, al 43% del reddito o meno.

Requisiti di occupazione

Solo le case occupate dai proprietari possono beneficiare di un prestito di rifinanziamento cash-out. I proprietari di abitazione devono aver posseduto e vissuto nella casa come residenza principale per 12 mesi prima del prestito.

Però, ci sono eccezioni limitate a questa regola. Per esempio, supponiamo che un mutuatario abbia ereditato una proprietà e non l'abbia mai affittata. In quel caso, non devono soddisfare la regola di occupazione di 12 mesi per poter beneficiare di un prestito di rifinanziamento FHA cash-out.

Requisiti della cronologia dei pagamenti

I mutuatari devono aver effettuato tutti i pagamenti entro il mese della data di scadenza per i 12 mesi precedenti la richiesta del prestito di rifinanziamento cash-out. Quindi per esempio, se sei a casa tua da poco più di un anno, avresti bisogno di almeno 12 rate del mutuo puntuali per soddisfare il requisito della cronologia dei pagamenti.

Requisiti di assicurazione ipotecaria

La FHA richiede ai mutuatari di pagare i premi assicurativi ipotecari (MIP), sia anticipato che mensile. Il costo dell'assicurazione ipotecaria anticipata è pari all'1,75% dell'importo del prestito, che è dovuto alla chiusura. I pagamenti mensili possono variare a seconda dell'importo del prestito e del rapporto prestito/valore, ma i premi totali possono aggiungere fino allo 0,45%-1,05% dell'importo del prestito ogni anno.

L'assicurazione ipotecaria FHA può aumentare il costo delle rate del mutuo. I finanziatori convenzionali in genere non impongono questi costi aggiuntivi fintanto che prendi in prestito meno dell'80% del valore della tua casa.

Rifinanziamento con prelievo convenzionale e FHA:un rapido confronto

Oltre ai rifinanziamenti FHA cash-out, molti istituti di credito offrono anche rifinanziamenti convenzionali in contanti. È importante capire la differenza tra prestiti FHA e prestiti convenzionali quando si decide quale opzione è migliore per te.

I prestiti convenzionali non hanno il sostegno del governo e potrebbero essere più difficili da ottenere. Però, le regole di ammissibilità specifiche possono variare da prestatore a prestatore sia per i prestiti convenzionali che per quelli FHA.

Rifinanziamento con prelievo convenzionale Rifinanziare il cash-out FHA Punteggio di credito minimo da 600 a 640 500 Rapporto LTV massimo dall'80% al 90% 80% Rapporto DTI massimo 50% 50% Assicurazione ipotecaria richiesta Qualche volta, varia in base al rapporto prestito/valore Sì, premi anticipati e mensili Requisiti di occupazione No sì

Per chi è adatto un rifinanziamento con prelievo FHA?

Un prestito di rifinanziamento FHA cash-out potrebbe essere una buona opzione se si dispone di un punteggio di credito inferiore. Però, devi assicurarti di aver effettuato 12 pagamenti puntuali e di aver vissuto a casa tua per 12 mesi prima di richiedere un prestito di rifinanziamento FHA cash-out.

Devi anche essere a tuo agio nel pagare sia i premi assicurativi ipotecari anticipati che quelli in corso con un prestito di rifinanziamento FHA cash-out. Questi pagamenti generalmente non saranno richiesti con un prestatore convenzionale, a meno che non prendi in prestito più dell'80% del valore della tua casa. E con i prestiti convenzionali, i premi dell'assicurazione ipotecaria privata vengono pagati mensilmente. Non ci sono commissioni anticipate.

Come richiedere un rifinanziamento FHA cash-out

Se ti stai chiedendo come ottenere un prestito, dovrai trovare un prestatore privato che offra rifinanziamenti in contanti FHA e lavorare con un funzionario di prestito per completare il processo di richiesta. Dovrai anche decidere quanto vuoi prendere in prestito e assicurarti che la tua casa valuti abbastanza per consentirti di accedere all'importo del prestito desiderato.

Il processo di richiesta sarà probabilmente simile ad altri tipi di rifinanziamento ipotecario. Il tuo prestatore controllerà il tuo rapporto di credito, e ti verrà richiesto di fornire informazioni personali e documentazione finanziaria. Il tuo prestito passerà quindi attraverso il processo di sottoscrizione. Se approvato, firmerai i tuoi nuovi documenti di prestito e pagherai il tuo prestito attuale.

Molti dei migliori istituti di credito ipotecario offrono prestiti di rifinanziamento garantiti da FHA, che potrebbe consentirti di attingere al patrimonio netto della tua casa.

FAQ

Qual è l'LTV massimo per un rifinanziamento con prelievo FHA?

Il valore massimo del prestito su un prestito di rifinanziamento FHA cash-out è dell'80%. Mentre i mutuatari erano in grado di prendere in prestito fino al 95% del valore della loro casa, questo non è più il caso.

Un rifinanziamento con prelievo FHA richiede una valutazione?

Un prestito di rifinanziamento FHA richiede una valutazione per determinare il valore della tua casa. Sarai responsabile del pagamento di una valutazione approvata. In genere, il tuo prestatore organizzerà la valutazione.

Hai bisogno di pagare i costi di chiusura con un rifinanziamento FHA cash-out?

I costi di chiusura devono essere pagati con un prestito di rifinanziamento FHA cash-out. I costi di chiusura variano a seconda di molti fattori, compreso il prestatore scelto e l'importo preso in prestito. Generalmente, i costi di chiusura per i prestiti FHA variano tra il 2% e il 6% dell'importo totale del prestito.

Qual è la differenza tra un rifinanziamento cash-out FHA e un rifinanziamento semplificato FHA?

Esistono due tipi principali di programmi di rifinanziamento FHA:il rifinanziamento cash-out e il rifinanziamento semplificato.

Non hai bisogno di un prestito esistente con la FHA per qualificarti per un rifinanziamento con prelievo FHA. Questo tipo di rifinanziamento consente a un mutuatario di attingere al capitale della propria casa per coprire altri costi.

Con un rifinanziamento semplificato FHA, non c'è alcun componente di prelievo. I mutuatari con un mutuo FHA in corso sostituiscono semplicemente il loro prestito con un nuovo prestito. I rifinanziamenti semplificati vengono spesso utilizzati per accedere a un tasso di interesse più basso o sostituire un prestito a tasso variabile con uno a tasso fisso.

Linea di fondo

Un prestito di rifinanziamento FHA cash-out potrebbe essere una buona opzione se si desidera modificare i termini del mutuo attuale e allo stesso tempo accedere all'equità nella propria casa. Assicurati solo di ricercare le tue opzioni di prestito perché possono esserci differenze nei tassi ipotecari e nei requisiti di qualificazione tra i prestatori che offrono prestiti di rifinanziamento FHA.