Il tuo debito è stato inviato alle riscossioni? Ecco le tue opzioni.

La maggior parte delle persone ha tutte le intenzioni di rimborsare il denaro preso in prestito. Ma a volte, la vita non va come previsto.

Tu o una persona cara potreste ammalarvi o ferirvi, rendendo difficile pagare le bollette. Potresti perdere il lavoro o divorziare. Oppure, come me stesso, le tue difficoltà finanziarie potrebbero derivare dal mancato rispetto di un budget.

Quando non riesci a tenere il passo con le tue bollette, i tuoi creditori possono vendere i tuoi debiti non pagati a esattori di terze parti. Sfortunatamente, i conti di riscossione possono danneggiare la tua solvibilità e costarti denaro.

La buona notizia è che avere account di raccolta non significa che tutte le speranze siano perse. Puoi fare un piano per gestire i tuoi conti di raccolta, ricostituire il tuo credito e migliorare il tuo quadro finanziario generale.

• Leggi: Come migliorare il tuo punteggio di credito negativo

In primo luogo, raccogli informazioni

Non puoi costruire un piano di successo per trattare con gli esattori finché non raccogli i fatti su chi devi soldi e quanto devi. Guardare il quadro generale del tuo debito può essere spaventoso, lo so. Ma queste informazioni sono fondamentali se vuoi cambiare la tua situazione.

I tuoi rapporti di credito sono un ottimo posto per raccogliere informazioni sui debiti che hai. Puoi richiedere rapporti di credito gratuiti da Equifax, TransUnion ed Experian una volta ogni 12 mesi su AnnualCreditReport.com. (Questi rapporti gratuiti non includono i tuoi punteggi di credito, almeno non senza costi aggiuntivi.)

Puoi anche accedere a rapporti di credito gratuiti e punteggi online:

• Credit Karma — Rapporti e punteggi di credito settimanali gratuiti (VantageScore 3.0) da TransUnion ed Equifax
• Experian — Rapporto di credito Experian gratuito con punteggio FICO 8 ogni mese

Dopo aver scaricato i rapporti di credito, esaminarli e fare un elenco dei debiti che hai. (Suggerimento:puoi utilizzare la cartella di lavoro Budget By Paycheck per monitorare i tuoi progressi.)

Cosa ti puoi permettere e quali debiti pagare per primi

Quindi, guarda quanti soldi puoi permetterti di pagare per i debiti ogni mese. Solo perché un esattore ti sta perseguitando non significa che la spesa rientri nel tuo budget. Se sei in ritardo con le bollette correnti, probabilmente non è il momento di inviare denaro a un'agenzia di riscossione.

• Leggi: Come calcolare il budget quando sei in ritardo con le bollette

Fare un budget può aiutarti a confrontare il tuo reddito con le spese domestiche e i debiti correnti come un prestito auto, un mutuo, carte di credito attive, ecc. Tagliare le spese e negoziare fatture più basse può liberare più denaro che puoi utilizzare per pagare gli incassi o altri debiti.

Infine, puoi iniziare a pensare a quali debiti saldare per primi. A seconda dei tuoi obiettivi finanziari, puoi scegliere tra il metodo della valanga del debito e il metodo della valanga del debito. Il metodo che scegli determinerà il tuo ordine di pagamento del debito.

Il metodo della valanga del debito può farti risparmiare denaro in interessi. Il metodo della palla di neve del debito potrebbe aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito più rapidamente. (Questo è importante se stai cercando di acquistare una casa o se desideri un credito migliore per altri motivi.) Spesso, è meglio saldare altri debiti ad alto interesse prima di affrontare gli incassi.

Pianifica il tuo metodo di pagamento

Esistono tre approcci che puoi utilizzare per pagare i conti di riscossione quando è il momento giusto:

1. Acconsenti a meno
2. Paga per intero
3. Esegui pagamenti

A mio parere, saldare i conti di riscossione per meno di quanto devi è la scelta migliore. Ecco i vantaggi e gli svantaggi di tutti e tre gli approcci di pagamento in modo da poter valutare le tue opzioni.

1. Accontentarsi di meno

Quando un esattore di terze parti acquista un debito non pagato da un creditore originale, di solito paga solo pochi centesimi sul dollaro. Potresti dover a un'azienda $ 2.000, ma un'agenzia di riscossione potrebbe pagare solo $ 100 per acquistare il conto. A causa del sistema, puoi spesso saldare i conti di riscossione per meno di quanto devi. Dopotutto, se paghi all'agenzia di riscossione metà di quanto dovuto per saldare il debito ($ 1.000), si ottiene comunque un profitto di $ 900.

• Leggi: Come negoziare un regolamento di debiti da solo

La soluzione migliore è di solito risparmiare abbastanza denaro in modo da poter provare a negoziare da solo una liquidazione del debito. Puoi creare un fondo di ammortamento o un conto di risparmio dedicato da utilizzare per un'offerta di liquidazione forfettaria in futuro. (Se stai creando un nuovo conto di risparmio, è intelligente ottenerne uno che offra un tasso di interesse elevato, come il Savings Builder di CIT Bank.)

Una volta risparmiato dal 40% al 60% del saldo, puoi chiamare l'agenzia di riscossione per vedere se è disposta a negoziare. Se accetta un accordo, ricevi l'offerta per iscritto prima di effettuare un pagamento.

Lo svantaggio di liquidare gli incassi è che se l'esattore perdona più di $ 600, l'IRS può considerare i risparmi come reddito imponibile. Ciò potrebbe potenzialmente aumentare il tuo obbligo fiscale se non ti qualifichi per un'esenzione. (Rivolgiti al tuo commercialista per un consiglio.) Anche se devi le tasse sui risparmi, probabilmente ne uscirai meglio finanziariamente che se avessi pagato l'intero importo.

2. Paga per intero

Se vuoi occuparti di un conto di incasso, ma non vuoi provare a negoziare per meno, puoi scegliere di pagare per intero. Dovresti comunque salvare l'importo del tuo pagamento in anticipo e ottenere il saldo dovuto per iscritto dall'agenzia di riscossione prima di pagare.

• Leggi: L'affondamento dei fondi:come aiutano le tue finanze

Il più grande svantaggio del pagamento completo è che è più costoso. Inoltre, pagare una riscossione per intero in genere non è meglio per i tuoi punteggi di credito che saldare completamente. Tuttavia, se paghi per intero, non devi preoccuparti di richiedere ulteriori risparmi sulla tua dichiarazione dei redditi.

3. Effettua pagamenti

Alcune agenzie di riscossione ti permetteranno di impostare un piano di pagamento per ridurre il tuo debito a poco a poco. Effettuare pagamenti a un'agenzia di riscossione può sembrare un'opzione conveniente se non hai i soldi per pagare o saldare il tuo debito in un'unica soluzione. Ma questo approccio potrebbe ritorcersi contro.

Ogni stato ha una prescrizione che controlla per quanto tempo un esattore può denunciarti per un debito non pagato. Dopo un periodo compreso tra 3 e 10 anni, i debiti non pagati diventano "prescritti" nella maggior parte degli stati. Effettuare anche un piccolo pagamento su un conto di recupero crediti potrebbe azzerare questo orologio di recupero crediti.

Un altro problema con la realizzazione di un piano di pagamento con un esattore è che potrebbe costare di più. Se risparmi una liquidazione forfettaria prima di contattare un'agenzia di riscossione, spesso puoi soddisfare il debito a un prezzo inferiore.

Non sei solo

So cosa si prova a sentirsi sopraffatti dai debiti. Eppure, anche da madre single con un reddito limitato, sono stata in grado di prendere il controllo del mio budget e iniziare a dare una svolta alla mia vita finanziaria. Non posso dire che il viaggio sia stato sempre facile. Ma guardando indietro, posso dire che è valsa la pena ogni sacrificio.

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