Scegliere un piano di gestione del debito? Ecco 9 cose che dovresti sapere

La maggior parte degli americani ha una sorta di debito e molti hanno difficoltà a effettuare pagamenti. Secondo un'analisi di The Urban Institute, 71 milioni di americani avevano debiti nelle riscossioni nel 2017.

Se stai lottando con come ripagare il debito e senti che non ne vedrai mai la fine, potrebbe essere necessario iscriversi a un piano di gestione del debito.

Che cos'è un piano di gestione del debito?

Un piano di gestione del debito imposta un programma di rimborso specifico basato su ciò che devi e quanto puoi permetterti. Un'agenzia di gestione del debito o di consulenza creditizia lavora per tuo conto per negoziare con i tuoi istituti di credito per ridurre il tasso di interesse, pagamenti mensili, commissioni, e saldo totale dovuto. Dopo che tu e i tuoi finanziatori avrete raggiunto un accordo, effettuerai un pagamento mensile ai consulenti del credito, che prenderanno la loro parte e poi pagheranno i finanziatori per tuo conto.

Prima di iscriversi a un piano, le agenzie di consulenza creditizia esamineranno il tuo debito, reddito, e altre risorse per vedere se sei un candidato valido per un piano di gestione del debito. Molte volte, specialmente con le agenzie senza scopo di lucro, la tua sessione di consulenza o revisione del budget è gratuita, ma iscriversi a un piano di gestione del debito ha un costo.

Il punto di un piano è farti uscire dal debito ed evitare indebitamento in futuro. Può portarti sulla strada giusta per pagare responsabilmente le tue bollette, anche con reddito limitato. Ma prima che tu possa prendere parte a un piano, ti consigliamo di parlare con un'agenzia di consulenza creditizia certificata per vedere se è giusto per te.

9 cose da sapere prima di scegliere un piano di gestione del debito

Puoi decidere che un piano di gestione del debito è giusto per te, ma ci sono alcune cose che dovresti sapere prima di iscriverti a uno.

1. Può essere utilizzato solo per alcuni tipi di debito

Non tutti i debiti si qualificano per un piano di gestione del debito. Quasi tutto il tuo debito non garantito è in genere ammissibile, Compreso:

• Carte di credito
• Prestiti personali
• Le spese mediche
• Utilità
• Affitto

Debito garantito, come un mutuo o un prestito auto, non qualificarsi. Anche i prestiti agli studenti di solito non sono consentiti.

2. Ci vogliono diversi anni per essere completato

Un piano di gestione del debito non è veloce; possono essere necessari dai tre ai cinque anni per completarsi. Questa ampia tempistica significa che non è una soluzione rapida per riparare il tuo debito, e ci vuole una dedizione costante e coerente per effettuare pagamenti puntuali ogni mese per sbarazzarsi di quel debito.

Anche se la tua agenzia negozia costi inferiori, sei ancora in procinto di effettuare pagamenti per gli anni a venire.

3. Probabilmente non sarai in grado di utilizzare le tue carte di credito

A causa di come funziona un piano di gestione del debito, potresti dover chiudere quasi tutte le tue carte di credito. Limitare l'utilizzo del credito impedisce immediatamente la crescita del debito, ma questo potrebbe essere difficile per alcune persone che si affidano alle carte di credito. (Anche se in alcune circostanze, potresti essere in grado di tenere aperta una carta di credito per le emergenze.)

Non avere una carta di credito è un ottimo modo per impedirti di indebitarti ulteriormente, ma potrebbe non essere realistico per la tua situazione. Se hai così tanti debiti che non puoi permetterti i requisiti di vita di base insieme al tuo piano di gestione del debito, potrebbe essere necessario esaminare altre opzioni.

4. I consulenti del credito variano in termini di qualità

Non tutti i consulenti di credito sono creati uguali. Quelli meno affidabili possono impostare un piano di pagamento ma non pagare mai i creditori. Ciò significa che stai pagando un'agenzia che non paga mai il tuo debito, solo scavandoti in un buco più profondo.

Cerca qualsiasi potenziale agenzia di consulenza prima di iscriverti a qualsiasi cosa. Se sei alla ricerca di una reputazione, agenzie senza scopo di lucro che cercano il tuo interesse, il Dipartimento di Giustizia ha un elenco di agenzie di consulenza creditizia approvate.

Puoi anche parlare con un consulente creditizio certificato attraverso la National Foundation for Credit Counseling (NFCC). L'NFCC è la più grande agenzia senza scopo di lucro negli Stati Uniti che si concentra sull'aiutare gli americani a combattere il loro debito. Gli agenti di consulenza creditizia NFCC devono essere formati e certificati, dandoti la tranquillità di avere standard elevati quando lavorano per tuo conto.

Quando si cerca un'agenzia di consulenza creditizia, assicurati che:

• È in anticipo sulle loro commissioni
• Può dimostrare che i suoi consulenti sono certificati (attraverso l'NFCC, Per esempio)
• È vincolato e assicurato
• Creerà un piano su misura per te

Metti tutto per iscritto; assicurati di avere un contratto in atto piuttosto che un accordo verbale. Una traccia cartacea è importante quando sono coinvolti i tuoi soldi.

5. Non è gratuito

I servizi di consulenza creditizia dovrebbero indicare le loro commissioni in anticipo. Alcuni offrono una consulenza gratuita ma inizieranno ad addebitarti una volta che un tipo specifico di piano è in atto. Però, non dovresti sentirti sotto pressione per partecipare a un piano a meno che tu e il tuo consulente non abbiate concordato che è la cosa giusta da fare.

Le tariffe spesso vanno da $ 25 a $ 75 al mese. A volte c'è anche una tassa di installazione una tantum, ma altrimenti, il costo viene inserito nel pagamento mensile per il piano di gestione del debito.

6. Sarai comunque responsabile dei pagamenti mensili

Un piano di gestione del debito non cancellerà il tuo debito:sei comunque obbligato a pagare ciò che devi. Un'agenzia di consulenza creditizia lavorerà per ridurre i pagamenti mensili, importo complessivo dovuto, e tasso di interesse, ma non è garantito. Potrebbero esserci momenti in cui i creditori non sono d'accordo con il tuo piano di rimborso, il che significa che il debito originario deve essere rimborsato secondo i termini concordati.

Il tuo piano includerà pagamenti a tutti i tuoi creditori in sospeso, quindi sei ancora agganciato per il tuo debito anche se è gestito da qualcun altro. Tienilo a mente, e assicurati che tu e il tuo consulente del credito paghiate puntualmente ogni mese.

7. Può semplificare i tuoi pagamenti mensili

Tenere traccia di molti diversi debiti insoluti potrebbe essere un motivo per cui non sei in grado di pagarli tutti. Un piano di gestione del debito raggruppa tutto il debito disponibile in un unico pagamento gestibile. Questo ti dà la possibilità di estinguere il tuo debito razionalizzando le tue quote.

8. Dovrebbe toglierti di dosso i creditori

Una volta che inizi a effettuare i pagamenti, esattori e creditori non hanno motivo di infastidirti per pagare. Ciò significa che una volta avviato un piano di gestione del debito, le telefonate e gli altri tentativi di incasso da parte dei creditori dovrebbero essere ridotti o cessati del tutto.

9. Un piano di gestione del debito potrebbe influenzare il tuo punteggio di credito

Potrebbe essere necessario chiudere alcune o tutte le tue carte di credito quando ti iscrivi a un piano di gestione del debito. A causa di ciò, potresti vedere il tuo utilizzo del credito - e il tuo punteggio di credito - diminuire.

Però, inizierai a effettuare pagamenti puntuali ogni mese. Dopo alcuni mesi di costanza, pagamenti puntuali, il tuo punteggio potrebbe aumentare. La cronologia dei pagamenti puntuali costituisce il 35% del tuo punteggio di credito FICO, quindi questo potrebbe aumentare il tuo punteggio.

Tieni presente che se la tua agenzia di consulenza creditizia negozia per accontentarti di un importo inferiore all'importo dovuto, il tuo rapporto di credito mostrerà che il tuo debito non è stato pagato secondo i termini originali. Ciò potrebbe anche danneggiare il tuo punteggio di credito.

Un piano di gestione del debito non è segreto; viene segnalato alle principali agenzie di credito e può rimanere sul tuo rapporto di credito per tutta la durata del tuo piano. Se richiedi un prestito mentre sei su un piano di gestione del debito, i finanziatori possono vedere che sei iscritto e ripagare il tuo debito a un tasso ridotto. Ciò potrebbe compromettere le tue possibilità di essere approvato per un prestito mentre sei sul piano.

Un piano di gestione del debito potrebbe aiutarti

Se stai affogando nei debiti e non hai nessun altro a cui rivolgerti, potresti trovarti sulla strada giusta con un piano di gestione del debito. I consulenti possono darti le risorse necessarie per uscire dal debito ed evitarlo in futuro.

Un piano di gestione del debito è un'ottima opzione, ma non è sempre l'opzione giusta. Rivedi la tua situazione finanziaria con un agente di consulenza creditizia per vedere se sei un buon candidato. Ricorda che è un lungo viaggio verso il completamento, ma un piano potrebbe portarti sulla strada del recupero crediti.