Debito negli incassi:domande frequenti

A few months ago, I wrote an article about How to Deal with Debt in Collections that resonated with many readers and resulted in a wide range of follow-up questions.

Mentre sempre più americani lottano con i debiti delle carte di credito, i debiti sanitari e un mercato del lavoro sempre turbolento, la quota di persone incapaci di pagare le bollette in tempo (o del tutto) continua ad aumentare. In effetti, almeno una stima suggerisce che fino a 71 milioni di americani ora devono far fronte a debiti negli incassi. È quasi 1 persona su 5.

Indipendentemente dal motivo per cui sei indebitato, sappi che, indipendentemente da quanto possa sembrare "impossibile" la situazione, c'è sempre un percorso da seguire. Ci vorranno pazienza, diligenza e budget strategico per arrivarci, ma lo è possible.

If you are facing debt collectors, you may still have some questions, even after reading my last article. Di seguito sono riportate le domande frequenti (e le relative risposte!) sul debito una volta raggiunto il incasso.

Quanto tempo rimangono gli incassi sul tuo rapporto di credito?

In breve, i conti che raggiungono gli incassi rimangono sul tuo rapporto di credito per un massimo di 7 anni, più 180 giorni dalla data di insolvenza iniziale.

Sette anni più 180 giorni possono creare confusione, quindi ecco un esempio di vita reale:

• 1 gennaio 2021. Diciamo che questa era la data in cui il tuo account è diventato insolvente. Il tuo creditore non lo addebiterà fino a 180 giorni dopo.
• 30 giugno 2021. This is the date that is exactly 180 days after the original delinquency date (where the “plus 180” comes from). Questa è anche la data in cui il creditore lo addebiterà per il mancato pagamento.
• 30 giugno 2028. In questa data, il record di riscossione verrebbe rimosso dal tuo rapporto di credito. Si noti che questo è 7 anni dopo. Sebbene il tuo mancato pagamento originale fosse il 1 gennaio, l'account non è stato aggiunto al tuo rapporto di credito fino a 180 giorni dopo tale data (30 giugno), quindi questo è il momento in cui l'account cadrebbe dal tuo rapporto di credito.

Per quanto tempo gli esattori possono continuare a perseguitarmi? C'è un limite di tempo o una prescrizione?

Each state has a different statute of limitations that determines the time period during which a creditor (or a collection agency) can try to recoup their money.

La risposta specifica dipende da dove vivi, ma per la maggior parte delle persone, gli esattori possono continuare a tentare di perseguire il vecchio debito tra quattro e sei anni dopo l'ultimo pagamento.

Ora, ecco dove le cose possono diventare un po' complicate:gli esattori possono provare a riscuotere debiti che hanno più di quattro o sei anni. In effetti, possono anche tentare di riscuotere un debito di 10 anni o più. Come? Il termine di prescrizione si basa in genere su quando si entra in predefinito , non quando il debito è stato estinto.

Quindi, anche se il debito è nato anni fa, la prescrizione si basa su quando hai effettuato l'ultimo pagamento prima dell'inadempimento. In altre parole, se hai pagato un debito negli ultimi quattro o sei anni, è probabile che gli esattori possano ancora perseguirlo legalmente.

Once the statute of limitations is over, it still depends on your state as to whether or not collections can contact you. Fortunatamente, anche se possono, ti vengono offerte protezioni aggiuntive. In some states, once the statute of limitations is over, collections cannot attempt to collect — period. E 'fatto.

In altri stati, tuttavia, viene aggiunto solo un livello di protezione in quanto i collezionisti non possono intentare una causa contro di te, ma possono comunque tentare di riscuotere tramite chiamate o richieste scritte.

Bankrate ha un eccellente grafico che delinea i termini di prescrizione per ogni stato.

Una liquidazione del debito influirà sul mio punteggio di credito?

È possibile pagare un importo inferiore al debito totale dovuto tramite una transazione di debito. However, most creditors will not accept a debt settlement if they believe that you can pay the full amount. Questa è in genere l'ultima risorsa per le persone che hanno subito molti pagamenti saltati o ritardati o debiti incassati.

Still, the potential to settle a debt and stop harassment from debt collectors is alluring to many people.

Ma ciò solleva inevitabilmente la domanda:"Se pago il mio debito per un importo inferiore all'importo originario, influirà sul mio punteggio di credito?"

Sì, ma non in senso positivo.

Il tuo punteggio di credito mostrerà che hai saldato il debito per un importo inferiore all'intero importo. Quindi, anche se sei in grado di cancellare il tuo debito, il tuo punteggio di credito ne risentirà comunque. Why? L'estinzione del debito è ancora considerata una cosa negativa perché il creditore ha accettato di accettare una perdita rispetto a quanto originariamente dovuto. By putting this on your credit score, it signals to other creditors that lending to you may be considered “risky.”

Quindi questo significa che dovresti evitare un insediamento di debiti? Non necessariamente. Ecco alcune considerazioni importanti da tenere a mente:

• La liquidazione del debito è ancora molto meglio che non pagare affatto.

  Sì, saldare il debito è considerato negativo per il tuo punteggio di credito, ma il mancato pagamento danneggerà ancora di più il tuo punteggio. Inoltre, se desideri contrarre un prestito in futuro (che sia per una casa, per l'istruzione superiore o altri acquisti importanti), è probabile che ti venga comunque richiesto di saldare o rimborsare l'intero importo prima di qualificarti per un nuovo prestito.

• Il pagamento del debito non è immediato.

  In fact, this is a timely process, as you have to get the creditor to agree to accept less than the original amount owed. La maggior parte dei processi di regolamento del debito richiede dai due ai quattro anni.

• Potrebbe essere necessario pagare commissioni e tasse aggiuntive.

  È illegale per le aziende addebitarti una commissione anticipata per il costo della liquidazione del debito. However, they can charge you a percentage of the total debt settled based on the balance when you enroll in the program. Furthermore, if the debt has been forgiven, it’s important to note that the IRS considers forgiven debt taxable income. Per questo motivo, si consiglia alla maggior parte delle persone di consultare un professionista fiscale se stanno pensando di saldare il proprio debito.

• Il debito attuale è più importante per il tuo punteggio di credito rispetto al vecchio debito.

  Non è insolito per noi avere più tipi di debito. Credit cards, car loans, mortgages, medical debt, and student loan debt result in different debts with different creditors. If you are behind in some debt, but not in others, it’s important to try to stay current on your newer accounts, as these are given more weight on your credit score. In other words, it’s better to stay current on your newest debt and leave one account unpaid, than to have multiple accounts that have late or unpaid payments.

This is a lot of information to take in, but it’s important to understand the pros and cons of a debt settlement. Ancora una volta, voglio sottolineare che mentre un insediamento di debiti potrebbe suonare come una cosa negativa (e anche se ha un impatto negativo sul tuo punteggio di credito), se non hai altre alternative, è meglio optare per un insediamento di debiti piuttosto che lasciare che la situazione peggiorare (come il fallimento).

Una volta che i miei debiti sono stati incassati, devo effettuare i pagamenti? Or Not?

Paying off your debts in full is always the best course of action, assuming you have the money and means to pay it off.

Tuttavia, se un'agenzia di recupero crediti ti contatta, ciò non significa che dovresti iniziare immediatamente a pagare le bollette. You have the legal right to verify that the debt is indeed yours and that the collectors are legitimate. Ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act, queste agenzie hanno 30 giorni di tempo per verificare il tuo debito e la loro autorità una volta effettuata la richiesta.

Se il debito è verificato come tuo, la migliore linea d'azione è effettuare i pagamenti che puoi. Ricorda, ignorare gli esattori non farà andare via il debito. Dopotutto, se ignorare il debito lo facesse sparire, nessuno pagherebbe mai ciò che è dovuto.

Sì, trattare con gli esattori può essere intimidatorio e spaventoso, ma è importante ricordare che hai ancora diritti legali come consumatore (ne ho parlato nel mio post precedente, che puoi leggere qui).

Additionally, it’s not uncommon for people to think:“If the ding will stay on my credit report for 7 years anyway, why should I make an effort to pay any of it?”

Il mancato pagamento può comportare:

• Azioni legali
• Sequestro salariale
• Ulteriori danni al tuo rapporto di credito
• L'impossibilità di contrarre prestiti per acquisti più consistenti

Che cos'è "Paga per l'eliminazione?" È un'opzione legittima?

It’s no secret that collections weigh down your credit score, but what if you could have that burden “deleted?

Questo è esattamente ciò che "paga per eliminare" mira a raggiungere. In breve, questo è un tipo di negoziazione simile a un regolamento di debiti. This is a situation where the consumer makes an offer to pay the balance off if the creditor or collector agrees to fully “delete” the entry from your credit report.

In alcuni casi, le agenzie di recupero crediti faranno anche proattivamente questa offerta come incentivo per convincere le persone a saldare i propri debiti.

While this may seem like a great deal, in some cases, it’s better to wait the full 7 years for the damage to naturally fall off your credit report.

Esperti economici sottolineano che:

• Le agenzie di raccolta sono famose per fare promesse che non intendono mantenere
• Gli schemi "Pay for Delete" minano lo scopo della sottoscrizione del credito
• The latest credit scoring models (FICO 9 and VantageScore 3.0) ignore paid collections accounts anyways

Se incontri un esperto finanziario e stabilisci che "paga per l'eliminazione" è giusto per te, si consiglia di inviare una lettera fisica all'esattore chiedendo "paga per l'eliminazione". Inoltre, la lettera, l'eventuale corrispondenza di follow-up e gli eventuali pagamenti devono essere inviati tramite posta certificata con richiesta di ricevuta di ritorno. Ciò fornisce la prova che le tue lettere e i tuoi pagamenti sono stati spediti e ricevuti, fornendoti una protezione aggiuntiva.

Come posso tornare in pista?

Nessuno vuole essere indebitato. E nessuno vuole avere a che fare con le molestie degli esattori.

Indipendentemente da dove ti trovi nel tuo viaggio finanziario, è sempre possibile reindirizzare la tua destinazione finale e fare un piano realistico per arrivarci.

I encourage you to Start Here to learn more about my financial philosophy and figure out how you can proactively create a financial plan that you can be proud of.

Se hai altre domande, faccelo sapere nei commenti qui sotto! Siamo sempre alla ricerca di modi per fornire una guida alla famiglia TBM!